ДЕВЯТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
127994, Москва, ГСП-4, проезд Соломенной cторожки, 12
адрес электронной почты: 9aas.info@arbitr.ru
адрес веб.сайта: http://www.9aas.arbitr.ru
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
№ 09АП-78096/2023
г. Москва Дело № А40-169622/23
11 декабря 2023 года
Резолютивная часть постановления объявлена 06 декабря 2023 года
Постановление изготовлено в полном объеме 11 декабря 2023 года
Девятый арбитражный апелляционный суд в составе:
председательствующего судьи: Валиева В.Р.,
судей: Сазоновой Е.А., Петровой О.О.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Чижевским Д.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу
АО «Московская акционерная страховая компания»
на решение Арбитражного суда г. Москвы от 27 сентября 2023 года
по делу № А40-169622/23,
по иску ПАО «Промсвязьбанк»
к АО «Московская акционерная страховая компания»
о взыскании
при участии в судебном заседании представителей :
от истца: ФИО1 по доверенности от 28.07.2022;
от ответчика: ФИО2 по доверенности от 01.12.2022;
УСТАНОВИЛ
ПАО «Промсвязьбанк» (далее истец) обратилось с исковым заявлением к АО «Московская акционерная страховая компания» (далее ответчик) о взыскании 1 500 000руб. 00коп. задолженности. Кроме того, истец просит взыскать 28 000руб. 00коп. расходов на оплату услуг представителя.
Решением суда от 27 сентября 2023 года исковые требования удовлетворены в полном объеме.
С решением не согласился ответчик, подал апелляционную жалобу, в которой просит состоявшееся по делу решение отменить и принять новый судебный акт об отказе в иске.
Истец просит решение суда оставить в силе, представил отзыв на апелляционную жалобу.
Заслушав доводы и возражения сторон, исследовав и оценив в совокупности все доказательства по делу, судебная коллегия находит решение суда от 27 сентября 2023 года подлежащим отмене.
Как усматривается из материалов судебного дела, между истцом и ФИО3 заключен договор потребительского кредита №1055839006.
В соответствии с указанным договором предоставил заемщику кредит в размере 1 500 000руб. 00коп. сроком на 36 месяцев.
Кроме того, в целях обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору заемщиком подано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №1055839006-С01 (страховщик - ответчик).
В соответствии с п. 1.2.1. заявления одним из страховых рисков является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования.
Согласно п. 1.3.4. указанного заявления, истец является выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая.
Таким образом, в рамках кредитного договора страхование жизни и здоровья заемщика является способом обеспечения исполнения кредитного обязательства на случай невозможности погашения заемщиком задолженности по кредитному договору в связи со смертью.
Заемщик умер 07.10.2021г., что подтверждается свидетельством о смерти, приобщенным к материалам дела.
Истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, вместе с тем ответчик сообщил истцу, что не может принять решение по заявленному событию до получения документов, предусмотренных Правилами страхования, либо надлежащим образом заверенных копий, раскрывающих причину и обстоятельства наступления смерти заемщика.
Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящим иском.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином, юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Применительно к отношениям, вытекающим из договоров страхования, возникновение у страховщика обязательств перед страхователем (выгодоприобретателем) по осуществлению страховой выплаты характеризуется наступлением предусмотренного в договоре события - страхового случая.
Из смысла заявления на страхования следует, что страховщик при наступлении страхового случая (смерти застрахованного лица в результате болезни и/или несчастного случая) выплачивает выгодоприобретателю страховую выплату в размере 100% от страховой суммы. При этом согласно полису страхования выгодоприобретателем является банк в части кредитной задолженности. Право требования в указанном размере перешло к истцу.
Таким образом, основания для освобождения страховщика от выплаты страховой суммы, предусмотренные п. 2 ст. 961, ст. 963 и ст. 964 ГК РФ, отсутствуют.
В порядке ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Учитывая, что ответчиком доказательства выплаты страхового возмещения в размере 1 500 000руб. 00коп. суду не представлены, то данная сумма подлежит взысканию в судебном порядке.
Между тем, судом первой инстанции неполно исследованы фактические обстоятельства настоящего дела в виду отказа в ходатайстве сторон об истребовании у лечебных учреждений медицинских документов умершего ФИО3
В этой связи судом апелляционной инстанции удовлетворено ходатайство ответчика о приобщении в качестве дополнительных доказательств: копии посмертного эпикриза ФИО3 на 1 л.; протокола паталогоанатомического вскрытия на 4 л.
В соответствии с указанными документами смерть ФИО3 наступила от рака слепой кишки с прогрессированием процесса после комбинированного лечения с метастазами в легкие печень развитием недостаточности, обусловившей летальный исход. ФИО3 имел основное заболевание - рак слепой кишки (умереннодифференцированная аденокарцинома Биопсия №6862-90 от 31.07.2018). Состояние после комбинированного лечения: правосторонняя гемиколэктомия - 2018г. 6 линий ПХТ. Прогрессирование процесса: метастазы.
Таким образом, причиной смерти явилось заболевание, которое имелось у ФИО3 на момент подписания заявления на страхования.
Вместе с тем, согласно пп. «б» п. 2.1 Соглашения о порядке заключения договора страхования №8457-04-14-13/2014 (далее - Соглашение), стороны предусмотрели, что страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего и (или) выявленного в течение срока страхования.
Заключая Соглашение, стороны также договорились, что к правоотношениям применяются Общие правила страхования от несчастных случаев и болезней №44.4 от 29.12.2012 (далее - Правила страхования).
В соответствии с п. 1.12.2 Правил страхования, «Заболевание (болезнь)» - заболевание, впервые выявленное (диагностированное) в период действия договора страхования либо, если это предусмотрено договором страхования, заявленное Страхователем (Застрахованным) и принятое Страховщиком на страхование
Согласно п.3.3.4.3 Правил страхования, страховым случаем по риску «Смерть Застрахованного» является смерть в результате заболевания, впервые выявленного в период действия договора страхования или, если это предусмотрено договором страхования, заявленного Страхователем (Застрахованным) и принятого Страховщиком на страхование (риск «смерть в результате заболевания»).
Таким образом, смерть в результате заболевания, имевшегося у застрахованного лица, на момент начала действия договора страхования, не является страховым случаем.
Более того, пунктом 3.11.8 Правил страхования прямо предусмотрено, что события, перечисленные в п.3.3 настоящих Правил, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате заболевания, по которому до начала действия договора страхования Застрахованному лицу был поставлен предварительный или окончательный диагноз (за исключением заболеваний, заявленных Страхователем (Застрахованным) при заключении договора страхования и принятых Страховщиком на страхование).
Поскольку заболевание, явившееся причиной смерти диагностировано в 2018 году, заявленное событие не является страховым случаем по договору страхования, заключенному после указанной даты.
При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований, отнесении на ответчика расходов по оплате госпошлины за рассмотрение иска и расходов на оплату услуг представителя следует отказать.
Расходы ответчика по оплате госпошлины за рассмотрение апелляционной жалобы относятся на истца в сумме 3 000 руб. (ст.110 АПК РФ).
На основании изложенного и руководствуясь статьями 266-268, пунктом 2 статьи 269, пунктом 1 части 1 статьи ст. 270, 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации Девятый арбитражный апелляционный суд
ПОСТАНОВИЛ
Решение Арбитражного суда г. Москвы от 27 сентября 2023 года по делу № А40- 169622/23 отменить. В иске отказать.
Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу АО «МАКС» 3 000 руб. в возмещение расходов по оплате госпошлины.
Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа.
Председательствующий судья В.Р. Валиев
судьи Е.А. Сазонова
О.О. Петрова
Телефон справочной службы суда – 8 (495) 987-28-00.