АРБИТРАЖНЫЙ СУД ГОРОДА МОСКВЫ

115191, <...>

http://www.msk.arbitr.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Москва Дело № А40-227666/25-80-1532 25 ноября 2025 года

Резолютивная часть решения изготовлена 01 ноября 2025 года Мотивированное решение изготовлено 25 ноября 2025 года

Арбитражный суд в составе:

Председательствующего судьи Пронина А.П.

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску

истец АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (119034, Г.МОСКВА, ПЕР ГАГАРИНСКИЙ, Д. 3, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: <***>)

ответчик АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (119034, Г.МОСКВА, ПЕР. ГАГАРИНСКИЙ, Д.3, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: <***>)

о взыскании 76 110 руб. 69 коп.

УСТАНОВИЛ:

АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" обратилась в Арбитражный суд города Москвы с иском к АКЦИОНЕРНОМУ ОБЩЕСТВУ "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" о взыскании денежных средств в размере 76 110 руб. 69 коп.

Определение о принятии иска к производству размещено на сайте https://kad.arbitr.ru/ 06.09.2025 г.

Стороны, будучи извещенными о принятии судом к рассмотрению заявленных истцом требований в порядке упрощенного производства, в соответствии со ст.ст. 121, 122 Арбитражного процессуального кодекса РФ надлежащим образом, ходатайств препятствующих рассмотрению дела в порядке упрощенного производства не заявили, в связи с чем, спор рассмотрен в порядке ст.ст. 123, 156, 226-229 Арбитражного процессуального кодекса РФ по имеющимся в деле доказательствам.

Ответчик в установленный судом срок представил письменный отзыв по существу заявленных требований.

Рассмотрев материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

При этом суд исходит из того, что в соответствии со ст. 4 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе обратиться в арбитражный суд за защитой своих нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов в порядке, установленном АПК РФ.

Согласно ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Из материалов дела следует, что между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Татарстанского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее кредитор) и ФИО1 (далее - заемщик) было заключено Соглашение № 2167121/0246 от 09.06.2021 г. путем присоединения Заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения на сумму 260 000 руб. под 8% годовых на срок до 09.06.2026г. (пункт 1-4 соглашения).

В рамках данного соглашения 09.06.2021 года ФИО1 был присоединен к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5 АО, договор № 32-0-04/16-2019 от 31.12.2019) СК «РСХБ-Страхование» (далее – страховщик).

В соответствии с п.17 соглашения банк перечислил сумму кредита на текущий счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно ст. 4 правил проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно и уплачиваются в дату окончания соответствующего процентного периода.

Согласно п. 4.2.1 правил погашение кредита (основного долга) осуществляется одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом равными долями в соответствии с графиком погашения кредита. (приложение 1 к соглашению).

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п.4.2.2 правил).

Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора (п. 4.4 правил).

В соответствии с заключенным соглашением и правилами, кредит предоставлен заемщику с использованием аннуитетных платежей (п.п.6.2. п.6. раздела 1. «Индивидуальных условий кредитования» соглашений).

Стороны договорились, что датой платежа является 15 число каждого месяца (п.п.6.3 п.6. раздела 1. «Индивидуальных условий кредитования» соглашения).

Порядок и сроки оплаты заемщиком основного долга и процентов по кредиту, определены соглашением и правилами, дата возврата кредита (уплаты процентов) определена п. 4.4 правил.

Представителям Банка стало известно о смерти заемщика. ФИО1 умер 28.03.2025 года.

07.04.2025 г. Филиал обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения. Выплаты страховой суммы не произошло.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца с настоящим иском в суд.

Изучив доводы, положенные истцом в обоснование исковых требований, а также документы, приложенные к исковому заявлению, суд считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»:

1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность

страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ: граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По смыслу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п. 3.1. Правил страхования страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Застрахованному лицу. Выгодоприобретателю).

В соответствии с п. 3.2.7. Правил страхования страховыми случаями признается смерть застрахованного лица в результате: а) несчастного случая; б) несчастного случая или болезни.

Согласно п. 4.1.3. Правил страхования события, перечисленные в пункте 3.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями.

В соответствии с п. 1.10.1. Правил страхования болезнь (заболевание) – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование.

Согласно разделу «Страховые случаи (риски)» Программы страхования страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования.

Под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования (раздел «Термины и определения» Договора страхования).

В представленной выписке из амбулаторной карты ГАУЗ РБ «Кукморская ЦРБ» указано, что ФИО1 в 2020 году перенес инфаркт мозга вызванный тромбозом прецеребральных артерий, после повторно перенесенного в 2023 году острого нарушения мозгового кровообращения, был взят на диспансерный учет с диагнозом цереброваскулярная болезнь с хронической ишемией головного мозга. Приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью - 9 лет.

Согласно медицинского свидетельства о смерти серия 92 № 225011033 от 29.03.2025, причиной смерти ФИО1 явилось заболевание: ишемия церебральная хроническая.

Таким образом, заболевание инфаркт головного мозга от 2020 года, с развитием повторного инфаркта головного мозга, как форма проявления хронической церебральной ишемии, явившейся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования.

Согласно п. 1.2. раздела «Исключения» Программы страхования страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно – следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с Застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

Учитывая вышеизложенное, поскольку заболевание развилось и было диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти, заявленное событие не является страховым случаем, у Общества не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты.

Общество уведомило Банк о том, что заболевание, приведшее к смерти Заёмщика, диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти, заявленное событие не является страховым случаем, у Общества не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты.

Следовательно, письменными доказательствами по делу установлена прямая причинно-следственная связь между диагностированным у Застрахованного лица до присоединения к Программе страхования заболеванием и последовавшей смертью.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (существенное условие договора страхования) о застрахованном лице.

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Смерть застрахованного лица, как юридический факт не может быть основанием для выплаты страхового возмещения, поскольку условиями страхования предусмотрены исключения из страхового покрытия.

Стороны (Банк и Страховщик) при заключении Договора страхования договорились о существенных условиях, в том числе определили понятие страхового случая.

В формулировке страховых рисков четко определено при каких обстоятельствах случай может считаться страховым, в частности, в случае наступления смерти от несчастного случая, либо от заболевания, диагностированного впервые в период действия Договора страхования.

Из этого следует вывод о том, что первичным и основополагающим условием для целей определения события, на случай которого производится страхование, страховым случаем, является условие о страховом риске.

Необходимо также отметить, что условие Договора страхования относительно застрахованного риска выражено достаточно конкретно и недвусмысленно – «Смерть в результате несчастного случая или болезни». При этом толкование понятий «несчастный случай» и «болезнь» изложено в Программе страхования (раздел «Страховые случаи/риски»).

Более того, в соответствии с п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Однако, заявляя о присоединении к Программе страхования, Заёмщик не изъявила желания быть застрахованной по какому-либо иному, расширенному риску, ввиду чего и была застрахован именно по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни, впервые диагностированной у Застрахованного лица до даты его присоединения к Программе страхования».

Кроме того, обстоятельства, которые имели существенное значения для определения вероятности наступления страхового случая, были отражены в заявлении на присоединение к программе страхования, которое Заёмщик подписала собственноручно.

Истец не воспользовался своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК РФ на проведение обследования страхуемого лица, для оценки фактического состояния его здоровья, поскольку, предприняв необходимые меры для установления состояния здоровья, а именно приняв от Заёмщика заявление на присоединение к программе страхования анкеты о состоянии здоровья, получил информацию об отсутствие или наличии каких-либо заболеваний.

Учитывая, что истец не представил доказательств наступления страхового случая, отвечающего критериям, согласованным в Договоре страхования, а именно, что смерть произошла от заболевания, которое было диагностировано в период действия Договора, установить соответствие заявленного события критериям страхового случая по Договору страхования невозможно.

Таким образом, у АО СК "РСХБ-Страхование" не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску "смерть" застрахованного лица ввиду того, что причиной ее наступления послужило диагностированное до начала действия Договора страхования с Заёмщиком заболевание.

С учётом изложенных обстоятельств, у АО СК «РСХБ-Страхование» отсутствуют правовые основания для признания смерти Застрахованного лица страховым случаем и производства страховой выплаты, поскольку страховым случаем по Договору страхования является не любая смерть Застрахованного лица в период действия в отношении него Договора страхования, а только такая смерть, которая отвечает установленным критериям страхового случая с учётом всех исключений.

Ввиду изложенного у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило заболевание, диагностированное до начала действия Договора страхования.

В соответствии со ст.ст. 102, 110 АПК РФ госпошлина относится на истца.

С учетом изложенного, на основании ст.ст. 11, 421, 431, 929, 942, 943 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 4, 65, 102, 110, 167-171, 180, 181, 226-229 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение подлежит немедленному исполнению.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.

По заявлению лица, участвующего в деле, по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение. Заявление о составлении мотивированного решения арбитражного суда может быть подано в течение пяти дней со дня размещения решения, принятого в порядке

упрощенного производства, на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Судья Пронин А.П.