Решение по делу № А40-50424/2025 от 16.05.2025

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

Дело № А40-50424/25-56-414

16 мая 2025 года

г. Москва

Резолютивная часть решения изготовлена 25 апреля 2025 года.

Мотивированное решение изготовлено 16 мая 2025 года.

Арбитражный суд г. Москвы в составе: судьи О.Н.Картавая (шифр судьи 56-414),

рассмотрев в порядке упрощенного производства по правилам главы 29 АПК РФ дело

по иску АО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (ИНН: <***> ОГРН: <***>)

к ответчику АО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (ИНН: <***> ОГРН: <***>)

о взыскании суммы задолженности в размере 65 190,83 р.

УСТАНОВИЛ:

АО "Россельхозбанк" (далее – истец, банк) обратилось в суд к АО СК "РСХБ-Страхование" (далее – ответчик, страховщик) с требованием о взыскании суммы страхового возмещения в размере 65 190,83 р.

Определением суда года исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

Ответчик, извещенный надлежащим образом в порядке статья 123 АПК РФ, в срок, установленный определением, представил отзыв.

Исковое заявление с приложениями и все дополнительные документы размещены в Интернете в режиме ограниченного доступа.

Рассмотрев дело по существу, в срок установленный частью 2 статьи 226 АПК РФ, суд на основании части 1 статьи 229 АПК РФ вынес резолютивную часть решения, разместив ее на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Истцом представлено ходатайство об изготовлении мотивированного решения, которое с учетом положений части 2 статьи 229 АПК РФ подлежит удовлетворению.

Исследовав и оценив, имеющиеся в деле документы, суд пришел к выводу об отсутствии обоснованности требований в виду следующего.

Как следует из материалов дела, между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Татарстанского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (далее – Кредитор, Банк) и ФИО1 (далее - Заемщик) было заключено Соглашение №2367211/0146 от 05.07.2023г. путем присоединения Заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения на сумму 130 000 руб.00 коп. под 11,5% годовых на срок до 06.07.2026г.

В рамках данного Соглашения 05.07.2023 года ФИО1 был присоединен к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5, Договор № 32-0-04/2-2021 от 01.09.2021г.) АО СК «РСХБ-Страхование» (далее - Страховщик).

В соответствии с п. 17 Соглашения банк перечислил сумму кредита на текущий счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Представителям Банка стало известно о смерти заемщика (ФИО1 умер 08.12.2023 года).

Согласно п.3.6.1., 3.6.2. договора№ 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014г. при наступлении с застрахованным лицо любого страхового случая, в том числе смерть, выплате подлежит 100% страховой суммы по этому риску. То ест сумма остатка по кредиту.

19.12.2023г. Филиал обратился к Страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения.

В представленной выписке из амбулаторной карты ГАУЗ «Муслюмовская ЦРБ» указано, что ФИО1 12.09.2006 был установлен диагноз: ишемическая болезнь сердца, стенокардия напряжения. Назначено амбулаторное лечение. С 2015 неоднократно обращался за медицинской помощью по поводу гипертонической болезни 2 ст. риск 3, хронической сердечной недостаточности.

Согласно справке о смерти С-00660 отдела ЗАГС исполнительною комитета Муслюмовского муниципального района Республики Татарстан, причиной смерти явился кардиосклероз постинфарктный.

На основании изложенного ответчик отказал в осуществлении страховой выплаты.

Учитывая отказ истец обратился в суд с настоящим иском.

Суд, рассмотрев доводы сторон, исследовав документы, установил следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п.1 ст. 929 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие). Действия самого страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица не могут рассматриваться как страховой случай. Эти действия могут лишь влиять на наступление страхового случая и служат основанием к освобождению страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение только в предусмотренных законом случаях.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 963, 964 ГК РФ. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Из анализа материалов дела судом установлено следующее.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования, являются обязательными для страхователя.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В п. 13 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 75 от 28.11.2003 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» следует, что обстоятельства, оговоренные в стандартном заявлении на страхование, разработанном страховщиком, признаются существенными для целей применения ст. 944 ГК РФ и в том случае, когда договор страхования заключен путем составления одного документа.

Согласно разделу «Страховые случаи (риски)» Программы страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования.

В п. 1.2. раздела «Исключения» Программы отражено, что не являются страховыми рисками, страховыми случаями, страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием (а также его последствием), впервые диагностированным до даты его присоединения Программе.

Согласно справке о смерти С-00660 отдела ЗАГС исполнительного комитета Муслюмовского муниципального района Республики Татарстан, причиной смерти ФИО1 явился кардиосклероз постинфарктный.

Из представленных документов следует, что заболевание, которое явилось причиной смерти Застрахованного лица, впервые возникло и диагностировано до заключения договора страхования, в связи с чем не обладает признаками вероятности и случайности, необходимыми для признания рассматриваемого случая страховым.

Согласно п. 3 заявления Заемщик уведомлен, что присоединение к Программе не является условием для получения кредита и является добровольным. Он также подтвердил, что Страховщик выбран им добровольно и до подписания указанного заявления он был уведомлен Банком о своем праве выбрать другую страховую компанию либо отказаться от заключения Договора страхования.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Указанное свидетельствует о том, что при присоединении к условиям Договора страхования Заемщик был уведомлен о возможности отказаться от заключения данного договора на предусмотренных условиях, что в свою очередь не являлось бы препятствием к заключению кредитного договора.

Следовательно, у ответчика не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной ее наступления послужило диагностированное до начала действия Договора страхования заболевание, состоящее в причинно-следственной связью со смертью последнего.

Доводы истца со ссылкой на судебную практику отклоняются судом, поскольку основаны на ошибочном толковании положений законодательства применительно к установленным фактическим обстоятельствам спора, кроме того, в каждом конкретном случае суд устанавливает фактические обстоятельства дела и применяет нормы права к установленным обстоятельствам, с учетом представленных доказательств.

Ссылка истца, что Правила страхования должны соответствовать ГК РФ, в том числе и в части определения случаев отказа в выплате страхового возмещения, и эти случаи в силу ст. 963 ГК РФ должны быть указаны в законе, а не в договоре, судом также отклоняется в виду следующего.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Согласно п. 4.1.3. Правил страхования события, перечисленные в пункте 3.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями.

Таким образом, сторона договора страхования - застрахованное лицо по своему усмотрению согласилась с перечнем обстоятельств, которые не являются страховыми случаями, что не противоречит гражданскому законодательству.

Выводы суда об отсутствии оснований для страховой выплаты по страхованию жизни при наличии у застрахованного лица болезни, повлекшей смерть (страховой случай), образовавшейся до заключения договора страхования, о которой застрахованное лицо не уведомило страховщика, соответствуют сложившейся в Московском округе судебной практики по схожим делам установленной постановлениями АС Московского округа по делам № А40-101351/24, А40-136423/2024, А40-129813/2024, А40-63658/24.

В силу положений ст. 71 АПК РФ арбитражный суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном 5 и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Каждое доказательство подлежит оценке арбитражным судом наряду с другими доказательствами и никакие доказательства не имеют для арбитражного суда заранее установленной силы.

Таким образом, учитывая, что в материалы дела не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что заявленное истцом событие, в силу договора и программы страхования, является страховым случаем, то у ответчика отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения.

Согласно п.1 ст.110 АПК РФ расходы по уплате государственной пошлины относятся на истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 307, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 110, 167, 170, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Заявление о составлении мотивированного решения арбитражного суда может быть подано в течение пяти дней со дня размещения решения, принятого в порядке упрощенного производства, на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Решение суда, выполненное в форме электронного документа и подписанное электронно-цифровой подписью, направляется лицам, участвующим в деле, посредством его размещения на официальном сайте арбитражного суда в Интернете.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда – со дня принятия решения в полном объеме.

СУДЬЯ

Картавая О.Н.