УИД 03RS0...-24

...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 мая 2025 года ... РБ

Советский районный суд ... Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шапошниковой И.А.,

при секретаре Ямалеевой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что < дата > на абонентский номер истца 89279300694 пришло сообщение со следующим текстом: «Для безопасности Ваших средств банк остановил подозрительный перевод и заблокировал Сбербанк Онлайн. Дождитесь звонка сотрудника с номера 900, чтобы подтвердить операцию и разблокировать профиль, если это вы перевели деньги. Позвоним в течение 30 минут».

< дата > истец обратился в отделение банка, где узнал, что с кредитной банковской карты ... неизвестным лицом совершены переводы денежных средств на общую сумму 431 190,96 рублей. По данному факту в тот же день истец обратился в полицию.

Постановлением СО Отдела МВД России по городу Октябрьскому РБ от < дата > в отношении неизвестного лица возбуждено уголовное дело. Постановлением от < дата > истец признан потерпевшим. До настоящего времени виновное лицо не установлено.

Истец кредитную карту получил в подарок в январе 2024 года, когда обновил зарплатную банковскую карту. При этом, этой кредитной картой истец никогда не пользовался.

Ответчик в свою очередь считает истца заемщиком денежных средств и требует оплату по банковской кредитной карте. По информации ответчика между сторонами заключен кредитный договор ...ТКПР24011800744326 от < дата >.

Вместе с тем, истец кредитный договор не подписывал, не заключал, денежные средства не получал. Фактически кредит был получен неустановленным лицом – мошенником.

Истец просит суд признать кредитный договор ...ТКПР24011800744326 от < дата >, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1 незаключенным, взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 300 рублей, расходы по оплате юридических услуг - 25000 рублей.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования просил удовлетворить, по доводам, изложенным в иске, пояснив, что нарушен порядок заключения договора.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО Сбербанк по доверенности ФИО3 просил отказать в удовлетворении иска, пояснив, что < дата > истцу направлена СМС сообщение о необходимости явиться в отделение банка для получения зарплатной карты. В отделении банка истец был идентифицирован, им подписано заявление о получении кредитной карты, которая была им активирована также в отделении банка путем ввода пароля, установления пин-кода, договор был заключен. < дата > в приложении «Сбербанк Онлайн» истец распорядился денежными средствами по своему усмотрению, банк убедился о намерении истца перевести деньги, осуществив звонок истцу, который подтвердил, что собирается сделать перевод. Ката была активирована в день ее получения и установки пин-кода самим истцом в офисе банка.

В судебное заседание иные лица, участвующие в деле, не явились, извещены надлежаще. Истцом заявлено ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Суд, выслушав представителей сторон, обсудив доводы иска и возражений на него, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно нормам ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1).

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В п. 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от < дата > ... «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от < дата > ... «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в статьях 555 и 942 ГК РФ). Существенными также являются все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 ГК РФ), даже если такое условие восполнялось бы диспозитивной нормой.

В соответствии с п. 13 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от < дата > ... акцепт, в частности, может быть выражен путем совершения конклюдентных действий до истечения срока, установленного для акцепта. В этом случае договор считается заключенным с момента, когда оферент узнал о совершении соответствующих действий, если иной момент заключения договора не указан в оферте и не установлен обычаем или практикой взаимоотношений сторон (пункт 1 статьи 433, пункт 3 статьи 438 ГК РФ). По смыслу пункта 3 статьи 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок.

По смыслу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В ст. 5 Федерального закона от < дата > № 353-ФЗ «О потребительском кредите» указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита в соответствии с п. 9 этой статьи сгладываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно ст. 7 Федерального закона от < дата > № 353-ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (п. 1).

Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п. 6 ст. 7 Федерального закона от < дата > № 353-ФЗ «О потребительском кредите»).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (п. 14 ст. 7 Федерального закона от < дата > № 353-ФЗ «О потребительском кредите»).

На основании п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст. ст. 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Согласно п. 2 ст. 8 Федерального закона < дата > № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от < дата > № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Под аналогом собственноручной подписи могут пониматься электронная подпись, факсимиле, различные цифры, коды и т.д. в зависимости от сферы правоотношений и нормативного регулирования.

Электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (п. 1 ст. 2 Федерального закона от < дата > № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон об электронной подписи)).

В ч. 2 ст. 5 Закона об электронной подписи определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Судом установлено, что < дата > между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен договор банковского обслуживания.

< дата > истцом в рамках ДБО подано заявление на получение карты Mastercard*4317 (счет 40817810********3618).

< дата > истцом подано заявление на предоставление доступа к СМС-банку (Мобильный банк) к номеру +... по дебетовой карте.

< дата > ФИО1 в мобильном приложении для Android осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +..., подключенного к услуге «Мобильный банк», получив в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

Банк информировал клиента о мерах безопасности, рисках клиента и возможных последствиях для клиента в случае несоблюдения мер информационной безопасности, рекомендованных Банком. Информирование осуществляется на веб-сайте Банка в сети Интернет в электронном виде, в подразделениях Банка, путем отправки СМС-сообщений на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк».

Сервис «Мобильный банк» представляет собой комплексный SMS-сервис, позволяющий получать информацию обо всех операциях по картам, а также совершать платежи, переводы и другие операции с помощью SMS-сообщений. «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка. Мобильное приложение Сбербанк Онлайн – это приложение (программное обеспечение) для мобильного устройства, предоставляющее клиенту возможность доступа к системе «Сбербанк Онлайн».

< дата > истец обратился к ответчику с заявлением о перевыпуске дебетовой карты.

В тот же день истцу поступило СМС-сообщение, что зарплатная карта находится в офисе: ....

< дата > истец обратилась в отделение банка по указанному в СМС-сообщении адресу. При обращении к сотруднику банка, истцу на Мобильный банк направлено сообщение в 11:08 (МСК и далее) «выдача карты MIR2265. Введите код 86591 на устройстве сотрудника. Никому его не сообщайте» и «Установлен ПИН-код для карты MIR2265. Подробнее о карте в Сбербанк Онлайн sberbank.ru/sms/sdc».

После получения дебетовой карты, ФИО1 подал заявление на оформление кредитной карты. На мобильный банк истцу направлено сообщение в 11:09: «Оформление кредитной карты. Код – 82166. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните по номеру 900».

После верного введения кода, истцу, заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредитную карту, где был указан лимит и пароль для подтверждения в 11.08: «Одобрена кредитная карта с лимитом 590000 рублей. Подтвердите выпуск карты в Сбербанк Онлайн sberbank.ru/sms/cc или офисе. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900».

Для получения кредитной карты и установки ПИН-кода, заемщику также направлен код в 11:11: «Получение кредитной карты Мир0931 и установка ПИН-кода. Введите код 09174 на устройстве сотрудника. Никому его не сообщайте».

После получения кредитной карты истцу также направлены следующие сообщения:

< дата > в 11:37 «Уведомления об операциях подключены к MIR-0931. Для кредитной карты они бесплатны».

< дата > в 11:37 «Установлен ПИН-код для карты MIR-0931. Подробнее о карте в Сбербанк Онлайн sberbank.ru/sms/sdc».

Пароль подтверждения был корректно веден истцом в интерфейс системы «Сбербанк Онлайн», заявка на кредит, данные анкеты, Индивидуальные условия были подписаны клиентом простой электронной подписью, что подтверждается заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, кредитным договором, содержащим визуализацию простой электронной подписи.

При подписании кредитного договора, истец подтвердил также ознакомление и согласие с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк.

Таким образом, между сторонами заключен кредитный договор ...ТКПР24011800744326 в офертно-акцептном порядке, путем совершения сторонами последовательных действий: подтверждения клиентом ободренных Банком условий кредита в системе «Сбербанк-Онлайн», путем направления истцом в Банк заявки на получение кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента. Согласно условиям кредитного договора для проведения операций по карте Банк предоставляет клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 681913,44 рублей под 29,664 % годовых.

Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, предоставил истцу кредитные денежные средства.

< дата > истец распорядился денежными средствами по кредитной карте по своему усмотрению, перевел денежные средства с кредитной карты MIR-0931 клиенту банка:

в 20:57 «MIR-0931 20:57 перевод 139544р Комиссия 4186,32р Баланс 446269,68р»;

в 21:01 «MIR-0931 20:57 перевод 139544р Комиссия 4186,32р Баланс 302539,36р»;

в 21:03 «MIR-0931 20:57 перевод 139544р Комиссия 4186,32р Баланс 158809,04р».

< дата > ФИО1 обратился в СО Отдела МВД России по ... с заявлением, в котором просил привлечь к ответственности неустановленное лицо, которое < дата > незаконно оформило на его имя кредитную карту в ПАО Сбербанк на сумму 681913,44 рублей, после чего с банковской карты банка похитило денежные средства в сумме 431190,96 рублей.

< дата > постановлением СО Отдела МВД России по ... возбуждено уголовное дело ... по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ в отношении неустановленного лица.

Из постановления о возбуждении уголовного дела следует, что < дата > неустановленное лицо, умышленно из корыстных побуждений, с целью противоправного завладения чужим имуществом и незаконного материального обогащения, тайно похитило с банковского счета банка ПАО «Сбербанк» банковской карты ..., денежные средства в сумме 431190,96 рублей, принадлежащие ФИО1.

Постановлением следователя СО Отдела МВД России по ... от < дата > ФИО1 признан потерпевшим по данному уголовному делу.

Согласно п. 1.8 Приложения ... к Условиям ДБО Банк информирует Клиентов о мерах безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком.

В соответствии с п.п. < дата > Условий по картам, и. 3.19.1 Приложения ... к Условиям ДБО, п. и. 1.16 Условий ДБО Клиент обязуется: не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, логин, постоянный/одноразовый пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены номер и срок действия NFC-карты, не передавать Карту (ее реквизиты) третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН, логина и постоянного/ одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты; нести ответственность за все операции с Картой (реквизитам Карты), совершенные до момента получения Банком уведомления об утрате Карты; обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать; хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли; выполнять условия Договора.

Согласно п. п. 4.11, 6.4, 6.5, 6.8-6.10 Условий ДБО, п. п. 3.18.2 Приложения ... к Условиям ДБО, Памятке по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка (Приложение ... к Условиям ДБО): Банк не несет ответственности за ошибки Клиента или дублирование какого-либо из данных им поручений или распоряжений. В случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом денежных средств получателям Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями; Банк не несет ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования; Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами; Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий ДБО; Ответственность Банка перед Клиентом ограничивается документально подтвержденным реальным ущербом, возникшим у Клиента в результате неправомерных действий или бездействия Банка, действующего преднамеренно или с грубой неосторожностью. Ни при каких обстоятельствах Банк не несет ответственности перед Клиентом за какие-либо косвенные, побочные или случайные убытки, или ущерб (в том числе упущенную выгоду), даже в случае, если он был уведомлен о возможности возникновения таких убытков или ущерба; Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации; Банк не несет ответственность за последствия Компрометации Логина (Идентификатора пользователя), Постоянного и/или Одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц; в случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом средств получателям через Систему «Сбербанк Онлайн» Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями; Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин (Идентификатор пользователя). Постоянный пароль и Одноразовые пароли. Перед вводом в Системе «Сбербанк Онлайн» Одноразового пароля, полученного в SMS- сообщении посредством SMS-банка (Мобильный банк) и/или в Push-уведомлении, в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами, указанными в SMS-сообщении или в Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль. Вводить пароль в Систему «Сбербанк Онлайн» только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в SMS-сообщении или Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией; При получении от Банка SMS-сообщения на номер мобильного телефона Клиента и/или Push-уведомления с Одноразовым паролем внимательно ознакомьтесь с информацией в сообщении/уведомлении: все реквизиты операции в направленном Вам сообщении/уведомлении должны соответствовать той операции, которую Вы собираетесь совершить. Только после того как Вы убедились, что информация в этом БМБ-сообщении/Р^Ь-уведомлении корректна, можно вводить пароль. Помните, что, вводя одноразовый SMS-пароль, Вы даёте Банку право и указание провести операцию с указанными в ЭМБ-сообщении/РизЬ-уведомлении реквизитам. Ни при каких обстоятельствах не сообщайте свои пароли никому, включая сотрудников Банка.

В силу п. 2.10 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от < дата > ...-П (далее - Положение Банка России от < дата > ...-П), клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В соответствии с пунктом 3.1.2 Условий банковского обслуживания особенности выпуска и обслуживания Карт и отражения операций по Счетам Карт определены «Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк».

Так согласно п. 3.28 Условий по картам расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по Карте, могут быть подписаны собственноручной подписью Держателя Карты либо Аналогом собственноручной подписи Держателя (ПИН, Одноразового пароля, Биометрического метода аутентификации), либо составлены с использованием реквизитов Карты (номера Карты). Расчетно-кассовые документы, подписанные или составленные указанными выше способами, являются надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по Счету Карты составлено и подписано Держателем.

Таким образом, оспариваемый истцом кредитный договор заключен посредством использования мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» и подписаны аналогом собственноручной подписи – простой электронной подписью – направлением соответствующего кода путем СМС-сообщениями.

Возможность заключения кредитного договора в электронном виде, по удаленному каналу обслуживания, предусмотрена договором банковского обслуживания.

Кредитный договор представляет собой совокупность Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, которые подписаны от имени истца простой электронной подписью, заключению договора предшествовала подача заявки о предоставлении потребительского кредита, которая также подана в электронной форме и подписана со стороны истца простой электронной подписью.

Для отправки клиенту одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе «Сбербанк Онлайн» использовался номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный в «Мобильном банке». Отправка банком клиенту сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется в рамках услуги «Мобильные банк» посредством СМС-сообщений и/или Push-уведомлений.

Как усматривается из материалов дела, одноразовые СМС-пароли для входа в «Сбербанк Онлайн», а также для подтверждения спорных операций, направлялись банком только на номер телефона истца, подключенный к услуге «Мобильный банк» (+...).

Следовательно, при проведении операций в автоматизированной системе обслуживания банка использованы персональные средства доступа истца к удаленному каналу обслуживания «Сбербанк Онлайн»: одноразовый пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», направленный на номер телефона истца, логин, СМС-пароли для совершения операций – средства аутентификации и идентификации клиента, аналоги его собственноручной подписи.

Перед переводом денежных средств истец прошел регистрацию в Сбербанк Онлайн.

Банком отклонялись подозрительные операции, о чем истцу < дата > в 20:58 направлено уведомление: «Для безопасности ваших средств банк остановил подозрительный перевод. Чтобы подтвердить операцию, мы позвоним с 900 в течение 5 мин. Если звонок не поступит, позвоните на 900/ +7495500-55-50.

Данное сообщение доставлено истцу.

Кроме того ответчиком был осуществлен звонок на номер телефона истца для подтверждения волеизъявления ФИО1 на проведение операции. Истец сообщил, что переводил денежные средства и подтверждает перевод. После подтверждения, ответчик осуществил перевод.

В силу п. 1 ст. 11 ГК РФ, ч. 1 ст. 3 ГПК РФ защите в судебном порядке подлежат лишь нарушенные, либо оспариваемые права и законные интересы заинтересованных лиц.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора незаключенным являются необоснованными и подлежат отклонению, поскольку ответчиком права истца не нарушены.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора незаключенным отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд принявший решение.

Судья подпись

Копия верна

Судья И.А. Шапошникова

Мотивированное решение составлено < дата >.