Дело № 2-433/2025
64RS0036-01-2025-000677-39
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 ноября 2025 г. р.п. Татищево Саратовской области
Татищевский районный суд Саратовской области в составе:
председательствующего судьи Кудякова А.И.,
при секретаре судебного заседания Поздняковой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Почта Банк» о признании договора недействительным, об обязании аннулирования кредитной истории,
установил:
ФИО1 обратилась в суд к акционерному обществу «Почта Банк» (далее по тексту - АО «Почта Банк») с требованиями о признании договора недействительным, об обязании аннулирования кредитной истории.
В обосновании заявленных исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в почтовое отделение, расположенное по адресу: <адрес> с целью подачи заявки на оформление кредита. Оператором по оформлению кредита в АО «Почта Банк» являлся сотрудник почты, которая подала соответствующую заявку на оформление кредита. После заполнения всех необходимых данных сотрудником почты, а также предоставления всех необходимых паролей заявка была направлена на рассмотрение, в результате которого было вынесено решение об отказе в выдаче кредита по неизвестным причинам. Через непродолжительное время на телефон истца стали приходить смс-извещения с текстом на латинском языке, которым истец не придавала значения.
Позднее ФИО1 стало известно, что от ее имени был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 250 080 руб. с процентной ставкой 30,9 %.
Как следует из выписки по данному договору, ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет № поступили денежные средства в размере 200 000 руб., плюс 40 080 руб. комиссия за перевод.
Однако данный договор заключен без согласия на то ФИО1, поскольку получив первоначально отказ в одобрении, отказалась от намерения заключать кредитный договор, каких-либо паролей кому-либо не давала, каким образом был заключен кредитный договор ей не известно.
Какая-либо информация о кредитной ставке в 30,9% не предоставлялась, данные условия кредитования являются для нее обременительными, зная о такой ставке, ФИО1 никогда бы не заключила кредитный договор.
Узнав о наличии на карте денежных средств, ФИО1 ими не воспользовалась, при этом ответчик самостоятельно списывал ежемесячные платежи разрешения стороны истца в размере 8 638 руб.
Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просит признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 250 080 руб. с процентной ставкой 30,9 %, заключенный от имени ФИО1 с акционерным обществом «Почта Банк», недействительным. Обязать АО «Почта Банк» аннулировать кредитную историю ФИО1, связанную с договором от ДД.ММ.ГГГГ №.
ФИО1, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, указала, что исковые требования поддерживает в полном объеме, согласна на рассмотрение дела в заочном порядке судопроизводства.
При этом ранее в ходе судебного заседания истец ФИО1 пояснила, что действительно ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в почтовое отделение, расположенное по адресу: <адрес> с целью подачи заявки на оформление кредита. Оператором по оформлению кредита в АО «Почта Банк» являлся сотрудник почты, которая подала соответствующую заявку на оформление кредита. После заполнения всех необходимых данных сотрудником почты, а также предоставления необходимого пароля заявка была направлена на рассмотрение, в результате которого было вынесено решение об отказе в выдаче кредита по неизвестным причинам. Через непродолжительное время на телефон стали приходить смс-извещения с текстом на латинском языке, которым истец не придавала значения. Указала, что не подписывала какой-либо кредитный договор. О том, что ей был предоставлен кредит, она узнала лишь в январе 2025 г.
В судебное заседание представитель АО «Почта Банк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, каких-либо возражений на исковое заявление не представлено, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлено.
Третьи лица АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Почта России» о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, своих представителей не направили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлено.
Информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела размещена на официальном сайте Татищевского районного суда Саратовской области (http://tatishevsky.sar.sudrf.ru/) (раздел судебное делопроизводство).
С учетом наличия сведений о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле, руководствуясь положениями ч. 3 ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса в порядке заочного производства.
Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, допросив свидетеля ФИО3, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1).
К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (п. 2).
Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - постановление Пленума № 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п. 2 ст. 179 ГК РФ).
Кроме того, если сделка нарушает установленный п. 1 ст. 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст. 10 и п. 1 или 2 ст. 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума № 25).
В соответствии с п. 3 ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
В пункте 1 постановления Пленума № 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
При этом п. 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите).
В соответствии с ч.ч. 1, 3, 4 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности: о наименовании кредитора, о требованиях к заемщику, которые установлены кредитором выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа), о сроках рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечне документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика, о видах потребительского кредита (займа), о сумме потребительского кредита (займа) и сроках его возврата; о валюте, в которой предоставляется потребительский кредит (заем), о способах предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа, о процентных ставках, о дате, начиная с которой начисляются проценты за пользование потребительским кредитом (займом), или порядке ее определения, о виде и суммах иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа), о диапазоне значений полной стоимости потребительского кредита (займа), определенных с учетом требований настоящего Федерального закона по видам потребительского кредита (займа); о периодичности платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа), уплате процентов и иных платежей по кредиту (займу); о способе возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), о сроке, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа); об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размерах неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены.
Частью 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение); 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.
Согласно ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором (ч. 7 ст. Закона о потребительском кредите).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч. 14 ст. 7 Закона о потребительском кредите).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
В соответствии с п. 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных Приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. № ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом данного пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Порядок и условия предоставления потребительского кредита урегулированы Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ обязанность доказать соблюдение требований закона при заключении договора потребительского кредита, в частности того, что заемщику была предоставлена полная информация о кредите и о договоре страхования, что индивидуальные условия договора кредита были согласованы с заемщиком, что волеизъявление на заключение договоров исходило от заемщика, что способ предоставления кредита и номер карты для перечисления денег были указаны заемщиком и т.д., должна быть возложена на Банк.
В п. 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
Согласно ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Как установлено в ходе судебного заседания, ФИО1 стало известно, что от ее имени был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 250 080 руб. с процентной ставкой 30,9 %.
Из выписки по данному договору, ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет 40№, открытый на имя ФИО1, поступили денежные средства в размере 200 000 руб., плюс 40 080 руб. комиссия за перевод.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).
В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно ч. 6 ст. 7 выше названного закона договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В силу ст. 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (пункт 1).
Указанная в пункте 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (пункт 2).
Статьей 10 этого же закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Согласно п. 14 ст. 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Как следует из дела заявка на получение кредита и (или) анкета и индивидуальные условия кредитного договора в материалах дела отсутствуют и банком они представлены не были.
Частью 4 статьи 5 Закона установлено требование об обязательном размещении кредитором в местах оказания услуг информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе, о сроках, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа).
Между тем АО «Почта Банк» на судебный запрос в материалы дела не представлены журнал действий (логины) системы АО "Почта Банк", в котором сохраняются записи при заключении договора посредством простой электронной подписи, как и не представлено соглашение об использовании электронной цифровой подписи.
Как следует из копии индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 данные условия подписаны ФИО1 с использованием простой электронной подписи – код №, ДД.ММ.ГГГГ в 11 час. 13 мин. МСК.
Однако, как следует из выписки детализации на абонентский номер +№, первое смс- сообщение от абонента «POCHTABANK» поступило ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в 11 час. 38 мин. 30 сек., последующие в 11 час. 43 мин. 57 сек.; 11 час. 51 мин. 33 сек.; 11 час. 51 мин. 37 сек.
Ответные смс-сообщения в АО «Почта Банк» ФИО1 не направлялись.
Согласно объяснениям ФИО1, данным её в ходе судебного заседания о заключении кредитного договора ей стало известно только в января 2025 года, когда она получила из банка смс-сообщение о списании денежных средств с её счета в счет погашения кредитных обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ
Ранее она заключала с АО «Почта Банк» договор о предоставлении кредита, однако задолженность по данному договору погашена.
Допрошенная в судебном заседании в качестве свидетеля ФИО3 пояснил, что действительно ДД.ММ.ГГГГ к ней обратилась ФИО1 с просьбой отправить заявку на кредит в АО «Почта Банк», так как она является агентом АО «Почта Банк». Она как специалист банка заполнила соответствующую форму в программном обеспечении и отправила соответствующую заявку, после чего произошел технический сбой программы, который подтвердил ей по телефону сотрудник технического отдела, в связи, с чем окончить оформление кредита для неё не представилось возможным, после чего ФИО1 ушла из отделения.
Таким образом, совокупностью вышеприведенных и представленных истцом доказательств, подтверждаются ее доводы о том, что ФИО1 не намеревалась получать в АО «Почта Банк» кредит с вышеуказанными условиями, не выражала свою волю на заключение кредита и не предпринимала к этому действий, направленных на заключение кредитного договора по предложенным условиям, не заключала и не подписывала кредитный договор, кредитные денежные средства не получала и не расходовала по своему усмотрению, сам по себе факт нахождения денежных средств на принадлежащем ей счете и списание банком ежемесячных платежей из суммы перечисленной в качестве кредитных денежных средств, об обратном не свидетельствуют.
При установленных обстоятельствах, поскольку предусмотренная ст. ст. 5, 7 Федерального законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процедура заключения кредитного договора удаленно посредством электронного документооборота с применением электронной подписи банком не соблюдена, что свидетельствует о недобросовестном поведении АО «Почта Банк», при отсутствии доказательств недобросовестного поведения со стороны ФИО1, неподтверждения фактического получения ФИО1 предоставленного кредита в соответствии со ст. 10, ст. 168 ГК РФ суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.
Также ФИО1 заявлены требования об обязании АО «Почта Банк» направить в бюро кредитных историй сведения об исключении из кредитной истории кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 250 080 руб. с процентной ставкой 30,9 %.
Рассматривая данные исковые требования, суд приходит к следующему выводу.
Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.
Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к п. 2 ст. 168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.
Согласно ст. 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», в основной части кредитной истории физического лица содержаться сведения, в том числе в отношении обязательства заемщика, поручителя, принципала о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа.
В соответствии с п. 3.1 ст. 5 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории - кредитные организации, филиалы иностранных банков, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, лизинговые компании, операторы инвестиционных платформ, участники эксперимента, проводимого в соответствии с Федеральным законом «О проведении эксперимента по установлению специального регулирования в целях создания необходимых условий для осуществления деятельности по партнерскому финансированию в отдельных субъектах Российской Федерации и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов и лизингополучателей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.
На основании п. 2 ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», бюро кредитных историй обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи кредитной истории. Запись и (или) иные данные кредитной истории аннулируются (исключаются из состава сведений, включаемых в кредитные отчеты, и перемещаются в архив кредитных историй соответствующего бюро кредитных историй для хранения в нем в течение трех лет), в том числе, на основании решения суда, вступившего в силу.
В силу положений ст. 12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется путем, в том числе, восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.
Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку при рассмотрении дела установлено, что ФИО1 не заключала кредитный договор и просроченная задолженность перед банком у нее отсутствует, суд полагает возможных удовлетворить требования ФИО1 в указанной части и обязать АО «Почта Банк» направить в бюро кредитных историй сведения об исключении из кредитной истории кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 250 080 руб. с процентной ставкой 30,9 %.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования ФИО1 (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУМ МВД России по Саратовской области, код подразделения №) к акционерному обществу «Почта Банк» (ОГРН №) о признании договора недействительным, об обязании аннулирования кредитной истории, удовлетворить.
Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО1 и акционерным обществом «Почта Банк», недействительным.
Обязать акционерное общество «Почта Банк» направить в бюро кредитных историй сведения об исключении из кредитной истории на имя ФИО1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО1 и акционерным обществом «Почта Банк».
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы через Татищевский районный суд Саратовской области.
Судья А.И. Кудяков
Мотивированное решение изготовлено – 25 ноября 2025 г.
Судья А.И. Кудяков