Решение по делу № А40-49708/2025 от 22.05.2025

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РЕШЕНИЕ

г. Москва Дело № А40- 49708/25-67-415

22 мая 2025 г.

Резолютивная часть решения в порядке ч.1 ст.229 АПК РФ вынесена 25 апреля 2025 г.

Полный текст решения изготовлен 22 мая 2025 г.

Арбитражный суд города Москвы в составе:

Судья В.Г. Джиоев (единолично),

рассмотрев в порядке упрощенного производства, по правилам главы 29 АПК РФ, дело

по иску АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (Г.Москва, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: <***>)

к АКЦИОНЕРНОМУ ОБЩЕСТВУ "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (Г.Москва, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: <***>)

о взыскании 234 624,05 руб.

без вызова лиц, участвующих в деле,

УСТАНОВИЛ:

Определением Арбитражного суда г. Москвы от 10 марта 2025 г. принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства исковое заявление АКЦИОНЕРНОГО ОБЩЕСТВА "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" к АКЦИОНЕРНОМУ ОБЩЕСТВУ "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" о взыскании 234 624,05 руб.

Ко дню принятия решения суд располагал сведениями о получении сторонами копии определения о принятии искового заявления к производству и рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, что является надлежащим извещением в силу статей 121, 122, 123 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

Дело рассмотрено в порядке упрощенного производства в порядке главы 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на дату принятия решения на основании доказательств, представленных в течение установленного судом срока.

Решение в порядке ст. 229 АПК РФ принято 25 апреля 2025 г.

Истцом 21 мая 2025 посредством электронной связи подана апелляционная жалоба на решение суда.

В силу ч. 2 ст. 229 АПК РФ, в случае подачи апелляционной жалобы по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение.

Ответчик представил через канцелярию суда отзыв, в котором возражает против удовлетворения заявленных требований.

Исследовав и оценив, имеющиеся в деле доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Как следует из материалов дела, 1. 07.09.2021 г. между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») (ИНН <***>), (далее – Истец) и ФИО1, (далее – заемщик), было заключено Соглашение № 2113041/0226 (далее – Соглашение), на сумму кредита 185 000, 00 руб., в валюте РФ - Российский рубль, с датой окончательного срока возврата кредита – 08.09.2025 г., под 11 % процентов годовых (пункты 1-4,11 Раздела 1. Индивидуальные условия кредитования Соглашения). Банк выполнил свои обязательства по Соглашению в полном объёме, предоставив Заёмщику кредит в размере 185 000, 00 руб.

В соответствии с заключенным Соглашением и Правилами, кредит предоставлен Заемщику с использованием аннуитетных платежей (п.6. Раздела 1. «Индивидуальных условий кредитования» Соглашений).

Стороны договорились, что датой платежа является 15 число каждого месяца (п.п.6.3 п.6. Раздела 1. «Индивидуальных условий кредитования» Соглашения).

07.09.2021 года заемщик был присоединен к программе коллективного страхования Заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5) Страховщика – Закрытого акционерного общества «Страховой компании «РСХБ-Страхование» (ОГРН <***> от 16.12.2002г.), сейчас (после изменения организационноправовой формы) - Акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование», выгодоприобретателем по которому является АО «Россельхозбанк».

2. 13.05.2022 г. между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») (ИНН <***>), (далее – Истец) и ФИО1, (далее – заемщик), было заключено Соглашение № 2213041/0053 (далее – Соглашение), на сумму кредита 125 000, 00 руб., в валюте РФ - Российский рубль, с датой окончательного срока возврата кредита – 13.05.2025 г., под 20.90 % процентов годовых (пункты 1-4,11 Раздела 1. Индивидуальные условия кредитования Соглашения). Банк выполнил свои обязательства по Соглашению в полном объёме, предоставив Заёмщику кредит в размере 125 000, 00 руб.

13.05.2022 года заемщик был присоединен к программе коллективного страхования Заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5) Страховщика – Закрытого акционерного общества «Страховой компании «РСХБ-Страхование» (ОГРН <***> от 16.12.2002г.), сейчас (после изменения организационноправовой формы) - Акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование», выгодоприобретателем по которому является АО «Россельхозбанк».

В силу п. 1 ст. 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" №4015-1 от 27.11.1992г., страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

При этом целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов соответствующих лиц при наступлении страховых случаев (п.1 ст.3 Закона).

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование) (п.1 ст.4 Закона).

Из изложенных положений действующего законодательства РФ, регулирующего правоотношения в области страхования, следует, что целью страхования является защита имущественных интересов граждан, а объектом страхования, в том числе и личного, - имущественные интересы, хотя и непосредственно связанные с личностью застрахованного лица.

Таким образом, страхование представляет собой форму материальной компенсации возможных потерь, связанных с наступлением того или иного события, и сводится к получению определенной имущественной выгоды, в том числе и для гражданина, осуществляющего личное страхование как в свою пользу, так и в пользу третьих лиц.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного события (страхового случая).

Согласно ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

2. 26.02.2023 г. Заемщик ФИО1 умер.

Согласно прилагаемым Расчетам, задолженность на дату смерти заемщика: – по Соглашению № 2113041/0226 от 07.09.2021 составляет 131 185,01 руб., в том числе: – задолженность по основному долгу – 130 751,56 руб.; – проценты за пользование кредитом – 433,45 руб.; – по Соглашению № 2213041/0053 от 13.05.2022 г. составляет 103 439,04 руб., в том числе: – задолженность по основному долгу – 102 791,59 руб. – проценты за пользование кредитом – 647,45 руб.

В соответствии с Договором коллективного страхования Страховщику должен быть предъявлен пакет документов для получения страховой выплаты.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно Программы коллективного страхования от несчастных случаев и болезни (Программа страхования № 5) при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, в том числе смерть, выплате подлежит 100% страховой суммы по этому риску. То есть, сумма остатка по кредиту.

24.04.2023 г. Истец обратился к Ответчику с Заявлением на страховую выплату по программе № 5 к договору коллективного страхования по соглашению 2113041/0226 от 07.09.2021 г.

05.05.2023 г. Истец обратился к Ответчику с Заявлением на страховую выплату по программе № 5 к договору коллективного страхования по соглашению № 2213041/0053 от 13.05.2022 г.

Банк выполнил условия Договора коллективного страхования, направив необходимые документы, в том числе, подтверждающие наступление страхового события, в адрес Страховщика. Дополнительных документов Страховщик не запрашивал.

05.05.2023 г. в адрес Банка поступило информационное письмо за исх.№ 03/00-11/6896 о том, что заявленное событие (смерть заемщика ФИО1) не является страховым случаем, у Общества не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты.

22.05.2023 г. в адрес Банка поступило информационное письмо за исх.№ 03/00-11/7525 о том, что заявленное событие (смерть заемщика ФИО1) не является страховым случаем, у Общества не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.

АО СК «РСХБ-Страхование» отказала в страховой выплате указав, что согласно представленной выписке из амбулаторной карты ГБУЗ СО «Борская ЦРБ» ФИО1 23.09.2013 г. был установлен диагноз «Энцефалопатия неуточненная», 09.07.2015 г. «Другие уточненные поражения сосудов мозга», 02.12.2019 г. «Церебральный атеросклероз», 20.01.2020 г. «расстройства вегетативной (автономной) нервной системы», 2023 г. «инфаркт мозга». Согласно Медицинскому свидетельству о смерти серии 26 № 200079573 от 27.02.2023 г. ГБУЗ СО «Борская ЦРБ», причиной смерти ФИО1 явилось заболевание: дегенерация сенильная головного мозга.

Данный ответ АО «Россельхозбанк» расценен как отказ от исполнения обязательств по выплате страхового возмещения, что послужило

Вместе с тем суд приходит к выводу, что у Ответчика отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения.

Согласно разделу «Страховые случаи (риски)» Программы страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования.

В п. 1.2. раздела «Исключения» Программы отражено, что не являются страховыми рисками, страховыми случаями, страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием (а также его последствием), впервые диагностированным до даты его присоединения Программе.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования, являются обязательными для страхователя.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В п. 13 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 75 от 28.11.2003 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» следует, что обстоятельства, оговоренные в стандартном заявлении на страхование, разработанном страховщиком, признаются существенными для целей применения ст. 944 ГК РФ и в том случае, когда договор страхования заключен путем составления одного документа.

В соответствии со ст. 9 Закона № 4015-1 событие в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

В представленной выписке из амбулаторной карты ГБУЗ СО «Борская ЦРБ» указано, что ФИО1 23.09.2013 был установлен диагноз «Энцефалопатия неуточненная», 09.07.2015 «Другие уточненные поражения сосудов мозга», 02.12.2019 «Церебральный атеросклероз».

Согласно Медицинскому свидетельству о смерти серии 26 № 200079573 от 27.02.2023 ГБУЗ СО «Борская ЦРБ», причиной смерти ФИО1 явилось заболевание: дегенерация сенильная головного мозга.

Из представленных документов следует, что заболевание, которое явилось причиной смерти Застрахованного лица, впервые возникло и диагностировано до заключения договора страхования, в связи с чем не обладает признаками вероятности и случайности, необходимыми для признания рассматриваемого случая страховым.

Следовательно, страховая выплата возмещению не подлежит.

Учитывая, что в материалы дела не представлены доказательства, свидетельствующие о том, что заявленное истцом событие, в силу договора и программы страхования, является страховым случаем, то у ответчика отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения.

Согласно п.1 ст.110 АПК РФ расходы по уплате государственной пошлины относятся на истца.

Руководствуясь ст.ст. 4, 27, 67, 68, 110, 112, 123, 167-171, 227, 229 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда – со дня принятия решения в полном объеме.

Судья: В.Г.Джиоев