Решение по делу № А40-303443/2024 от 03.04.2025

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РЕШЕНИЕ

г. Москва Дело № А40- 303443/24-67-2301

03 апреля 2025 г.

Резолютивная часть решения в порядке ч.1 ст.229 АПК РФ вынесена 21 февраля 2025 г.

Полный текст решения изготовлен 03 апреля 2025 г.

Арбитражный суд города Москвы в составе:

Судья В.Г. Джиоев (единолично),

рассмотрев в порядке упрощенного производства, по правилам главы 29 АПК РФ, дело

по иску АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (Г.Москва, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: <***>)

к АКЦИОНЕРНОМУ ОБЩЕСТВУ "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (Г.Москва, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: <***>)

о взыскании 49 448,59 руб.

без вызова лиц, участвующих в деле,

УСТАНОВИЛ:

Определением Арбитражного суда г. Москвы от 19 декабря 2024 г. принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства исковое заявление АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" к АКЦИОНЕРНОМУ ОБЩЕСТВУ "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" о взыскании 49 448,59 руб.

Ко дню принятия решения суд располагал сведениями о получении сторонами копии определения о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, что является надлежащим извещением в силу статей 121, 122, 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на дату принятия решения на основании доказательств, представленных в течение установленного судом срока.

Решение в порядке ст. 229 АПК РФ принято 21 февраля 2025 г.

Истцом 31 марта 2025 посредством электронной связи подана апелляционная жалоба на решение суда.

В силу ч. 2 ст. 229 АПК РФ, в случае подачи апелляционной жалобы по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение.

Ответчик представил через канцелярию суда отзыв, в котором возражает против удовлетворения заявленных требований.

Исследовав и оценив, имеющиеся в деле доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Как следует из материалов дела, Между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Татарстанского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее Кредитор) и ФИО1 (далее Заемщик) было заключено Соглашение №2167581/0091 от 24.03.2021 г. путем присоединения Заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения на сумму 106 000 руб. 00 коп. под 8,5% годовых на срок до 24.03.2025 (пункт 1-4 Соглашения).

В рамках данного Соглашения 24.03.2021 года ФИО1 была присоединена к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5 АО, Договор №32-0-04/16-2019 от 31.12.2019) СК «РСХБ-Страхование» (далее - Страховщик).

В соответствии с п. 17 Соглашения банк перечислил сумму кредита на текущий счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. (Копия прилагается).

Согласно ст. 4. Правил проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно и уплачиваются в дату окончания соответствующего процентного периода.

Согласно п. 4.2.1 Правил погашение кредита (основного долга) осуществляется одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом равными долями в соответствии с графиком погашения кредита. (Приложение 1 к Соглашению).

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п.4.2.2. Правил).

Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора (п. 4.4. Правил).

В соответствии с заключенным Соглашением и Правилами, кредит предоставлен Заемщику с использованием аннуитетных платежей (п.п.6.2. п.6. Раздела 1. «Индивидуальных условий кредитования» Соглашений).

Стороны договорились, что датой платежа является 25 число каждого месяца (п.п.6.3 п.6. Раздела 1. «Индивидуальных условий кредитования» Соглашения).

Порядок и сроки оплаты Заемщиком основного долга и процентов по кредиту, определены Соглашением и Правилами, дата возврата кредита (уплаты процентов) определена п. 4.4. Правил.

Представителям Банка стало известно о смерти заемщика. ФИО1 а умерла 27.07.2023 года.

В силу пункта 1 статьи 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" №4015-1 от 27.11.1992г., страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

При этом целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов соответствующих лиц при наступлении страховых случаев (пункт 1 статьи 3 Закона).

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1)с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2)с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование) (пункт1 статьи 4 Закона).

Из изложенных положений действующего законодательства РФ, регулирующего правоотношения в области страхования, следует, что целью страхования является защита имущественных интересов граждан, а объектом страхования, в том числе и личного, - имущественные интересы, хотя и непосредственно связанные с личностью застрахованного лица.

Таким образом, страхование представляет собой форму материальной компенсации возможных потерь, связанных с наступлением того или иного события, и сводится к получению определенной имущественной выгоды, в том числе и для гражданина, осуществляющего личное страхование как в свою пользу, так и в пользу третьих лиц.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно приложения 1 к заявлению на присоединение к Программе страхования №5 при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, в том числе смерть, выплате подлежит 100% страховой суммы по этому риску. То есть, сумма остатка по кредиту.

Вместе с тем суд приходит к выводу, что у Ответчика отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения.

В соответствии с Программами страхования, Страховыми случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования (далее - страховой случай/риск «Смерть в результате несчастного случая и болезни»).

Болезнь (заболевание) - установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования.

Не являются страховыми рисками, страховыми случаями, страховые выплаты не производятся по событиям, указанным в разделе «Страховые случаи (риски)» настоящей Программы страхования:

Находящимся в прямой причинно - следственной связи с любым заболеванием / несчастным случаем (а также его последствием), впервые диагностированным / произошедшим с Застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

В представленной выписке из амбулаторной карты ГАУЗ «ГП № 4 им. Л.Н.Ганиевой» указано, что ФИО1 в 2017 был установлен диагноз и состояла на диспансерном учете по поводу цирроза печени. В период с 2017 по 2021 регулярно обращалась по поводу указанного заболевания.

В рамках подключения к электронным сервисам системы межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ), по межведомственному запросу Общества из ЕГР ЗАГС получена информация о том, что причиной смерти ФИО1 явилось заболевание: цирроз печени.

Таким образом, заболевание (цирроз печени), явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования.

Следовательно, письменными доказательствами по делу установлена прямая причинно-следственная связь между диагностированным у Застрахованного лица до присоединения к Программе страхования заболеванием и последовавшей смертью.

Следовательно, у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило диагностированное до начала действия Договора страхования с ФИО1 заболевание, состоящее в причинно-следственной связью со смертью последней.

В соответствии с п. 1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (существенное условие договора страхования) о застрахованном лице.

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Смерть застрахованного лица, как юридический факт не может быть основанием для выплаты страхового возмещения, поскольку условиями страхования предусмотрены исключения из страхового покрытия.

Стороны (Банк и Страховщик) при заключении Договора страхования договорились о существенных условиях, в том числе определили понятие страхового случая.

В формулировке страховых рисков четко определено при каких обстоятельствах случай может считаться страховым, в частности, в случае наступления смерти от несчастного случая, либо от заболевания, диагностированного впервые в период действия Договора страхования.

Из этого следует вывод о том, что первичным и основополагающим условием для целей определения события, на случай которого производится страхование, страховым случаем, является условие о страховом риске.

Таким образом, судом дана неверная правовая оценка условиям Договора страхования и Программы страхования.

Необходимо также отметить, что условие Договора страхования относительно застрахованного риска выражено достаточно конкретно и недвусмысленно – «Смерть в результате несчастного случая или болезни». При этом толкование понятий «несчастный случай» и «болезнь» изложено в Программе страхования (раздел «Страховые случаи/риски»).

Более того, в соответствии с п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Однако, заявляя о присоединении к Программе страхования, Заёмщик не изъявила желания быть застрахованной по какому-либо иному, расширенному риску, ввиду чего и была застрахован именно по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни, впервые диагностированной у Застрахованного лица до даты его присоединения к Программе страхования».

Кроме того, обстоятельства, которые имели существенное значения для определения вероятности наступления страхового случая, были отражены в заявлении на присоединение к программе страхования, которое Заёмщик подписала собственноручно.

Истец не воспользовался своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК РФ на проведение обследования страхуемого лица, для оценки фактического состояния его здоровья, поскольку, предприняв необходимые меры для установления состояния здоровья, а именно приняв от Заёмщика заявление на присоединение к программе страхования анкеты о состоянии здоровья, получил информацию об отсутствие или наличии каких-либо заболеваний.

Учитывая, что истец не представил доказательств наступления страхового случая, отвечающего критериям, согласованным в Договоре страхования, а именно, что смерть произошла от заболевания, которое было диагностировано в период действия Договора, установить соответствие заявленного события критериям страхового случая по Договору страхования невозможно.

Признав смерть Заёмщика в результате заболевания, диагностированного до присоединения к программе коллективного страхования страховым случаем, суд апелляционной инстанции в нарушение статей 421, 422 и 942 ГК РФ неправомерно расширил объём ответственности Страховщика.

Таким образом, у АО СК "РСХБ-Страхование" не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску "смерть" застрахованного лица ввиду того, что причиной ее наступления послужило диагностированное до начала действия Договора страхования с Заёмщиком заболевание.

Учитывая, что в материалы дела не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что заявленное истцом событие, в силу договора и программы страхования, является страховым случаем, то у ответчика отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения.

Согласно п.1 ст.110 АПК РФ расходы по уплате государственной пошлины относятся на истца.

Руководствуясь ст.ст. 4, 27, 67, 68, 110, 112, 123, 167-171, 227, 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда – со дня принятия решения в полном объеме.

Судья: В.Г.Джиоев