УИД 19RS0004-01-2022-000752-65 Дело № 2-560/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 августа 2022 года с. Аскиз Аскизского района РХ

Аскизский районный суд Республики Хакасия

в составе председательствующего Тришканевой И.С.,

при секретаре Торбостаевой Л.А., секретаре - помощнике судьи Сунчугашевой А.Д.,

с участием ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № ПАО Сбербанк к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, его расторжении, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № ПАО Сбербанк (далее - банк) обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, его расторжении, возмещении судебных расходов. Требования мотивированы тем, что между сторонами в электронном виде с использованием предусмотренных условиями договора банковского обслуживания систем удаленных каналов обслуживания «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» заключен кредитный договор №, во исполнение которого банк выдал ФИО3 кредит в сумме № руб. № коп. под № % годовых на срок № месяца. Заемщик, в свою очередь, ненадлежащим образом исполняла принятые по договору обязательства, допустив образование просроченной задолженности. С учетом изложенного банк просил расторгнуть заключенный с ФИО3 кредитный договор №, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на в размере 341 781 руб. 01 коп., в том числе просроченные проценты - 51 074 руб. 97 коп., просроченный основной долг - 289 966 руб. 29 коп., неустойка за просроченный основной долг - 163 руб. 76 коп., неустойку за просроченные проценты - 575 руб. 99 коп., а также возместить понесенные расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 617 руб. 81 коп.

Определением Аскизского районного суда Республики Хакасия от в удовлетворении ходатайства ответчика ФИО3 о приостановлении производства по настоящему делу до рассмотрения уголовного дела № по обвинению ФИО1 в совершении преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ, отказано.

В судебном заседании ответчик ФИО3 исковые требования не признала, в удовлетворении исковых требований просила отказать, утверждая, что кредитный договор с банком не заключала, денежные средства по нему не получала. На вопросы суда ответчик пояснила, что номер телефона № зарегистрирован на неё и находится в ее владении, однако ФИО1 предложила оформить кредитный договор через систему «Сбербанк Онлайн», ввела сообщенный ей ФИО3 номер карты, придумала логин и пароль, указала о наличии на иждивении ФИО3 одного ребенка вместо двух, указала на наличие у нее более высокой, чем в действительности, заработной платы, ввела продиктованные ею ФИО3 из поступивших на номер телефона ФИО3 SMS-сообщений цифровые коды. Денежные средства по кредитному договору она передала ФИО1, которая задолженность по кредитному договоры не погашает, денежные средства не вернула. В отношении ФИО1 возбуждено уголовное дело, которое находится до настоящего времени на рассмотрении.

Банк, просивший при подаче иска о рассмотрении дела в его отсутствие, в судебное заседание своего представителя не направил, будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте его проведения.

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Из содержания устава банка, зарегистрированного в УФНС по , следует, что банк является кредитной коммерческой организацией, основной целью которой является получение прибыли при осуществлении деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе при осуществлении банковских операций.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пункт 1 статьи 160 ГК РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу статьи 808 ГК РФ договор займа в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы.

Абзацем первым статьи 820 ГК РФ также предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

По смыслу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании пункта 2 статьи 434 ГК РФ (в редакции, действовавшей на день заключения кредитного договора), Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» (далее - Закон № 149-ФЗ) электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

Статья 6 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Указанная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) не содержит таких требований, следовательно, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон.

Пункт 2 статьи 160 ГК РФ устанавливает, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях: предусмотренных законом, иными правовыми актами; по соглашению сторон.

Закон о потребительском кредите (ч. 14 ст. 7) позволяет сторонам использовать аналог собственноручной подписи, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». С учетом положений п. 2 ст. 160 ГК РФ аналогом собственноручной подписи является факсимиле и электронная подпись.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона об ЭП электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Названный Закон устанавливает виды электронных подписей. Так, видами электронных подписей являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Усиленная электронная подпись бывает двух видов: неквалифицированная электронная подпись и усиленная квалифицированная электронная подпись.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Закон о потребительском кредите не содержит указания на вид электронной подписи, а использует лишь термин «аналог собственноручной подписи», поэтому при заключении договора потребительского кредита (займа) вид электронной подписи определяет кредитор.

Согласно ч. 4 ст. 11 Закона № 149-ФЗ в целях заключения гражданско-правовых договоров, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, рассматривается как обмен документами. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов - пакет электронных документов (ч. 4 ст. 6 Закона об ЭП).

Использование простой ЭП регламентировано в ст. 9 Закона об ЭП. Так, электронный документ считается подписанным простой ЭП при выполнении следующих условий: простая ЭП содержится в самом электронном документе; в соглашении между участниками электронного обмена предусмотрены: правила определения лица, подписавшего электронный документ; обязательное соблюдение конфиденциальности владельцем ЭП.

Из содержания имеющегося в материалах дела подписанного ФИО3 заявления на банковское обслуживание, оформленного в рамках зарплатного проекта, подтверждающего заключение между Банком и ФИО3 договора банковского обслуживания №, следует, что ФИО3 выразила волеизъявление на выдачу ей зарплатной международной банковской карты классическая, просила подключить указанную карту к «Мобильному банку» при использовании номера телефона №, указав на осведомленность относительно содержания условий банковского обслуживания ОАО «Сбербанк России», Тарифов Банка, Памятки держателя карт, руководства по использованию Сбербанк онЛ@йн и Мобильного банка и обязалась их соблюдать (л.д. 15).

В соответствии с пунктом 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - ДБО), вступивших в законную силу и в силу пункта 1.10 указанных Условий, распространяющихся на счета карт, открытые как до, так и после заключения договора банковского обслуживания, и иные продукты, предусмотренные договором банковского облуживания, предоставляемые клиенту в рамках ДБО, в рамках комплексного обслуживания банк предоставляет клиенту следующие услуги: проведение операций и/или получение информации по счетам, вкладам, потребительским кредитам клиента и другим продуктам в банке, а также предоставление потребительских кредитов физическим лицам (включая подачу заявлений-анкет) на получение потребительского кредита и заключения кредитных договоров (п. 1.5.).

Основанием для предоставления клиенту услуг, предусмотренных договором, является соответствующее заявление клиента на предоставление услуги либо иной документ по форме, установленной банком, надлежащим образом заполненный и подписанный клиентом, и переданный в банк с предъявлением клиентом документа, удостоверяющего личность, если иной порядок предоставления услуги не определен ДБО (п. 1.6.ДБО).

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн» и электронных терминалов у партнеров, в целях чего клиент имеет право:

3.9.1.1. обратиться в банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита;

3.9.1.2. в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий потребительского кредита (далее - ИУК) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных ИУК.

Согласно пункту 3.9.2. ДБО проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» и с использованием электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

Согласно абзацу второму пункта 1.1. Порядка предоставления банком услуг через удаленные каналы обслуживания, являющегося приложением 1 к ДБО (далее - Порядок), в случае если у клиента уже имеется действующая основная дебетовая банковская карта ПАО Сбербанк, выпущенная по счету в рублях, данная карта может быть использована в качестве средства доступа к проведению операций через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО).

На основании пункта 1.3. указанного Порядка основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является, в том числе в системе «Сбербанк Онлайн»- подключение клиента к указанной системе в порядке, определенном в разделе 2 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента; а через SMS-банк (Мобильный банк)- регистрация номер мобильного телефона для карты в порядке, определенном в разделе 2 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента.

Пунктом 2.40. ДБО предусмотрено, что система «Сбербанк Онлайн» - удаленный канал обслуживания банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение банка.

Предоставление услуг «Мобильного банка», в том числе списание/перевод денежных средств со счетов клиента в банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде, в том числе SMS-сообщения, направленных с использованием мобильного устройства с номера телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) (пункт 2.10.Порядка).

Согласно пункту 2.11. Порядка клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам\вкладам клиента и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от клиента.

В силу пункта 2.12. Порядка сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

На основании пункта 2.15. Порядка клиент обязан исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк».

Пунктом 4.14. ДБО предусмотрено, что предоставление услуг, предусмотренных ДБО, осуществляется только в случае успешной идентификации и аутентификации клиента.

На основании пункта 4.15. ДБО при предоставлении услуг в рамках ДБО идентификация (удостоверение личности клиента (доверенного лица клиента) при его обращении в банк для совершения банковских операций или получения информации по счетам клиента в порядке, предусмотренном ДБО- п. 2.20. ДБО) клиента банком осуществляется:

-при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» - на основании ФИО4 (идентификатора пользователя); Клиент считается идентифицированным в случае соответствия ФИО4 (идентификатора пользователя), введенного клиентом при входе в систему Сбербанк Онлайн логину (идентификатору пользователя), содержащимся в базе данных банка;

-при проведении операций через устройства самообслуживания банка - на основании предъявленной клиентом карты и/или биометрических персональных данных клиента; Клиент считается идентифицированным в случае соответствия информации, нанесенной/записанной на магнитную полосу карты или в микропроцессор карты, информации, содержащейся в базе данных банка и/или на основании ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка;

-при проведении операции через SMS-банк (мобильный банк) с использованием запросов - на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученном банком.

Пунктом 4.16. ДБО предусмотрено, что при предоставлении услуг в рамках ДБО аутентификация (удостоверение правомочности обращения клиента (доверенного лица) в банк, в том числе при обращении по телефону, для совершения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам в банке в порядке, предусмотренном ДБО-п. 2.2. ДБО) клиентом банком осуществляется:

-при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» - на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка;

-при проведении операций через устройства самообслуживания банка - на основании ввода правильного ПИН и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка и/или путем ввода клиентом в устройства самообслуживания банка кода, полученного в SMS-сообщении с номера 900 на номер мобильного телефона клиента, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку). В случае, если для карты клиента не зарегистрирован номер телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), код направляется на номер мобильного телефона, указанный в заявлении на банковское обслуживание, или в заявлении об изменении информации о клиенте;

-при проведении операции через SMS-банк (Мобильный банк) и использовании запросов - на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученном «Мобильным банком».

Из буквального толкования содержания пункта 2.48. ДБО следует, что электронный документ- документ, сформированный с использованием автоматизированных систем банк и содержащий в электронной форме, в том числе распоряжение клиента банку на совершение операций по счетам клиента или иных операций и/или условия договора, заключаемого с использованием удаленных каналов облуживания и рамках ДБО, или заявление клиента заключение договора.

В соответствии с пунктом 4.20. ДБО документальным подтверждением факта совершения клиентом операции является протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента на совершение операций в системе.

Из содержания имеющихся в материалах дела протокола совершения операций в Сбербанк Онлайн (л.д. №), скриншота журнала регистрации входов (л.д.27) следует, что в № часов совершен вход в систему «Сбербанк Онлайн», в банк направлена заявка на получение кредита в сумме № руб.№ коп.

В ответ банком направлен запрос о необходимости предоставления дополнительной информации заемщику, а в № часов на банковскую карту ФИО3 зачислены кредитные средства в сумме № руб. № коп.

Содержание представленных доказательств соотносится с имеющимся в материалах дела заявлением-анкетой, датированным , подписанного электронной подписью клиента ФИО3, зарегистрированного под номером №, содержащего адресованное банку предложение о заключении договора потребительского кредита без обеспечения в сумме № руб. № коп., с указанием фамилии, имени, отчества заемщика -ФИО3, данных её паспорта, места жительства, места работы, данных о её супруге ФИО2, среднемесячном доходе заемщика - № руб., среднемесячного дохода её семьи № руб.

Материалами дела также подтверждается, что банк акцептовал оферту клиента и заключил с ней кредитный договор на условиях, предусмотренных общими и индивидуальными условиями кредитования, в рамках которых обязался предоставить заемщику кредит в сумме № руб. № коп. под № % годовых сроком на № месяца с даты его фактического предоставления, который заемщик обязалась погашать путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере № руб. № коп. № числа каждого месяца в соответствии с утвержденным сторонами графиком.

Указанный кредитный договор, как следует из его содержания, подписан сторонами в электронном виде.

Проанализировав указанные письменные доказательства в совокупности и сопоставив их с содержанием детально регламентирующих условия заключения в электронной форме кредитных договоров приведенных выше ДБО с приложениями к нему, суд констатирует, что при заключении спорного кредитного договора все приведенные положения были соблюдены, в связи с чем приходит к выводу о том, что между банком как кредитором и ФИО3 как заемщиком в надлежащей форме заключен кредитный договор №, предусматривающий принятие банком обязательств по предоставлению кредита ФИО3, а также обязательство ФИО3 по погашению указанного кредита и уплате процентов за пользование им в порядке и на условиях, предусмотренных данным договором.

В силу требований статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 17 индивидуальных условий кредитования предоставление кредитором суммы кредита заемщику осуществляется на счет дебетовой банковской карты №, открытый у кредитора.

Из содержания выписки по счету №, открытому на имя ФИО3, подтверждается, что на указанный счет была зачислена сумма кредита в размере № руб. № коп., из которых было произведено списание денежных средств тремя суммами в № руб., № руб. № коп., № руб.

Таким образом, Банк надлежащим образом исполнил принятые по кредитному договору обязательства, предоставив заемщику кредит в порядке и на условиях, предусмотренных данным договором.

Вместе с тем ФИО3 со своей стороны принятые по кредитному договору обязательства исполняла ненадлежащим образом, поскольку платежи вносила несвоевременно и не в полном объеме, о чем свидетельствует содержание выписки по счету, а также соотносящегося указанной выпиской, расчета цены иска.

Согласно п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

На основании ст. ст. 330, 331 ГК РФ за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств должник обязан уплатить кредитору неустойку (пени), если имеется письменное соглашение о неустойке.

Пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом начисляется неустойка в размере №% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В п. 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, Банк вправе потребовать от Заемщика/Созаемщиков досрочно возвратить задолженность по Кредиту к уплатить причитающиеся Проценты за пользование Кредитом и Неустойку, предусмотренные условиями Договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства) физических(ого) лиц(а)) - предъявить аналогичные требования поручителю(ям) в случаях: а)неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком/Созаемщиками его(их) обязательств но погашению Кредита и Дали уплате Процентов за пользование Кредитом по Договору общей продолжительностью более чем № календарных: дней в течение последних № календарных дней (подп. а).

банк обратился к мировому судье судебного участка № Республики Хакасия о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору № от по состоянию на в размере № руб. № коп., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере № руб. № коп.

мировым судьёй судебного участка № Республики Хакасия был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО3 в пользу Банка задолженности по кредитному договору № от в размере № руб. № коп., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере № руб. № коп.

Определением мирового судьи судебного участка № Республики Хакасия от указанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими от имени должника возращениями относительно его исполнения.

В соответствии с требованиями статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только, в том числе, при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2).

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (пункт 2 статьи 452 ГК РФ).

Банк направил в адрес ФИО3 требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и его расторжении.

Не получив удовлетворения изложенных в претензии требований, банк обратился с настоящим иском в суд.

Учитывая сумму кредита, а также период неисполнения заемщиком условий кредитного договора по возврату банку заемных средств, суд приходит к выводу, что нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным, что является основанием для его расторжения.

Требуя защиты своего права, банк ссылается на возникновение вследствие допущенного заемщиком ФИО3 нарушения принятых по кредитному договору № от обязательств, просроченной задолженности по кредитному договору, составившей, как следует из представленного истцом расчета, по состоянию на 341 781 руб. 01 коп., включившей просроченные проценты - 51 074 руб. 97 коп., просроченный основной долг - 289 966 руб. 29 коп., неустойка за просроченный основной долг - 163 руб. 76 коп., неустойка за просроченные проценты - 575 руб. 99 коп.,

Суд, проверив представленный расчет, не оспоренный и не опровергнутый стороной ответчика, не найдя в нем неточностей, а равно противоречий действующему законодательству либо условиям кредитного договора, считает возможным придать ему доказательственное значение и принять его во внимание при определении суммы задолженности заемщика.

С учетом предусмотренного ст. 12 ГПК РФ принципа состязательности сторон и положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ст. 401 ГК РФ обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату долга возлагается на заемщика.

В нарушение указанных положений закона ответчиком не представлено доказательств полного или частичного исполнения обязательств по кредитному договору № от , которые бы свидетельствовали о наличии задолженности в меньшем размере, чем заявлено в иске.

Денежные средства, удержанные из заработной платы ответчика в г., г. в размере № руб. № коп., № рублей истцом учтены в вышеназванном расчете задолженности, следовательно оснований для уменьшения задолженности на указанные суммы не имеется.

Оснований для снижения неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку соотношение суммы основного долга и суммы неустоек, а также период их начисления свидетельствуют о соразмерности суммы неустоек последствиям нарушения обязательств.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, принимая во внимание наличие в материалах дела доказательств заключения между сторонами кредитного договора, получения кредита заемщиком, возникновения вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование им, проверив представленные Банком расчет задолженности, а также доказательства соблюдения установленного положениями действующего законодательства порядка расторжения договора, суд считает требования банка о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору № от в размере 341 781 руб. 01 коп, а также его расторжении законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При этом суд не может согласиться с доводами ответчика ФИО3 о незаключённости кредитного договора, поскольку данный довод с достоверностью опровергается приведенными выше доказательствами.

Равным образом суд полагает несостоятельными и доводы ответчика относительно неполучения суммы кредита, поскольку материалами дела подтвержден факт поступления кредитных средств на банковский счет, открытый на имя ФИО3, притом, что списание указанных средств осуществлено не непосредственно после их поступления, а на следующий день.

Кроме того, оценивая позицию ответчика, суд обращает внимание также на следующие договорные положения.

В соответствии с п. 4.18. ДБО клиент соглашается с тем, что применяемые при совершении операций в рамках ДБО методы идентификации и аутентификации являются достаточными и надлежащим образом подтверждают права банка на проведение операций и предоставление информации по счетам, вкладам, ОМС клиента.

Согласно пункту 4.23. ДБО клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование хранение средств доступа, предусмотренных условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам.

На основании пункта 3.20.1. Порядка клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои логин (Идентификатор пользователя), постоянный пароль и одноразовые пароли.

Аналогичные положения закреплены также в Памятке по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания банка, являющихся приложением 2 к ДБО, а также в Правилах электронного взаимодействия, являющихся приложением 3 к ДБО (л.д. 37-39).

На основании пункта 6.4. ДБО банк не несет ответственности в случае, если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы «Сбербанк Онлайн» клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования.

Равным образом согласно пункту 2.19. Порядка банк не несет ответственности, в том числе за ущерб и факт разглашения банковской тайны, возникшие вследствие допуска клиентом третьих лиц к использованию мобильного телефона, номер которого зарегистрирован клиентом для доступа к SMS-банку (Мобильному банку).

Следовательно, являясь владельцем банковского счета, ФИО3 приняла обязательства обеспечивать сохранность информации об этом счете, информации о карте, а также о подключенных к ним системах удаленного доступа, а при неисполнении указанных обязательств риск компрометации указанной информации несет сам владелец счета.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, принимая во внимание, что решение суда состоялось в пользу истца, с ответчика в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления, в общей сумме 12617 руб. 81 коп., включая уплаченную по платежному поручению № от при подаче заявления о выдаче судебного приказа государственную пошлину в размере 3286 руб. 95 коп., зачтенную определением судьи от при принятии настоящего иска, а также уплаченную при подаче иска по платежному поручению № от государственную пошлину в размере 9591 руб. 62 коп.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) и ФИО3 (ИНН №).

Взыскать с ФИО3 (ИНН №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от по состоянию на в размере 341 781 (триста сорок одна тысяча семьсот восемьдесят один) руб. 01 коп., в том числе просроченный основной долг - 289 966 (двести восемьдесят тысяч девятьсот шестьдесят шесть) руб. 29 коп., просроченные проценты - 51 074 (пятьдесят одна тысяча семьдесят четыре) руб. 97 коп., неустойку за просроченный основной долг - 163 (сто шестьдесят три) руб. 76 коп., неустойку за просроченные проценты - 575 (пятьсот семьдесят пять) руб. 99 коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 617 (двенадцать тысяч шестьсот семнадцать) руб. 81 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Аскизский районный суд Республики Хакасия.

Председательствующий (подпись) И.С. Тришканева

Мотивированное решение изготовлено и подписано .

Судья (подпись) И.С. Тришканева