АРБИТРАЖНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ул.Ново-Песочная, д.40, г.Казань, Республика Татарстан, 420107

E-mail: info@tatarstan.arbitr.ru

http://www.tatarstan.arbitr.ru

тел. (843) 533-50-00

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

г. Казань Дело №А65-6871/2023

Дата изготовления решения в полном объеме – 11 августа 2023 года

Дата объявления резолютивной части – 04 августа 2023 года.

Арбитражный суд Республики Татарстан в составе судьи Г.Н. Мурзахановой,

при ведении аудиопротоколирования и ведении протокола судебного заседания помощником судьи Мусиной М.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью "Тасма-Инвест-Торг", г.Казань (ОГРН <***>, ИНН <***>) к публичному акционерному обществу "Сбербанк России", г.Москва (ОГРН <***>, ИНН <***>) о признании списания комиссии за ведение счета № 407028409620000ххх18 с дистанционным банковским обслуживанием (ДБО) в долларах неправомерным; обязании возвратить денежные средства, уплаченные за ведение счета с дистанционным банковским обслуживанием (ДБО) в долларах в размере 16 794 доллара США 72 цента,

с участием:

истца – представитель ФИО1 по доверенности от 22.07.2022, паспорт, диплом;

ответчика – представитель ФИО2 по доверенности от 30.03.2022, паспорт, диплом;

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью "Тасма-Инвест-Торг", г.Казань (далее по тексту – истец) обратилось в Арбитражный суд Республики Татарстан с исковым заявлением к публичному акционерному обществу "Сбербанк России", г.Москва (далее по тексту – ответчик) о признании списания комиссии за ведение счета № 407028409620000ххх18 с дистанционным банковским обслуживанием (ДБО) в долларах неправомерным; обязании возвратить денежные средства, уплаченные за ведение счета с дистанционным банковским обслуживанием (ДБО) в долларах в размере 16 794 доллара США 72 цента.

Информация о месте и времени судебного заседания размещена арбитражным судом на официальном сайте Арбитражного суда Республики Татарстан в сети Интернет по адресу: www.tatarstan.arbitr.ru в соответствии с порядком, установленном статьей 121 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

В суд от ответчика по системе «мой арбитр» поступили письменные пояснения №3.

Представитель ответчика дает устные пояснения, поддерживает доводы, изложенные в пояснениях №3.

Представитель истца дает устные пояснения.

На основании ст. 163, ч.ч.3,5 ст.184 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации Арбитражный суд Республики Татарстан выносит протокольное определение об объявлении перерыва в судебном заседании от 25.07.2023 на 31.07.2023 до 11 час. 50 мин.

31.07.2023, после перерыва, судебное заседание продолжено в прежнем составе суда с участием тех же представителей сторон.

Представитель истца ходатайствует о приобщении письменных пояснений к материалам дела, дает устные пояснения.

На основании ст. 159, ч.ч.3,5 ст.184 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации Арбитражный суд Республики Татарстан выносит протокольное определение об удовлетворении ходатайства представителя истца о приобщении письменных пояснений к материалам дела.

Представитель ответчика дает устные пояснения.

Согласно п.46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.12.2021 №46 суд в порядке ст.163 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации выносит протокольное определение об объявлении перерыва в судебном заседании от 31.07.2023 на 04.08.2023 до 12 час. 00 мин.

04.08.2023, после перерыва. судебное заседание продолжено в прежнем составе суда с участием тех же представителей сторон.

В суд от ответчика по системе «мой арбитр» поступили письменные пояснения №4.

Из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком (банк) заключен договор банковского счета от 15.03.2022 № 407028409620000ххх18 (валюта счета - доллар США), являющийся договором присоединения (договор-конструктор).

С 01.07.2022 банком в одностороннем порядке были внесены изменения в Тарифы и услуги, оказываемые клиентам подразделений ПАО Сбербанк на территории «Казань» (далее по тексту также Тарифы), путем установления комиссии за ведение счета с дистанционным банковским обслуживанием (ДБО) в долларах.

В связи с односторонним изменением тарифа в период с за период с 01.08.2022 по 28.02.2023 произвел списание денежных средств в размере 16794 доллара США 72 цента за ведение счета № 407028409620000ххх18.

Истец полагает, что установление в одностороннем порядке указанной комиссии является незаконным и свидетельствуют о наличии в действиях ответчика признаков злоупотребления правом. С 24.02.2022 введены санкции в отношении корреспондентских счетов для Сбербанка.

В связи с вступлением в силу санкционных ограничений на валютные операции с корреспондентскими счетами, с 18.03.2022 невозможно осуществлять переводы между своими счетами по России и за рубеж в долларах США, канадских долларах, фунтах стерлингов, датских и шведских кронах.

Таким образом, банком не могут оказываться услуги в полном объеме в соответствии со статьей 845 ГК РФ.

17.05.2022 истцом было направлено ответчику заявление о перечислении (переводе) денежных средств со счета № 407028409620000ххх18 в другой Банк. Однако банк направил в программе Интернет-банк СберБизнес ответ о недоступности переводов в иностранной валюте в связи с блокирующими санкциями США.

На дату присоединения истца к договору, действовали Тарифы от 06.03.2022, в которых отсутствовала комиссия за ведение счета с ДБО в долларах.

По мнению истца, введение вышеуказанной комиссии после даты присоединения является не изменением действующих условий договора, а введением новых условий, которые для клиента являются явно обременительными и существенным образом нарушающими баланс интересов сторон (несправедливые договорные условия).

Изменения в Тарифы и услуги, оказываемые клиентам подразделений ПАО Сбербанк на территории «Казань», путем установления комиссии за ведение счета с дистанционным банковским обслуживанием (ДБО) в долларах первоначально были внесены с 01.07.2022.

Какие-либо операции по счету № 407028409620000ххх18 истцом не выполнялись Таким образом, на основании вышеуказанных положений Тарифов, банк не имел право списывать комиссию за ведение счета с дистанционным банковским обслуживанием (ДБО) в долларах ранее истечения 5 месячного срока отсутствия операций по счету, между тем комиссия начала списываться с даты введения изменений в Тарифы.

Истцом 14.10.2022 исх. № 297/10тит, 01.11.2022 исх. № 313/11 тит ответчику были направлены обращения о недопустимости ничем не обусловленного одностороннего введения комиссии за ведение счета с дистанционным банковским обслуживанием (ДБО) в долларах и возврате ранее неправомерно списанных денежных средств.

В ответ Банк исх. № 969 от 18.10.2022, исх. № 1104 от 24.11.2022 отказал в возмещении денежных средств, взысканных в качестве комиссии за ведение счета в долларах США.

25.01.2023 истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия (исх. №7/01 тит от 20.01.2023) с просьбой произвести возврат ранее неправомерно списанных денежных средств за ведение счета № 407028409620000ххх18, а также в последующем прекратить удержание с истца вышеуказанной незаконной комиссии.

Ответчик письмом исх. №230123-0072-163000 от 28.02.2023 в удовлетворении досудебной претензии истцу отказал, что послужило основанием обращения в суд с настоящим иском о признании списания комиссии за ведение счета № 407028409620000ххх18 с дистанционным банковским обслуживанием (ДБО) в долларах неправомерным; обязании возвратить денежные средства, уплаченные за ведение счета с дистанционным банковским обслуживанием (ДБО) в долларах в размере 16 794 доллара США 72 цента.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности, имеющиеся в деле доказательства, арбитражный суд с учетом статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в силу следующего.

Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 1 статьи 848 ГК РФ банк обязан совершить для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами, и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п.1, п.2 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Согласно заявлению о присоединении от 15.03.2022 истец просил открыть расчетный счет в иностранной валюте (доллары США) и присоединяется в порядке ст. 428 ГК РФ к Условиям открытия и обслуживания расчетного счета Клиента (далее - Условия), просит осуществить оказание услуг по расчетному счету по действующим тарифам Банка с которыми согласен и ознакомлен.

Договор-конструктор, Условия открытия и обслуживания расчетного счета совместно с заявлениями Клиента образуют договор банковского счета.

Условия открытия и обслуживания расчетного счета клиента (далее - Условия) регулируют вопросы открытия Банком Клиенту расчетного счета в валюте РФ или в иностранной валюте и предоставления расчетных и кассовых услуг.

Согласно п.3.1 Условий Банк осуществляет предоставление Клиенту по Счету расчетных и кассовых услуг в соответствии с действующим законодательством РФ, нормативными актами Банка России, действующими Тарифами и Условиями расчетно-кассового обслуживания.

Тарифы - ценовое предложение Банка на услуги (услугу, набор услуг) Банка (п. 2. 44 Условий).

Тарифы Банка размещены в подразделе «Расчетно-кассовое обслуживание» в региональной части разделов «Корпоративным клиентам» на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети Интернет (http://www.sberbank.ru) и являются составной частью договора банковского счета.

Согласно пункту 6.2 Условий Банк в одностороннем порядке вводит новые Тарифы, вносит изменения и/или отменяет действующие Тарифы, вносит изменения в Условия расчетно-кассового обслуживания (включая все Приложения) с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 календарных дней через Официальный сайт Банка в сети интернет.

Действия Банка по изменению тарифов в спорный период полностью соответствовали Условиям договора банковского счета. Информация об изменении тарифов за ведение счетов с ДБО в иностранных валютах заблаговременно за 15 дней была размещена на официальном сайте Банка.

Кроме того, истец был уведомлен об изменении тарифов в индивидуальном порядке посредством направления сообщения через программное обеспечение СберБанк Бизнес Онлайн (СББОЛ).

Как пояснил ответчик, комиссия за ведение счета действовала с момента открытия счета Клиентом (март 2022 года), до ее повышения в июле 2022 года.

Списание комиссии Банком производилось в соответствии с тарифами Банка, об установлении которых Клиент был уведомлен заблаговременно.

В соответствии со ст.1 Закона № 395-1 Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) основная деятельность любой кредитной организации направлена на извлечение прибыли путем осуществления банковских операций.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

На основании ст. 29 Закона о банках и банковской комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Законодательством Российской Федерации не предусмотрено запретов на взимание кредитными организациями комиссионного вознаграждения, в том числе, за ведение и обслуживание счетов клиентов, открытых в иностранной валюте, более того, это является распространенной банковской практикой, применяемой другими кредитными организациями.

Из абзаца 5 статьи 29 Закона о банках и банковской деятельности следует, что банки вправе в одностороннем порядке изменять комиссионное вознаграждение, если такое право закреплено в договоре, заключаемом между банком и клиентом - индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом.

Положениями пункта 2 статьи 310 и пункта 1 статьи 450 ГК РФ предусмотрена возможность установить соглашением право одной из сторон на одностороннее изменение условий договора, создающего обязательства, связанные с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии с п.п. 5.1, 5.3 договора-конструктора клиент принимает на себя обязательства своевременно оплачивать установленную банком плату за предоставление оформленных клиентом услуг.

Пунктом 6.1. Условий предусмотрено, что плата за оказываемые услуги взимается банком путем списания денежных средств банковским ордером со Счета без дополнительного распоряжения Клиента в соответствии с Тарифами, действующими на день совершения операции, по мере совершения операций или ежемесячно.

Таким образом, согласно условиям договора банковского счета, истец обязан нести соответствующие расходы в виде платы за банковское обслуживание счета. Взимание комиссии осуществлялось банком не за хранение денежных средств на счете, а за ведение счета с ДБО в иностранной валюте.

В соответствии со ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности к банковским операциям относится, в том числе, ведение счетов физических и юридически лиц. В связи с чем довод, что ведение счета не является банковской операцией и не подлежит оплате, противоречит положениям Закона о банках и банковской деятельности.

Ответчик отметил, что на фоне введения беспрецедентных санкций со стороны недружественных стран в отношении Российской Федерации и банковского сектора, а также принимая во внимание включение ПАО Сбербанк 06.04.2022 в SDN-список (санкционный список), означающий полную блокировку активов и трансакций, Сбербанк не имеет возможности проводить расчеты в евро / долларах США, отсутствует доступ к биржевым торгам в указанных валютах.

Наличие значительных остатков в недружественных валютах при отсутствии доступа к рыночным инструментам хеджирования несет для Банка значительный уровень потерь от валютного риска и оказывает давление на капитал Банка. В связи этим Банком признано целесообразным сокращение баланса в недружественных валютах (включая доллары США и евро), в том числе, синхронное сжатие активов и пассивов в указанных валютах. Для снижения уровня валютного риска (снижение открытой валютной позиции Банка) и обеспечения сжатия валютного баланса из валют недружественных стран Банк предпринимает комплекс стимулирующих мер как по средствам, так и по кредитам в недружественных валютах:

- изменение комиссии за ведение валютных счетов;

- предоставление льготного курса конвертации и котирование повышенной ставки по депозиту при конвертации средств в рубли;

- субсидирование ставки по кредитам и пр.

Учитывая месячную волатильность курса доллара США к рублю РФ Банк несет значительные издержки ежемесячно. Дополнительно при установлении комиссии за ведение валютных счетов Банк учитывал наличие расходов Банка за хранение долларов США на счетах в Газпромбанке (основной банк-корреспондент). Согласно тарифам Газпромбанка: с 12 мая 2022 тариф за хранение долларов США составил 7 % годовых для остатка свыше 100 тысяч долларов США, тариф взимается ежедневно.

Учитывая сложившуюся санкционную политику и экономическую ситуацию на валютном рынке, Банк вынужден предпринимать меры по минимизации рисков и потерь, в том числе, в указанном направлении деятельности.

Российские банки фактически лишены возможности полноценно исполнять обязательства в «токсичных» валютах, в том числе перед российскими клиентами и сталкиваются с трудностями проведения российскими банками международных и внутренних переводов в «токсичных» валютах - в первую очередь массовых клиентских платежей. Вследствие невозможности предоставить клиентам качественное обслуживание и угрозы дальнейшей блокировки иностранных активов российские банки вынуждены вводить ограничения на привлечение денежных средств в «токсичных» валютах, в том числе путем взимания комиссии за обслуживание текущих валютных счетов. Российские банки несут риски не только прямых потерь по активам, которые окажутся заблокированными, но и потерь по кредитам в валютах недружественных государств, предоставленным российским заемщикам и заемщикам из дружественных государств (провести платеж в «токсичной» валюте в счет погашения кредита может оказаться затруднительно из-за правовых и операционных ограничений).

Частью 2 статьи 9 АПК РФ установлено, что лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.

Согласно статье 65 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

В силу части 1 статьи 66 АПК РФ доказательства представляются лицами, участвующими в деле.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что банк вправе в одностороннем порядке изменять комиссионное вознаграждение согласно Закону о банках и банковской деятельности, указанное право также было закреплено в договоре от 15.03.2022 № 407028409620000ххх18 при открытии клиентом расчетного счета.

Комиссия за ведение счета в иностранной валюте была установлена изначально, с момента открытия счета.

Истец был заблаговременно извещен об изменении размера комиссии в связи с чем имел возможность отказаться от пользования услугами Банка, если не был согласен с измененными условиями (закрыть счет). У истца было достаточно времени, чтобы принять решение относительно дальнейшего продолжения обслуживания счета в ПАО Сбербанк либо отказа от такого обслуживания.

Изменение банком размера комиссии по оказанным услугам полностью соответствует требованиям закона и условиям заключенного с истцом соглашения и обусловлено объективными факторами и обстоятельствами, а именно введение экономических санкций в отношении банка, полная блокировка активов и транзакций в долларах США, запрет на осуществление расчетов в долларах США, блокирование доступа к биржевым торгам в долларах США.

К изменению Тарифа привело не включение в Тариф дополнительных услуг, а изменение условий ценообразования на услуги Банка, вызванные внешними факторами, не зависящими от Банка.

Взимание комиссии за ведение счета предусмотрено условиями договора банковского счета и не зависит от количества совершаемых клиентом операций по счету. Если денежные средства просто хранятся на счете в виде зачисленной валютной выручки, и клиент не совершает с ними операций, то каких-либо изъятий в Тарифах применительно к данной ситуации не предусмотрено, комиссия уплачивается в стандартном размере.

На основании вышеизложенного, оценив представленные в материалы дела доказательства в порядке статьи 71 АПК РФ, суд признает заявленные исковые требования неправомерными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Доводы истца о злоупотреблении правом со стороны ответчика, выразившиеся в ведении комиссии за ведение счета в долларах США при отсутствии возможности оказания услуг по ведению счета в полном объеме, судом отклоняются.

Положениями пункта 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

Пунктом 3 статьи 10 ГК РФ установлено, что в случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 этой же статьи Кодекса, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены ГК РФ.

При наличии доказательств, свидетельствующих о недобросовестном поведении стороны по делу, эта сторона несет бремя доказывания добросовестности и разумности своих действий (пункт 1 раздела 1 "Основные положения гражданского законодательства". Судебная коллегия по экономическим спорам. Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, утвержденной Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 26 июня 2015 года N 2 (2015).

Прямых доказательств, свидетельствующих о том, что действия ответчика по внесению изменений в Тарифы, судом не обнаружено, в связи с чем доводы истца признаются судом несостоятельными.

Расходы по оплате государственной пошлины в порядке статьи 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, возмещению истцу не подлежат.

Руководствуясь статьями 110, 167-169, 176 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ :

в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Одиннадцатый арбитражный апелляционный суд в течение месяца с момента изготовления решения в полном объеме через Арбитражный суд Республики Татарстан.

Судья Г.Н. Мурзаханова