РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 февраля 2025 года <адрес> края,

<адрес>Б

Ачинский городской суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Гудовой Н.В.,

при секретаре Черновой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Феникс» (далее – ООО «ПКО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 105 245,41 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 304,91 руб. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 70 000 руб., данный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Все необходимые условия договора были предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете, подписанной должником, Т. плане, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заключительный счет был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил ООО «ПКО «Феникс» право требования задолженности по договору, заключенному с ответчиком, при этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и Банком уступке права требования. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ФИО1 перед Банком составляла 123 717,92 руб. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. На дату направления в суд иска задолженность ответчика перед истцом составляет 105 245,41 руб., в связи, с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 105 245,41 руб., а также расходы, понесенные по уплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 3 304,91 руб. (л.д. 3).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ для участия в деле в качестве третьего лица без самостоятельных требований привлечено АО «ТБанк» (л.д. 50).

В судебное заседание представитель истца ООО «ПКО «Феникс», извещенный о дне слушания дела надлежащим образом путем направления судебного извещения заказной корреспонденцией (л.д.100), не явился. В исковом заявлении генеральный директор ФИО2, действующий на основании Устава, просил рассматривать дело в его отсутствие (л.д. 3 оборот листа).

Ответчик ФИО1, извещенная о рассмотрении дела судебным извещением, телефонограммой (л.д.100,105), в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в свое отсутствие, также в представленных возражениях на исковое заявление указала, что с исковыми требованиями не согласна, считает, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с настоящими требованиями, просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме (л.д. 73).

Представитель третьего лица АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом путем направления судебного извещения заказной корреспонденцией (л.д.100), возражений, ходатайств от представителя Банка не поступило.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, на основании заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 в офертно-акцептном порядке был заключен договор кредитной карты, в соответствии с которым истцу была выпущена кредитная карта с лимитом задолженности (л.д. 28).

Составными частями заключенного между сторонами договора являются заявление-анкета, подписанная истцом, Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО).

Согласно заявления-анкеты указано, что сторонами заключается универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. В заявлении заемщик ФИО1 уведомлена о том, что полная стоимость кредита для Т. плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21 000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 1,4% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 36,6% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21 000 руб., полная стоимость кредита уменьшается. Подписав заявление-анкету, ФИО1 подтвердила, что с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Т. планом ознакомлена, согласна и обязуется их соблюдать. В заявлении-анкете указан номер договора 005621467, Т. план: кредитная карта/ ТП 7.2 RUR, карта ФИО3 (л.д. 28).

Т. планом продукта ФИО3 план ТП 7.2 RUR определен беспроцентный период – 0% до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок – 28,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 36,9% годовых. Также, предусмотрена плата за обслуживание основной карты – 590 руб., по дополнительной карте - 590 руб., комиссии за выдачу наличных денежных средств 2,9 % + 290 руб., платы за предоставление услуги «СМС-банк» 59 руб., минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа в первый раз 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб., комиссия за совершение расходных операциях с картой с других кредитных организациях 2,9 % плюс 290 руб. (л.д. 29).

Согласно Общим условиям кредитования Банк предоставляет клиенту кредит на потребительские цели, в том числе на приобретение товара, в соответствии с законодательством РФ. На сумму каждого предоставленного кредита Банк начисляет проценты в соответствии с Т. планом. Клиент обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с Т. планом в определенный кредитным договором срок. Банк вправе требовать от клиента возврата кредита, взимать с клиента проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и штрафы, предусмотренные Т. планом. После расторжения кредитного договора Банк вправе требовать образовавшуюся к моменту расторжения сумму задолженности (п.п. 3.1., 3.3., 4.2.1., 4.3.1., 5.2.).

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банка (л.д. 31 оборот-32) определено, что заключительный счет – это документ, формируемый Банком и направляемый клиенту, содержащий требование погасить всю задолженность по договору кредитной карты, включая кредит и проценты по нему, платы и штрафы, а также информацию о сумме такой задолженности. Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности, держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Т. планом. На сумму предоставленного кредита начисляются проценты, которые начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.п. 5.1., 5.2., 5.6., 5.12.).

Из представленной в материалы дела выписки задолженности по договору кредитной линии 0025621467 (л.д. 25-27) судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 активировала кредитную карту путем снятия наличных денежных средств. В период пользования кредитной картой ФИО1 многократно снимались со счета наличные средства. Также со счета были списаны комиссия за выдачу наличных плата за программу страховой защиты (л.д. 23), плата за оповещение об операциях, плата за использование сверх лимита. В период использования кредита заемщиком в счет исполнения обязательств по кредитному договору на счет вносились денежные средства, при этом последний платеж заемщиком произведен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, Банком были произведены начисления штрафов за просрочку платежей.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику ФИО1 заключительный счет в связи с неисполнением условий договора кредитной карты №, в котором указал, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 123 717,92 руб., из них, кредитная задолженность 80 684,39 руб., проценты 29 793,52 руб., иные платы и штрафы – 13 240,01 руб.. Задолженность необходимо оплатить в течение 30 дней с момента получения заключительного счета (л.д. 37).

ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (Цедент) и ООО «Феникс» (Цессионарий) заключен договор №/ТКС уступки прав требования «цессии», в соответствии с которым Цедент передает, а Цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие у Цедента по гражданско-правовым договорам, заключенных между Цедентом и должниками, с установленными договорами, из которых возникла задолженность, сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи. К цессионарию переходят права требовать исполнения должником денежных обязательств, возникших у должников перед Цедентом в соответствии с договорами, из которых возникла задолженность, и неисполненных должниками на дату перехода прав требования. Под задолженность должников, в отношении требования которой Цедент уступает права Цессионарию понимается наличие задолженности у должников в рублях РФ, которая по состоянию на дату ДД.ММ.ГГГГ составила: задолженность по основному долгу, задолженность по уплате процентов за пользование должников денежными средствами Цедента, начисленных Цедентом, но не оплаченными должниками, задолженность по уплате штрафов за неуплаты в обусловленные договорами сроки основного долга и комиссиями по годовой плате, начисленных Цедентом согласно условиям договоров, из которых возникла задолженность. Общий объем неисполненных должниками обязательств указывается в акте приема-передачи прав требования по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11-12). Дополнительным соглашением к генеральному соглашению № в отношении уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, Банк передал ООО «Феникс» права требования к заемщикам по кредитным договорам, указанным в реестре (л.д. 10).

Как следует из акта приема – передачи прав требования, АО «Тинькофф Банк» уступлены ООО «Феникс» права требования по договору 0025621467, заключенному с ФИО1, сумма задолженности заемщика по которому составила 123 717,92 руб. (л.д. 9).

Банк уведомил должника об уступке прав требования (л.д. 24), указав, что ООО «Феникс» переданы права требования по кредитному договору 0025621467 в размере 123 717,92 руб., которые подлежат оплате по указанным реквизитам.

ДД.ММ.ГГГГ было изменено наименование истца ООО «Феникс» на полное фирменное наименование общества – ООО «Профессиональная коллекторская организация «Феникс», новое сокращенное фирменное наименование общества – ООО «ПКО «Феникс».

Истцом заявлено о взыскании задолженности с ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 105 245,41 руб. (л.д. 4).

Оценивая возражения ответчика ФИО1 относительно пропуска срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статьей 201 ГК РФ установлено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Согласно ч.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, данным Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 15 Постановления Пленума ВС РФ о некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В материалы дела представлен заключительный счет, выставленный Банком «Тинькофф кредитные системы» (ЗАО) заемщику ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ об оплате в течение 30 дней с момента выставления данного счета задолженности по кредитному договору № в сумме 123 717,92 руб., состоящей из кредитной задолженности в сумме 80 684,39 руб., процентов в сумме 29 793,52 руб., штрафов в сумме 13 240,01 руб. (л.д. 37), в котором отсутствует дата его формирования, однако в исковом заявлении истцом указано, что данное требование направлено ответчику в момент его формирования, то есть ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд считает установленным направление требования о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору Банком «Тинькофф кредитные системы» (ЗАО) ДД.ММ.ГГГГ, со сроком исполнения в течение 30 дней.

По заявлению АО «Тинькофф кредитные системы» ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № в <адрес> края был выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ЗАО «Тинькофф кредитные системы» задолженности по спорному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 125 555,10 руб. (л.д. 46).

Данный приказ отменен по заявлению ФИО4 определением мирового судьи судебного участка № в <адрес> края от ДД.ММ.ГГГГ, его действие продолжалось 01 год 03 дня (л.д. 47).

Потребовав от ответчика досрочно погасить имеющуюся задолженность требованием о полном досрочном погашении долга от ДД.ММ.ГГГГ в течение 30 дней с момента получения уведомления, истец изменил срок окончательного возврата кредитных средств.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования кредитора о досрочном возврате всей суммы кредита. Между тем с заявлением о выдаче судебного приказа ЗАО «Тинькофф кредитные системы» обратилось к мировому судье в марте 2014 года, а после отмены судебного приказа определением от ДД.ММ.ГГГГ, направило настоящий иск в суд только ДД.ММ.ГГГГ, то есть после истечения трехлетнего срока исковой давности.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ООО «ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 105 245,41 руб., судебных расходов в сумме 3 304,91 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья: Н.В. Гудова