Дело №2-205/2025

УИД 21RS0015-01-2025-000193-90

Решение

именем Российской Федерации

3 апреля 2025 года г. Цивильск

Цивильский районный суд Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Петрова С.Г., при секретаре судебного заседания Петровской К.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращение взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее-ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 533 221 рубль 77 копеек, обращении взыскания на заложенное имущество-транспортное средство-автомобиль ГАЗ № путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость автомобиля в размере 216 419 рублей 30 копеек и взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 35 664 рубля 44 копейки.

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что с 1 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 1 сентября 2014 года ОГРН № и 5 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством-ПАО «Совкомбанк».

29.04.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 539 100 рублей под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства ГАЗ №. Факт предоставления суммы займа подтверждается выпиской по счету.

Обязательства по кредитному договору заемщик надлежащим образом не исполняет, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Просроченная задолженность возникла 31.05.2022 и на 22.01.2025 суммарная продолжительность просрочки составила 328 дней на общую сумму 533 221 рубль 77 копеек.

В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, возникших из кредитного договора, им в залог передано транспортное средство: автомобиль ГАЗ 278864, 2015, Х8В278864G0012613 и истец просит применить п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, согласно которому начальная продажная цена предмета залога определяется с применением дисконта 49,82 %, и при его реализации составит 216 419 рублей 30 копеек.

Явку представителя в суд ПАО «Совкомбанк» не обеспечил и в исковом заявлении представитель банка просил рассмотреть данное дело в их отсутствие.

Ответчики ФИО1 и ФИО2, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, своих представителей не направили и не ходатайствовала об отложении рассмотрения дела или рассмотрении дела в их отсутствие. Судебные извещения направлялись по месту регистрации ответчиков, и суд, с учётом изложенного, в силу требований ч.3 cт.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

Положения ст.421 ГК РФ предусматривают свободу граждан и юридических лиц в заключении договора.

В силу ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

29.04.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 539 100 рублей под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, что подтверждается выпиской по счету.

С размером кредита, условиями его предоставления и порядком возврата, стороны согласились, что подтверждается электронными подписями в кредитном договоре.

Факт выдачи банком кредита ФИО1 подтвержден выпиской по счету.

В соответствии со ст.ст.309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Бремя доказывания необходимости взыскания денежной суммы возлагается на займодавца.

Установлено, что заемщик ФИО1 обязательства по возврату в срок суммы займа и уплате процентов не исполнил. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла с 31.05.2022.

Отправленная досудебная претензия от 04.12.2024 о досрочном возврате задолженности по кредитному договору ответчиком ФИО1 оставлена без удовлетворения.

По состоянию на 22.01.2025 года просроченная задолженность по кредитному договору № от 29.04.2022 составила в сумме 533 221 рубль 77 копеек, из которых: сумма просроченной ссудной задолженности в размере 441 378 рублей 90 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 4 089 рублей 44 копейки; просроченные проценты в размере 80 964 рубля 14 копеек; неустойка на просроченную ссуду в размере 2 684 рубля 58 копеек; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 72 рубля 92 копейки; неустойка на просроченные проценты в размере 1 522 рубля 79 копеек; комиссия за ведение счета в размере 149 рублей и иные комиссии в сумме 2 360 рублей.

Доказательства, опровергающие правильность расчета задолженности и подтверждающие возврат заемных денежных средств, ответчиком суду не представлены.

При разрешении требования истца о взыскании неустойки суд исходит из следующего.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Возможность устанавливать неустойку за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа), предусмотрена и ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ).

В п.12 индивидуальных условий договора установлено, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере 20% годовых.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу прямого указания закона уменьшение размера неустойки допускается лишь при явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Доказательств, свидетельствующих об очевидной несоразмерности неустойки, последствиям нарушения обязательств не представлено, и материалы дела их не содержат.

Направленная досудебная претензия ответчику о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, оставлено без исполнения. Требования истца ответчиком добровольно не исполнены, сумма задолженности им не оспорена, заявление о снижении размера неустойки не заявлено.

При таких обстоятельствах, оснований для уменьшения размера договорной неустойки судом не установлено.

Разрешая спор об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Статьей 337 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п.10 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 29.04.2022 года, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства: автомобиль марки ГА3 №, с регистрационным знаком №.

Согласно сообщению МРЭО МВД по Чувашской Республике от 11.02.2025, транспортное средство-автомобиль ГА3 № уже с регистрационным знаком № зарегистрирован за ФИО2 и последняя привлечена по делу соответчиком определением Цивильского районного суда ЧР от 12.03.2025.

В силу п.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору заемщик является основанием для удовлетворения требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Истец просит обратить взыскание на предмет залога, на транспортное средство ГА3 №, с определением начальной продажной цены при его реализации в размере 216 419 рублей 30 копеек, с применением дисконта 49, 82% установленных п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортных средств.

Пунктом 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства предусмотрено, что если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализация (как в судебном, так и в несудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего со времени заключения договора потребительского кредита.

В заявлении о предоставлении транша, ФИО1 указано об обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору залогом транспортного средства: ГА3 №. Залоговая стоимость транспортного средства указано в размере 431 280 рублей.

Пункт 1 ст.350 ГК РФ предусматривает реализацию заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством.

Согласно п.8.14.4 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.

В соответствии со ст.85 Федерального закона от 2 октября 2007 года №229- ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Согласно частям 1 и 2 ст.89 Федерального закона №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества; начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

Установленная судом кредитная задолженность ФИО1 подлежит возмещению путем обращения взыскания на заложенное транспортное средство, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам.

В заявлении о предоставлении транша отражено, что в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в общих условиях договора потребительского кредита, акцептом заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направление банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества, согласно действующему законодательству.

Положениями ст.432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора (пункт 1 статьи 334.1 ГК РФ).

Статьей 339 ГК РФ предусмотрено, что в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство. Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке (пункт 1).

Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма (пункт 3).

Согласно ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

На основании исследованных доказательств, суд приходит к выводу, что на момент заключения договора купли-продажи спорной автомашины, сведения о нахождении данного автомобиля в залоге у банка были внесены в реестр уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты, которые находятся в свободном доступе в сети Интернет на официальном сайте: https://www.reestr-zalogov.ru/search/index, и являются общедоступной информацией.

Доказательств тому, что новый владелец спорной автомашины ФИО2 обращалась к нотариусу за получением выписки на момент заключения договора и сведений об отсутствии залога в реестре, не предоставлены и при вышеизложенных обстоятельствах, учитывая о наличии обременения в виде залога на спорный автомобиль, ФИО2 не проявила должной разумности, осмотрительности и осторожности, которая требуется от неё в обычных условиях гражданского оборота, при этом имела возможность проверить информацию о нахождении приобретаемого автомобиля в залоге, размещенную в свободном доступе на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты, однако данной возможностью не воспользовалась.

Отсутствие сведений о залоге на сайте ГИБДД безусловно не свидетельствовало об отсутствии залога, поскольку указанный орган не ведет реестр залога движимого имущества, а осуществляет учет транспортных средств в целях их допуска к дорожному движению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, удовлетворение исковых требований является основанием для взыскания с ответчика ФИО1 судебных расходов по уплате государственной пошлины, понесенных истцом.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Взыскать с заёмщика ФИО1, в пользу Публичного акционерного общества « Совкомбанк » по кредитному договору № от 29 апреля 2022 года:

сумму просроченной ссудной задолженности в размере 441 378 (четыреста сорок одна тысяча триста семьдесят восемь) рублей 90 копеек;

просроченные проценты на просроченную ссуду по состоянию на 22 января 2025 года в размере 4 089 (четыре тысячи восемьдесят девять) рублей 44 копейки;

просроченные проценты по состоянию на 22 января 2025 года в размере 80 964 (восемьдесят тысяч девятьсот шестьдесят четыре) рубля 14 копеек;

неустойка на просроченную ссуду по состоянию на 22 января 2025 года в размере 2 684 (две тысячи шестьсот восемьдесят четыре) рубля 58 копеек;

неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду по состоянию на 22 января 2025 года в размере 72 (семьдесят два) рубля 92 копейки;

неустойка на просроченные проценты по состоянию на 22 января 2025 года в размере 1 522 (одна тысяча пятьсот двадцать два) рубля 79 копеек;

комиссию за ведение счета в размере 149 (сто сорок девять) рублей;

иные комиссии в сумме 2 360 (две тысячи триста шестьдесят) рублей;

судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 35 664 (тридцать пять тысяч шестьсот шестьдесят четыре) рубля 44 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество, на автотранспортное средство ГА3 № путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость автомобиля на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный cуд Чувашской Республики в течение 1 (одного) месяца со дня его вынесения через Цивильский районный суд Чувашской Республики.

Мотивированная часть решения суда составлена 11 апреля 2025 года.

Председательствующий С.Г. Петров