Дело № 2-174/2023
УИД 69RS0009-01-2022-003487-10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Зубцовский районный суд Тверской области, в составе председательствующего судьи Карбанович Д.В.,
при секретаре Шабановой И.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании 23 июня 2023 года в г. Зубцове Тверской области гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № 931-35971456-810/13ф от 19.02.2013 г. за период с 27.01.2014 г. по 12.10.2022 г. в размере 122 753 руб. 80 коп., в том числе сумма основного долга 26 282 руб. 75 коп., сумма процентов 55 848 руб. 66 коп., штрафные санкции 40 622 руб. 39 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 655 руб. 08 коп.
В обоснование требований ссылается на то, что 19.02.2013 г. между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договора <***> ф, в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 30 000 руб. сроком до 31.08.2015 г., а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены ответчику. Размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 24 % годовых.
В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки.
Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность за период с 27.01.2014 г. в размере 1 927 801 руб. 72 коп. Однако истец полагает возможным снизить начисленные штрафные санкции до суммы 40 622 руб. 39 коп.
Таким образом, задолженность по кредитному договору за период с 27.01.2014 г. по 12.10.2022 г. в составляет 122 753 руб. 80 коп., из них: сумма основного долга 26 282 руб. 75 коп., сумма процентов 55 848 руб. 66 коп., штрафные санкции 40 622 руб. 39 коп.
Ответчику направлялось требование о погашении задолженности, однако оно проигнорировано.
Истец ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» своевременно и надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени слушания дела, явку своего представителя в суд не обеспечил, об отложении слушания дела суд не просил.
Ответчик ФИО1 своевременно и надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об отложении слушания дела суд не просил.
В адрес суда от ответчика ФИО1 поступило ходатайство о применении срока исковой давности.
Суд, исследовав письменные доказательства, пришел к следующему выводу.
Как усматривается из материалов дела и установлено судом, Приказом Банка России от 12 августа 2015 года № ОД-2071 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с 12 августа 2015 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда города Москвы от 28 октября 2015 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство сроком на один год. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Конкурсное производство неоднократно продлевалось.
В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые, хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но, в силу общих начал и смысла гражданского законодательства, порождают гражданские права и обязанности.
В качестве одного из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей, законодатель определяет договоры и иные сделки, предусмотренные законом, а также договоры и иные сделки, хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.
В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (абзац первый). Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй).
Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (пункт 1). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3). В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора (пункт 4).
В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.
Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу статей 807 и 809 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со статьями 820, 432, 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации составление единого документа – кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявление клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.
В подтверждение заключение кредитного договора <***> ф 19.02.2013 г. представлено заявление ФИО1 адресованное ОАО АКБ «Пробизнесбанк» на выпуск кредитной банковской карты.
Из содержания указанного заявления следует, что кредит ФИО1 предоставлен в размере 30 000 руб., с процентной ставкой в размере 24% годовых, сроком на 30 месяцев. В случае неисполнения или частичного неисполнения клиентом своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности, клиент обязан выплатить банку неустойку в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день.
Заявление на выпуск кредитной банковской карты, одновременно с Правилами предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», Тарифами по обслуживанию кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», является договором присоединения.
ФИО1 был открыт счет 40№.
С момента подписания банком и клиентом заявления при наличии отметки банка об установлении лимита кредитования договорные отношения между банком и клиентом считаются установленными.
В заявлении на выпуск кредитной банковской карты имеются подписи представителя банка и ФИО1, установлен лимит кредитования в размере 30 000 руб.
Анализируя содержания заявления ФИО1 на выпуск кредитной банковской карты, содержащуюся в нем информацию, а также в связи с наличием подписи обеих сторон, суд приходит к выводу о наличии между ОАО «Пробизнесбанк» и ФИО1 договорных кредитных отношениях.
Кроме того, о наличии договорных отношений между сторонами следует из документ с подписью ФИО1 о выдаче ему банковской карты, разрешение на предоставление кредитной истории и получении кредитного отчета в отношении заемщика ФИО1, мемориальным ордером по выдаче ценностей № 520 от 19 февраля 2013 г., мемориальным ордером по выдаче ценностей № 8650521 от 19 февраля 2013 г., полисом страхования рисков держателей банковской карты от 19.02.2013 г.
В материалах дела имеется документ от 19 февраля 2012 г., подписанный ФИО1, из содержания которого следует, что ФИО1 ознакомлен с полной стоимостью кредита, а также перечнем и размером платежей по кредитной карте, связанных с несоблюдением условий «Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк».
В силу положений п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение денежных средств по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Суду не представлен график платежей по кредиту. Однако из анализа расчета суммы основного долга, суд приходит к выводу, что обязанность внесения платежей по кредиту у ФИО1 возникла в следующие дни – 25.12.2013, 27.01.2014, 25.02.20214, 25.03.2014, 25.04.2014, 26.05.2014, 25.06.2014, 25.07.2014. 25.08..2014, 25.09.2014, 27.10.2014, 25.11.2014, 25.12.2014, 26.01.2015, 25.02.2015, 25.03.2015, 27.04.2015, 25.05.2015, 25.06.2015, 27.07.2015, 25.08.2015.
Последний платежу по кредиту был произведен ФИО1 24.12.2013 г.
02 апреля 2018 г. ФИО1 было направлено требование о погашении задолженности по кредиту.
Задолженность по кредиту ФИО1 погашена не была.
С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору банк обратился к мировому судье 24 сентября 2021 г.
Вынесенный мировым судьей судебного участка №9 Тверской области 29 сентября 2021 года судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка № 9 Тверской области от 05 августа 2022 года.
В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с пунктами 24 - 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Окончательный срок погашения кредита, составляющий 30 месяцев, определен кредитным договором до 31 августа 2015 г. исполнение кредитных обязательств ответчика предусмотрено ежемесячными периодическими платежами.
При этом последний платеж в погашение кредита и уплату причитающихся процентов совершен ответчиком 24 декабря 2013 года.
Соответственно, срок исковой давности по всем периодическим ежемесячным платежам по кредитному договору за период с 01 ноября 2013 г. по 31 декабря 2015 года истек 31 декабря 2016 года.
О предполагаемом нарушении права ОАО АКБ «Пробизнесбанк» узнало не позднее 31 декабря 2016 года, когда заемщиком был пропущен общий срок возврата кредита.
Как указано выше, с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору банк обратился 24 сентября 2021 года.
С иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № 931-35971456-810/13ф от 19 февраля 2013 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратилось в суд 15 декабря 2022 года, то есть по истечении срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.
Срок исковой давности истек до обращения истца с заявлением о вынесения судебного приказа, при этом банку бесспорно было известно, что платежи по кредитному договору не вносятся, задолженность не погашается.
То обстоятельство, что судебный приказ от 29 сентября 2021 года был отменен определением мирового судьи судебного участка № 9 Тверской области от 05 августа 2022 года, само по себе не изменяет течение срока исковой давности, так как с заявлением о выдаче судебного приказа банк обратился после истечения срока исковой давности.
Согласно п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.
Исходя из изложенного выше, суд приходит к выводу об отсутствии основания для удовлетворения исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд,
решил:
Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Зубцовский районный суд Тверской области в течение месяца со дня его вынесения.
Председательствующий Д.В. Карбанович