РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Москва Дело № А40-101064/25-80-838

13 ноября 2025 года

Резолютивная часть решения изготовлена 01 сентября 2025 года

Мотивированное решение изготовлено 13 ноября 2025 года

Арбитражный суд в составе:

Председательствующего судьи Пронина А.П.

рассмотрев в порядке упрощенного производства дело по иску

истец АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" (119034, Г.МОСКВА, ПЕР ГАГАРИНСКИЙ, Д. 3, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 22.10.2002, ИНН: <***>)

ответчик АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" (119034, Г.МОСКВА, ПЕР. ГАГАРИНСКИЙ, Д.3, ОГРН: <***>, Дата присвоения ОГРН: 16.12.2002, ИНН: <***>)

о взыскании 86 988 руб. 65 коп.

УСТАНОВИЛ:

АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО "РОССИЙСКИЙ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫЙ БАНК" обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к АКЦИОНЕРНОМУ ОБЩЕСТВУ "СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ "РСХБ-СТРАХОВАНИЕ" о взыскании страхового возмещения в размере 86 988 руб. 65 коп.

Определение о принятии иска к производству размещено на сайте https://kad.arbitr.ru/ 10.05.2025 г.

Стороны, будучи извещенными о принятии судом к рассмотрению заявленных истцом требований в порядке упрощенного производства, в соответствии со ст.ст. 121, 122 Арбитражного процессуального кодекса РФ надлежащим образом, ходатайств препятствующих рассмотрению дела в порядке упрощенного производства не заявили, в связи с чем, спор рассмотрен в порядке ст.ст. 123, 156, 226-229 Арбитражного процессуального кодекса РФ по имеющимся в деле доказательствам.

Ответчик в установленный судом срок представил письменный отзыв по существу заявленных требований.

Рассмотрев материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

При этом суд исходит из того, что в соответствии со ст. 4 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе обратиться в арбитражный суд за защитой своих нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов в порядке, установленном АПК РФ.

Согласно ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений.

Из материалов дела следует, что 14 сентября 2021 года между АО «Россельхозбанк» в лице (далее - кредитор) и ФИО1 (далее - заемщик) было заключено соглашение № 2146241/0237 (далее - соглашение). По условиям соглашения кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 251 600 руб., а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 7,5% годовых.

Срок возврата кредита установлен пунктом 2 соглашения - не позднее 14.01.2025 г.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.

По состоянию на 21 сентября 2024 года задолженность по соглашению составляет 86 988 руб. 65 коп.

ФИО1 была застрахована 14 сентября 2021 года по договору коллективного страхования № 32-0-04/16-2019 от 31.12.2019г., заключенному между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк».

Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора (стр. 5 приложения 1 к заявлению на присоединение к программе страхования №5).

Выгодоприобретателем по вышеуказанному договору в размере страховой выплаты является АО «Россельхозбанк» (п. 5 заявления на присоединение к программе страхования №5).

Согласно условиям договора, страховая сумма устанавливается в размере фактической суммы задолженности перед Банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Заемщик ФИО1 умерла 21.09.2022 г., то есть в период действия договора страхования.

В соответствии с порядком действий застрахованного лица или выгодоприобретателя при наступлении события, имеющего признаки страхового случая программы страхования N 5), застрахованное лицо/собственник застрахованного имущества уведомляет об этом страховщика, страхователя в порядке, приведенном в соответствующей программе страхования.

Выгодоприобретателем было направлено страховщику заявление на выплату с приложением соответствующего комплекта документов в порядке и сроки, указанные в соответствующей программе страхования. Выплаты страховой суммы не произошло.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца с настоящим иском в суд.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»:

1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ: граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По смыслу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Застрахованными лицами по договору страхования являются физические лица, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к соответствующей программе страхования распространено действие договора страхования.

В силу п. 3.1 правил страхования страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Застрахованному лицу. Выгодоприобретателю).

В соответствии с п. 3.2.7. Правил страхования страховыми случаями признается смерть застрахованного лица в результате: а) несчастного случая; б) несчастного случая или болезни.

Согласно п. 4.1.3. Правил страхования события, перечисленные в пункте 3.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями.

В соответствии с п. 1.10.1. Правил страхования болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование.

Согласно разделу «Страховые случаи (риски)» Программы страхования № 5 страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования.

Под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования (раздел «Термины и определения» Договора страхования).

В представленной выписке из амбулаторной карты ГБУЗ «Кумылженская ЦРБ» указано, что ФИО1 в 2017 был установлен диагноз «атеросклеротическая болезнь сердца», 28.05.2021 – «хроническая ишемическая болезнь сердца».

Согласно Медицинскому свидетельству о смерти серии 18 № 200144193 от 21.09.2022 ГБУЗ ВО «БСМЭ», причиной смерти ФИО1 явилось заболевание: постинфарктный кардиосклероз.

Таким образом, заболевание (хроническая ишемическая болезнь - атеросклеротическая болезнь сердца, c развитием в исходе к постинфарктного кардиосклероза), явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования.

Согласно п. 1.2. раздела «Исключения» Программы страхования № 5 страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно – следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с Застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

Учитывая вышеизложенное, поскольку заболевание развилось и было диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти, заявленное событие не является страховым случаем, у Общества не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты.

Следовательно, письменными доказательствами по делу установлено прямая причинно-следственная связь между диагностированным у Застрахованного лица до присоединения к Программе страхования заболеванием и последовавшей смертью.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пп. 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение (существенное условие договора страхования) о застрахованном лице.

В силу п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило диагностированное до начала действия Договора страхования заболевание, состоящее в причинно-следственной связью со смертью последнего.

С учётом изложенных обстоятельств, у АО СК «РСХБ-Страхование» отсутствуют правовые основания для признания смерти Заёмщика страховым случаем и производства страховой выплаты, поскольку страховым случаем по Договору страхования является не любая смерть Застрахованного лица в период действия в отношении него Договора страхования, а только такая смерть, которая отвечает установленным критериям страхового случая с учётом всех исключений.

Ввиду изложенного у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило диагностированное до начала действия Договора страхования.

Следовательно, поскольку смерть Заёмщика наступила вследствие заболевания, диагностированного до начала распространения на Заёмщика действия Договора страхования, заявленное событие не подпадает под понятие страховые случаи/риски.

Из пункта «Исключения» Программы страхования следует, что не являются страховыми случаями события, произошедшие по причине, связанной с несчастным случаем или заболеванием, имевшим место до начала Договора страхования. В Программе страхования особо перечислен перечень исключений, чтобы не создавать прецедентов для неточного толкования смысла правоотношений между сторонами.

Программа страхования была получена Заёмщиком на руки (п. 11 Заявления). Своей подписью в Заявлении он подтвердил, что условия данной Программы страхования и договора страхования ему понятны, и он с ними согласен.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, заявленное событие в силу условий Программы страхования, Договора страхования не может быть признано страховым случаем, и обязанность по выплате страхового возмещения по данному факту не может быть возложена на Общество.

Таким образом, с учётом изложенных обстоятельств, у АО СК «РСХБ-Страхование» отсутствуют правовые основания для признания смерти Заёмщика страховым случаем и производства страховой выплаты, поскольку страховым случаем по Договору страхования является не любая смерть Застрахованного лица в период действия в отношении него Договора страхования, а только такая смерть, которая отвечает установленным критериям страхового случая с учётом всех исключений.

Следовательно, у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило диагностированное заболевание до начала действия Договора страхования с Заёмщика.

Смерть застрахованного лица, как юридический факт не может быть основанием для выплаты страхового возмещения, поскольку условиями страхования предусмотрены исключения из страхового покрытия.

Стороны (Банк и Страховщик) при заключении Договора страхования договорились о существенных условиях, в том числе определили понятие страхового случая.

В формулировке страховых рисков четко определено при каких обстоятельствах случай может считаться страховым, в частности, в случае наступления смерти от несчастного случая, либо от заболевания, диагностированного впервые в период действия Договора страхования.

Из этого следует вывод о том, что первичным и основополагающим условием для целей определения события, на случай которого производится страхование, страховым случаем, является условие о страховом риске.

Необходимо также отметить, что условие Договора страхования относительно застрахованного риска выражено достаточно конкретно и недвусмысленно – «Смерть в результате несчастного случая или болезни». При этом толкование понятий «несчастный случай» и «болезнь» изложено в Программе страхования (раздел «Страховые случаи/риски»).

Более того, в соответствии с п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Однако, заявляя о присоединении к Программе страхования, Заёмщик не изъявила желания быть застрахованной по какому-либо иному, расширенному риску, ввиду чего и была застрахован именно по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни, впервые диагностированной у Застрахованного лица до даты его присоединения к Программе страхования».

Кроме того, обстоятельства, которые имели существенное значения для определения вероятности наступления страхового случая, были отражены в заявлении на присоединение к программе страхования, которое Заёмщик подписала собственноручно. Так, в п.11 Заявления на присоединение к Программе страхования, Заёмщик подтвердил, что ознакомлен с условиями Правил страхования и обязуется выполнять её условия.

Истец не воспользовался своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 945 ГК РФ на проведение обследования страхуемого лица, для оценки фактического состояния его здоровья, поскольку, предприняв необходимые меры для установления состояния здоровья, а именно приняв от Заёмщика заявление на присоединение к программе страхования без составления анкеты о состоянии здоровья.

Учитывая, что истец не представил доказательств наступления страхового случая, отвечающего критериям, согласованным в Договоре страхования, а именно, что смерть произошла от заболевания, которое было диагностировано в период действия Договора, установить соответствие заявленного события критериям страхового случая по Договору страхования невозможно.

Таким образом, у АО СК "РСХБ-Страхование" не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску "смерть" застрахованного лица ввиду того, что причиной ее наступления послужило диагностированное до начала действия Договора страхования с Заёмщиком заболевание

С учетом изложенных обстоятельств, у АО СК "РСХБ-Страхование" отсутствуют правовые основания для признания смерти Застрахованного лица страховым случаем и производства страховой выплаты, поскольку страховым случаем по Договору страхования является не любая смерть Застрахованного лица в период действия в отношении него Договора страхования, а только такая смерть, которая наступила в связи с заболеванием, диагностированным впервые в период действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица.

Ввиду изложенного у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило заболевание, диагностированное до начала действия Договора страхования.

В соответствии со ст.ст. 102, 110 АПК РФ госпошлина относится на истца.

С учетом изложенного, на основании ст.ст. 11, 421, 431, 929, 942, 943 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 4, 65, 102, 110, 167-171, 180, 181, 226-229 АПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение подлежит немедленному исполнению.

Решение может быть обжаловано в Девятый арбитражный апелляционный суд в срок, не превышающий пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения арбитражного суда - со дня принятия решения в полном объеме.

По заявлению лица, участвующего в деле, по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, арбитражный суд составляет мотивированное решение. Заявление о составлении мотивированного решения арбитражного суда может быть подано в течение пяти дней со дня размещения решения, принятого в порядке упрощенного производства, на официальном сайте арбитражного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Судья Пронин А.П.