Дело №2-683/2023
86RS0009-01-2023-000974-94
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Лангепас 28 сентября 2023 года
Лангепасский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:
председательствующего судьи Майоровой И.В.,
при секретаре Прохоровой О.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-683/2023 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с вышеназванным иском, в обоснование которого указало, что 10.02.2014 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №14/1489/00000/400042(5043883352), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 70 951,48 рублей под 37.00%/37.00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 2438 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
Истец указывает, что 14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от 14.02.2022, а также решением №2 о присоединении. Согласно ст.58 Гражданского кодекса Российской Федерации, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора.
В исковом заявлении истец отмечает, что в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий договора потребительского кредита.
В силу п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.п.5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Истец отмечает, что ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 359 522,26 рубля. Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.01.2015, на 07.07.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 1616 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 11.01.2015, на 07.07.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 802 дня.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. По состоянию на 07.07.2023 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 98 064 рубля 94 копейки, из которых: просроченная ссудная задолженность – 66 799,12 рублей, просроченные проценты – 32 265,82 рублей.
Указав изложенные выше фактические обстоятельства и правовые основания в своем исковом заявлении, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 98 064 рубля 94 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 141 рубль 95 копеек.
В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» своего представителя не направил, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом. В исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласился, заявил о пропуске истцом срока исковой давности.
В соответствии с положениями ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п.1).
Согласно ст.309, п.1 ст.310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1 ст.809 ГК РФ).
На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п.1, п.2 ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Судом установлено следующее. 10.02.2014 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №14/1489/00000/400042(5043883352), по условиям которого вид кредита – «Кредитная карта первая», лимит кредитования - 70 000 рублей, срок возврата – до востребования, срок действия лимита кредитования – до востребования, ставка – 37% годовых, дата платежа - согласно счет-выписке, дата начала платежного периода – 11.03.2014, льготный период - 56 дней (л.д.33-34, 37).
Кредитный договор заключен путем предоставления ответчиком истцу анкеты (л.д.37), заявления о заключении договора кредитования (л.д.33-34), в которых ответчик подтвердил, что ознакомлен с действующими Типовыми условиями, правилами и тарифами банка, которые будут взиматься с заемщика в случае заключения договора.
В заявлении о заключении договора кредитования, ответчик дал согласие на присоединение к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный»; подтвердил, что ознакомился с условиями договора, выразил свое согласие с ними и обязался их выполнять; ознакомился с тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора, и просил признать их неотъемлемой частью заявления; дал согласие банку в одностороннем порядке изменять тарифы, предварительно уведомив клиента; уведомлен о возможности подписания с банком двусторонних договоров по всем видам услуг, включенных в договор комплексного банковского обслуживания, но делает выбор в пользу заключения договора на основании настоящего заявления; дал согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания.
Из подписанной ответчиком анкеты следует, что в случае заключения договора он согласен: на страхование жизни и трудоспособности, страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», а также уведомлен, что страхование, в том числе путем участия в Программе страхования, осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.
Ответчик также подписал заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный», в котором содержаться основные положения и условия программы, присоединения к ней, порядка и способа оплаты услуги (л.д.35).
Установлено, что 14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается сведениями из ЕГРЮЛ о прекращении деятельности юридического лица, уставом ПАО «Совкомбанк», договором о присоединении, а также решением №2 о присоединении (л.д.39, 41).
Согласно ст.58 Гражданского кодекса Российской Федерации все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, и право требования задолженности по кредитному договору заключенному с ответчиком.
Из представленных в материалы гражданского дела документов следует, что во исполнение условий договора, Банком на имя ответчика была выпущена банковская карта, на которую зачислялись заемные денежные средства. Факт предоставления заемных денежных средств и использования их ответчиком, подтверждается выпиской по счету за период с 10.02.2014 по 07.07.2023 (л.д.13-28).
Как следует из искового заявления, ответчик обязательства по кредитному договору в полном объеме не исполнял, что подтверждается расчетом суммы задолженности по кредитному договору (л.д.6-12), выпиской по счету за период с 10.02.2014 по 07.07.2023 (л.д.13-28).
Из вышеуказанных документов следует, что по состоянию на 07.07.2023 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 98 064 рубля 94 копейки, из которых: просроченная ссудная задолженность – 66 799,12 рублей, просроченные проценты – 32 265,82 рублей.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Таким образом, заключение договора (получение предусмотренной договором суммы) влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и уплатить проценты на нее, а неисполнение данного обязательства является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по договору займа.
Вместе с тем, нарушенное право согласно положениям п.2 ст.199 ГК РФ подлежит защите в установленный законом срок. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Ответчиком в судебном заседании заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
Согласно п. 1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.
В силу ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2).
В соответствии с п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
В п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Как следует из п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В тоже время, в силу ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п.1). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п.3).
Как следует из искового заявления, просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 11.01.2015.
Как следует из расчета задолженности (л.д.10), согласующегося выпиской по счету (л.д.28), ответчик с момента возникновения 11.01.2015 просроченной задолженности производил периодическое погашение долга. Последний платеж по договору произведен ответчиком 29.11.2019 в размере 675 рублей 03 копейки. После указанной даты погашение задолженности по договору ответчиком не осуществлялось.
Из истребованных у мирового судьи судебного участка №2 Лангепасского судебного района ХМАО-Югры материалов гражданского дела №2-2218-1802/2022 установлено, что 09.10.2022 (по оттиску штампа на почтовом конверте) ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.
27.10.2022 мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору №14/1489/00000/400042(5043883352) от 10.02.2014 в размере 98 148 рублей 37 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 572 рубля 23 копейки. Судебный приказ отменен определением мирового судьи от 02.03.2023 (л.д.38).
Учитывая установленные обстоятельства, приведенные положения гражданского законодательства, разъяснения Президиума Верховного Суда Российской Федерации, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору по платежам, которые должны были быть внесены за период с 11.01.2015 по 08.10.2019, поскольку на момент обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа (09.10.2022), срок исковой давности по указанным платежам уже был пропущен.
В п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст.220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Поскольку 09.10.2022 истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа, который вынесен 27.10.2022, течение срока исковой давности приостанавливалось до отмены данного судебного приказа, а именно до 02.03.2023 (л.д.38).
Так как на момент отмены судебного приказа (02.03.2023), неистекашая часть срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности за период с 09.10.2019 по 07.07.2023, составляла менее шести месяцев, то в силу п.3 ст.204 ГК РФ, срок исковой давности по указанным платежам продлен до 02.09.2023 (т.е. на шесть месяцев со дня отмены судебного приказа – 02.03.2023).
С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 21.07.2023 (л.д.3), т.е. в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа (02.03.2023), соответственно срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по платежам которые подлежали внесению ответчиком в период с 09.10.2019 по 07.07.2023, истцом не пропущен.
С учетом представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору (л.д.10), пропуска срока исковой давности за период с 11.01.2015 по 08.10.2019, суд определяет размер задолженности ответчика по кредитному договору следующим образом:
- просроченная ссудная задолженность: 65 456 рублей 39 копеек, исходя из расчета: 66799,12 руб. – 1342,73 руб. (задолженность за период с 11.01.2015 по 08.10.2019);
- просроченные проценты 27 103 рубля 92 копейки, исходя из расчета: 31265,82 руб. – 4161,90 руб. (задолженность за период с 11.01.2015 по 08.10.2019).
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 92 560 рублей 31 копейка, из которых: просроченная ссудная задолженность: 65 456 рублей 39 копеек, просроченные проценты 27 103 рубля 92 копейки.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины (пропорционально размеру удовлетворенных требований) в размере 2 953 рубля 43 копейки, несение которых подтверждается представленным платежным поручением (л.д.27).
Руководствуясь ст.12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО7 (ИНН <номер>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №14/1489/00000/400042(5043883352) от 10.02.2014 в размере 92 560 рублей 31 копейка, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 953 рубля 43 копейки, а всего взыскать 95 513 (девяносто пять тысяч пятьсот тринадцать) рублей 74 копейки.
В удовлетворении оставшейся части требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения в гражданскую коллегию Суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры путем подачи апелляционной жалобы через Лангепасский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.
Судья И.В. Майорова