Решение по делу № 2-410/2022 от 20.09.2022 | Ракитянский районный суд (Белгородская область)

31RS0018-01-2022-000680-15 №2-410/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Ракитное Белгородской области 20 сентября 2022 года

Ракитянский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Гусаим Е.А.,

при ведении протокола судебного заседания ФИО1,

с участием ответчика ФИО2, ее представителя ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении договора, взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных исковых требований, с их уточнением в порядке ст.39 ГПК РФ в части обращения взыскания на недвижимое имущество с установлением начальной продажной стоимости, ПАО «Совкомбанк» указало, что 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», которое является правопреемником ПАО КБ «Восточный» по всем его обязательствам. Между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО4 был заключен кредитный договор №19/7706/00000/100384 (4664091331), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 700000 руб. под 29 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору был заключен договор ипотеки №19/7706/00000/100384/ZKV1 от 27.03.2019 на квартиру общей площадью 42 кв.м, расположенной по адресу: <адрес> кадастровым номером №, принадлежащая ФИО4 на праве собственности.

В соответствии с п. 1.1 договора ипотеки №19/7706/00000/100384/ZKV1 от 27.03.2019 залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащее залогодателю недвижимое имущество, указанное в п.1.2, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора, в обеспечение исполнения обязательств залогодателя, являющегося заемщиком, перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору №19/7706/00000/100384 от 27.03.2019, заключенному между залогодателем и залогодержателем.

Согласно п. 1.2 договора ипотеки в качестве обеспечения исполнения обязательств перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору, предметом залога по договору является следующее недвижимое имущество: квартира, назначение: жилое, общая площадь 42 кв.м, этаж 1, литер: А, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, которая принадлежит на праве собственности ФИО4, номер государственной регистрации № от дата.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла 28.06.2019, по состоянию на 12.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 1080 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 28.12.2021, на 12.07.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 197 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 54902 руб. По состоянию на 12.07.2022 общая задолженность ответчика перед банком составляет 1384415,47 руб., из них: просроченная ссуда 696855,15 руб.; просроченные проценты 590761,41 руб.; проценты по просроченной ссуде 22391,58 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 441,99 руб.; неустойка на просроченную ссуду 6101 руб., неустойка на просроченные проценты 67864,34.

20.07.2019 ФИО4 умер, о чем стало известно банку.

Ответчиком по делу является ФИО2 – жена умершего, так как она приняла наследство, оставшееся после смерти ФИО4

ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору №19/7706/00000/100384 от 27.03.2019 в общей сумме 1384415,47 руб., проценты за пользования кредитом по процентной ставке в размере 29 % годовых с 13.07.2022 по дату вступления решения суда в законную силу и неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 13.07.2022 по дату вступления решения суда в законную силу. Расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21122,08 руб..

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 42 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №, определив способ его реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1153600 (один миллион сто пятьдесят три тысячи шестьсот) рублей 00 копеек.

В судебном заседании ответчик ФИО2 и ее представитель ФИО3 возражали против удовлетворения исковых требований. Ответчик просила удовлетворить иск в части взыскания просроченной ссудной задолженности без учета просроченных процентов и неустойки, мотивировав тем, что единовременно оплатить задолженность по кредитному договору не сможет ввиду наличия других кредитных обязательств у ее умершего мужа, которые она погашает. Просила учесть, что на ее иждивении имеется дочь-инвалид 1 группы.

Представитель ФИО3 указал, что его доверительница о предоставленном кредитном обязательстве узнала только после смерти заемщика, окончательного требования о возврате кредитной задолженности в установленный срок не получала, смерть заемщика является уважительной причиной. Кроме того у нее имеются другие кредитные обязательства, а также на иждивении находится дочь-инвалид 1 группы, в связи с чем ответчик должна быть освобождена от суммы просроченной задолженности, неустойки. Вместе с тем, указывает, что они признают исковые требования о взыскании в части просроченной задолженности в размере 735982,22 рублей, согласно поступившему им ответу из банка о размере задолженности или 750000 рублей, согласно их личным подсчетам.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотрении дела в его отсутствие.

Учитывая надлежащее извещение истца, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, исследовав письменные материалы дела, пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Частью 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п.п. 58 - 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 (ред. от 23.04.2019) «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

Судом установлено, что 27.03.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО4 заключен кредитный договор №19/7706/00000/100384 (4664091331), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 700000 руб. под 29 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Кредит предоставлен после осуществления заемщиком в банк договора ипотеки с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе. Надлежащее исполнения обязательств обеспечивается залогом недвижимого имущества п.1.2.1, 1.3.1.1. условий договора кредитования №№19/7706/00000/100384 (т.1 л.д.51).

Согласно п.1.1.7, 3.3, 4.4.9 условий договора кредитования заемщик обязан уплатить банку неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей, неустойка устанавливается за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, процентов на сумму просроченной задолженности с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности, что соответствует ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения договора. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (т.1 л.д.51-52).

Такие же обязанности заемщика содержатся в раздела 2 договора ипотеки (т.1 л.д.63), в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку с ее ежедневным начислением до полного погашения просроченной задолженности соответствующей ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения договора.

В соответствии с п.4.2 договора ипотеки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в том числе при нарушении сроков внесения платежей по обязательству, исполняемому периодическими платежами, более чем 3 раза в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, либо в случае неисполнения требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов в течение 30 дней кредитор вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение исполнения обязательств имущество.

Согласно условиям кредитования, кредитный договор считается заключенным с момента подписания сторонами и передачи суммы кредита заемщику; предоставление кредита заемщику осуществляется путем открытия банковского счета заемщику, подписания кредитного договора, предоставления суммы кредита, предоставления в банк договора ипотеки, с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе.

В соответствии с данными условиями договором кредитования и ипотеки заемщик ознакомлен и согласен с действующим положением банковского обслуживания, тарифами банка, понимал и обязан был их соблюдать. Своей подписью заемщик дал согласие на присоединение к данным положениям.

Кредитный договор заключен сторонами в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Правомерность заключения кредитного договора в ответчиком не оспорена. Как не оспорены указанные условия кредитного договора.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», которое является правопреемником ПАО КБ «Восточный» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами (т.1 л.д.56-62).

Выпиской по счету подтверждается, что банк выполнил условия кредитного договора, перечислив 27.03.2019 на открытый ФИО4 счет кредит в сумме 700000 руб. (т.1 л.д.48). Согласно названному доказательству заемщик нарушил взятые на себя обязательства и с июня 2019 года возникла просроченная задолженность по ссуде.

В соответствии с п.4.1.9 условий договора кредитования в случае нарушения сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки установленные в соответствующем требовании оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Договоры, заключенные в обеспечение исполнения заемщиком обязательств перед банком, сохраняют силу в части обеспечения обязательств, возникших до расторжения договора кредитования.

Согласно условий кредитования заемщик обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором. Предоставить кредитору договор ипотеки с отметкой о государственной регистрации залога в силу договора на объект недвижимости в пользу кредитора. Досрочно возвратить кредит, уплатить начисленные проценты на кредит, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате заемщиком кредита в случаях, предусмотренных договором.

В соответствии с п.4.2.1, 4.2.2 условий договора ипотеки залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки при просрочке внесения или невнесения ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или уплате) начисленных процентов полностью или в части по договору кредитования. Требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате процентов за пользование кредитом не будет удовлетворено залогодателем в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования залогодержателя об этом.

В соответствии с данным расчетом задолженность по кредитному договору №19/7706/00000/100384 (4664091331) по состоянию на 12.07.2022 составляет 1384415,47 руб., из них: просроченная ссуда 696855,15 руб.; просроченные проценты 590761,41 руб.; проценты по просроченной ссуде 22391,58 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 441,99 руб.; неустойка на просроченную ссуду 6101 руб., неустойка на просроченные проценты 67864,34.

Условия кредитного договора соответствуют требованиями законодательства, данный договор подписан сторонами.

Ответчик возражала против произведенного истцом расчета, но не предоставила суду своего, указав, что согласна оплатить задолженность в размере 750000 рублей, пояснив, что отталкивалась от расчета банка, направленного ей в окончательном счете.

Доказательств, подтверждающих неправильность расчета истца, суду не представлено, поэтому суд признает размер задолженности установленным, и с ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредиту в указанной сумме.

При таких обстоятельствах суд принимает расчет истца как арифметически верный, подтверждающий соответствующую задолженность.

Вопреки утверждениям представителя ответчика, истец направлял в адрес заемщика ФИО4 требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, которая на 09.06.2022 составляла 1361559,49 руб. (т.1 л.д. 55).

20.07.2019 ФИО4 умер, что подтверждается свидетельством о смерти (т.1 л.д.67).

После его смерти открылось наследство, и с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО4 к нотариусу обратилась жена умершего – ФИО2 (т.1 л.д. 86-88) дочери умершего – ФИО5, ФИО6 отказались от доли на наследство (т.1 л.д. 89-90).

На праве собственности ФИО4 принадлежали:

квартиры, расположенная по адресу: <адрес>;

нежилое здание-склад, находящееся по адресу: <адрес>;

1/2 доля в праве на земельный участок, площадью 380 кв.м, находящийся по адресу: <адрес>;

1/2 доля в праве на гараж, находящийся по адресу: <адрес>;

земельный участок площадью 280 кв.м, находящийся по адресу: <адрес>;

здание магазина, находящегося по адресу: <адрес>;

1/2 доля в праве на земельный участок, площадью 95 кв.м, находящийся по адресу: <адрес>;

земельный участок, площадью 90 кв.м, находящийся по адресу: <адрес>;

1/2 доля в праве на здание Пилорамы, находящегося по адресу: <адрес>;

1/2 доля в праве на земельный участок, площадью 3500 кв.м, находящегося по адресу: <адрес>;

автомобиль марки Газ;

1/2 доля в праве на квартиры, находящейся по адресу: <...>, кадастровая стоимость данных объектов недвижимости по состоянию на 03.02.2020 превышает сумму задолженности по кредитному договору, что подтверждается выпиской из ЕГРН (т.1 л.д.150-194).

Однако судом оснований для снижения размера неустойки не установлено, так как общий размер неустойки, включая на просроченную ссуду и проценты составляет 74407,33 руб., а размер неисполненных обязательств (просроченной ссудной задолженности) ответчика – 696855,15 руб.

Представитель ответчика ссылаясь на наличие кредитных задолженностей у ответчика в других банках, нахождение на иждивении дочери-инвалиды вместе с тем не просил снизить размер неустойки и не указал в каким размерах она может быть снижена.

Представленный истцом расчет суммы неустойки произведен согласно условиям договора. Исходя из сумм начисленной неустойки, времени и размеру неисполненных ответчиками обязательств, размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательств, поэтому оснований, предусмотренных п. 1 ст. 333 ГК РФ для уменьшения неустойки не имеется.

Поскольку судом установлено, что заемщик ненадлежаще исполнял принятые на себя обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, и условий кредитного договора суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с наследника заемщика ФИО2 суммы задолженности по кредитному договору №19/7706/00000/100384 (4664091331) от 27.03.2019 подлежат удовлетворению в полном объеме.

При этом взыскание с ФИО2 следует производить в пределах стоимости принятого ею наследственного имущества после смерти ФИО4

К наследнику перешли все вышеуказанные объекты недвижимости, кадастровая стоимость которого превышает кредитную задолженность по договору №19/7706/00000/100384 (4664091331) от 27.03.2019.

Таким образом, наследник заемщика ФИО4 – ФИО2 отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Ввиду существенного нарушения заемщиком условий кредитного договора и на основании положений п. 2 ст. 450 ГК РФ указанный договор подлежит расторжению.

С учетом расторжения в судебном порядке кредитного договора суд вправе удовлетворить требования о взыскании процентов за пользование кредитными средствами за период с 13.07.2022 до дня вступления в законную силу решения суда. Данный вывод согласуется с нормами ст. 453 ГК РФ, условиями кредитного договора и разъяснениями, изложенными в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Как усматривается из пункта 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08.10.1998 в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период с 13.07.2022 по день вступления в законную силу решения суда.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу закона кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу п. 1 ст. 340 Гражданского кодекса РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона; 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; 6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона; 7) меры по обеспечению интересов производителя сельскохозяйственной продукции, использующего заложенный земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения, в том числе условия использования такого земельного участка с учетом сезонности сельскохозяйственного производства и его зависимости от природно-климатических условий, а также возможности получения доходов производителем сельскохозяйственной продукции, использующим такой земельный участок, по окончании соответствующего периода сельскохозяйственных работ.

Что касается начальной продажной цены заложенного имущества, то суд исходит из отчета №125-99к22 от 24.08.2022, согласно которому рыночная стоимость квартиры общей площадью 42 кв. м с кадастровым номером № составляет 1442000 руб., правовых оснований не доверять которому у суда не имеется.

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.

Суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

Таким образом, суд приходит к выводу об установлении начальной продажной цены заложенного имущества: квартиры общей площадью 42 кв. м с кадастровым номером № в размере, равном 80% от рыночной стоимости, указанной в отчете №125-99к22 от 24.08.2022, в размере 1153600 рублей.

Руководствуясь требованиями приведенных выше норм действующего законодательства, суд полагает необходимым определить порядок реализации заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов.

Кроме того, суд считает необходимым в силу п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определить суммы, подлежащие уплате залогодержателю - ПАО «Совкомбанк» из стоимости заложенного имущества, в соответствии с настоящим решением суда – 1384415,47 руб. (задолженность по кредитному договору), 21122,08 руб. (расходы по уплате государственной пошлины), а также проценты за пользования кредитом по ставке 29% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 13.07.2022 по дату вступления решения в законную силу; неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 13.07.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ существенное нарушение договора одной из сторон является основанием для его расторжения.

Как установлено в ходе судебного разбирательства заемщиком существенно были нарушены условия кредитного договора №19/7706/00000/100384 (4664091331) от 27.03.2019, в связи с чем требование о досрочном возврате кредита обосновано Банком.

Таким образом, требования истца о расторжении указанного кредитного договора №19/7706/00000/100384 (4664091331) от 27.03.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 подлежат удовлетворению.

Доводы представителя ответчика о том, что кредитная задолженность не была погашена вследствие непреодолимой силы, а также уважительных причин – смерти заемщика, неосведомленности ответчика о наличии указанной кредитной задолженности не освобождает ответчика ФИО2 от уплаты вышеуказанной задолженности. Кроме того, ответчик приняла наследство своего мужа, наследники отвечают по всем долгам наследодателя, а смерть заемщика не отвечает критериям непреодолимой силой.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №19/7706/00000/100384 от 27.03.2019, заключенный между ФИО4 и ПАО «Восточный экспресс банк».

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №19/7706/00000/100384 от 27.03.2019 в общей сумме 1384415,47 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21122,08 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по процентной ставке в размере 29 % годовых с 13.07.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 13.07.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородский областной суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ракитянский районный суд Белгородской области.

Судья Е.А. Гусаим

Решение18.10.2022