Дело №2-323/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Комсомольск Ивановской области 08 декабря 2022 года

Комсомольский районный суд Ивановской области

в составе: председательствующего судьи Прыткина А.Г.,

при секретаре Кузьминой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 08 декабря 2022 года в г. Комсомольске Ивановской области гражданское дело по иску Акционерного общества «Экспобанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Экспобанк» (далее – АО «Экспобанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ФИО1, с момента вступления решения суда в законную силу, взыскать с ответчика в пользу АО "Экспобанк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 471715,68 рублей, из них: задолженность по кредиту (основному долгу) 449422,11 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 20407,27 рублей, задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг – 610,21 рублей, штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 721,51 рублей; штрафная неустойка по возврату процентов – 590,58 рублей; взыскать ответчика в пользу АО "Экспобанк" сумму задолженности по процентам за пользованием суммой займа по ставке 18,06% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора включительно; обратить взыскание на заложенное имущество - автотранспортное средство: марки Х., VIN – №, год изготовления ДД.ММ.ГГГГ, паспорт транспортного средства №, принадлежащее ФИО1, с установ-лением начальной продажной стоимости транспортного средства на публичных торгах в размере 584100,00 рублей, взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13917,52 рублей в пользу АО «Экспобанк».

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Экспобанк» и ФИО1 были подписаны индивидуальные условия договора кредита № о предоставлении заемщику денежных средств (кредита) на оплату автотранспортного средства в размере 547542,75 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ в порядке и на условиях, определенных кредитным договором. Согласно условиям кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом, действующая с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, установлена в размере 30,06% годовых; процентная ставка за пользование кредитом, действующая с ДД.ММ.ГГГГ, установлена в размере 18,06% годовых. На основании Общих условий договора предоставления кредита заемщик принял на себя обязательство возвратить истцу полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора, а также исполнить иные обязательства по договору в полном объеме. В соответствии с условиями кредитного договора при начислении неисполненных/просроченных обязательств заемщика по договору кредитор взыскивает с заемщика неустойку в размере 0,05% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на текущий счет заемщика, открытый на его имя в банке. Датой предоставления кредита является дата зачисления банком суммы кредита на текущий счет заемщика (подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика). В соответствии с индивидуальными условиями кредит выдается с передачей в залог приобретаемого транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка, модель - марка, модель Х., VIN – №, год изготовления ДД.ММ.ГГГГ паспорт транспортного средства №. Договор, заключенный между сторонами, является смешанным договором, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора залога. Автомобиль приобретен заемщиком по договору купли-продажи. Залог на имущество (автомобиль) зарегистрирован, что подтверждается записью в реестре уведомлений о возникновении залога на движимое имущество, о чем свидетельствует информация на сайте Федеральной нотариальной палаты. Получение кредита ответчиком подтверждается выпиской по лицевому счету. Ответчик неоднократно допускал длительные просрочки ежемесячных (аннуитентных) платежей, в связи с чем, на адрес ответчика истец направил письмо-требование о досрочном возврате кредита, которое не исполнено.

На основании ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) банк вправе обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога. В силу ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. В соответствии с п. 3 Индивидуальных условий договора установлена залоговая стоимость автомобиля – 584100,00 рублей.

Представитель истца АО "Экспобанк" А., будучи извещенной о дате, времени, месте рассмотрения дела в порядке гл. 10 ГПК РФ, в судебное заседание не явилась, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Возражает о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени, месте рассмотрения дела извещен в соответствии с требованиями гл. 10 ГПК РФ, каких-либо заявлений, ходатайств об отложении дела не представил.

На основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, исследовав письменные доказательства, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки.

В ходе рассмотрения дела установлено, что между ФИО1 и ООО «Экспобанк» (ныне - АО «Экспобанк») ДД.ММ.ГГГГ путем подписания индивидуаль-ных условий договора кредита по кредитному продукту «<данные изъяты> <данные изъяты>» был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 выдан кредит в сумме 547542,75 руб. на срок 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий, процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита, по ДД.ММ.ГГГГ составляет 30,060% годовых, процентная ставка, действующая с ДД.ММ.ГГГГ – 18,06% годовых. Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,05% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту (л.д. №).

Как следует из п. 6 Индивидуальных условий и графика платежей, подписанного заемщиком, оплата по кредиту производится заемщиком ежемесячными платежами не позднее 08-го числа каждого месяца, размер платежей (кроме первого, второго и последнего): 14048,00 рублей (л.д. №).

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку приобретаемое транспортное средство. В соответствии с п. 3 сторонами согласована залоговая стоимость транспортного средства в размере 584100,00 рублей (л.д.№).

За счет кредитных средств ФИО1 по договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному с ИП Б., был приобретен автомобиль марки Х., VIN – №, год изготовления ДД.ММ.ГГГГ, цвет - <данные изъяты>, стоимостью 649000,00 рублей. В соответствии с п. 2.2 договора купли-продажи оплата цены автомобиля за вычетом первоначального взноса (п.2.1 договора) производится покупателем в течение 5 рабочих дней со дня заключения сторонами договора путем перечисления денежных средств по реквизитам агента. Из п.2.1 договора следует, что покупатель оплачивает часть цены автомобиля в размере 200000,00 рублей, не позднее дня заключения сторонами договора путем передачи продавцу (л.д.№).

При заключении кредитного договора до ответчика была доведена полная и достоверная информация об условиях предоставления и возврата кредита, о чем свидетельствуют его подписи в договоре. С правами и обязанностями по договору, условиями и сроками возврата кредита ФИО1 был ознакомлен на момент подписания данных документов и согласен с ними. Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении договора были нарушены требования закона, не имеется.

Согласно представленной истцом выписке по счету, последний платеж в счет погашения кредита и уплаты процентов в размере 5000 рублей произведен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

Таким образом, из представленных материалов следует, что между ООО "ЭКСПОБАНК" и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор.

ДД.ММ.ГГГГ завершена реорганизация ООО «Экспобанк» в форме преобразования ООО «Экспобанк» в АО «Экспобанк».

АО "Экспобанк" в адрес ФИО1 направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате кредита в течение тридцати календарных дней с момента направления требования (л.д. №).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед банком составила 471751,68 рублей, из них: задолженность по кредиту (основному долгу) 449422,11 рублей; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 20407,27 рублей; задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг – 610,21 рублей; штрафная неустойка по возврату суммы кредита – 721,51 рублей; штрафная неустойка по возврату процентов – 590,58 рублей (л.д. №).

Расчеты задолженности по кредитному договору ответчиком не оспорен, иных расчетов ответчиком не представлено, данных о том, что по кредитному договору были внесены платежи, не учтенные в расчете истца, в материалах дела не содержится.

Согласно доводам, изложенным в исковом заявлении, в добровольном порядке сумма образовавшейся задолженности заемщиком не погашена. Доказательств обратного суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в нарушение ст. ст. 309, 310, пунктов 1, 2 статьи 809, пункта 1 статьи 810, статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик не исполнил обязательства, установленные кредитным договором, в связи с чем считает правомерным требование истца о взыскании с ответчика - заемщика в принудительном порядке суммы задолженности по указанному кредитному договору.

Поскольку в ходе рассмотрения спора по существу судом установлен факт неисполнения ФИО1 своих обязательств по своевременному и полному погашению кредитных денежных средств, банк вправе требовать исполнения обязательств по договору в судебном порядке.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе неустойкой (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

При этом, в соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из представленного материала усматривается, что ответчик ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность в размере 449422,11 руб.

При этом, с ответчика ФИО1 в пользу ООО "ЭКСПОБАНК" подлежат взысканию также проценты, начисляемые на остаток задолженности (основного долга) по ставке 30,06% годовых по ДД.ММ.ГГГГ, и процентная ставка за пользование кредитом, действующая с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время в размере 18,06% годовых.

Наряду с установлением факта нарушения кредитного договора со стороны ответчика, судом установлено, что данное нарушение является существенным, так как в результате не возврата основного долга и неуплаты процентов, предусмотренных договором за пользование суммами кредита, Банку причинен такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Данное обстоятельство в соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ является основанием для расторжения кредитного договора. Требование о досрочном расторжении с ответчиком кредитного договора было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ (л.д.34).

В связи с изложенным, суд полагает требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО "Экспобанк" и ФИО1, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Статья 340 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Истец просит обратить взыскание на заложенное по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство: Х.; идентификационный номер (VIN) №; номер кузова - №; год изготовления - ДД.ММ.ГГГГ г.; паспорт транспортного средства №, принадлежащее ответчику ФИО1 на праве собственности.

Согласно сообщению УМВД России по Ивановской области от ДД.ММ.ГГГГ собственником автомобиля Х.; идентификационный номер (VIN) №, государственный регистрационный знак № является ФИО1 (л.д.№).

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено доказательств, опровергающих доводы истца о стоимости заложенного имущества, указанной сторонами при подписании договора ипотеки.

В соответствии с частью 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (часть 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, части 2, 3 статьи 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, не отменяя закрепленного в части 1 этой же статьи Гражданского кодекса Российской Федерации общего принципа обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, содержат уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

Как следует из материалов дела, с августа 2022 года ответчик перестал вносить платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Оснований, предусмотренных частью 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, для отказа в обращении взыскания, не установлено.

Таким образом, в силу ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество: транспортное средство: Х.; идентификационный номер (VIN) №; номер кузова - №; год изготовления - ДД.ММ.ГГГГ г.; паспорт транспортного средства №.

В силу п. 1 ст. 349, п. 1 ст. 350 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора установлена залоговая стоимость транспортного средства – 584100,00 рублей (л.д.№). Таким образом, стороны достигли соглашения об установлении начальной продажной цены предмета залога при реализации его с торгов.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска в суд истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 13917,52 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 13917,52 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Экспобанк» удовлетворить. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО " Экспобанк " и ФИО1, с даты вступления решения суда в законную силу. Взыскать с ФИО1 (родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, паспорт <данные изъяты>., зарегистрированного по адресу: <адрес>) в пользу Акционерного общества «Экспобанк» (ИНН/КПП №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 471 751,68 рублей, из них: задолженность по кредиту (основному долгу) в размере 449 422,11 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 20 407,27 рублей, задолженность по уплате процентов за просроченный основной долг в размере 610,21 рублей, штрафная неустойка по возврату суммы кредита в размере 721,51 рублей, штрафная неустойка по возврату процентов в размере 590,58 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 917 рублей 52 копейки, а всего взыскатьв размере 485 669 (четыреста восемьдесят пять тысяч шестьсот шестьдесят девять) рублей 20 копеек.

Взыскать с ФИО1 (родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, паспорт <данные изъяты> зарегистрированного по адресу: <адрес>) в пользу АО «Экспобанк» (ИНН/КПП №) проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начисленные с ДД.ММ.ГГГГ на просроченный основной долг по ставке 18,06% годовых по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство автомобиль марки Х., ДД.ММ.ГГГГ выпуска, VIN – №, паспорт транспортного средства № выдан ДД.ММ.ГГГГ, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере 584 100 (пятьсот восемьдесят четыре тысячи сто) рублей. Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Комсомольский районный суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Председательствующий - А.Г.Прыткин

Мотивированное решение изготовлено 15 декабря 2022 года.