Дело №
УИД 62RS0№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Касимов 20 сентября 2022 года
Касимовский районный суд Рязанской области в составе председательствующего судьи Хохловой М.С.,
при секретаре судебного заседания Юсовой Ю.В.,
с участием представителя ответчика ФИО1 по назначению суда – адвоката Касимовской коллегии адвокатов Адвокатской палаты Рязанской области Финогеевой А.Е., действующей на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Касимовского районного суда Рязанской области гражданское дело № по исковому заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств,
установил:
АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчицы задолженность по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: просроченный основной долг – 989000 рублей, начисленные проценты – 39656,99 рублей, штрафы и неустойки – 3805,50 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 13362,31 рублей.
В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 989000 рублей, с уплатой 10,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Заемщик воспользовался денежными средствами, но принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. За ответчиком образовалась задолженность в общем размере 1032462,49 рублей, из которых просроченный основной долг - 989000 рублей, начисленные проценты – 39656,99 рублей, штрафы и неустойки – 3805,50 рублей.
Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом; в материалах гражданского дела имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом по месту регистрации по адресу: <адрес> (ответ МО МВД России «Касимовский» от ДД.ММ.ГГГГ); направленные конверты вернулись с отметками «отсутствие адресата по указанному адресу».
Представитель ответчика по назначению суда(в порядке ст. 50 ГПК РФ) – адвокат Финогеева А.Е. в судебном заседании полагала требования банка, исходя из представленных материалов дела, подлежащими удовлетворению.
Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел гражданское дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
Изучив материалы дела, заслушав представителя ответчика адвоката Финогееву А.Е., суд приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.
Как следует из положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (ч. 3 указанной статьи).
Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО2 подано заявление в АО «АЛЬФА-БАНК» на получение кредита наличными, а также ответчик изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
ДД.ММ.ГГГГ между истцом АО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком ФИО2 подписаны Индивидуальные условия № № договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (заключен кредитный договор), согласно которым сумма кредита составила 989000 рублей (п. 1); срок возврата кредита – 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита (п. 2); процентная ставка – 10,99% годовых (п. 4); количество ежемесячных платежей – 60, платежи по договору выдачи кредита наличными осуществляются по графику платежей, сумма ежемесячного платежа – 21500 рублей, дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита – 24-е число каждого месяца (п. 6).
Договор подписан ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 простой электронной подписью заемщика.
Согласно п. 8 Индивидуальных условий, исполнение заемщиком обязательств по договору выдачи кредита наличными может осуществляться любыми способами, информация о которых размещена на сайте Банка в сети интернет; погашение задолженности по кредиту может осуществляться бесплатно способами, указанными в п. 8.1 Индивидуальных условий.
Ответчик принял на себя обязательства для заключения Договора выдачи кредита наличными и исполнения обязательств присоединиться к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и открыть в банке текущий счет. При наличии в банке ранее открытого текущего счета, текущего кредитного счета, текущего потребительского счета, поручить банку осуществить зачисление суммы кредита на данный счет (п. 9 Индивидуальных условий).
В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий кредит предоставляется на иные цели по усмотрению заемщика, а также на добровольную оплату страховых взносов.
За нарушение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, размером 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 12 Индивидуальных условий).
Заемщик согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (п. 14 Индивидуальных условий).
За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными (п. 2.8 Общих условий), которые начисляются в порядке, предусмотренном п. 2.9 Общих условий.
Как следует из положений п.п. 2.7, 2.10 Общих условий, датой погашения кредита и процентов по нему будет считаться дата списания причитающихся к уплате соответствующих частей основного долга и суммы процентов с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета заемщика и зачисления указанных сумм на счет банка. Части основного долга и процентов должны быть погашены в соответствующую дату Графика платежей. Кредит должен быть погашен полностью в последнюю дату платежа, указанную в Графике платежей.
Согласно п. 3.3 Общих условий заемщик обязан погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и в даты, указанные в графике платежей.
В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 Общих условий в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка (п. 5.1 Общих условий).
Пунктом 5.2 Общих условий также предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 Общих условий в части уплаты процентов, заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета неустойки указывается в Индивидуальных условиях. Неустойка начисляется до даты зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга по кредиту на счет банка.
Договор выдачи кредита наличными считается заключенным со дня подписания заемщиком и передачи банку Индивидуальных условий выдачи кредита наличными (п. 6.1 Общих условий) и действует до полного выполнения заемщиком всех принятых на себя обязательств по данному договору (п. 6.2 Общих условий).
Пунктом 6.4 Общих условий предусмотрено, что банк вправе досрочно (до наступления дат платежа, указанных в Индивидуальных условиях и графике платежей) истребовать задолженность по Договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть данный Договор в случае не погашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в графике платежей, на протяжении более чем 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжения Договора выдачи кредита наличными.
Согласно графику платежей к Индивидуальным условиям № № договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет 21500 рублей, сумма последнего платежа – 28929,11 рублей; дата ежемесячного платежа 24-26 число каждого месяца, дата первого платежа – ДД.ММ.ГГГГ, дата последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ; общая сумма выплат по Договору выдачи кредита наличными – 1297429,11 рублей.
Факт заключения между истцом и ответчиком указанного кредитного договора, ответчиком не оспорен.
Номер счета предоставления кредита по указанному договору – 40№, открытый в АО «АЛЬФА-БАНК» ДД.ММ.ГГГГ (справка по кредиту наличными).
Из выписок из лицевого счета ФИО1 № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика сумму кредита 989000 рублей по договору №; ФИО1 воспользовалась кредитными средствами, распорядившись ими по своему усмотрению (осуществлены внутрибанковские переводы между счетами, переводы денежных средств); также произошло перечисление в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Ответчик обязательство по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами исполнял ненадлежащим образом; денежные средства в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом не осуществлялись.
Согласно справке по кредиту наличными на ДД.ММ.ГГГГ, дата образования просрочки по основному долгу и по процентам – ДД.ММ.ГГГГ.
Из расчета задолженности, представленного истцом, усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет: 1032462,49 рублей, из них: основной долг – 989000 рублей, начисленные проценты – 39656,99 рублей, штрафы и неустойки – 3805,50 рублей (неустойка за несвоевременную уплату процентов – 1999,34 рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 1806,16 рублей).
Данный расчет судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспорен; свой расчет задолженности ответчик не представил; сведений о погашении задолженности по кредиту у суда не имеется.
Право истца требовать уплаты неустойки установлено ст. 811 ГК РФ, согласно которой если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как усматривается из материалов дела, ответчик воспользовался предоставленным кредитом, платежи по кредиту в надлежащем порядке не производил, а поэтому у истца имелись основания для начисления заемщику неустойки.
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ)
Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-О).
Сумма задолженности по штрафам и неустойке составила 3805,50 рублей.
С учетом размера неисполненного обязательства, суд считает необходимым взыскать неустойку по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере, заявленном истцом – 3805,50 рублей.
Ответчиком не представлено доказательств того, что истцом расчет неустойки произведен неверно.
Суд приходит к выводу, что факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение в судебном заседании. Следовательно, с ответчика подлежат взысканию сумма задолженности по кредитному соглашению: основной долг – 989000 рублей, начисленные проценты – 39656,99 рублей, штрафы и неустойки – 3805,50 рублей, а всего – 1032462,49 рублей.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
В подтверждение оплаты государственной пошлины по иску истцом представлено платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 13362,31 рублей.
Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении требований истца в полном объеме, то в силу положений ст. 98 ГПК РФ, расходы, связанные с оплатой государственной пошлины за подачу иска, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (№) в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» (№) задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг – 989000 (девятьсот восемьдесят девять тысяч) рублей 00 копеек, начисленные проценты – 39 656 (тридцать девять тысяч шестьсот пятьдесят шесть) рублей 99 копеек, штрафы и неустойки – 3 805 (три тысячи восемьсот пять) рублей 50 копеек, а всего взыскать задолженность в сумме 1032 462 (один миллион тридцать две тысячи четыреста шестьдесят два) рубля 49 копеек;
государственную пошлину в размере 13 362 (тринадцать тысяч триста шестьдесят два) рубля 31 копейку.
Решение в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения может быть обжалованном в апелляционном порядке в Рязанский областной суд с подачей жалобы через Касимовский районный суд Рязанской области.
Судья М.С. Хохлова
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья М.С. Хохлова