дело №2-659/2023

(УИД26RS0026-01-2023-000877-14)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нефтекумск 02 августа 2023 года

Нефтекумский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи – Ходус А.Н.,

при секретаре – Вишняковой Ю.А.,

с участием представителя ответчика Г.П.Ш. – адвоката С.А.А.., представившего удостоверение № и ордер №

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Г.П.Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к Г.П.Ш.. и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 63 011,84 рублей, из них: <данные изъяты> – просроченный основной долг; <данные изъяты> – просроченные проценты, также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты> мотивируя следующим.

ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Сбербанк» и Г.П.Ш.. заключен кредитный договор № по условиям которого истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме 70 000,00руб., под 14,9% годовых, на срок 15 месяцев. Договор подписан ответчиком в электронном виде простой электронной подписью, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору посредством зачисления денежных средств на счет заемщика. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ. образовалась задолженность по кредитному договору в размере 63 011,84 рублей, из них: просроченный основной долг - <данные изъяты>.; просроченные проценты – <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк» не явился, о времени и месте слушания дела истец извещен надлежащим образом, представитель в лице Ш.Г.И. письменно поддержала исковые требования в полном объеме и просила их удовлетворить, а также рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик Г.П.Ш. не явилась, о времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом, судебное извещение, направленное ответчику по адресу, указанному в исковом заявлении: <адрес> – не вручено ответчику и возвращено в суд, в связи с неполучением его адресатом. Из сведений Отдела по вопросам миграции ОМВД России по Нефтекумскому городскому округу от 30.06.2023г. следует, что ответчик Г.П.Ш. зарегистрирована по месту жительства с ДД.ММ.ГГГГ. по указанному адресу. Территориальным отделом по работе с населением Управления по делам территорий АНГО СК от 27.06.2023г. доведено, что ответчик по адресу регистрации фактически не проживает. Таким образом, предпринятыми судом мерами известить ответчика о времени и месте слушания дела не представилось возможным и в настоящее время место нахождение ответчика суду не известно.

Учитывая необходимость соблюдения принципа состязательности и равноправия сторон в гражданском процессе, отсутствие у суда сведений о фактическом месте жительства ответчика и его надлежащем извещении, для представления его интересов судом, в порядке ст.50 ГПК РФ, ему был назначен представитель в лице адвоката С.А.А. который возражал против удовлетворения заявленных требований, поскольку позиция ответчика относительно исковых требований ему не известна. Не возражал против рассмотрения дела в отсутствие сторон.

При таких обстоятельствах, с учетом мнения представителя ответчика Г.П.Ш.. - адвоката С.А.А. суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, согласно положениям ст.167 ГПК РФ.

Изучив доводы искового заявления, выслушав мнение представителя ответчика Г.П.Ш. – адвоката С.А.А. исследовав представленные материалы дела в совокупности, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст.ст.807 - 818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ (п.2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ (п.3 ст.434 ГК РФ).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

Из разъяснений, изложенных в п.1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018г. №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», следует, что в силу п.3 ст.154 и п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п.2 ст.432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п.2 ст.158, п.3 ст.432 ГК РФ).

Согласно ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011г. №63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу положений ч.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. ответчик Г.П.Ш. подала в ПАО «Сбербанк» собственноручно подписанное заявление на получение карты, содержащее сведения о заемщике, его контактный номер телефона, а также просьбу о выдаче дебетовой карты MasterCard Standard Личная, с номером счета карты №, с подключением экономного пакета услуги «Мобильный банк» по номеру мобильного телефона №, подпись которого подтверждена работником ПАО «Сбербанк». Данное заявление содержит сведение о наличии заключенного между сторонами Договора банковского обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ., а также условия об ознакомлении и согласии ответчика с Условиями выпуска и обслуживания карт, Тарифами ПАО Сбербанк, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк и Памяткой по безопасности при использовании карт, размещенными на официальном сайте ПАО Сбербанк и/или в подразделениях ПАО Сбербанк.

Получение ответчиком дебетовой карты MasterCard Standard Личная с расчетным счетом №, открытым ДД.ММ.ГГГГ. на имя Г.П.Ш. подтверждается копией лицевого счета №, а также анкетой клиента.

Согласно п.1.3.1. Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, являющегося Приложением №1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения через УКО в системе «Сбербанк Онлайн», является подключение клиента к системе «Сбербанк Онлайн» в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядка предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания.

Подключение клиента к услуге «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, подключенной к услуге «Мобильный банк»; доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутенфикации на основании логина и постоянного пароля (пункты 3.6 и 3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания), и в соответствии с указанными положениями Г.П.Ш. была подключена к системе «Сбербанк Онлайн» с услугой «Мобильный банк» посредством мобильного телефона с абонентском номером +<данные изъяты> что подтверждается электронным журналом смс-сообщений.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

ДД.ММ.ГГГГ.Г.П.Ш., имея в пользовании банковскую карту ПАО Сбербанк, будучи зарегистрированной в системе «Сбербанк Онлайн» с услугой «Мобильный банк», посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявкой на получение потребительского кредита в электронном виде и на основании Индивидуальных условий от ДД.ММ.ГГГГ. в этот же день между ПАО «Сбербанк» и Г.П.Ш. заключен Договор потребительского кредита, в соответствии с условиями которого, банк обязался на условиях срочности, возвратности и платности предоставить заемщику кредит на цели личного потребления в сумме 70 000,00руб., под 14,90% годовых, со сроком возврата – по истечении 15 месяцев с даты предоставления, с ежемесячными аннуитетными платежами в размере <данные изъяты>. в платежную дату – 30-е число месяца, согласно Графику платежей (пункты 1, 2, 4, 6 и 11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 30.04.2021г.).

Акцептом со стороны кредитора является зачисление суммы кредита на счет дебетовой банковской карты заемщика в течение 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита (п.2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит ПАО Сбербанк).

Договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования; акцептом со стороны кредитора является зачисление суммы кредита на счет заемщика № в течение 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита (пункты 2 и 17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 30.04.2021г., п.2.1 Общих условий кредитования ПАО Сбербанк).

Г.П.Ш.. была ознакомлена и согласна с Общими условиями кредитования, также выразила согласие на оформление Индивидуальных условий в виде электронного документа (пункты 14 и 22 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 30.04.2021г.).

Пунктом 3.8 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, являющегося Приложением 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, закреплено, что операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждаю при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». Получение клиентом одноразовых паролей происходит в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн») или в Push-уведомлении (при выборе способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»).

Пунктом 3.9 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания определено, что аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю». При подаче заявлений анкет на получение потребительского кредита и/или заключения кредитных договоров в виде электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн» используется простая электронная подпись, которая формируется путем ввода одноразового пароля. При этом формируемый электронный документ содержит набор атрибутов, позволяющих подтвердить его подписание простой электронной подписью.

В соответствии с положениями пунктов 14 и 22 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 30.04.2021г. Г.П.Ш. путем ввода команды подтверждаю при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн» отразила ознакомление и согласие с Общими условиями кредитования, а также выразила согласие на подписание Индивидуальных условий в виде электронного документа в системе «Сбербанк Онлайн» и на ввод её в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью.

Из правовой позиции, изложенной в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018г. №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» (п.1), положений Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» с приложениями к нему и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит ПАО «Сбербанк», наличие индивидуализирующих данных заемщика и номер его мобильного телефона, содержащихся в анкете клиента ПАО «Сбербанк», подача заявления в электронном виде заемщиком посредством использования системы «Сбербанк-Онлайн» на получение потребительского кредита путем введения одноразового цифрового кода, направленного клиенту на указанный им номер телефона, эквивалентно собственноручной подписи клиента.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание волеизъявление Г.П.Ш. от ДД.ММ.ГГГГ. в виде подачи заявки на получение кредита, подтвержденного выдержками из приложения «Сбербанк-Онлайн» на клиента Г.П.Ш. (Анкета клиента, Электронный журнал регистрации входов и смс-сообщений в системе «Мобильный банк») посредством использования системы «Сбербанк Онлайн», ранее ДД.ММ.ГГГГ. заключившим Договор на получение карты, акцептованного ПАО «Сбербанк» путем открытия заемщику банковского счета № и его успешной идентификации и аутенфикации ДД.ММ.ГГГГ. в приложении «Сбербанк-Онлайн» на основании логина и пароля (п.17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 30.04.2021г.), суд приходит к выводу, что между истцом и Г.П.Ш. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в виде электронного документа, подписанного заемщиком аналогом собственноручной подписи.

Пунктом 17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 30.04.2021г. определено, что выдача кредита предоставляется заемщику зачислением его суммы на счет дебетовой карты заемщика №, открытый в банке.

Факт предоставления истцом ответчику Г.П.Ш. ДД.ММ.ГГГГ. денежных средств в размере 70 000,00 рублей на счет банковской карты MasterCard Standard № подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ расчетом задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., а также электронным журналом смс-сообщений в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн».

Таким образом, ПАО «Сбербанк» исполнил свои обязательства по указанному договору с ответчиком Г.П.Ш. в полном объеме.

Согласно п.п.3.1., 3.3., 3.3.1. и 3.3.2. Общих условий ПАО «Сбербанк», погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный месяц месяца). Размер ежемесячного аннуитентного платежа указывается в Графике платежей; уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части; проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно); периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита/платежной датой в предыдущем календарном месяце/датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты).

Из расчета задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. и приложений к нему №1, 2, 4 и 5 следует, что ответчик допускал просрочку платежей с 30.06.2021г., последний платеж произвел 08.04.2023г. и по состоянию на 31.05.2023г. образовалась задолженность в размере 64 732,98 рубля, состоящая из: задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты>; задолженности по просроченным процентам в размере <данные изъяты>; неустойки в размере <данные изъяты>

Размер исчисленной истцом задолженности сомнений не вызывает, судом проверен, иного расчета задолженности ответчиком суду не представлено.

При этом, в заявленные истцом требования не включена задолженность по начисленным неустойкам.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты за пользование займом и иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору Г.П.Ш. нашло свое подтверждение в судебном заседании.

В соответствии с п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Пунктом 1 ст.809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с п.3 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Следовательно, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Требование банка о досрочном истребовании задолженности и расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 55 576,51руб. со сроком исполнения ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не исполнено.

Факт заключения между истцом и заемщиком Г.П.Ш. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора в офертно-акцептной форме на основании подписанных Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 30.04.2021г., его условия, наличие и размер задолженности, неисполнение обязательств по кредитному договору Г.П.Ш. нашло свое подтверждение в судебном заседании.

Таким образом, суд пришел к выводу, что исковые требования ПАО «Сбербанк» к Г.П.Ш. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 011,84руб., состоящей из: просроченной ссудной задолженности в размере <данные изъяты>.; просроченных процентов в размере <данные изъяты>., являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят согласно ст.88 ГПК РФ из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Из платежных поручений № от 08.04.2022г. и № от 06.06.2023г. следует, что истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты>., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Г.П.Ш. (паспорт серия №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 011 рублей 84 копейки, из них: <данные изъяты> – просроченный основной долг; <данные изъяты> – просроченные проценты, также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты>

Мотивированное решение изготовлено 09.08.2023 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья

Нефтекумского районного суда

Ставропольского края Ходус А.Н.