Решение по делу № 2-2630/2023 от 09.08.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 августа 2023 года в г. Новом Уренгое Новоуренгойский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Шафоростовой О.Ю., при секретаре судебного заседания Дзакураеве К.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2630/2023 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк, истец) обратилось в суд к ФИО1 (далее также – ФИО1, заемщик, ответчик) с требованием о расторжении кредитного договора [суммы изъяты], взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 370 188 рублей 04 копейки, расходов по оплате государственной пошлины в размере 21 050 рублей 94 копейки, процентов и неустойки, начисленных на сумму остатка основного долга за период с 30.06.2023 по дату вступления решения в законную силу, обращении взыскания на заложенное имущество – <адрес>, с установлением начальной продажной стоимости квартиры в размере 1 600 000 рублей. Иск мотивирован тем, что в соответствии с кредитным договором от 26.04.2021 [суммы изъяты] (в виде акцептованного заявления оферты) Банк предоставил ответчику кредит в размере 1 382 188 рублей 21 копейка под 9,99 % годовых, сроком на 180 месяцев. Согласно условиям кредитного договора кредит был предоставлен для целевого использования, а именно, для приобретения в собственность квартиры, расположенной по вышеуказанному адресу. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) квартиры в силу закона. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 29.06.2023 составляет 1 370 188 рублей 04 копейки. Истцом в адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчиком не исполнено, задолженность не погашена. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения с иском в суд.

03.08.2023 в суд поступило заявление ПАО «Совкомбанк» о приобщении к материалам дела справки о размере задолженности, согласно которой по состоянию на 03.08.2023 задолженность по кредитному договору [суммы изъяты] в отношении заемщика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. составляет – 0.00 руб. Задолженность полностью погашена 18.07.2023.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2 (действующая на основании доверенности [суммы изъяты]/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ, выданной сроком по 10 лет) в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствии истца, что суд считает возможным.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, заблаговременно, отзыв на иск не представила, об отложении дела не ходатайствовала. В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 26.04.2021 между ПАО «Совкомбанк» (Кредитор) с одной стороны и ФИО1 (Заемщик) с другой стороны был заключен кредитный договор [суммы изъяты], состоящий из равнозначных по юридической силе и применяющихся в совокупности разделов «Индивидуальных условий предоставления кредита в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на вторичном рынке» (далее – Индивидуальные условия) и «Общих условий предоставления кредитов в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на вторичном рынке» (далее – Общие условия), в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 1 382 188 рублей 21 копейка под 9,9 % годовых, сроком на 180 месяцев, а Заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей.

Согласно п.п. 12 и 18 кредитного договора кредит предоставлен для целевого использования, а именно на приобретение в собственность Заемщика недвижимого имущества – квартиры, общей площадью 37,7 кв. м., находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый [суммы изъяты].

В соответствии с п. 11 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Договору является залог (ипотека) недвижимого имущества.

В соответствии с п. 10 кредитного договора ФИО1 выразила безусловное согласие и приняла на себя обязательства заключить: Договор банковского счета; Договор приобретения (договор купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк»); Договор имущественного страхования; Договор счета эскроу; Электронную закладную в случаях, предусмотренных п. 3.2 или 5.1.36 Общих условий.

В силу п. 2.2. договора купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств ПАО «Совкомбанк» от 26.04.2021, заключенного между продавцом квартиры и покупателем ФИО1, недвижимое имущество в обеспечение обязательств, принятых по вышеуказанному кредитному договору, считается находящейся в залоге у Кредитора в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. При этом Кредитор становится залогодержателем, а Покупатель – залогодателем и принимает на себя все обязанности залогодателя в соответствии с действующим законодательством РФ.

Банком обязательства по выдаче кредита выполнены надлежащим образом, денежные средства по кредитному договору получены ответчиком 26.04.2021, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Судом установлено, и подтверждается материалами дела, что ответчиком ФИО1 обязательства по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем по состоянию на 29.06.2023 образовалась просроченная задолженность в размере 1 370 188 рублей 04 копейки. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету ответчика в совокупности с расчетом задолженности.

Пунктом 6.2 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

26.05.2023 Банком в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления уведомления. Данное требование ответчиком исполнено не было, доказательств, свидетельствующих об обратном, суду не представлено.

Доказательств отсутствия вины ответчика в неисполнении обязательств по договору суду также не представлено (ст.401 ГК РФ).

Согласно расчёту ПАО «Совкомбанк», задолженность ответчика по состоянию на 29.06.2023 составляет 1 370 188 рублей 04 копейки, из которых: иные комиссии – 16 387 рублей 49 копеек, просроченные проценты – 50 127 рублей 45 копеек, просроченная ссудная задолженность – 1 300 595 рублей 07 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 229 рублей 91 копейка, неустойка на просроченную ссуду – 620 рублей 16 копеек, неустойка на просроченные проценты – 227 рублей 96 копеек.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

В силу ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заёмщик обязан возвратить кредитной организации (кредитору) денежную сумму, полученную по кредитному договору, и уплатить проценты на неё в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Как установлено п. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. ст. 811, 819 ГК РФ при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец (кредитор) вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа (кредита) вместе с причитающимися процентами.

Ст. 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

П. 1 ст. 329 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, то есть определённой договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ст. 452 ГК РФ предусмотрено, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Поскольку в судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком заключён договор кредита, истцом предоставлены ответчику денежные средства по договору, ответчиком нарушались существенные условия договора, касающиеся размера и сроков погашения выданного кредита, данное обстоятельство является основанием для расторжения договора кредита, заключённого между сторонами, и взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредиту и процентов.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В подтверждение заявленных требований истец представил расчёт задолженности, который соответствует условиям кредитного договора, а также согласуется с выпиской по счёту заёмщика с указанием внесенных последним платежей, тогда как ФИО1 доказательств несоответствия уплаченных и учтённых банком платежей суду не представлено. При этом расчёт банка является арифметически верным, оснований сомневаться в его достоверности не установлено. Расчёт суммы основного долга, процентов и неустойки представленный банком, заёмщиком не оспорен, контррасчет также не представлен.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, учитывая, что задолженность по кредитному договору ответчиком ФИО1 была полностью погашена 18.07.2023, то есть после предъявления настоящего иска в суд, истец от исковых требований в данной части не отказался, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца всю заявленную к взысканию сумму – 1 370 188 рублей 04 копейки, однако, данная сумма подлежит зачёту в счёт исполнения решения, и в данной части решение не подлежит исполнению.

Исковые требования в части взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 18,24 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, а также неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленной на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, с 30.06.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, не подлежат удовлетворению ввиду полного погашения ответчиком задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту Закон N 102-ФЗ), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 54.1 Закона N 102-ФЗ обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Поскольку отсутствуют неисполненные обязательства, задолженность по кредиту полностью погашена, то нет оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

Далее, согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что при прекращении производства по делу ввиду отказа истца от иска в связи с добровольным удовлетворением его требований ответчиком после обращения истца в суд судебные издержки взыскиваются с ответчика (часть 1 статьи 101 ГПК РФ, часть 1 статьи 113 КАС РФ, статья 110 АПК РФ).

При этом следует иметь в виду, что отказ от иска является правом, а не обязанностью истца, поэтому возмещение судебных издержек истцу при указанных обстоятельствах не может быть поставлено в зависимость от заявления им отказа от иска. Следовательно, в случае добровольного удовлетворения исковых требований ответчиком после обращения истца в суд и принятия судебного решения по такому делу судебные издержки также подлежат взысканию с ответчика.

В настоящем случае, как указывалось выше, задолженность по кредиту погашена ответчиком ФИО1 после предъявления Банком иска в суд, что объективно подтверждается представленной справкой от 03.08.2023.

С учётом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 21 050 рублей 94 копейки, уплаченная ПАО «Совкомбанк» при подаче искового заявления.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ,

решил:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор [суммы изъяты], заключённый между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (ИНН <***>) и ФИО1 (паспорт гражданина РФ серия [суммы изъяты], выдан ДД.ММ.ГГГГ).

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серия [суммы изъяты], выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору в размере 1 370 188 (один миллион триста семьдесят тысяч сто восемьдесят восемь) рублей 04 копейки.

В остальной части иска публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН <***>) отказать.

Решение в части взыскания с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серия [суммы изъяты], выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженности по кредитному договору в размере 1 370 188 (один миллион триста семьдесят тысяч сто восемьдесят восемь) рублей 04 копейки исполнению не подлежит ввиду удовлетворения требований в данной части в ходе судебного разбирательства.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серия [суммы изъяты], выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>), в счёт расходов по оплате государственной пошлины, 21 050 (двадцать одна тысяча пятьдесят) рублей 94 копейки.

Ответчик вправе в течение семи дней с момента получения копии заочного решения обратиться в суд с заявлением о его отмене, а по истечении этого срока решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме 16 августа 2023 года в суд Ямало-Ненецкого автономного округа путём подачи апелляционной жалобы через Новоуренгойский городской суд.

Председательствующий: