УИД 27RS0014-01-2025-000962-14

Дело № 2-720/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июля 2025 года г. Советская Гавань

Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Анохиной В.А.,

при секретаре Вахрушевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего заемщика М.М.,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ТБанк» обратилось в Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края с иском к наследственному имуществу М.М., по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» и М.М. был заключен договор кредитной карты № по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредитную карту с максимальным лимитом кредита 1 000 000 рублей, текущим лимитом 200 000 руб., под 24,9% годовых, неустойкой 20%. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по договору кредитной карты в размере 201 035,95 руб. ДД.ММ.ГГГГ заемщик скончался. Родственники умершего заёмщика обязательства по погашению кредита наследодателя не исполняют. Просит взыскать за счет наследственного имущества умершего заемщика М.М. задолженность по договору кредитной карты в размере 201 035,95 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 031 руб.

Определениями Советско-Гаванского городского суда Хабаровского края от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО «Т-Страхование», в качестве ответчика – ФИО1

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не прибыл, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не прибыла, о месте и времени рассмотрения дела судом извещалась надлежащим образом путем направления судебной повестки по месту регистрации, почтовое отправление не получено и возвращено в адрес суда по истечении срока хранения.

Как указано в абзаце 2 пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Исходя из правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пунктах 67 - 68 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Учитывая изложенное, неполучение ответчиком направленного судом извещения о времени и месте рассмотрения дела свидетельствует о надлежащем извещении ответчика о времени и месте рассмотрения дела и об отказе его от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АО «Т-Страхование» в судебное заседание не прибыл, представил письменные пояснения по делу, согласно которым между АО «ТБанк» и М.М. заключен договор № № коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ.М.М. был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках заключенного договора на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в редакции, действующей в первый день соответствующего периода страхования. Страховая защита распространялась на Договор кредитной карты №. М.М. был ознакомлен с условиями страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка», что подтверждается его подписью в заявлении-анкете. Согласно п. 1.5 Условий страхования Выгодоприобретатель – Застрахованное лицо, в случае его смерти Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. В случае наличия заявления о страховой выплате от нескольких наследников страховая выплата производится всем наследникам в равных долях (независимо от их пропорции наследственных долей). Договор страхования жизни и здоровья между Страховщиком и М.М. как Страхователем, не заключался. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обращений и заявлений, связанных с наступлением страхового случая у М.М. в адрес АО «Т-Страхование» не поступало, выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

Суд, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, в соответствие с ч.ч. 4,5 ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и следует из материалов дела, что на основании заявления М.М. между ним и АО «Тинькофф Банк» (в настоящее время наименование – АО «ТБанк») заключен договор кредитной карты № на условиях тарифного плана ТП 21.300.

В рамках договора заемщику выпущена кредитная карта с кредитным лимитом 200 000 руб.

Согласно тарифному плану ТП 21.300 процентная ставка по кредиту беспроцентный период (55 дней) составляет 0% годовых, процентная ставка на покупки составляет 24,9% годовых, на платы, снятие наличных и прочие операции - 59,9% годовых.

Одновременно с кредитным договором на основании заявления заемщика, М.М. присоединен к договору коллективного страхования по программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенному между АО «ТБанк» (на момент заключения договора ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы») и АО «Т Страхование» (на момент заключения договора ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование»).

Согласно выписке по банковскому счету, в день заключения договора кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ М.М. воспользовался кредитными средствами, совершив операции по переводу денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ М.М. умер, что подтверждается записью акта о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, место смерти <адрес>, н.<адрес>, причиной смерти является гематоракс травматический; травма неуточненного органа грудной полости; военные операции, взывавшие повреждения другими видами взрывов или осколками.

По состоянию на дату подачи иска – ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по договору кредитной карты составляет 201 035,95 руб. (основной долг).

В судебном заседании установлено, что после смерти М.М. нотариусом Советско-Гаванского нотариального округа Р.Н. заведено наследственное дело №. Наследство по закону принято его супругой ФИО1, наследственное имущество состоит из <данные изъяты>. Свидетельство о праве на наследство не выдавалось.

Также судом установлено, что между АО «ТБанк» и М.М. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор расчетной карты №, в соответствии с которым выпущена расчетная карта № и открыт текущий счет №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ доступный остаток по договору составил 20 руб.

Таким образом, стоимость наследственного имущества после смерти М.М. составила <данные изъяты>.

Сведений о наличии иного имущества, оставшегося после смерти М.М. судом не установлено, об иной стоимости наследственного имущества сторонами суду не представлено.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Смерть заемщика в силу статьи 418 Гражданского кодекса РФ не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора.

В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследователя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации – далее ГК РФ).

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 218 Гражданского кодекса РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 59, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Вместе с тем, судом установлено и подтверждается материалами дела, что заемщиком М.М. ДД.ММ.ГГГГ был заключен контракт о прохождении военной службы и участия в специальной военной операции, ДД.ММ.ГГГГ он погиб при выполнении задач в ходе специальной военное операции на территории ДНР, ЛНР, Запорожской и Херсонской областей, а также Украины, смерть наступила в период прохождения военной службы и связана с исполнением обязанностей военной службы, что подтверждается извещением Военного комиссариата <адрес> от 06.11.20224 №.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 377-ФЗ "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" установлены особенности исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и внесены изменения в отдельные законодательные акты Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 1 указанного Федерального закона, для целей настоящего Федерального закона под заемщиком понимается, лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), призванное на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации и заключившее с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", до дня мобилизации кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой (далее - кредитный договор).

Согласно частям 1 и 2 статьи 2 Федерального закона N 377-ФЗ, в случае гибели (смерти) военнослужащего, если он погиб (умер) при выполнении задач в период проведения специальной военной операции либо позднее указанного периода, но вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных при выполнении задач в ходе проведения специальной военной операции, или в случае объявления судом военнослужащего умершим, а также в случае признания военнослужащего инвалидом I группы в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, обязательства военнослужащего по кредитному договору, за исключением обязательств по кредитному договору, указанных в части 1.1 настоящей статьи, прекращаются.

В случае наступления обстоятельств, указанных в части 1 настоящей статьи, обязательства членов семьи военнослужащего в отношении заключенных ими кредитных договоров, а также обязательства не относящихся к кругу лиц, определенному пунктом 4 части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона, совершеннолетних детей, родителей или усыновителей военнослужащего, участвующих в обязательстве по кредитному договору на стороне заемщика, являющегося этим военнослужащим, прекращаются.

Таким образом, по смыслу частей 1 и 2 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 377-ФЗ, гибель (смерть) военнослужащего, если он погиб (умер) при выполнении задач в период проведения специальной военной операции, влекут прекращение обязательств по кредитным договорам (договорам займа) такого военнослужащего и членов его семьи.

Законодательное регулирование особых оснований прекращения заемных обязательств погибших участников специальной военной операции является мерой социальной поддержки обеспечения финансового благополучия членов их семей.

С учетом указанных правовых норм, учитывая, что заемщик погиб ДД.ММ.ГГГГ, в период прохождения военной службы в ходе участия в специальной военной операции, на территории на территории ДНР, ЛНР, Запорожской и Херсонской областей, а также Украины, его гибель связана с исполнением обязанностей военной службы, кредитный договор им заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть до дня участия в специальной военной операции, суд приходит к выводу о том, что на него распространяются положения вышеуказанного Федерального закона, его долговые обязательства перед АО «ТБанк» подлежат прекращению, следовательно, обязанность по выплате задолженности по договору займа не может быть возложена на его наследника по закону – супругу ФИО1

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, также и другими способами, предусмотренными законом или договором, в т.ч. путем заключения договора страхования заемщиком своей жизни и здоровья, иных рисков и указанием в качестве выгодоприобретателя банка.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из п. 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как установлено п. 3 ст. 961 ГК РФ, правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом 1, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

По настоящему делу исходя из приведенных норм материального права и с учетом заявленных требований и возражений на них одними из юридически значимых и подлежащих доказыванию обстоятельств являются установление факта заключения договора личного страхования в отношении М.М., его условия, права и обязанности сторон, выяснение вопроса о признании смерти М.М. страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования в целях возможности погашения его задолженности перед банком за счет страховой выплаты, действия банка и ответчика по исполнению договора, обращению к страховщику по факту смерти застрахованного лица, наличию у них такой возможности, достаточна ли сумма страхового возмещения в случае принятия решения о наступлении страхового случая для погашения задолженности заемщика по кредитному договору.

Согласно материалам дела наследодатель М.М. при заключении ДД.ММ.ГГГГ договора кредитной карты № выразил желание быть застрахованным лицом в АО «Тинькофф Страхование», что следует из подписанного им заявления на участие в программе страховой защиты заемщиков Банка.

Страховым риском в соответствии с условиями договора коллективного страхования по программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ N №, заключенному между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» и ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» страхования, к которому был присоединен М.М., является, в том числе "смерть в результате несчастного случая" и "смерть в результате болезни", выгодоприобретателем по договору является Клиент банка, а в случае его смерти - его наследники.

Ответом АО «Т-Страхование» на запрос суда подтверждается, что М.М. был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках Договора № № от ДД.ММ.ГГГГ на основании Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев и Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, а также сформированных на основе Условий страхования по Программе страховой защиты заемщиков Банка в редакции, действующей в первый день соответствующего периода страхования. Страховая защита распространялась на Договор кредитной карты №. В АО «Т-Страхование» не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая. Выплатное дело не открывалось, выплаты не производились.

Как следует из Условия страхования по «Программе страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней», в рамках Программы заемщиков кредитов ТКС Банк (ЗАО) (в настоящее время – АО «ТБанк» предоставляется страховая защита на случай наступления событий, в том числе «смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни» (b). Страховая сумма устанавливается в размере 100 % от суммы задолженности по кредиту, указанной в счете-выписке на дату начала периода страхования застрахованного лица. Страховая выплата производится в пределах страховой суммы, определенной в отношении каждого Застрахованного, в размере задолженности Застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая либо на дату признания случая страховым. По риску «смерть» выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти.

При этом, в соответствии с п. 8.2 Договора № КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ при наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь/Застрахованное лицо/Выгодоприобретатель обязан в срок не более 30 (тридцати) календарных дней с момента, когда у него появилась возможность, сообщить о событии, имеющему признаки страхового, Страховщику.

Согласно п 8.3.2 Договора при обращении за страховой выплатой Выгодоприобретатель обязан предоставить Страховщику заявление на получение страховой выплаты установленного образца с указанием полных банковских реквизитов для перевода страховой выплаты, а также следующие документы: в случае смерти Застрахованного лица от болезни: 1) документ, удостоверяющий личность и полномочия выгодоприобретателя или его представителя (в том числе паспорт, доверенность, документы, подтверждающие вступление в права наследования)); 2) заверенную Страхователем копию заявления-анкеты о выпуске и обслуживании кредитных карт, подписанного Застрахованным лицом; 3) выданную Страхователем справку о размере задолженности Застрахованного лица по кредитному договору на дату смерти; 4) нотариально заверенную копию свидетельства о смерти; 5) копию выписки из Амбулаторной карты Застрахованного за 3 (три) года или копию справки с первичной диагностикой заболевания; 6) копию справки о смерти, копию посмертного/патологоанатомического эпикриза.

В соответствии с п. 8.4 Договора Страхователь берет на себя ответственность за передачу Страховщику документов, которые предоставляются Выгодоприобретателем ли его представителем непосредственно Страхователю в целях последующего урегулирования убытка.

Согласно п.п. 9.2.7, 9.2.8 Страхователь обязан при наступлении события, имеющего признаки Страхового случая, в течение 30 (Тридцати) календарных дней направить Страховщику уведомление в соответствие с п. 8.2 данного Договора; в случае получения от Застрахованного лица/Выгодоприобретателя документов, перечисленных в пунктах 8.3.1-8.3.3, передать их Страховщику в целях расследования обстоятельств наступления страхового события и принятия решения о страховой выплате.

Таким образом, по условиям страхования выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного заемщика являются его наследники, в данном случае ответчик ФИО1, следовательно, оснований для погашения задолженности за счет страховой выплаты, в отсутствие такого распоряжения выгодоприобретателя, также не имеется.

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании задолженности по кредитным договорам умершего заемщика удовлетворению не подлежат.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку в удовлетворении исковых требований судом отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов на оплату государственной пошлины, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего заемщика М.М., оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца, со дня принятия его судом в окончательной форме в Хабаровский краевой суд через Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края.

Решение в окончательной форме изготовлено 31.07.2025.

Судья В.А. Анохина