Решение по делу № А40-302969/2024 от 04.04.2025.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Москва

04 апреля 2025 года

Дело №А40-302969/2024-52-2200

Резолютивная часть решения изготовлена 27 февраля 2025 года.

Арбитражный суд г. Москвы в составе

Судьи: Галиевой Р.Е.

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по исковому заявлению

АО «РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК» (ОГРН:<***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: <***>; 119034, Г.МОСКВА, ПЕР ГАГАРИНСКИЙ, Д. 3)

к ответчику: АО «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ» (ОГРН:<***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: <***>; 119034, Г.МОСКВА, ПЕР. ГАГАРИНСКИЙ, Д.3)

о взыскании денежных средств,

без вызова сторон.

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК» (далее – истец) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с исковым заявлением к акционерному обществу «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ» (далее – ответчик) о взыскании суммы ущерба в размере 53 963,39 руб.

Дело рассматривается в порядке упрощенного производства в соответствии со ст. 228 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации без вызова сторон, извещенных о месте и времени рассмотрения дела.

Копия определения Арбитражного суда города Москвы от 23.12.2024 направлена лицам, участвующим в деле, а также определение размещено на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Ко дню принятия решения суд располагает сведениями о получении сторонами копии определения о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, что является надлежащим извещением в силу статей 121, 122, 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на дату принятия решения на основании доказательств, представленных в течение установленного судом срока.

В силу ч. 2 ст. 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, по заявлению лица, участвующего в деле или в случае подачи апелляционной жалобы по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение.

От ответчика 17.03.2025 поступила апелляционная жалоба.

Рассмотрев материалы дела, оценив представленные доказательства в порядке ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд пришел к выводу об удовлетворении требований на основании нижеследующего.

Между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Татарстанского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (Кредитор) и ФИО1 (далее Заемщик) было заключено Соглашение №2167281/0324 от 08.10.2021 путем присоединения Заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения на сумму 1 00 900 руб. под 13,9% годовых на срок до 08.08.2024 (пункт 1-4 Соглашения).

В рамках данного Соглашения 08.10.2021 ФИО1 была присоединена к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней (Программа страхования АО, Договор №320-04/2-2021 от 01.09.2021) СК «РСХБ-Страхование» (Страховщик).

В соответствии с п. 17 Соглашения банк перечислил сумму кредита на текущий счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно ст. 4. Правил проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно и уплачиваются в дату окончания соответствующего процентного периода.

Согласно п. 4.2.1 Правил погашение кредита (основного долга) осуществляется одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом равными долями в соответствии с графиком погашения кредита. (Приложение 1 к Соглашению).

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п.4.2.2. Правил).

Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора (п. 4.4. Правил).

В соответствии с заключенным Соглашением и Правилами, кредит предоставлен Заемщику с использованием аннуитетных платежей (п.п.6.2. п.6 Раздела 1. «Индивидуальных условий кредитования» Соглашений).

Стороны договорились, что датой платежа является 15 число каждого месяца (п.п.6.3 п.6 Раздела 1. «Индивидуальных условий кредитования» Соглашения).

Порядок и сроки оплаты Заемщиком основного долга и процентов по кредиту, определены Соглашением и Правилами, дата возврата кредита (уплаты процентов) определена п. 4.4. Правил.

ФИО1 умер 29.04.2023.

В силу пункта статьи 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №4015-l от 27.11.1992, страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

При этом целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов соответствующих лиц при наступлении страховых случаев (пункт статьи 3 Закона).

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование) (пункт 1 статьи 4 Закона).

Из изложенных положений действующего законодательства РФ, регулирующего правоотношения в области страхования, следует, что целью страхования является защита имущественных интересов граждан, а объектом страхования, в том числе и личного, - имущественные интересы, хотя и непосредственно связанные с личностью застрахованного лица.

Таким образом, страхование представляет собой форму материальной компенсации возможных потерь, связанных с наступлением того или иного события, и сводится к получению определенной имущественной выгоды, в том числе и для гражданина, осуществляющего личное страхование как в свою пользу, так и в пользу третьих лиц.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно приложения к заявлению на присоединение к программе страхования №1 при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, в том числе смерть, выплате подлежит 100% страховой суммы по этому риску. То есть, сумма остатка по кредиту.

13.05.2023 Филиал обратился к Страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения. АО СК «РСХБ-Страхование» в письме от 25.05.2023 «О непризнании заявленного события страховым случаем» указало, что «В представленной выписке из амбулаторной карты ГА УЗ «Азнакаевская ЦРБ» указано, что ФИО1. с 05.07.2010 по 15.07.2010 находился на стационарном лечении в кардиологическом отделении с диагнозом «гипертоническая болезнь, гипертонический криз от 05.07.2010». В период с 2010 по 2020 неоднократно обращался по поводу гипертонической болезни 2-3 ст. риск 3.

Согласно Справке о смерти № А-00667 от 03.05.2023 отдела ЗАГС Исполнительного комитета Азнакаевского муниципального района Республики Татарстан, первоначальной причиной смерти ФИО1 явилось заболевание: гипертоническая болезнь

Заболевание (гипертоническая болезнь), явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования.

Согласно п. 1.2. раздела «Исключения» Программы страхования страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно — следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с Застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

Учитывая вышеизложенное, поскольку заболевание развилось и было диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти, заявленное событие не является страховым случаем, у Общества не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты»

Таким образом, возник спор о том, является ли случай страховым.

Учитывая, что страхователь присоединен к программе страхования путем подписания заявления по утвержденной страховщиком форме, потребитель фактически лишен возможности влиять на его содержание, и до присоединения к программе страхования изменить условия, носящие дискриминационный характер. Данные положения договора страхования, дающие страховщику право отказать в осуществлении страховой выплаты, противоречит ст. ст. 963 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации и ущемляют права страхователя, в связи с чем, являются недействительными в силу закона. При этом не имеет правого значения, что выгодоприобретателем по договору страхования является Банк.

При заключении договора страхования страховщик несёт риск заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья, страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности наступления. Страховой случай является объективно совершившимся событием. Его наступление или не наступление не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому факту. Законом не предусмотрено, что причина наступления смерти может иметь юридическое значение при определении события страховым случаем.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно пункту статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации. страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы. если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя. выгодоприобретателя или застрахованного лица. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая. Иных оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, в том числе предусмотренных ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, не усматривается. Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.

В соответствии с условиями договора страхования с ФИО1, страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Доказательств наличия умысла страхователя в наступлении страхового случая страховой компанией не представлено. Произошедший в настоящем деле страховой случай обладает признаками вероятности и случайности. Причина смерти застрахованного лица правового значения не имеет, поскольку, как отмечено выше, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное законом или договором, а не причины, его вызвавшие.

Поскольку страховым случаем является смерть застрахованного лица, Банк выполнил все необходимые условия, уведомив страховщика о наступлении страхового случая и предоставив документы, свидетельствующие об этом.

Целью страхования жизни и здоровья ФИО1 в АО СК «РСХБ- Страхование» являлось обеспечение своевременного возврата кредита, полученного им в Банке, в соответствии с установленным кредитным договором графиком внесения ежемесячных платежей. Согласно разъяснениям, данным в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Следовательно, на правоотношения ФИО1 и АО СК «РСХБ-Страхование», вытекающие из договора страхования, распространяется действие законодательства о защите прав потребителей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора. ущемляющие права потребителя. ничтожны. Включение в программу страхования формулировок о состоянии здоровья страхователя являются дискриминационными. т.е. ставящими одного или нескольких потребителей в неравное положение по отношению к другим потребителям. что является недопустимым и. безусловно. ущемляет права соответствующих потребителей. что влечет их недействительность в силу закона.

В соответствии с положениями статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Вместе с тем в установленном законом порядке договор страхования недействительным признан не был. с требованиями о расторжении договора страховщик в суд не обращался. Страховая компания, заключая договоры страхования со страхователями осознанно идет на риски. Данные риски закладываются в страховую премию. Страховая премия была оплачена ФИО1. в полном объёме. Также, сообщение ФИО1. о наличии у него каких-либо заболеваний могло бы повлиять только на условия договора о размере страхового взноса и страховой выплаты, но не на само заключение договора.

При заключении договора личного страхования страховщик в силу п.2 ст.945 Гражданского кодекса вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. На основании п.2 ст.6 Закона № 4015-l страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия. Страховщик. являясь лицом. осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и. вследствие этого. более осведомленным в определении факторов риска. должен тщательно выяснить вопрос о наличии либо отсутствии заболеваний у застрахованного лица. дополнительно затребовать соответствующую информацию у страхователя.

Вышеуказанные обстоятельства, в том числе, бездействие Страховщика, выраженное в отказе воспользоваться правом на получение информации, необходимой для проверки сведений, предоставленных страхователем при заключении договора страхования, при наличии реальной возможности получить всю необходимую информацию в порядке статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также отсутствие со стороны АО «СК РСХБ- Страхование» возражений по условиям страхования заемщика ФИО1. на протяжении длительного времени с момента страхования, свидетельствуют о наличии у страховщика воли на изначальное сохранение сделки в силе, что в соответствии с пунктом 2 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, исключает ее оспаривание страховой компанией.

На основании вышеизложенного, у АО СК «РСХБ-Страхование» не имелось правовых оснований для отказа в выплате страхового возмещения.

Поскольку факт наступления страхового случая является доказанным, выплата страхового возмещения в нарушение принятых на себя обязательств АО СК «РСХБ-Страхование» не произведена, то исковые требования АО «Россельхозбанк» подлежат удовлетворению.

Согласно статье 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1).

Каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений (статья 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьями 8 и 9 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судопроизводство в арбитражном суде осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

В соответствии со ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно п. 1 ст. 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы, понесенные лицами, участвующими в деле, в пользу которых принят судебный акт, взыскиваются арбитражным судом со стороны.

Руководствуясь статьями 110, 167-170, статьей 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «РСХБ-СТРАХОВАНИЕ» (ОГРН:<***>) в пользу АО «РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК» (ОГРН: <***>) ущерб в размере 53 963 руб. 39 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 10 000 руб.

Решение подлежит немедленному исполнению и может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия.

Судья

Р.Е. Галиева