2040/2023-316786(2)

АРБИТРАЖНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ул.Ново-Песочная, д.40, г.Казань, Республика Татарстан, 420107 E-mail: info@tatarstan.arbitr.ru http://www.tatarstan.arbitr.ru тел. (843) 294-60-00

Именем Российской Федерации РЕШЕНИЕ

г. Казань Дело № А65-18774/2023

Дата принятия решения в полном объеме 20 октября 2023 года. Дата оглашения резолютивной части решения 18 октября 2023 года.

Арбитражный суд Республики Татарстан в составе судьи Андрияновой Л.В., при ведении аудиопротоколирования и составлении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Нуриевой С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению ФИО1, г.Набережные Челны к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (Роспотребнадзор), г.Казань (ОГРН <***>, ИНН <***>) о признании незаконным и отмене постановления о прекращении производства по делу об административном правонарушении № 02 от 26.06.2023 в отношении ПАО «МТС-Банк».

с привлечением к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, публичного акционерного общества «МТС», г. Москва (ОГРН <***>, ИНН <***>).

в отсутствие лиц, участвующих в деле,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, г.Набережные Челны (далее – заявитель, потребитель) обратилась в Арбитражный суд Республики Татарстан с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (Роспотребнадзор), г.Казань (ОГРН <***>, ИНН <***>) (далее – ответчик, административный орган) о признании незаконным и отмене постановления о прекращении производства по делу об административном правонарушении № 02 от 26.06.2023 в отношении ПАО «МТС-Банк».

Определением Арбитражного суда Республики Татарстан от 24.07.2023 заявление принято к производству и рассмотрению в порядке упрощенного производства по правилам, предусмотренным главой 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, публичное акционерное общество «МТС», г. Москва (ОГРН <***>, ИНН <***>) (далее – Банк).

Определением Арбитражного суда Республики Татарстан от 25.09.2023 суд определил рассмотреть дело по общим правилам искового производства, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен финансовый управляющий ФИО1 ФИО2.

Суд в порядке статьи 136 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации определил провести предварительное судебное заседание в отсутствие лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом.

Суд, считая дело подготовленным, в отсутствие возражений сторон определил завершить предварительное судебное заседание и на основании статьи 137 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации перейти к основному судебному разбирательству.

На основании статьи 159 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации судом приобщен к материалам дела отзыв финансового управляющего ФИО2

Арбитражный суд рассматривает заявление по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Как следует из материалов дела и заявления, в адрес административного органа поступила жалоба ФИО1 на незаконные действия Банка при заключении кредитного договора <***> от 27.11.2022.

Административным органом вынесено определение о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования № 09 от 30.05.2023.

Впоследствии ответчиком вынесено постановление о прекращении производства по делу об административном правонарушении № 02 от 26.06.2023 в отношении Банка по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Не согласившись с вынесенным постановлением, заявитель обратился в суд с настоящим заявлением.

Изучив представленные ответчиком материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности на основании статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд установил, что требования заявителя подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Частью 1 статьи 30.1 КоАП РФ право на обжалование постановления по делу об административном правонарушении предоставлено лицу, в отношении которого вынесено постановление, потерпевшему, законными представителями этих лиц, а также защитникам и представителям названных выше лиц.

Потерпевшим признается физическое лицо или юридическое лицо, которым административным правонарушением причинен физический, имущественный или моральный вред (часть 1 статьи 25.2 КоАП РФ).

Согласно пункту 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2005 N 5 "О некоторых вопросах, возникающих у судов при применении Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях" право потерпевшего на участие в деле об административном правонарушении должно быть обеспечено независимо от того, является ли наступление последствий признаком состава административного правонарушения.

Таким образом, в случае обжалования в арбитражный суд постановления по делу об административном правонарушении в порядке, предусмотренном нормами параграфа 2 главы 25 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, принимая во внимание то обстоятельство, что нормы КоАП РФ не предусматривают вынесение должностным лицом административного органа какого-либо правоприменительного акта о признании соответствующего лица потерпевшим, арбитражный суд обязан установить, каким образом обжалуемое постановление или определение затрагивает права и законные интересы лица, считающим себя потерпевшим.

В соответствии с частью 6 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности

арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, устанавливает наличие соответствующих полномочий административного органа, принявшего оспариваемое решение, устанавливает, имелись ли законные основания для привлечения к административной ответственности, соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности, не истекли ли сроки давности привлечения к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для дела.

Согласно части 2 статьи 208 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации заявление об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности может быть подано в арбитражный суд в течение десяти дней со дня получения копии оспариваемого решения, если иной срок не установлен федеральным законом. В случае пропуска указанного срока он может быть восстановлен судом по ходатайству заявителя.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, обжалуемое постановление вынесено 26.06.2023. Заявление в суд подано 03.07.2023, то есть в пределах установленного законом срока.

Исследовав представленные по делу документы, дав оценку представленным доказательствам, суд считает требование заявителя обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Объектами названых правонарушений является установленный законодательством порядок в области продажи товаров, оказания услуг, направленный на недопущение нарушения прав менее защищенного по сравнению с хозяйствующими субъектами лица - потребителя данных товаров, услуг, в частности, при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Состав данных правонарушений носит формальный характер, соответственно, его установление не зависит от наступления неблагоприятных последствий, вызванных совершением противоправного деяния.

В силу статьи 26.1 КоАП РФ по делу об административном правонарушении выяснению подлежат: 1) наличие события административного правонарушения; 2) лицо, совершившее противоправные действия (бездействие), за которые данным Кодексом или законом субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность; 3) виновность лица в совершении административного правонарушения; 4) обстоятельства, смягчающие административную ответственность, и обстоятельства, отягчающие административную ответственность; 5) характер и размер ущерба, причиненного административным правонарушением; 6) обстоятельства, исключающие производство по делу об административном правонарушении; 7) иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела, а также причины и условия совершения административного правонарушения.

Частями 1 и 2 статьи 26.2 КоАП РФ установлено, что доказательствами по делу об административном правонарушении являются любые фактические данные, на основании которых судья, орган, должностное лицо, в производстве которых находится дело, устанавливают наличие или отсутствие события административного правонарушения, виновность лица, привлекаемого к административной ответственности, а также иные обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела.

Эти данные устанавливаются протоколом об административном правонарушении, иными протоколами, предусмотренными данным Кодексом, объяснениями лица, в отношении которого ведется производство по делу об административном правонарушении, показаниями потерпевшего, свидетелей, заключениями эксперта, иными

документами, а также показаниями специальных технических средств, вещественными доказательствами.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части 2 Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей.

Пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Таким образом, правоотношения в сфере кредитования физических лиц и открытия им банковских счетов регулируются, в том числе, Законом о защите прав потребителей.

Из статей 8 и 10 Закона о защите прав потребителей следует, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Кроме того, по смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно пункту 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из п. 8 «Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» (информационное письмо Президиума ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 г.) включение в кредитный договор с заемщиком - гражданином условия о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Как следует из материалов дела, между Банком и потребителем заключен кредитный договор № ПНН250436/810/22 от 27.11.2022 на сумму 617 530 руб.

В этот же день, 27.11.2022 между потребителем и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» были заключены договора страхования № 1054806707 по программе 27А (риски «ВУТ ВС» и «Потеря работы), и № 1054806706 по программе 26А (риски «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного»). Заключены договора страхования имущества с АО «АльфаСтрахование» № 03432/367/0004974/22 по программе «Хоть потоп», по программе «Мой дом». Заключен договор с ООО «Клик Сервис» по дополнительному продукту «Планировка квартиры» № ПМТС00002463.

Административный орган указал, что Согласно п.2.2, п.2.4 раздела 2 Заявления о предоставлении кредита (далее - Заявление) в ПАО «МТС-Банк» от 27.11.2022, ФИО1 добровольно изъявляет желание заключить договора страхования. Также в данных пункта указано, что приобретение дополнительных услуг по страхованию не влияет на решение Банка о предоставлении Кредита.

Также в разделе 2 Заявления потребитель проинформирован о праве отказаться от перечисленных выше дополнительных услуг, оказываемых Банком и третьим лицом, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения потребителя посредством обращения с заявлением об отказе от такой услуги и возврата денежных средств, уплаченных потребителем за оказание такой услуги.

Указанных пунктах Заявления содержатся сведения, как о наименовании услуг, так и их стоимости в рублях, а также сведения о лице, оказывающем дополнительные услуги.

С данными положениями ФИО1 ознакомлена. Кроме того, форма данного Заявления предусматривает выбор, согласиться либо отказаться от дополнительных услуг.

Заявка на предоставление и оформление кредита была подана ФИО1 через мобильное приложение ПАО «МТС Банк», Заявление подписано аналогом его собственноручной подписи (АСП).

Также стоит отметить тот факт, что в Заявлении на получение кредита от 27.11.2022 г, указано, что Потребитель запрашивает в кредит сумму в размере 617530,00 руб. Как следует из п/п.1 Индивидуальных условий кредитного договора <***> от 27.11.2022, Потребителю были предоставлены в кредит денежные средства в размере, указанном в анкете-заявлении (617530,00 руб.).

В п. 15 Договора, где должны быть указаны услуги, оказываемые Банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Договора, их цена или порядок её определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг, такие услуги не содержатся.

Потребитель совершил комплекс конклюдентных действий, выраженных в заключении договора страхования, подписании заявления и Кредитного договора, свидетельствуют о недостаточной осмотрительности и элементарной невнимательности заемщика к содержанию подписываемых им документов. Необходимость проявления повышенной степени внимания, осторожности и осознанного поведения при Заключении подобного рода сделок, порождающих денежные обязательства гражданина, продиктована личной ответственностью.

Таким образом, Ответчиком сделан сделать вывод о том, что Банк не обусловливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования № 1054806707 по программе 27А (риски «ВУТ ВС» и «Потеря работы), и № 1054806706 по программе 26А (риски «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного», договора страхования имущества № 03432/367/0004974/22 по программе «Хоть потоп», № 03432/367/0004974/22 по программе «Мой дом» и договора дополнительного продукта «Планировка квартиры» № ПМТС00002463.

Суд с данными выводами административного органа согласиться не может.

Потребитель как экономически слабая сторона в правоотношениях, возникающих в связи с предоставлением потребительского кредита, нуждается в особой защите своих прав.

Исходя из доводов потребителя и имеющихся в деле документов, его обращение в Банк вызвано необходимостью получить кредитные денежные средства на потребительские нужды.

Согласно пункту 9 индивидуальных условий договора, обязанность заемщика заключить иные договоры: не применимо.

Согласно материалам дела, вышеуказанный договор потребительского кредита заключен путем подписания заявления аналогом собственноручной подписи заемщика.

Вместе с тем, заявителю не предоставлена возможность отказаться от дополнительных услуг, пункты 2.3-2.4 Заявления не содержат соответствующей графы, которая давала бы возможность выразить потребителю свое несогласие в предоставлении соответствующих услуг.

В пункте 2.2 раздела 2 заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета от 27.11.2022, указано: "Я уведомлен, что страхование не является обязательным условием для получения кредита, и может быть произведено мною в любой страховой компании, все сведения о деятельности страховщика, агенте, полномочиях, режиме работы, месте нахождения, перечне оказываемых услуг, их стоимости, размере вознаграждения агента размещены на сайте: aslife.ru".

В пункте 2.3 раздела 2 заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета от 27.11.2022, указано: "Я уведомлен, что приобретение дополнительного продукта не является обязательным условием для получения кредита, и может быть произведено мною самостоятельно у любого поставщика. Все сведения о деятельности поставщика дополнительного продукта, агенте, полномочиях, режиме работы, месте нахождения, перечне оказываемых услуг, их стоимости размещены на сайте: aslife.ru".

Вместе с тем, вышеуказанные условия не охвачены самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку просьба в оказании содействия в получении дополнительных услуг, в данном случае, определено наличием напечатанного текста в договоре без возможности самостоятельного выбора согласиться либо отказаться от дополнительных услуг.

Вопреки доводам Банка, подписывая заявление под основными условиями заявления, потребитель подтверждает согласие со всеми условиями на странице заявления, и соответственно, при желании отказаться от какого-либо предложенного условия не может исключить эти условия из текста. Потребителю не предоставлена возможность отказаться от какого-либо условия.

Банк также указывает, что в разделе 2 заявления о предоставлении кредита от 27.11.2022 указано: "для активации опций, перечисленных в разделе 2, обведите их или поставьте подпись. Для отказа от опций зачеркните опции, которые не требуется", перечислены пункты 2.1, 2.2, 2.3, 2.4, 2.5, 2.6 и имеется графа для подписи клиента.

Однако, в указанной графе подпись клиента отсутствует.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу пункту 3 статьи 16 Закона о защите прав потребителей продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за

плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что указание Ответчика об отсутствии в действиях Банка события административного правонарушения является преждевременным и неправомерным.

Согласно абзацу 5 пункта 19.2 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.06.2004 N 10 "О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях" в случае принятия арбитражным судом решения об отмене постановления о прекращении производства по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении материалы дела о соответствующем административном правонарушении направляются административному органу, постановление (определение) которого было отменено, для рассмотрения.

В силу части 2 статьи 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если при рассмотрении заявления об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд установит, что оспариваемое решение или порядок его принятия не соответствует закону, либо отсутствуют основания для привлечения к административной ответственности или применение конкретной меры ответственности, либо оспариваемое решение принято органом или должностным лицом с превышением их полномочий, суд принимает решение о признании незаконным и об отмене оспариваемого решения полностью или в части либо об изменении решения.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что заявленные требования подлежат удовлетворению, а материалы дела о соответствующем административном правонарушении рассмотрению административным органом вновь.

Руководствуясь статьями 167 – 171, 170, 176, 211 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Заявление удовлетворить.

Признать незаконным и отменить постановление Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (Татарстан), г.Казань (ОГРН <***>, ИНН <***>) о прекращении производства по делу об административном правонарушении № 02 от 26.06.2023 в отношении ПАО «МТС-Банк».

Решение может быть обжаловано в десятидневный срок со дня вынесения мотивированного решения в Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд путем подачи апелляционной жалобы через Арбитражный суд Республики Татарстан

Судья Андриянова Л.В.