Решение по делу № 2-193/2023 от 31.05.2023 - о признании отказа от договора страхования и увеличение процентной ставки по кредитному договору незаконными и взыскании компенсации морального вреда.

Копия

Дело № 2-193/2023

УИД № 16RS0029-01-2023-000152-49

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

31 мая 2023 года город Болгар,

Республика Татарстан

Спасский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Батыршина Ф.Г.,

при секретаре Костиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Ак Барс» Банк, обществу с ограниченной ответственностью «Ак Барс Страхование» о признании отказа от договора страхования и увеличение процентной ставки по кредитному договору незаконными и взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным иском к публичному акционерному обществу «Ак Барс» Банк, обществу с ограниченной ответственностью «Ак Барс Страхование», указывая, что в связи с заключенным между ней (далее по тексту также - Заемщик/Страхователь) и кредитной организацией – публичным акционерным обществом «Ак Барс» Банк, (далее по тексту также - Банк/Кредитная организация) договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ей в качестве кредитных, заемных денежных средств была предоставлена сумма в размере <данные изъяты>, во избежание рисков непогашения ею кредитной задолженности, между ней и ООО «Ак Барс Страхование» (далее по тексту также - Страховщик) заключен договор страхования жизни, здоровья и финансовых рисков (далее по тексту также - договор страхования). Договор страхования заключен ею путем подписания в уполномоченном отделении Банка заявления на страхование. В рамках вышеуказанного заявления она дала свое согласие на то, что размер комиссии за присоединение к коллективной программе страхования жизни и здоровья заемщика составляет 3% в год от суммы кредита, и состоит из суммы компенсации страховой премии в размере <данные изъяты> и вознаграждения Банку в размере <данные изъяты> за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования.

В соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту также - ГК РФ), не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). То есть на основании вышеизложенного следует, что фактически данная статья ограничивает принцип свободы договора в ситуации, когда условия сделки явно выходят за пределы возможных интересов клиента, а их стоимость настолько завышена, что объективно не соответствует объему и сложности фактически произведенных действий, которые подлежат оплате. Страховая компания получает определенную сумму за включение заемщика в отношения по страхованию, с которыми связано возникновение нового сложного комплекса взаимных обязательств и сопутствующих услуг. При этом Банк, роль которого сводится лишь к незначительным сопутствующим услугам, выраженным в простом получении и передаче информации о клиенте, получает сумму более чем в 9 раз превышающую страховую премию. В такой ситуации факт недобросовестности банка становится очевидным и прямо вытекает из фактических обстоятельств, изложенных в заявлении на страхование.

Также, исходя из смысла подпункта 5 пункта 2 вышеуказанной статьи Закона «О защите прав потребителей», следует, что к недопустимым условиям договора относятся условия, которые обуславливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). То есть недопустимо включать в договор услуги о проведении расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования, на основании наличия в договоре услуг о подключении к программе коллективного страхования.

Вышеизложенные ею выводы и доводы также сформированы действующей правоприменительной практикой.

На основании вышеизложенных фактов ею была сформирована и направлена в Банк досудебная претензия, в которой содержались требования о возврате в её адрес незаконно удержанной суммы в размере <данные изъяты> за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования. При этом в своей претензии она акцентировала внимание Банка на том, что с условиями страхования она согласна, в том числе с суммой компенсации страховой премии в размере <данные изъяты>. Каких-либо претензий к Страховщику и желания расторгнуть Договор страхования она не имеет, что явно выражено в её претензиях. К самой страховой компании с заявлением о расторжении договора страхования она не обращалась.

Однако в своем ответе на её претензию Банк принял незаконное решение, которым нарушил её права, как потребителя финансовых услуг, а именно интерпретировал её обращение, как отказ от договора страхования и осуществил в её адрес возврат не только суммы за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования в размере <данные изъяты>, но и страховой премии в размере <данные изъяты>. В результате чего процентная ставка с ДД.ММ.ГГГГ по Кредитному договору увеличилась с 5,4% годовых и была установлена в размере 15,4%. Таким образом, она была вынуждена на ежемесячной основе платить сумму в размере <данные изъяты>, вместо <данные изъяты>.

В последующем она дополнительно обращалась в Банк с повторной претензией, в которой указывала на несоответствие выводов, сделанных Банком на основании её обращения, однако Банк снова отказал в удовлетворении её требований, указав на то, что она ранее добровольно отказалась от договора страхования, чего она фактически не делала.

На основании вышеизложенного следует, что односторонний отказ Банка от договора страхования является незаконным, о чем, в частности, свидетельствуют положения пункта 1 статьи 310 ГК РФ, исходя из которых, следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Более того, Банк не является стороной договора страхования, страховую премию не получал, а лишь исполнил распоряжение истца по перечислению страховой премии на счет страховой компании, что в свою очередь также свидетельствует о неправомерности одностороннего расторжения Договора страхования со стороны Банка.

Статьей 938 ГК РФ предусмотрен исчерпывающий перечень оснований для досрочного расторжения договора страхования, а именно:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью;

добровольный отказ страхователя от договора страхования.

Согласно изложенным ею и подтвержденным материалами дела обстоятельствам следует, что ни одного из вышеизложенных оснований не имело места быть.

При этом после необоснованного одностороннего отказа со стороны Банка от Договора страхования и возврата в её адрес суммы страховой премии в размере <данные изъяты> и вознаграждения Банка в размере <данные изъяты>, полученные денежные средства (<данные изъяты>) она зачислила на кредитный счет по указанному кредитному договору, что является совершением с её стороны конклюдентных действий, направленных на заключение договора страхования и её поведение явно выражает её намерение на совершение сделки с ООО «Ак Барс Страхование».

Также, исходя из смысла статьи 15 Закона «О защите прав потребителей», потребитель имеет право на возмещение морального вреда, причиненного ему вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации. В результате неправомерных действий банка она находится постоянно в стрессовом состоянии, страдает бессонницей, переживает. Как следует из представленных ею материалов, процентная ставка по кредитному договору была увеличена и будет действовать вплоть до окончания срока его действия. При этом обращает внимание суда на то, что увеличение процентной ставки привело к увеличению ежемесячного платежа по кредиту, что является существенным ударом по её бюджету и снижают её потребительскую способность. Изложенные доводы в своей совокупности свидетельствуют о характере причиненных ей нравственных страданий, в связи с чем считает необходимым взыскать с акционерного коммерческого банка «Ак Барс» (ПАО) в свою пользу моральный ущерб в размере <данные изъяты>.

Ранее она обращалась с заявлением к Финансовому уполномоченному с целью разрешения вышесказанной спорной ситуации, однако, исходя из последовавшего в её адрес ответа, следует, что данные требования не являются требованиями о взыскании с финансовой организации денежных сумм, в связи с чем, не подлежат рассмотрению финансовым уполномоченным.

Просила признать незаконным односторонний отказ Банка от договора страхования; признать незаконным увеличение процентной ставки с ДД.ММ.ГГГГ по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; обязать Банк перечислить сумму компенсации страховой премии в размере <данные изъяты> в адрес ООО «Ак Барс Страхование»; обязать Банк установить с ДД.ММ.ГГГГ процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5,4% годовых, действующую до ДД.ММ.ГГГГ и произвести перерасчет с учетом излишне уплаченной суммы; взыскать с Банка в возмещение морального вреда <данные изъяты>.

Истец ФИО1, уведомлённая о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в суд не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела без её участия.

Ответчик - публичное акционерное общество "Ак Барс" Банк, надлежащим образом извещённый о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объёме. В обоснование возражений указал, что истец отказался от услуги банка по присоединению к программе коллективного страхования, потребовав сумму вознаграждения за указанную услугу. По условиям договора (отсутствие заключенного Истцом договора коллективного страхования) процентная ставка по кредиту повышена до 15,4%. Оснований для признания увеличения процентной ставки и возложения обязанности перечислить сумму страховой премии в ОАО «Ак Барс Страхование» не имеется. Банк действовал в рамках заключенного кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Банком заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на 84 месяца, процентная ставка 15,4% годовых. При оформлении заявления - анкеты на получение потребительского кредита Истцом был выбран тип кредитования с присоединением к программе коллективного страхования жизни, здоровья и имущества заемщиков, что подтверждается проставленной отметкой в соответствующих полях, а также собственноручной подписью Истца в заявлении. Форма заявления-анкеты позволяет: отказаться от предоставления отдельной услуги по страхованию и получить кредит без условия осуществления страхования; получить кредит с условием о страховании жизни и потери трудоспособности в любой страховой компании, отвечающей требованиям Банка, список которых размещен на официальном сайте Банка в сети Интернет; получить кредит с условием присоединения к программе коллективного страхования жизни, здоровья и имущества заемщиков. Перечисленные выше варианты кредитования предполагают получение от клиентов согласия, выражающегося проставлением отметки в соответствующем поле и собственноручной подписи клиента напротив выбранных клиентами условий кредитования. При заключении Договора Истцу был разъяснен порядок и условия определения процентной ставки по кредиту и возможное применение к ставке понижающих коэффициентов, влияющих на ее уменьшение. Согласие на осуществление коллективного страхования и оказание Банком дополнительной услуги подтверждается памяткой по страхованию, заявлением-анкетой на оформление кредита, заявлением на страхование, а также Договором, подписанным с Истцом. Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка составляет 5,4 процента годовых и действует со дня, следующего за днем предоставления кредита по день фактического возврата кредита на период присоединения Заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий. Процентная ставка по кредиту составляет 15,4% годовых при неосуществлении Заемщиком присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий. В случае прекращения действия в отношении Заемщика программы коллективного страхования жизни и здоровья данная ставка не применяется, начиная с первого календарного дня следующего месяца за месяцем, в котором прекращено действие программы в отношении Заемщика. Пункт 15 Кредитного договора содержит согласие клиента на оказание банком услуги по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков и согласие с размером комиссии за присоединение в размере 3% в год от суммы кредита, что подтверждается подписью Истца. ДД.ММ.ГГГГ Истцом собственноручно подписано заявление на страхование, согласно которому Истец согласился, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков составляет 3 процента в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии <данные изъяты> и вознаграждения Финансовой организации за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования <данные изъяты> Согласно указанному заявлению на страхование Истец уведомлен, что присоединение к программе коллективного страхования является добровольным и не является обязательным условием для получения кредита, что подтверждается собственноручной подписью Истца. На основании указанного заявления на страхование Истец был включен в список застрахованных в ОАО «Ак Барс Страхование» лиц. Страхование клиента в качестве застрахованного лица по программе коллективного страхования осуществлялось в рамках договора коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ОАО «Ак Барс Страхование». ДД.ММ.ГГГГ Банком со счета Истца в соответствии с заявлением на перечисление денежных средств с назначением платежа «Компенсация страховой премии, вознаграждение за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования» удержана плата за услугу по включению в программу страхования в размере <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ в период охлаждения 14 дней Истец обратился в Банк с заявлением, содержащим требование о возврате вознаграждения Финансовой организации за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования в размере <данные изъяты> На основании указанного заявления Истец был исключен из списка застрахованных лиц. ДД.ММ.ГГГГ был осуществлен возврат в полном объеме <данные изъяты> по указанным реквизитам. Таким образом, при отсутствии заключенного Истцом договора коллективного страхования процентная ставка по кредитному договору была установлена в размере 15,4% годовых, в соответствии с пунктом 4 договора. Полагает, что требование о взыскании возмещения морального вреда не подлежит удовлетворению, поскольку действия Банка никаких физических или нравственных страданий Истцу не принесли, не посягали на принадлежащие ему нематериальные блага. Поскольку нарушений прав истца не имеется, оснований для удовлетворения его требований нет.

Ответчик - общество с ограниченной ответственностью "Ак Барс Страхование", уведомлённое о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, своего представителя в суд не направило, представив отзыв на исковое заявление, из содержания которого следует, что между ООО «Ак Барс Страхование» и ОАО «Ак Барс» Банк ДД.ММ.ГГГГ заключен договор коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов № на основании Правил коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено Дополнительное соглашение № к указанному договору в связи с утверждением Правил страхования в новой редакции от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено Дополнительное соглашение № к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов №. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами договора заключено Дополнительное соглашение № к указанному договору №. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено Дополнительное соглашение № к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов № в связи с изменением приложения № Договора страхования «Заявление на страхование». ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено Дополнительное соглашение № к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов №. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено Дополнительное соглашение № к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов №. ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено Дополнительное соглашение № к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов №, которым определены условия Договора с учетом действия Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено Дополнительное соглашение № к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов №. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключены Дополнительные соглашения № и № к договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов № соответственно. Согласно исковому заявлению между ПАО «Ак Барс» Банк и ФИО1 заключен кредитный договор. Предметом заключенного договора № является страхование жизни, здоровья и финансовых рисков физических лиц, заключивших кредитные договоры со Страхователем (Банком) и подтвердивших свое согласие на страхование. Согласие лиц желающих обеспечить себя страховой защитой выражается в виде заявления на страхование. Сведения о лицах, присоединившихся к программе страхования, передаются от Страхователя (Банка) к Страховщику в виде списка застрахованных лиц за определенный период при этом денежные средства в счет оплаты страховой премии перечисляются Страховщику общей суммой по списку застрахованных за определенный период лиц. В соответствии с пунктом 1.4 Договора № на основании Списков Застрахованных - реестра платежа, утвержденных сторонами, по форме Приложений № к Договору, Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного Договором события (страхового случая) возместить убытки (выплатить страховое возмещение) Выгодоприобретателю в пределах определенной Договором суммы (страховой суммы). Утверждение Списка Застрахованных осуществляется путем его подписания Сторонами и проставления на нем оттисков печатей. С момента подписания обеими сторонами договора списки застрахованных являются неотъемлемой частью данного договора. В соответствии с пунктом 1.5 Договора № от ДД.ММ.ГГГГ даты начала и окончания срока страхования в отношении каждого застрахованного указываются в Списках застрахованных. При этом согласно пункту 8.2 вышеназванного договора срок страхования в отношении каждого застрахованного, указанного в соответствующем списке застрахованных, начинает действовать с 00 мин 00 часов дня, указанного в списке как дата начала срока страхования. Страхователем ПАО «Ак Барс» Банк в адрес ООО «Ак Барс Страхование» был предоставлен список застрахованных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно предоставленному Страхователем списку, заемщик ФИО1 в нем в качестве застрахованного лица не указана, более того страховая премия за данного заемщика страхователем ПАО «Ак Барс» Банк в адрес страховщика ООО «Ак Барс Страхование» не перечислена. Условиями договора коллективного страхования № предусмотрено, что уплата страховой премии Страхователем в отношении каждого Застрахованного осуществляется в соответствии с подписанным Сторонами Списком застрахованных и уплачивается Страхователем одним платежом (единовременно) за весь срок страхования Застрахованного в течение пяти рабочих дней с даты подписания Страховщиком Списка Застрахованных, в котором указан данный Застрахованный (п. 3.5). Сумма в размере <данные изъяты> была перечислена страхователем за отчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается общей суммой страховой премии, указанной в заключительной части вышеназванного списка. Таким образом, заемщик ФИО1 не принята на страхование по Договору коллективного страхования № и страховая премия за него страхователем страховщику не оплачена. Коллективным договором добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном погашении кредита. Просит в удовлетворении исковых требований отказать. Вместе с тем, в случае если суд усмотрит основания для взыскания штрафа, неустойки, морального вреда, ООО «Ак Барс Страхование» просит об их снижении и применении статьи 333 ГК РФ, так же о снижении судебных расходов. Вместе с тем, полагает, что истцом не соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», что влечет оставление искового заявления без рассмотрения. Каких-либо обращений (заявлений, претензий) от Истца в ООО «Ак Барс Страхование» не поступало.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. Соответственно, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу части 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Исходя из положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса российской Федерации)

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы (пункт 3).

В подпункте "г" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под услугой следует понимать действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьёй 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Абзацем 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

В случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 данного Указания.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности" банк вправе осуществлять банковские операции и иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Пунктом 2 указанной выше статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Оказываемая банком услуга по подключению к программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка, отличную от услуги по страхованию. Оказываемую банком услугу нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является. По своей правовой природе подключение к программе страхования представляет собой заключение договора, который прямо не поименован в Гражданском кодексе Российской Федерации и возможность заключения которого прямо предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации.

В рамках такого договора банк оказывает заемщику комплекс услуг различной направленности: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования; осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования; собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию; определяет соответствие заемщика требованиям программы страхования; взаимодействует со страховой компанией при уплате страховой премии и при осуществлении страховой выплаты.

Услуга банка по подключению физического лица к программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Взимаемая с заемщика плата за подключение к программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию, которую банк, по мнению заемщика, перекладывает на заемщика. Действия банка по оказанию клиентам на возмездной основе услуги подключения к программе страхования соответствуют правовой позиции, сформулированной Верховным судом РФ в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Статьей 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита.

Вышеприведенная норма предполагает безусловное право заемщика отказаться от дополнительных платных услуг, которое не зависит от усмотрения банка. При этом мотивы, по которым потребитель решил отказаться от исполнения договора, не имеют правового значения для реализации права потребителя, предусмотренного статьёй 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

Согласно подпунктам 1 и 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АКБ "Ак Барс" (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на 84 месяца с даты фактического предоставления кредита.

Обязанность заемщика заключить иные договоры договором не предусмотрена (пункт 9 Индивидуальных условий).

Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению договором не установлены (пункт 10 Индивидуальных условий кредитного договора).

По условиям договора процентная ставка по кредиту составила 5,4% годовых при присоединении к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий при одновременном заключении данных Индивидуальных условий и единовременной оплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья. Процентная ставка по кредиту составляет 15,4% годовых в случае прекращения действия в отношении заёмщика программы коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий. Действует, начиная с первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором прекращено действие программы в отношении заёмщика по дату фактического полного погашения всех кредитных обязательств, возникших в период действия данных Индивидуальных условий. Размер указанной процентной ставки Банк определяет на дату заключения индивидуальных условий и применяет не ранее чем через 30 календарных дней с даты прекращения действия в отношении заёмщика программы коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 данных Индивидуальных условий (пункт 4 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Банк оказывает заемщику услугу по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому заёмщик будет являться застрахованным лицом, заключенному между ПАО "Ак Барс Банк" и ООО "Ак Барс Страхование". Заемщик согласен с тем, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков оплачивается кредитными средствами в день фактического предоставления кредита путём зачисления на счет заёмщика в ПАО "Ак Барс" Банк и составляет 3% (в том числе НДС) в год от суммы кредита. Заемщик ознакомлен с тем, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения Банка за присоединение к программе коллективного страхования.

Истец ФИО1 при заключении кредитного договора выбрала вариант с присоединением к программе коллективного страхования жизни, здоровья и имущества заемщиков, заполнив соответствующее письменное заявление, в связи с чем полная стоимость кредита в договоре рассчитана исходя из процентной ставки в размере 5,4% годовых, из этой же процентной ставки рассчитаны ежемесячные платежи в графике платежей.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 своей подписью подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, заключенному между ПАО "Ак Барс" Банк и ООО "Ак Барс Страхование" от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями "Пакет 1" (страховые риски: "Смерть в результате несчастного случая", "Инвалидность 1, 2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая") и Правилами коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заявлению на страхование ФИО1 согласилась с тем, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по Пакету 1 составляет 3% в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии <данные изъяты> и вознаграждения Банку за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования <данные изъяты>.

Из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного главному бухгалтеру ПАО "Ак Барс" Банк", следует, что она просила перечислить с её счета денежные средства в размере <данные изъяты> по указанным в данном заявлении реквизитам, назначение платежа: "Перечисление комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков".

Согласно выписке по счету ФИО1 и ее заявлению в ПАО "Ак Барс" Банк ДД.ММ.ГГГГ со счета истца списана сумма в размере <данные изъяты> в качестве компенсации страховой премии, вознаграждения за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес ПАО "Ак Барс" Банк претензию (требование), в которой просила осуществить возврат незаконно удержанной суммы в размере <данные изъяты> за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования. Данная претензия поступила в ПАО "Ак Барс" Банк ДД.ММ.ГГГГ.

Рассмотрев претензию ФИО1, ПАО "Ак Барс" Банк ДД.ММ.ГГГГ осуществил возврат денежных средств в размере <данные изъяты> на счет истца, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно пункту 4.2.3 договора коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ПАО "Ак Барс" Банк и ООО "Ак Барс Страхование" (в редакции дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ), ежемесячно, 15 числа месяца, следующего за отчетным, или, в случае совпадения 15 числа месяца с выходным (праздничным) днем, в первый рабочий день, следующий за выходным (праздничным) днем, Страхователь (ПАО "Ак Барс" Банк) передаёт Страховщику (ООО "Ак Барс Страхование") информацию о лицах, подлежащих включению в Список застрахованных лиц, в виде оформленного по форме, приведенной в приложении № к договору, Списка застрахованных лиц в электронном виде согласно пункту 4.5 договора. В Список застрахованных лиц включаются лица, подписавшие заявление на страхование, за исключением лиц, отказавшихся от страхования в течение 14 календарных дней со дня подписания заявления на страхование, а также лиц, у которых со дня написания заявления на страхование не истекли 14 календарных дней, установленные для отказа от страхования.

В связи с поступившей претензией ФИО1 она не была включена в Список застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, направленный ПАО "Ак Барс" Банк в адрес ООО "Ак Барс Страхование" в сентябре 2022 года, что подтверждается реестром, представленным ООО "Ак Барс Страхование". Страховая премия за ФИО1 Страховщику перечислена не была.

Ввиду отсутствия договора страхования процентная ставка по кредитному договору, заключенному с ФИО1, с ДД.ММ.ГГГГ составила 15,4% годовых, что нашло отражение в графике платежей, составленном в связи с изменением процентной ставки по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес ПАО "Ак Барс" Банк заявление, в котором указала, что с условиями страхования она согласна, в том числе с суммой компенсации страховой премии в размере <данные изъяты>. Каких-либо претензий к Страховщику и желания расторгнуть договор страхования она не имеет. Поскольку она не отказывалась от заключенного договора страхования, просила признать расторжение договора недействительным и восстановить ей процентную ставку по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ПАО "Ак Барс" Банк уведомил истца ФИО1 о том, что повторное присоединение к программе коллективного страхования с целью сохранения пониженной процентной ставки кредитным договором не предусмотрено. Возврат части уплаченной страховой суммы в период охлаждения не предусмотрен Федеральным законом № 353-ФЗ "О потребительском кредитовании".

Не согласившись с ответом ПАО "Ак Барс" Банк, ФИО1 обратилась в Службу финансового уполномоченного с заявлением, в котором просила признать незаконным односторонний отказ ПАО "Ак Барс" Банк от договора страхования и обязать его восстановить условия договора страхования и процентную ставку по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО2 в принятии к рассмотрению обращения ФИО1 было отказано, поскольку заявленные последней требования не являются требованиями о взыскании с финансовой организации денежных сумм, в связи с чем указанное обращение не соответствует части 1 статьи 15 Федерального закона № 123-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" и не подлежит рассмотрению финансовым уполномоченным.

Материалами дела не подтверждается обязанность заемщика ФИО1 при заключении кредитного договора заключить иные договоры, а также предоставить обеспечение исполнения обязательств, кредитным договором это не предусмотрено.

Истец ФИО1 добровольно выразила согласие на приобретение платной услуги ПАО "Ак Барс" Банк по подключению к программе коллективного страхования на предложенных ей условиях на основании её заявления, что подтверждается её собственноручными подписями в анкете, заявлении на страхование, заявлении на перечисление денежных средств, индивидуальных условиях кредитования.

Уплата стоимости услуг не из собственных средств, а из кредитных, также явилось волеизъявлением заемщика ФИО1.

Вопреки доводам истца положения кредитного договора не содержат условий, обусловливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования и оказания услуг по подключению к программе коллективного страхования. Доказательств, подтверждающих, что отказ истца от дополнительной услуги банка и, как следствие, подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место, как указывает истец, запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела, вопреки утверждениям ФИО1, не имеется.

Все существенные условия договора, заключенного между ПАО "Ак Барс" Банк и ФИО1, сторонами были согласованы.

При этом ФИО1 воспользовалась своим правом на отказ от услуги Банка по подключению к программе коллективного страхования.

На момент обращения истца с заявлением (претензией) об отказе от услуг ПАО «Ак Барс» Банк и возврате комиссии (ДД.ММ.ГГГГ) страховая премия в размере <данные изъяты> в ООО «Ак Барс Страхование» перечислена не была, список застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, направленный в страховую компанию, был сформирован Банком ДД.ММ.ГГГГ с учётом отказа ФИО1 от услуг Банка по подключению к программе коллективного страхования, что соответствует условиям договора коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ПАО "Ак Барс" Банк и ООО "Ак Барс Страхование".

Доводы ФИО1 о том, что от договора страхования она не отказывалась, её отказ направлен лишь на неправомерное вознаграждение Банка, судом отклоняются.

В силу закона банк при заключении кредитного договора вправе оказывать заемщику помимо собственно финансовой услуги по предоставлению кредита, и иные дополнительные услуги. При этом вознаграждением за пользование кредитными средствами (за оказание финансовой услуги по предоставлению кредита) являются проценты, за оказание иных (дополнительных) услуг устанавливается отдельная плата (комиссия). В данной связи, при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, истец ФИО1 и ПАО «Ак Барс» Банк согласовали оказание Банком услуги по подключению истца к программе коллективного страхования и стоимость указанной услуги в размере <данные изъяты>, что не противоречит действующему законодательству.

Поскольку ФИО1 отказалась от исполнения возмездного договора об оказании услуг, направив соответствующую претензию в ПАО «Ак Барс» Банк, указанный договор считается расторгнутым в день получения банком претензии, то есть ДД.ММ.ГГГГ, и не подлежит исполнению. А потому суд приходит к выводу, что у ПАО «Ак Барс» Банк не возникло обязанности подключать ФИО1 к программе коллективного страхования и перечислять страховую премию в ООО «Ак Барс Страхование». При этом Банк правомерно возвратил истцу денежные средства в размере <данные изъяты>, уплаченные за присоединение к программе коллективного страхования. Возврат части суммы, уплаченной за присоединение к программе коллективного страхования, условиями договора не предусмотрен. При установленных обстоятельствах оставление Банку страховой премии в размере <данные изъяты>, о возврате которой истец не заявлял, недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание, что по состоянию на дату первого ежемесячного платежа программа коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий в отношении заёмщика ФИО1 не действовала, действия Банка по увеличению процентной ставки по кредитному договору до 15,4% годовых соответствуют пункту 4 Индивидуальных условий договора. В данном случае включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя. При заключении договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения действия в отношении заёмщика программы коллективного страхования жизни и здоровья, действовал в своей воле и своем интересе, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, был вправе отказаться от его заключения. Истец добровольно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия процентной ставки 5,4% и применении процентной ставки в размере 15,4% в случае прекращения действия программы коллективного страхования, что свидетельствует о необоснованности доводов истца ФИО1. В данном случае банк в одностороннем порядке не изменял порядок определения процентов, а лишь привел их размер в соответствие с измененными по инициативе истца условиями кредитования в полном соответствии с достигнутыми сторонами договоренностями.

Оценивая все обстоятельства дела в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1, а потому считает законным и обоснованным в иске отказать в полном объёме. При этом суд учитывает, что требование ФИО1 о взыскании денежной компенсации морального вреда является производным от основного требования, связанного с защитой прав потребителя, в удовлетворении которого судом истцу отказано.

Вместе с тем, ООО «Ак Барс Страхование», привлеченное к участию в деле в качестве ответчика, договор страхования с истцом ФИО1 не заключало и, соответственно, не отказывалось от такого договора, стороной кредитного договора не является, решение об увеличении процентной ставки по кредитному договору не принимало, в связи с чем, исходя из исковых требований истца, не является надлежащим ответчиком по делу.

Доводы ООО «Ак Барс Страхование» о том, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора судом отклоняются, как основанные на неверном толковании норм права. Заявленные истцом ФИО1 требования не относятся к требованиям имущественного характера, на которые распространяется обязательный досудебный порядок урегулирования спора, предусмотренный Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Руководствуясь статьями 12, 14, 56, 68, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации 92 13 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ территориальным пунктом УФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения 160-057) к публичному акционерному обществу «Ак Барс» Банк (идентификационный номер налогоплательщика 1653001805), обществу с ограниченной ответственностью «Ак Барс Страхование» (идентификационный номер налогоплательщика 1658131075) о признании отказа от договора страхования и увеличение процентной ставки по кредитному договору незаконными и взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Спасский районный суд Республики Татарстан.

Председательствующий

судья Ф.Г. Батыршин

Решение в окончательной форме изготовлено 07 июня 2023 года

Копия верна:

судья Ф.Г. Батыршин

Подлинник хранится в деле № 2-193/2023 в Спасском районном суде Республики Татарстан