г. Владимир
17 января 2025 года Дело № А43-3997/2024
Резолютивная часть постановления объявлена 15.01.2025.
Полный текст постановления изготовлен 17.01.2025.
Первый арбитражный апелляционный суд в составе: председательствующего судьи Новиковой Л.П., судей Насоновой Н.А., Митропан И.Ю., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Кондаковой А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу индивидуального предпринимателя ФИО1 на решение Арбитражного суда Нижегородской области от 04.06.2024 по делу № А43-3997/2024, по иску публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>, г. Москва) в лице Приволжского филиала к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (ОГРНИП <***>, ИНН <***>) о взыскании 2 270 687 руб. 99 коп.,
в отсутствие полномочных представителей участвующих в деле лиц, извещенных надлежащем образом о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы,
установил:
публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» в лице Приволжского филиала (далее, истец, банк) обратилось в Арбитражный суд Нижегородской области с иском к индивидуальному предпринимателю ФИО1 (далее, ответчик, предприниматель) о взыскании 2 270 687 руб. 99 коп. задолженности по кредитным договорам<***> от 15.11.2022, № 74-30303/0124 от 09.12.2022, в том числе: 1 399 868 руб. 45 коп. по кредитному договору <***> от 15.11.2022, из которых: 1 333 333 руб. 30 коп. сумма неоплаченного основного долга, 65 960 руб. 92 коп. проценты за пользование суммой основного долга за период с 26.11.2023 по 01.02.2024, 476 руб. 19 коп. неустойка за просроченный основной долг за 1 день (28.11.2023), 98 руб. 04 коп. неустойка за неуплату процентов за 1 день (28.11.2023); 870 819 руб. 54 коп. по кредитному договору <***>- 30303/0124 от 09.12.2022, из которых 829 285 руб. 74 коп. сумма неоплаченного основного долга, 41 216 руб. 36 коп. проценты за пользование суммой основного долга за период с 26.11.2023 по 01.02.2024, 250 руб. 00 коп. неустойка за просроченный основной долг за 1 день (28.11.2023), 67 руб. 44 коп. неустойка за неуплату процентовза 1 день (28.11.2023).
Решением от 04.06.2024 Арбитражный суд Нижегородской области исковые требования удовлетворил.
Не согласившись с принятым судебным актом, индивидуальный предприниматель ФИО1 обратился в Первый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить, принять новый судебный акт в части снижения сумм взысканных с Предпринимателя в пользу Банка процентов и неустоек.
В обоснование доводов жалобы заявитель ссылается на то, что суд неполно выяснил обстоятельства, имеющие значение для дела. Указал, что сумма взысканных процентов не соответствует условиям заключенных кредитных договоров. В частности, по кредитному договору от 15.11.2022<***> сумма процентов посчитана банком по ставке 18,7 % годовых, тогда как по условиям договора была согласована процентная ставка 16,7 % . По кредитному договору от 09.12.2022 №74-30303/0124 сумма процентов посчитана банком по ставке 18,8% годовых, тогда как по условиям договора была согласована процентная ставка 16,8 %. Считает, что судом нарушены нормы материального права. Отметил, что при вынесении решения суд не применил часть 1 статьи 333 ГК РФ. По мнению предпринимателя, рассчитанная банком ко взысканию сумма неустойки, взысканная судом, явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Размер неустойки, заявленной истцом (0,5%) в пересчете на годовые проценты составляет 182,5 % годовых, что более чем в 11 раз превышает размер установленной учетной ставки Банка России. Отметил, что с 18.12.2023 установлен размер учетной ставки 16 % годовых (информационное сообщение Банка России от 05.12.2023). Более того, указал, что банком не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, требование банка о погашении задолженности ответчик не получал. Подробно доводы заявителя изложены в апелляционной жалобе и дополнении к ней.
Банк в отзыве на апелляционную жалобу, выразил несогласие с позицией заявителя, полагая его доводы несостоятельными, просил принятый по делу судебный акт оставить без изменения; указав на законность принятого судебного акта.
В порядке статьи 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает жалобу в отсутствие участвующих в деле лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства, по имеющимся материалам дела.
Законность и обоснованность принятого по делу решения проверены Первым арбитражным апелляционным судом в порядке главы 34 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
Повторно рассмотрев в открытом судебном заседании дело, проверив доводы заявителя апелляционной жалобы, апелляционный суд не находит оснований для отмены или изменения судебного акта.
Как усматривается из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 15.11.2022 между ПАО «Промсвязьбанк» и Предпринимателем заключен договор <***> об открытии кредитной линии с лимитом выдачи по программе кредитования «Без бумаг/Контрактный» (далее - кредитный договор <***>). Кредитный договор заключен посредством подачи заемщиком в ПАО «Промсвязьбанк» заявления-оферты на заключение договора и присоединение к действующей редакции «Правил предоставления кредитов ПАО «Промсвязьбанк» по программе кредитования «Без бумаг / Контрактный».
09.12.2022 между сторонами заключен договор № 74-30303/0124 об открытии кредитной линии с лимитом выдачи по программе кредитования «Без бумаг / Контрактный» (далее - кредитный договор <***>). Кредитный договор заключен посредством подачи заемщиком в ПАО «Промсвязьбанк» заявления-оферты на заключение договора и присоединение к действующей
редакции «Правил предоставления кредитов ПАО «Промсвязьбанк» по программе кредитования
«Без бумаг / Контрактный». Составными частями договоров являются: правила предоставления кредитов ПАО «Промсвязьбанк» по программе «Без бумаг/Контрактный», заявление-оферта на заключение договора о предоставлении кредита по программе кредитования «Без бумаг/Контрактный» <***> от 15.11.2022, заявление об использовании кредита, иные документы, которыми обмениваются стороны в период действия договора.
В силу пункта 2.1 Правил предоставления кредитов заключение кредитного договора осуществляется путем присоединения заемщика к правилам в целом в соответствии со статьей 428 ГК РФ и производится путем акцепта кредитором оферты заемщика (направленного кредитору заявления на заключение кредитного договора).
Заявление на заключение договора подписывается электронной подписью Заемщика в порядке, установленном правилами обмена электронными документами при использовании Системы электронного документооборота или Мобильного приложения, действующими на момент подписания Заявления на заключение Кредитного договора, и направляется Заемщиком Кредитору посредством Системы электронного документооборота или Мобильного приложения.
Кредитные договоры, заключенные посредством обмена электронными документами, направляемыми с использованием Системы электронного документооборота или Мобильного приложения, признаются равнозначными договорам, заключаемым на бумажном носителе, подписанным надлежащим образом.
В соответствии с пунктом 2.4 Правил заемщик вправе получить и использовать кредит в сроки, указанные заемщиком в заявлениях на использование кредита, составленных по форме, указанной в Приложении<***> к Правилам. Выдача кредита осуществляется отдельными траншами. Сумма транша, дата получения транша указывается Заемщиком в Заявлении на использование кредита.
Предоставление кредита осуществляется путем зачисления суммы кредита на счет № 40802810403000135226, открытый в ПАО «Промсвязьбанк» (п. 1.3 Заявлений-оферт). Предоставление кредита подтверждается выпиской по указанному лицевому счету.
В соответствии с пп. 1.1 - 1.5 заявления-оферты по кредитному договору <***>, ПАО «Промсвязьбанк» предоставил заемщику кредитную линию с установленным лимитом выдачи в размере 2 000 000 руб. с датой окончательного погашения задолженности 15.01.2025. Цель кредитования - расходы, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 16,70% годовых.
Денежные средства предоставлены предпринимателю единым траншем на основании заявления должника об использовании кредита: 15.11.2022 на сумму 2 000 000 руб.
В соответствии с пунктами 1.1 - 1.5 заявления-оферты по кредитному договору <***>, ПАО «Промсвязьбанк» предоставил заемщику кредитную линию с установленным лимитом выдачи в размере 1 161 000 руб. с датой окончательного погашения задолженности 09.02.2025. Цель кредитования - расходы, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. За пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 16.80% годовых.
Денежные средства предоставлены предпринимателю единым траншем на основании заявления должника об использовании кредита: 09.12.2022 на сумму 1 161 000 руб.
Согласно пунктом 4.12. Правил за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком предусмотренных договором обязательств по возврату Основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом и/или других платежей кредитору, заемщик уплачивает кредитору пени в размере 0,5 процента за каждый день просрочки от несвоевременно уплаченной суммы, но не менее 500 рублей за каждый день просрочки исполнения.
Кредитор вправе производить по своему усмотрению уменьшение размера взыскиваемых неустоек (штрафов, пени), устанавливать период времени, в течение которого неустойки не взимаются, либо принимать решение о не взыскании неустоек. При этом кредитор вправе не направлять заемщику письменное уведомление о принятом решении.
В связи с нарушением заемщиком п. 8.4.5 Правил предоставления кредитов в части поддержания кредитового оборота ПАО «Промсвязьбанк» в соответствии с п. 4.17 Правил предоставления кредитов 10.11.2023 года направил Заемщику по системе электронного документооборота PSB On-Line уведомление об изменении процентной ставки на два процента начиная с 19.11.2023.
С 27.11.2023 заемщик в нарушение условий кредитного договора не исполнял либо исполнял ненадлежащим образом свои обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.
15.01.2024 в соответствии с пунктами 7.1-7.3 Правил предоставления кредитов банк направил должнику требования (исх. № 1553, № 1559) о погашении просроченной задолженности, в соответствии с которым заемщик был уведомлен о необходимости погасить имеющуюся просроченную задолженность в полном объеме в срок до 30.01.2024. В случае неисполнения принятых на себя обязательств банком в одностороннем внесудебном порядке досрочно расторгается кредитный договор с 31.01.2024, вся сумма задолженности по кредитному договору признается просроченной.
Непогашение задолженности явилось основанием для обращения банка в суд.
Суд первой инстанции, руководствуясь статьями 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о правомерности заявленных исковых требований.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (пункт 1 статьи 807, пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьями 309, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств законом или договором может быть предусмотрено взимание с должника неустойки (штрафа, пеней).
Согласно расчету банка задолженность заемщика по основному долгу и процентам за пользование денежными средствами по кредитным договорам на момент рассмотрения спора составила по кредитному договору <***>: 1 333 333 руб. 30 коп. долга. и 65 960 руб. 92 коп. процентов по кредиту за период с 26.11.2023 по 01.02.2024, по кредитному договору <***>: 829 285 руб. 74 коп. долга, 41 216 руб. 36 коп. процентов по кредиту за период с 26.11.2023 по 01.02.2024.Также, в связи просрочкой возврата займа и выплаты процентов за пользование займом истцом заявлено требование о взыскании с ответчика 726 руб. 19 коп. неустойки за просрочку оплаты долга за 28.11.2023, 165 руб. 48 коп. неустойки за просрочку уплаты процентов за 28.11.2023.
Факт ненадлежащего исполнения обязательства по уплате процентов за пользование кредитами, а также по погашению долга подтвержден материалами дела, в связи с чем исковые требования являются правомерными.
Доводы заявителя не свидетельствуют о незаконности обжалованного судебного акта.
Как следует из Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (пункт 69).
Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки (пункт 73 указанного Постановления).
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (пункт 75 Постановления).
Снижение размера договорной неустойки, подлежащей уплате коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, а равно некоммерческой организацией, нарушившей обязательство при осуществлении ею приносящей доход деятельности, допускается в исключительных случаях, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и может повлечь получение кредитором необоснованной выгоды (пункты 1 и 2 статьи 333 ГК РФ) (пункт 77 Постановления).
Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (пункт 71 названного Постановления).
Вместе с тем такое заявление предпринимателя в суде первой инстанции не представлялось, доказательств явной несоразмерности взысканной неустойки последствиям нарушения обязательства из материалов дела не усматривается.
Направление требования о погашении просроченной задолженности подтверждается почтовым реестром (л.д. 14-21, т.2).
Довод заявителя о необоснованном повышении банком процентной ставки оценен судом апелляционной инстанции и отклонен с учетом следующего.
Согласно пункту 8.4.5 Правил заемщик обязуется соблюдать условие по поддержанию кредитового оборота в размере 50 процентов от суммы задолженности по основному долгу, определенной по состоянию на последний календарный день предшествующего периода, в соответствии с условиями договора о порядке погашения задолженности.
В случае несоблюдения заемщиком условий по поддержанию кредитного оборота, предусмотренного пунктом 8.4.5 Правил, по истечении пяти рабочих дней с момента направления кредитором заемщику уведомления об увеличении процентной ставки в соответствии с настоящим пунктом, процентная ставки за пользование кредитом увеличивается на два процента годовых. При этом уведомление об увеличении процентной ставки в соответствии с настоящим пунктом должно быть направлено заемщику после окончания периода, следующего за периодом, в котором произошло несоблюдение условия по поддержанию кредитового оборота.
В соответствии с разделом 1 Правил «Термины и определения» периодом является календарный квартал, приходящийся на период времени со дня, следующего за днем окончания первого периода по дату окончательного погашения задолженности, включительно. Кредитовый оборот- объем денежных средств заемщика, поступающих на банковские счета заемщика в течение каждого период, за исключением переводов заемщиком средств со своих счетов, открытых у кредитора и в кредитных организациях, с целью пополнения банковских счетов заемщика (л.д. 11, т. 2).
Согласно выписке по счету заявителя в период с 01.07.2023 по 30.09.2023 обороты за период составили 561 234 руб. 07 коп. Поступившие за квартал денежные средства являются собственными средствами должника, ранее находившихся на других счетах. Поступления иных денежных средств не происходило. Следовательно, кредитовый оборот должника является нулевым (д.д. 9, т. 2).
Об изменении процентной ставки банк уведомил заемщика по системе электронного документооборота 10.11.2023. Увеличение процентной ставки на два процентных пункта произведено с 19.11.2023. Расчет задолженности произведен банком с учетом указанного размера ставки, что соответствует Правилам (л.д.10-13, т. 1).
Ссылки заявителя на представление банком Правил в неподписанном состоянии не могут свидетельствовать о неправомерности применения указанных в них положений, поскольку оснований полагать, что Правила в приведенной банком редакции не были размещены на сайте банка, либо существуют аналогичные правила с иным содержанием, отсутствуют.
При этом согласно положениям Правил (раздел 12 – Порядок внесения изменений и дополнение в правила, опубликование информации), действовавших при заключении рассматриваемых договоров, внесение изменений и дополнение в Правила производится по соглашению сторон в порядке, предусмотренным настоящим разделом и в соответствии с действующим законодательством.
Кредитор размещает предложение (оферту) о планируемых изменениях не менее чем за 10 дней до даты вступления их в законную силу.
Заёмщик вправе согласиться (акцептовать) предложение (оферту) кредитора любым из следующим способов: путем совершения заемщиком по истечении пяти календарных дней с даты направления кредитором оферты следующих действий: совершение действий, свидетельствующих о намерении клиента продолжать исполнение договора, выражением воли заемщика, под которым понимается непредставление кредитору письменного отказа от таких изменений и дополнений либо письменного сообщения заемщика об отказе от таких изменений и дополнений.
С целью обеспечения гарантированного получения заемщиком оферты заемщик обязуется не реже, чем один раз в пять дней обращаться к кредитору, на сайт кредитора за сведениями об изменениях и дополнениях, которые планируется внести в договор.
Договор считается измененным по соглашению сторон по истечении десяти календарных дней после первого опубликования оферты при условии, что в течение этого срока кредитор не получит от заемщика сообщение об отказе от изменения договора.
Оповещение заемщика по вопросам, касающимся заключения и исполнения договора, включая направление оферты производится кредитором путем опубликования информации в соответствии с настоящим разделом Правил, а также путем предоставления информации при личном посещении заемщиком офисов кредитора.
Под опубликованием информации в Правилах понимается размещение кредитором информации, предусмотренной договором, в местах одним из способов, обеспечивающими возможность ознакомления с этой информации заемщиком, в том числе: размещение информации на корпоративном сайте кредитора (www.psbank.ru), размещение информации на стендах и филиалах, дополнительных и операционных офисах, а также других структурных подразделениях кредитора, осуществляющих обслуживание клиентов, рассылки информационных сообщений по электронной почте, иными способами, позволяющими заемщику получить информацию и установить, что она исходит от кредитора.
Моментом первого опубликования Правил и иной размещенной кредитором информации, включая оферту кредитора о планируемых изменениях и дополнениях в договор, в том числе о внесении изменений в Правила, считается момент их первого размещения на корпоративном интернет-сайте кредитора. Моментом ознакомления заемщика с опубликованными Правилами и иной размещенной кредитором информацией, включая оферту, считается истечение срока, в течение которого заемщик обязан знакомится с опубликованной информацией в соответствии с пунктом 12.4 Правил.
Информация размещена на сайте банка в разделе кредиты для бизнеса/ архив документов.
Доказательств невозможности ознакомления с представленной банком редакцией Правил заявителем не приведено.
При таких обстоятельствах, повторно оценив имеющиеся в деле доказательства по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции не усматривает оснований для отмены обжалованного судебного акта.
Нарушений норм процессуального права, являющихся согласно части 4 статьи 270 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации безусловным основанием для отмены судебного акта, судом апелляционной инстанции не установлено.
Оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.
В силу статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации расходы по государственной пошлине относятся на заявителя апелляционной жалобы.
Руководствуясь статьями 176, 258, 268, 269, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Первый арбитражный апелляционный суд
ПОСТАНОВИЛ:
решение Арбитражного суда Нижегородской области от 04.06.2024 по делу № А43-3997/2024 оставить без изменения, апелляционную жалобу индивидуального предпринимателя ФИО1 – без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.
Постановление может быть обжаловано в Арбитражный суд Волго-Вятского округа в двухмесячный срок со дня его принятия.
Председательствующий судья
Л.П. Новикова
Судьи
И.Ю. Митропан
Н.А. Насонова