Решение по делу № 2-1458/2022 от 02.12.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, штрафных санкций и обращении взыскания на заложенное имущество.

К делу № 2-1458/22

23RS0012-01-2022-001842-54

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Горячий Ключ 02 декабря 2022 года

Горячеключевской городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Щербаковой А.А.

при секретаре Роденко Д.С.

рассмотрев в открытом судебном заседание дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, штрафных санкций и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, штрафных санкций и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования №«...»(№«...»), по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей под 29,0% годовых, сроком на 60 месяцев. Исполнение обязательств заемщика по договору кредитования обеспечено залогом недвижимого имущества – квартиры, переданной в залог в соответствии с договором ипотеки №«...».

ПАО «Восточный экспресс банк» исполнил свои обязательства по договору кредитования в полном объеме и предоставил заемщику денежные средства в кредит.

Получив кредит, ФИО2 приняла на себя обязательства возвратить кредит, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора. Однако, заемщик ФИО2 не исполнила должным образом свои обязательства по договору, вследствие чего допустила образование задолженности.

05.12.2021 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк» заключен договор уступки прав требований и передачи прав и обязанностей, вследствие чего, на основании соглашения о передаче договоров, права требования по кредитному договору в отношении должника ФИО2 перешли к ПАО «Совкомбанк».

В связи с имеющейся задолженностью по договору кредитования, ПАО «Совкомбанк» в адрес заемщика ФИО2 было направлено досудебное уведомление с требованием о досрочном погашении всей суммы задолженности в размере 237 102,30 рублей в срок 30 дней.

Заемщиком данное требование исполнено не было.

В связи с чем, ПАО «Совкомбанк» обратился с настоящим иском в суд.

В ходе судебного разбирательства судом был установлен факт смерти заемщика ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается записью акта о смерти №«...» от ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленной нотариусом Горячеключевского нотариального округа нотариальной палаты Краснодарского края ФИО3 информации следует, что после смерти ФИО2 наследство приняла дочь ФИО1.

Определением Горячеключевского городского суда от 11.11.2022 года наследница ФИО1 привлечена судом к участию в деле в качестве ответчика.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО4 не явился, в своем заявлении просил суд рассмотреть данное дело без участия представителя Банка, требования, изложенные в исковом заявлении, поддержал, настаивал на их удовлетворении в полном объеме, не возражал против вынесения заочного решения.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещения о слушании дела судом в адрес ответчика были направлены надлежащим образом.

На основании ст.233 ГПК РФ суд может рассмотреть дело в порядке заочного производства и вынести заочное решение в случае не явки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах не явки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.

В связи с чем, с учетом мнения представителя истца, суд определил, дело рассмотреть в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, представленные доказательства, проанализировав их в совокупности и в соотношении с действующим законодательством, считает правильным исковые требования удовлетворить по следующим основаниям.

Из предоставленных в дело доказательств судом установлено, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ ( в иске указано ДД.ММ.ГГГГ) был заключен договор кредитования №«...», по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей под 29,0% годовых, сроком на 60 месяцев.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

ПАО «Восточный экспресс банк» исполнил свои обязательства по договору кредитования в полном объеме и предоставил заемщику денежные средства в кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Получив кредит, ФИО2 приняла на себя обязательства возвратить кредит, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.

Однако, заемщик ФИО2 не исполнила должным образом свои обязательства по договору, допустила систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, вследствие чего образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк» заключен договор уступки прав требований и передачи прав и обязанностей, вследствие чего, на основании соглашения о передаче договоров, права требования по договору кредитования №«...» в отношении должника ФИО2 перешли к ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Судом по делу установлено, что ответчик в установленный по договору срок, добровольно не вернул истцу денежные средства и проценты по договору.

В соответствии с п. 3.14 Договора кредитования в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку. Из п. 1.1.7 договора кредитования следует, что неустойка соответствует Ключевой ставке Банка России на день заключения Договора и начисляется за каждый день просрочки.

Как следует из представленного истцом в материалы дела расчета, просроченная задолженность по кредитному договору возникла 21.11.2019 года и по состоянию на 16.06.2022 составила 253 551 рубль 28 копеек, из которых: просроченная ссуда 206 205,27 рублей, просроченные проценты 35 626,43 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 8 144,87 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 148,54 рубля, неустойка на просроченную ссуду – 2 103,48 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1022,69 рублей.

Расчет истца проверен судом, соответствует фактическим обстоятельствам, подтверждается представленными доказательствами и материалами дела. Ответчиком в установленном порядке данный расчет не оспорен, доказательств погашения кредитной задолженности суду не представлено.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. ст. 309 ГК РФ, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий, не допускается.

Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Как установлено судом, 27 июля 2021 года заемщик ФИО2 умерла. После ее смерти наследство приняла дочь ФИО1

Из положений п. 1 ст. 418 ГК РФ в совокупности с нормами п. 1 ст. 819, ст. 1112, абз. 2 п. 1 и п. 3 ст. 1175 ГК РФ следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в силу универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В соответствии со ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ч.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства - ч.2 ст.1153 ГК РФ.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (ч.3 ст.1175 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» и со ст.1175 ГК РФ срок, установленный федеральным законом для принятия наследства - шесть месяцев, предоставлен наследникам для реализации их права на принятие наследства или отказа от него, и не является сроком исковой давности, в течение которого кредитор может обратиться за защитой своих прав в случае неисполнения должником своих обязательств. Таким образом, кредитор вправе предъявить требования об исполнении долговых обязательств наследодателя к наследникам после открытия наследства и в течение срока исковой давности, установленного федеральным законом для исполнения этих долговых обязательств.

Из изложенного следует, что наследник ФИО1, приняв наследство после смерти умершей матери ФИО2, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Согласно данным, предоставленным нотариусом нотариальной палаты Краснодарского края ФИО3, после смерти ФИО2 открыто наследственное дело №«...», наследственное имущество состоит из квартиры, находящейся по адресу: г. Горячий Ключ <адрес>, и денежных вкладов ПАО «Сбербанк России».

Таким образом, судом достоверно подтверждено, что стоимость наследственного имущества значительно превышает сумму задолженности по договору кредитования в размере 253 551,28 рублей.

Суд, анализируя изложенное, приходит к выводу о том, что исковые требования в части взыскания задолженности по договору кредитования в размере 253 551,28 рублей обоснованы и подлежат удовлетворению.

Поскольку кредитный договор сторонами не расторгнут, условия кредитного договора продолжают действовать и в настоящее время, суд полагает правильным, кроме задолженности по кредитному обязательству, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 29,0 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с 17.06.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 17.06.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Разрешая требования истца о расторжении договора кредитования и об обращении взыскания на предмет залога, исходит из следующего.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Как указано выше, ответчик надлежащим образом свои обязательства по договору кредитования не исполнила. Согласно п.3.1.1 договора о кредитовании надлежащее исполнение обязательств заемщика по договору кредитования обеспечено залогом недвижимого имущества – квартиры, переданной в залог в соответствии с договором ипотеки №«...» от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пп. 1,2 Договора ипотеки в залог ПАО «Восточный экспресс банк» передана квартира площадью 89,7 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №«...». Указанная квартира принадлежала на праве собственности умершему заемщику ФИО2, право собственности зарегистрировано в Едином государственном реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним за №«...» от ДД.ММ.ГГГГ Управлением федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Краснодарскому краю.

Анализируя изложенное, учитывая, что квартира является заложенным имуществом, то есть предметом залога, в связи с чем, в соответствии с действующим законодательством, на данный залог может быть обращено взыскание.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 30.04.2021) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 21.06.2021), принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу ст.ст. 349, 350 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда, которым определяется начальная, продажная цена заложенного имущества путем реализации с публичных торгов.

В соответствии с п. 1.6 Договора ипотеки по соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки – квартиры составляет 1 787 400 рублей. Данная оценка предмета залога ответчиком не оспорена, а поэтому оценка заложенной квартиры в размере 1 787 400 рублей принимается судом в качестве начальной продажной цены на публичных торгах.

В силу ст.ст. 450-450.1 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Согласно п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Статьей 453 ГК РФ предусмотрено, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Из представленных письменных доказательств: расчетов задолженности, выписок по счету, справки по кредиту, платежных документов усматривается, что заемщиком допускались нарушения сроков внесения очередных платежей.

В связи с систематическим нарушением сроков, установленных для возврата очередной части кредита истцом 22.03.2022 года стороне ответчика направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по договору кредитования и штрафных санкций. Однако, данное уведомление осталось не исполнено.

Таким образом, факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, а именно систематическое нарушение сроков внесения периодических платежей, судом установлен, доказан, а поэтому суд считает обоснованными требования истца о расторжении кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно представленному истцом в дело платежному поручению № 320 от 21.06.2022 года при подаче искового заявления в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в размере 11735 рублей 51 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, ГПК РФ суд,

РЕШИЛ :

Исковые требования ООО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, штрафных санкций и обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №«...») в пределах наследственного имущества наследодателя ФИО2:

задолженность по договору кредитования №«...» от 08 апреля 2019 года в пользу ООО «Совкомбанк» по состоянию на 16 июня 2022 года в размере 253 551 рубль 28 копеек, из которых: просроченная ссуда 206 205,27 рублей, просроченные проценты 35 626,43 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 8 144,87 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 148,54 рубля, неустойка на просроченную ссуду – 2 103,48 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1022,69 рублей;

проценты за пользование кредитом в размере 29.00 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга в размере 206205 рублей 27 копеек с 17.06.2022 года по дату вступления решения суда в законную силу;

неустойку в размере Ключевой ставки банка России на день заключения договора кредитования от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 17 июня 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 735 рублей 51 копейка.

Расторгнуть договор кредитования №«...», заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Восточный экспресс банк», правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк».

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество - <адрес>, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №«...», установив начальную продажную стоимость заложенного недвижимого имущества в размере 1 787 400 рублей, установив способ реализации заложенного имущества путём продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Краснодарский краевой суд через Горячеключевской городской суд в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий- подпись