Дело № 2-1506/2023
УИД 22RS0066-01-2022-005473-98
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 мая 2023 года город Барнаул
Железнодорожный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Саввиной И.А.,
при секретаре Аскышевой Б.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - клиент/ответчик), в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в размере 60 884,36 руб., а также взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 026,53 руб.
В обоснование исковых требований указано, что 09.09.2008 (при указании даты-22.09.2008 истцом допущена явная описка) между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (с 11.11.2014 - АО «Банк Русский Стандарт) и ФИО1 заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. (далее - Договор о карте).
Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в Заявлении клиента от 09.09.2008.
В рамках Договора о карте клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы) выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операция по счету.
Согласно Условиям, Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком оферты клиента. Подписывая Заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.
Банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии Банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя клиента карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.
Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в Заявлении клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в Заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт».
Таким образом, ФИО1 при подписании Заявления от 09.09.2008 располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах.
В период с 22.09.2008 по 09.08.2009 клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с Договором о карте.
По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.
С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк направлял клиенту счета-выписки.
В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществлял возврат предоставленного кредита.
Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента, о чем свидетельствует выписка со счета.
09.08.2009 Банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 61 095,06 руб. в срок не позднее 08.09.2009, однако требование Банка клиентом не исполнено.
Задолженность до настоящего времени не погашена, в связи с чем, истец обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями.
Представитель истца в судебное заседаниене явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя; возражений относительно доводов ответчика о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям, в суд не представил.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом; представила в суд возражения на исковое заявление, в которых просила применить срок исковой давности к заявленным требованиям, поскольку заключительный счет по договору выставлен 09.08.2009, срок исполнения до 08.09.2009, следовательно, трехгодичный срок для обращения за защитой нарушенных прав истца начинает исчисляться с 09.09.2009 и заканчивается 09.09.2012. С иском в суд истец обратился за пределами указанного срока, сведений об уважительности причин пропуска срока не представил.
Третье лицо -ОСП Железнодорожного района г.Барнаула ГУ ФССП России по Алтайскому краю извещено о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд своего представителя не направило.
Суд, на основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав и оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.
На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса Российской Федерации: в силу ст. 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В силу ст. 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Из содержания данной правовой нормы следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.
Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.
В соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 09.09.2008 ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением (Анкетой на получение карты) о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в соответствии с которым просила выпустить на ее имя карту; открыть банковский счет, в том числе, для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета карты.
Согласно Анкете на получение карты, ФИО1 понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счёта карты; размер лимита устанавливается Банком самостоятельно; информация о номере открытого счета и размере установленного лимита будет доведена в порядке, определенном Условиями; составными и неотъемлемыми частями Договора о карте будут являться Условия о карте и Тарифы по карте; Банк вправе в одностороннем порядке изменять Условия и Тарифы, в том числе размер процентов, начисляемых по кредиту. Также ФИО1 подтверждено, что с Условиями и Тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат) она ознакомлена, полностью согласна, их содержание понимает и их положения обязуется неукоснительно соблюдать.
На основании заявления Банк открыл заемщику ФИО1 счёт карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении, Условиях и Тарифах.
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Пункт 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Ответчик не оспаривала факт получения кредитной карты, ее активации и дальнейшего использования, что подтверждается действиями ответчика по ее использованию, выпиской из лицевого счета.
С учётом изложенного, суд приходит к выводу о том, что между сторонами заключен кредитный договор надлежащим образом. Существенные условия договора содержатся в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»; Тарифах по картам «Русский стандарт». Информация, отражённая в Заявлении (оферте), а также в Условиях предоставления и обслуживания карт «Банк Русский стандарт», Тарифах по картам «Русский стандарт» содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей исходя из снятой со счёта суммы.
В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» договор считается заключённым с даты акцепта Банком Заявления (оферты) клиента. Акцептом Банком Заявления (оферты) являются действия Банка по открытию клиенту счёта (п. 2.2.2 Условий).
Заемщик обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами (п. 7.10 Условий).
Таким образом, при заключении договора ответчик принял на себя все права и обязанности, определённые договором о выпуске и обслуживании карты «Русский стандарт», изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях, Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора.
Согласно п.п. 2.11-2.12 Условий предоставления и обслуживания карты, Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и Тарифы, предварительно уведомив клиента о вводимых изменениях.
В соответствии с Тарифным планом ТП 57, установлен размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров; на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств; на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссии и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями в размере 28% годовых; плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита в размере 3,9%. Плата за пропуск Минимального платежа, совершенный; впервые: не взимается; 2-й раз подряд - 300 рублей, 3-й раз подряд- 1 000 руб., 4-й раз подряд - 2 000 рублей (л.д. 21).
В соответствии с условиями договора минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора. Коэффициент расчета минимального платежа по договору о карте составляет 10% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода. Санкцией за просрочку минимального платежа является право Банка заблокировать карту, поскольку клиент, пропуская минимальный платеж, не подтверждает свое право на пользование картой в рамках договора (пункт 4.15 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).
Клиент ФИО1 нарушала условия Договора о карте: не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и не осуществляла возврат предоставленного кредита.
В связи с тем, что ФИО1 не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, Банком в ее адрес направлено заключительное требование от 09.08.2009 со сроком оплаты не позднее 08.09.2009. (л.д.35)
Однако требование Банка ответчиком не исполнено.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты №.
08.08.2022 мировым судьей судебного участка № по делу № вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 в пользу взыскателя АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по договору № о предоставлении и обслуживании карты за период с 09.09.2008 по 18.07.2022 в размере 61 095,06 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1016,43 руб.
30.09.2022 определением мирового судьи судебного участка № судебный приказ от 08.08.2022 по делу № отменен в связи с поступившими от ответчика ФИО1 возражениями относительно исполнения судебного приказа.
Согласно ответу на запрос суда из ОСП Железнодорожного района г.Барнаула от 19.01.2023 в программном комплексе АИС ФССП России ОСП Железнодорожного района г.Барнаула данные о наличии исполнительных производств в отношении ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» по состоянию на 16.01.2023 отсутствуют.
Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты № составляет: 60 884,36 руб. - сумма основного долга (л.д. 36-37).
Стороной ответчика по настоящему делу заявлено о применении срока исковой давности и об отказе в удовлетворении иска.
Разрешая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В силу п.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Исключением из этого общего правила является п.2 ст.200 ГК РФ, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В соответствии со ст.204 Гражданского Кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
На основании ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как уже указано выше, ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по Договору о карте.
Как установлено по делу, 09.09.2008 между сторонами был заключен Договор о карте путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении. Истец выпустил на имя ответчика карту, установил лимит кредитования.
Таким образом, исходя из условий кредитования, учитывая, что срок окончания действия кредитного договора не определен, следовательно, в силу вышеуказанных положений закона, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.
Как указано выше, 09.08.2009 Банк сформировал и направил заемщику ФИО1 Заключительный счет-выписку, в котором указал сумму задолженности, подлежащей оплате, в размере 61 095,06 руб., и дату оплаты указанной задолженности до 08.09.2009 (л.д. 35).
При таких обстоятельствах, учитывая, что доказательств иного по делу не имеется, срок исковой давности для предъявления иска в суд для истца начал течь с 09.09.2009 и истекал 09.09.2012.
С настоящим иском истец обратился в суд через ГАС «Правосудие» 03.11.2022, то есть, уже после истечения срока исковой давности.
С заявлением о выдаче судебного приказа истец - АО «Банк Русский Стандарт», обращался к мировому судье уже после истечении срока исковой давности - после 09.09.2012, а именно: 27.07.2022, что подтверждается материалами из дела № по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о вынесении судебного приказа на взыскание с ФИО1 задолженности по договору, предоставленными по запросу суда мировым судьей судебного участка №.
Доказательств, опровергающих данные обстоятельства, стороной истца в материалы дела не представлено.
Таким образом, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 60 884,36 руб.предъявлены за пределами срока исковой давности, а потому оснований для их удовлетворения не имеется.
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не имеется оснований и для возмещения истцу понесенных по делу судебных расходов по оплате госпошлины.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН №) к ФИО1 (паспорт серия: № №) о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения через Железнодорожный районный суд г. Барнаула.
Судья: И.А. Саввина