Арбитражный суд Волгоградской области

Именем Российской Федерации РЕШЕНИЕ

г. Волгоград Дело № А12-26564/2023 «13» декабря 2023 года

Резолютивная часть решения оглашена 12 декабря 2023г.

Полный текст решения изготовлен 13 декабря 2023г.

Арбитражный суд Волгоградской области в составе судьи Напалковой Л.В. при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ремизовой О.В. рассмотрел в судебном заседании дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в лице Волгоградского отделения № 8621 ПАО Сбербанк к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (ИНН <***>, ОГРНИП <***>) о взыскании задолженности по заявлению о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя № 86218OY9U03RQ0AQ0QS1Q от 09.02.2022г. в размере 616 854 руб. 90 коп., из которых 18 867 руб. 91 коп. – просроченные проценты за кредит, 597 986 руб. 99 коп. – просроченная судная задолженность, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 15 337 руб.,

при участии в судебном заседании: от истца – не явился, извещен; от ответчика – не явился, извещен;

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала Волгоградского отделения № 8621 ПАО Сбербанк (далее – истец, ПАО Сбербанк) обратилось с иском в суд к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (далее – ответчик, ИП ФИО1) о взыскании задолженности по заявлению о присоединении к общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя № 86218OY9U03RQ0AQ0QS1Q от 09.02.2022г. в размере 616 854 руб. 90 коп., из которых 18 867 руб. 91 коп. – просроченные проценты за кредит, 597 986 руб. 99 коп. – просроченная судная задолженность.

Ответчик отзыв на иск в порядке ст. 131 АПК РФ не представил.

Лица, участвующие в деле явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили, извещены о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Согласно пункту 3 статьи 156 АПК РФ в случае неявки в судебное заседание лица, участвующего в деле, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела, суд рассматривает дело в его отсутствие.

Изучив основания исковых требований, исследовав письменные доказательства, арбитражный суд

установил:

Как следует из материалов дела, 09.02.2022г. ПАО Сбербанк (далее – Банк, истец, кредитор) принял от ИП ФИО1 (далее – Должник, Заемщик, Уполномоченное лицо) Заявление о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя № 862180Y9U03R2Q0AQ0QS1Q (далее - Заявление) подписанное простой электронной подписью.

B соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п.2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Федеральный закон «Об электронной подписи» № 63-Ф3 от 06.04.2011 (далее - Закон об электронной подписи) в ст. 2 предусматривает, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Закон об электронной подписи в ст. 5 (п. 2) установил, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшее электронный документ.

В соответствии с п. 2.11 Условий предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации (далее - УДБО) при подаче Заявления о присоединении и выборе канала «Сбербанк Бизнес Онлайн», Клиент может выбрать для каждого из своих Уполномоченных лиц один из следующих вариантов защиты данных:

- с использованием ПЭП (простой электронной подписи) и одноразовых паролей,

передаваемых посредством SMS-сообщений. При каждом подписании документа/сообщения в Системе, Система запрашивает одноразовый пароль, который Уполномоченное лицо Клиента получает на мобильный телефон посредством SMS- сообщения. SMS-сообщение с одноразовым паролем содержит основные реквизиты подписываемого документа/сообщения, которые Клиент обязан проверять.

Пунктом 3.4 УДБО предусмотрено, что подтверждение операции в Системе Уполномоченное лицо Клиента осуществляет с помощью - ПЭП или УНЭПУКЭП.

Клиент соглашается с тем, что подтверждение операций (электронных документов/поручений) в Системе Уполномоченных лиц Клиента является Аналогом собственноручной подписи, т.е. электронный документ с ПЭП или УНЭП/УКЭП равнозначны бумажным документам/договорам, подписанным собственноручными подписями уполномоченных должностных лиц и заверенным оттисками печатей Сторон (п. 3.5. УДБО).

В соответствии с п. 3.24 (буллит 4) ПЭП создание корректной ПЭП возможно только в рамках непрерывного защищенного интернет-соединения с Банком после идентификации и аутентификации Клиента, с использованием одноразовых паролей, передаваемых Банком Клиенту посредством SMS- сообщений, при корректном SMS- подтверждении им пароля в ограниченный период времени.

В силу п. 3.24 (буллит 1) сторонами может использоваться простая электронная подпись, - ПЭП.

Подписание электронного документа корректной ПЭП равнозначно подписанию собственноручной подписью Уполномоченным лицом Клиента бумажного документа/договора (буллит п. 5 п. 3.24 УДБО).

Протокол проведения операции по подписанию в автоматизированной системе банка, содержащий информацию о результатах подписания электронных документов ПЭП путём ввода одноразового пароля пользователем в интерфейсе Системы является документальным подтверждением факта подписания договора. При подписании сторонами Кредитной документации в сервисе «Онлайн-кредит» для корпоративных клиентов проверка корректности ПЭП формата Банка осуществляется автоматически средствами Системы, Протокол операции, прилагается.

Согласно п. 12 Заявления Заемщик и Кредитор признают, что настоящее Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания "Сбербанк Бизнес Онлайн", (далее - СББОЛ), в виде электронного документа, и подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения ЗАЕМЩИКОМ Договора кредитования (Договора). И признается равнозначным Договором кредитования (Договором) на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью ЗАЕМЩИКА или уполномоченного лица ЗАЕМЩИКА и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.

Наличие простой электронной подписи - ПЭП на электронном кредитном договоре/договоре поручительства и принадлежность электронной подписи Уполномоченному лицу подтверждается Протоколом проведения операции по подписанию в автоматизированной системе банка, прилагается.

Абз. 2 п. 13 Заявления определено, что Заёмщик подтверждает, что ознакомился с Общими условиями кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, действующих по состоянию на дату подписания Заявления и размещенных на официальном веб-сайте Кредитора в сети Интернет по адресу www.sberbank.ru и в региональной части раздела "Малому бизнесу и ИП", понимает их текст, выражает свое согласие с ними и обязуется их выполнять.

Абз. 2 преамбулы Заявления определено, что настоящим Заявлением Заемщик

просит Кредитора выдать кредит на условиях указанных в Заявлении, и в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации Заемщик присоединяется к действующей на дату подписания Заявления редакции Общих условий кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя (далее - Условия кредитования), опубликованных на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет по адресу http://www.sberbank.ru в разделе "Малому бизнесу и ИП", известных ЗАЕМЩИКУ и имеющих обязательную для ЗАЕМЩИКА силу, которые в совокупности являются заключенной между ЗАЕМЩИКОМ и КРЕДИТОРОМ Сделкой кредитования (далее - Договор).

Условием п. 3.1 Условий кредитования определено, что Банк обязуется предоставить Заемщику кредит на цели, указанные в Заявлении (далее - кредит), а Заемщик обязуется возвратить Баньсу полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в Заявлении.

Абз. 3 преамбулы Заявления определено, что Заёмщик подтверждает, что просит и готов получить кредит с зачислением кредитных средств на расчетный счет № <***> открытый у Кредитора на следующих условиях:

- Сумма кредита 1 000 000 руб.;

- Цель кредита: для целей развития бизнеса Заемщика, в том числе для формирования Заемщиком у Кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов Заемщика.

Условием п. 3 Заявления определено, что процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения Договора (включительно) по ближайшую Дату уплаты процентов устанавливается в размере 16 процентов годовых.

С даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 18 процентов годовых.

Вышеуказанные процентные ставки, начисляются и взимаются в соответствии с Условиями кредитования.

Условием п. 7 Заявления определено, что тип погашения кредита: аннуитетными платежами. Ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора (календарное число) каждого месяца и дату полного погашения кредита, указанной в п. 6 Заявления. ЗАЕМЩИК подтверждает, что порядок расчета платежа очередного(ых) платежей ему полностью понятен, и он обладает достаточными техническими возможностями, знаниями и умениями для осуществления расчета в соответствии с Условиями кредитования.

Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитными средствами и другие комиссии и платы в размере, в сроки и на условиях Договора.

Абз. 4 п. 7 Заявления определено, что Заемщик обязуется производить оплату начисленных процентов в рублях в следующем порядке: ежемесячно в дату, соответствующую дате выдачи кредита (календарному числу) каждого месяца и в дату полного погашения кредита, указанную в п. 6 Заявления, начиная с месяца следующего за месяцем выдачи кредита.

Таким образом, исполнение обязательств Заёмщика по договору, в том числе уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно «09» числа каждого месяца и в дату окончательного погашения кредита; проценты уплачиваются ежемесячно «09» числа за период с «10» числа по «09» число текущего месяца (включительно).

Условием п. 3.3 Условий кредитования определено, что исполнение обязательств по Договору, в т.ч. уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату

платежа и в дату окончательного погашения кредита П. 5 Заявления определено, что дата выдачи кредита соответствует дате акцепта Заявления со стороны Кредитора, в порядке согласно Условиям кредитования, подтверждающего заключение Договора Кредитором. Акцепт предоставляется Кредитором с учетом срока и особенностей, указанных в Условиях кредитования.

Выдача кредита производится - единовременно - «09» февраля 2022 года.

Пунктом 3.6.2 Условий кредитования определено, что при погашении кредита аннуитетными платежами проценты уплачиваются ежемесячно в дату платежа за период с даты следующей за датой платежа календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по Дату платежа текущего месяца (включительно) и/или дату полного погашения кредита (включительно) и/или в дату окончательного погашения кредита, осуществленного ранее Даты полного погашения кредита.

Условием абз. 4 п. 3 Заявления определено, что Заемщик уведомлен и согласен, что в случае подключения и (или) наличия у Заемщика услуг Кредитора, указанных в Таблице 1 настоящего пункта Заявления на дату очередного Периода действия Процентной ставки - действующая процентная ставка в размере 18% годовых суммарно уменьшается на размер, указанный в Таблице 1 настоящего пункта Заявления, но не более чем на 2 (Два) процентных пункта.

Так, с 09.02.2022 по 09.07.2022 процентная ставка установлена в размере 16% годовых;

с 10.07.2022 по 09.10.2022 процентная ставка установлена в размере 17% годовых; с 10.10.2022 по 18.10.2023 процентная ставка установлена в размере 18% годовых.

Абз. 9 п. 3 Заявления определено, что Заемщик уведомлен и согласен, что изменение (увеличение или уменьшение) Процентной ставки 2, указанной в настоящем пункте Заявления, не требует заключения между Заемщиком и Кредитором дополнительного соглашения к Договору.

Пунктом 3.7 Условий кредитования определено, что в случае несвоевременного погашения кредита (ежемесячного платежа по кредиту) - на сумму непогашенного в срок кредита проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа, в которую платеж должен был быть произведен (включительно).

Абз. 7 п. 7 Заявления определено, что в случае несвоевременного погашения кредита (возникновения просрочки по Договору) на сумму просроченного платежа суммы кредита проценты не начисляются начиная с даты, следующей за очередной датой погашения соответствующей суммы кредита.

Абз. 6 п. 3.8. Условий кредитования определено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных Договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в Заявлении. Неустойка рассчитывается от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

В пункте 8 Заявления указано, что неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных Договором составляет: 0,1 (Ноль целых одна десятая) процента(ов) от суммы просроченного платежа начисляется БАНКОМ за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Условием п. 6 Заявления определено, что дата возврата кредита: по истечении 36 (Тридцать шесть) месяца(ев) с даты заключения договора, - «09» февраля 2025 года.

Условием п. 2 статьи 808 ГК РФ определено, что в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Предоставление кредита Кредитором были исполнены надлежащим образом. 09.02.2022 на условиях оговоренных договором на счёт № 40802....7534 был перечислен кредит в размере 1 000 000 руб. что подтверждается выпиской по операциям на счёте (специальном банковском счёте) за период с 09.02.2022 по 19.10.2023.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьи 309, 310 ГК РФ устанавливают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

П.1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

П.1 ст. 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

С 09.07.2023 Должник надлежащим образом не исполнил свои обязательства по договору.

10.07.2023г. со стороны Должника поступила денежная сумма в размере 18,28 руб., которые были приняты Банкам в счёт частичного погашения срочных процентов в размере 18,28 руб.

14.08.2023г. со стороны Должника поступила денежная сумма в размере 37 602 руб., которая была принята Банкам в счёт погашения просроченной задолженности по процентам в размере 18 183,33 руб., в счёт просроченной задолженности по основному долгу в размере 19 418,67 руб.

После 14.08.2023 Заёмщик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, прекратив возвращать кредит и уплачивать начисленные процентыю.

П.2 ст. 811 ГК РФ определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 8 Заявления определено, что неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных условиями кредитования составляет: 0,1 (Ноль целых одна десятая) процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

С 11.07.2023 ПАО Сбербанк в соответствии с условиями кредитного договора стал начислять неустойку.

Ст. 821.1 ГК РФ определено, что кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно п. 6.5 и п. 6.5.1 Условий кредитования определено, что Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по договору.

П. 7.5 Условий кредитования определено, что по требованию Банка в срок, указанный в соответствующем уведомлении Банка, возвратить всю сумму Кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случаях, указанных в п. 6.5 Условий кредитования.

В соответствии со ст. 4 АПК РФ в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по Кредитному договору Банк направил (ШПИ 80096488942402, 80096488942396, 80096488942419) в адрес Заёмщика требование (претензию) досрочно возвратить сумму кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки.

Однако задолженность по договору в настоящее время не погашена, возражений от Заёмщика в Банк не поступало.

Таким образом, права и законные интересы ПАО Сбербанк как кредитора по договору от 3 от 09.02.2022 № 86218OY9U03R2Q0AQ0QS1Q в настоящем нарушены.

Согласно расчету истца задолженность сумма задолженности по Кредитному договору по состоянию на 18.10.2023 составляет: 622 178 руб. 69 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность 597 986 руб. 99 коп., просроченные проценты за кредит 18 867 руб. 91 коп., задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность 4568 руб. 14 коп., задолженность по неустойке на просроченные проценты 755 руб. 65 коп.

В настоящем ПАО Сбербанк принято решение о не предъявлении исковых требований в части взыскания штрафных санкций в виде неустоек в том числе и в соответствии с Постановлением правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждении дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами».

Ответчик, в нарушение требований статьи 65 АПК РФ, документальных возражений по существу иска не представил, об оспоримости каких-либо обстоятельств и о недостоверности представленных истцом доказательств не заявил, доказательств оплаты суду не представил.

С учетом изложенного в совокупности, требование истца о взыскании просроченной ссудной задолженности в размере 597 986 руб. 99 коп. и просроченных процентов за кредит в размере 18 867 руб. 91 коп. заявлено правомерно и подлежит удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 110 АПК РФ судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

Руководствуясь ст.ст. 110, 167-170, 176, 177 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, арбитражный суд

решил:

Иск удовлетворить.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1 (ИНН <***>, ОГРНИП <***>) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) 616 854 руб. 90 коп., из

которых 597 986 руб. 99 коп. основного долга, 18 867 руб. 91 коп. процентов за кредит, а также 15 337 руб. в счёт возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в арбитражный суд апелляционной инстанции в течение месяца со дня его принятия через Арбитражный суд Волгоградской области.

Судья Л.В. Напалкова