АРБИТРАЖНЫЙ СУД

ПОВОЛЖСКОГО ОКРУГА

420066, <...>, тел. <***>

http://faspo.arbitr.ru e-mail: info@faspo.arbitr.ru

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

арбитражного суда кассационной инстанции

Ф06-2688/2025

г. Казань Дело № А65-29135/2024

11 июня 2025 года

Резолютивная часть постановления объявлена 29 мая 2025 года.

Полный текст постановления изготовлен 11 июня 2025 года.

Судья Арбитражного суда Поволжского округа Мосунов С.В.,

рассмотрел без вызова сторон кассационную жалобу Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан

на решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 20.11.2024 и постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 27.02.2025

по делу №А65-29135/2024, рассмотренному в порядке упрощенного производства,

по заявлению ФИО1, г.Зеленодольск Республики Татарстан, к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (ИНН <***>, ОГРН <***>), г.Казань, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора: акционерное общество «Альфа-Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>), г.Москва, об оспаривании определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее – заявитель, потребитель, ФИО1) обратился в Арбитражный суд Республики Татарстан с заявлением о признании незаконным и отмене определения Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан (далее – административный орган, Управление, Управления Роспотребнадзора по РТ) от 08.08.2024 об отказе в возбуждении в отношении акционерного общества «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк», банк) дела об административном правонарушении, ответственность за которое предусмотрена частями 1, 2 статьи 14.7, частями 1, 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ).

АО «Альфа-Банк» привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора

Дело рассмотрено судами первой и апелляционной инстанций в порядке упрощенного производства по правилам, предусмотренным главой 29 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее – АПК РФ).

Решением Арбитражного суда Арбитражного суда Республики Татарстан от 20.11.2024, оставленным без изменения постановлением Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 27.02.2025, заявленные требования удовлетворены.

Признано незаконным и отменено определение Управления Роспотребнадзора по РТ от 08.08.2024 об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении

Управление Роспотребнадзора по РТ обратилось с кассационной жалобой, в которой просит вынесенные судебные акты отменить и принять по делу новый судебный акт.

Отзывы на кассационную жалобу в суд кассационной инстанции не представлены.

Кассационная жалоба рассматривается в суде кассационной инстанции в порядке, предусмотренном главой 35 АПК РФ, с учетом особенностей, установленных статьей 288.2 АПК РФ, пунктом 55 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 18.04.2017 N 10 "О некоторых вопросах применения судами положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации об упрощенном производстве" судьей единолично без вызова сторон.

Арбитражный суд кассационной инстанции, изучив материалы дела, доводы кассационной жалобы, проверив законность обжалуемых судебных актов в порядке статьи 286 АПК РФ, не находит оснований для их отмены.

Как следует из материалов дела, в административный орган поступила жалоба ФИО1 (вх. от 22.07.2024 №11056/16/14) на действия АО «Альфа-Банк» при заключении кредитного договора от 18.03.2024 № PILPAUВH0Т2403181509, нарушающие права потребителя.

По результатам рассмотрения материалов жалобы административный орган вынес определение от 08.08.2024 об отказе в возбуждении в отношении банка дела об административном правонарушении, ответственность за которое предусмотрена частями 1, 2 статьи 14.7, частями 1, 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Не согласившись с определением административного органа, ФИО1 обратился в арбитражный суд с настоящим заявлением.

В соответствии с частью 1 статьи 14.7 КоАП РФ обмеривание, обвешивание или обсчет потребителей при реализации товара (работы, услуги) либо иной обман потребителей, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 настоящей статьи, влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от трех тысяч до пяти тысяч рублей; на должностных лиц - от десяти тысяч до тридцати тысяч рублей; на юридических лиц - от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей.

Согласно частью 2 статьи 14.7 КоАП РФ введение потребителей в заблуждение относительно потребительских свойств или качества товара (работы, услуги) при производстве товара в целях сбыта либо при реализации товара (работы, услуги), за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 14.10, частью 1 статьи 14.33 и статьей 14.39 настоящего Кодекса, влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от трех тысяч до пяти тысяч рублей; на должностных лиц - от двенадцати тысяч до двадцати тысяч рублей; на юридических лиц - от ста тысяч до пятисот тысяч рублей.

Согласно части 1 статьи 14.8 КоАП РФ нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей

В соответствии с частью 2 статьи14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей, за исключением случаев, предусмотренных частью 2.1 настоящей статьи, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Суд первой инстанции со ссылкой на положения статей 25.2, 28.1, 30.1 КоАП РФ, статей 207, 208 АПК РФ, отметил, что заявитель обоснованно обратился в Управление Роспотребнадзора по РТ как уполномоченный государственный орган с жалобой по фактам нарушений прав потребителя, и определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении на основании частей 3 и 4 статьи 30.1 КоАП РФ может быть обжаловано в соответствии с арбитражным процессуальным законодательством в арбитражный суд.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части 2 Гражданского кодекса Российской Федерации", статей 1, 8, 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите, Закон № 353-ФЗ), Банк обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, а потребитель имеет право знать цену в рублях и условия приобретения товаров (услуг), комиссионного вознаграждения.

На основании части 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу пункта 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, АО «Альфа-Банк» и ФИО1 (заемщик) заключили кредитный договор от 18.03.2024 №PILPAUВH0Т2403181509, по которому заемщику предоставлен кредит в сумме 1 017 600 руб. на 60 месяцев.

Полагая, что кредитный договор нарушает права потребителя, ФИО1 обратился в административный орган с жалобой, в которой просил привлечь банк к административной ответственности. ФИО1 указал, что банк навязал ему дополнительные платные услуги (страхование – стоимость 10 050 руб. 53 коп. и 216 806 руб., услуга «Выгодная ставка» - стоимость 90 534 руб.); у заемщика отсутствовала возможность согласовать условия кредитного договора.

По результатам рассмотрения жалобы административный орган вынес определение от 08.08.2024 об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, в котором указал, что из представленных потребителем документов (договор потребительского кредита, заявление на получение кредита наличными), а также системных данных следует, что потребитель выразил согласие на предоставление дополнительной услуги путем совершения конклюдентных действий (пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Как отметил административный орган, из указанного договора следует, что заемщику может быть выдан кредит и в отсутствие дополнительных опций и услуг, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Таким образом, ФИО1 воспользовался своим правом на снижение процентной ставки по кредиту, действуя по своей воле и в своем интересе, позволяющем помимо получения сниженной ставки по кредиту также застраховать риск потери источников доходов для оплаты кредитных обязательств.

Управление указало, что при рассмотрении заявления ФИО1 о привлечении к административной ответственности АО «Альфа-Банк» достаточных данных, указывающих на наличие состава административного правонарушения, являющихся основанием для возбуждения дела об административном правонарушении по частям 1, 2 статьи 14.7, частям 1, 2 статьи 14.8 КоАП РФ, не обнаружено.

Как указал административный орган, отсутствие события административного правонарушения является обстоятельством, исключающим производство по делу об административном правонарушении.

Между тем, как видно из материалов дела, ФИО1 в жалобе на действия банка подробно изложил обстоятельства заключения кредитного договора и представил административному органу копии кредитного договора, заявления на кредит, выписки по счету, документов по дополнительным услугам, и этих материалов было вполне достаточно для оценки сложившихся между сторонами правоотношений и действий банка при заключении кредитного договора на предмет наличия или отсутствия нарушений законодательства о защите прав потребителей.

Однако административный орган оценку изложенным в жалобе потребителя доводам в совокупности с представленными документами фактически не дал.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что до заключения кредитного договора потребитель был ознакомлен с информацией о возможности заключения кредитного договора без дополнительных услуг, и у него имелась реальная возможность такой договор заключить.

Судами отмечено, что сумма кредита (1 017 600 руб.) в заявлении на получение кредита указана не заемщиком, а банком, поскольку содержащиеся в этом заявлении сведения о страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья Программа 1.04» (10 050 руб. 53 коп. за весь срок страхования) и стоимости услуги «Выгодная ставка» (90 534 руб.), подлежащих включению в сумму кредита, не позволяли заемщику самостоятельно достоверно определить их размер.

Кроме того, при обращении в банк за получением кредита потребитель не имеет как таковой заинтересованности в получении дополнительных платных услуг. Заемщик (потребитель) обращается в банк именно с целью получения денежных средств (кредита) на потребительские цели.

Как указал административный орган, согласие заемщика на заключение договора подтверждается простой электронной подписью.

Между тем, доказательств того, что административным органом исследовалась процедура проставления электронной подписи и было установлено, что в данном случае электронная подпись не является вставленным графическим изображением и была проставлена в соответствии с требованиями ст.9 Федерального закона от 06.04.2011 №63- ФЗ «Об электронной подписи», по настоящему делу не представлено.

Форма заявления предусматривает наличие лишь одной подписи заемщика в конце страницы.

ФИО1 в жалобе в административный орган указывал на то, что ему не была предоставлена возможность согласиться или отказаться от дополнительных платных услуг.

С учетом того, что простой электронной подписью подписывается весь документ, потребителю не предоставляется возможность отказаться от какого-либо условия.

Судами отмечено, что в материалах дела отсутствуют доказательства исследования административным органом процедуры заполнения заявления на получение кредита, в том числе, на предмет наличия/отсутствия у заемщика реальной возможности проставить «галочку» в графах «ДА» / «НЕТ» в п.2 заявления на получение кредита, выражая тем самым согласие либо несогласие с заключением договора страхования, оказанием услуги «Выгодная ставка» и включением их стоимости в сумму кредита.

Доказательств того, что при оформлении заявления на получение кредита эти графы являются активными и заполняются в соответствии с волеизъявлением заемщика, а не содержат уже проставленные банком «галочки» и фактически не могут быть изменены заемщиком, по настоящему делу не представлено.

Включение по кредитному договору в стоимость кредита суммы, необходимой на оплату дополнительных платных услуг, на которую начисляются проценты, значительно увеличивает тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку, что ухудшает финансовое положение заемщика.

С учетом изложенного, суд первой инстанции указал, что вывод административного органа об отсутствии оснований для возбуждения в отношении банка дела об административном правонарушении является необоснованным и преждевременным

Гражданин, как экономически слабая сторона в правоотношениях с профессиональным участником, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны таких правоотношений (постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П).

Полный размер кредита с учетом стоимости дополнительных услуг указан банком в типовом заявлении машинописным способом, а не заемщиком, поскольку на момент заполнения заявления на получение кредита у заемщика такой информации быть не могло.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции вывод административного органа об отсутствии в действиях банка состава/события административного правонарушения, предусмотренного частями 1, 2 статьи 14.7, частями 1, 2 статьи 14.8 статьи 14.8 КоАП РФ, счёл необоснованным и преждевременным.

Поскольку оспариваемое определение административного органа обоснованных выводов относительно состава и события административного правонарушения не содержали, суд первой инстанции со ссылкой на пункт 19.2 Постановления Пленума ВАС РФ от 02.06.2004 N 10 "О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях" указал, что в случае принятия арбитражным судом решения об отмене определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении административный орган должен рассмотреть материалы обращения потребителя по существу. Таким образом, наличие/отсутствие события и состава административного правонарушения должно устанавливаться административным органом.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание установленные обстоятельства дела и вышеприведенные нормы закона, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что заявленные потребителем требования о признании незаконным и отмене определения об отказе в возбуждении в отношении Банка производства по делу об административном правонарушении подлежат удовлетворению.

Суд апелляционной инстанции, повторно проанализировав представленные в материалы дела доказательства, согласился с выводами суда первой инстанции.

В кассационной жалобе Управление Роспотребнадзора по РТ оспаривает выводы судов первой и апелляционной инстанций, давая свою оценку установленным по делу обстоятельствам и представленным доказательствам, указывая, что в поступившем отФИО1 заявлении и приложенных к нему документах отсутствовали основания для привлечения к административной ответственности.

Доводы кассационной жалобы Управления Роспотребнадзора по РТ сводятся к повторному изложению фактических обстоятельств дела, повторяют аргументацию в судах первой и апелляционной инстанций, были предметом судебного разбирательства, им дана соответствующая оценка в обжалуемых судебных актах.

Пределы рассмотрения дела в суде кассационной инстанции ограничены проверкой правильности применения судами норм материального и процессуального права, а также соответствия выводов о применении нормы права установленным по делу обстоятельствам и имеющимся в нем доказательствам (части 1 и 3 статьи 286 АПК РФ).

В обжалуемых судебных актах приведены мотивы, по которым суды пришли к таким выводам, с указанием на конкретные доказательства, исследованные и оцененные в их совокупности по правилам статьи 71 АПК РФ.

Суд кассационной инстанции отклоняет ссылку Управления Роспотребнадзора по РТ на часть 3.1 статьи 28.1 КоАП РФ, поскольку состав административного правонарушения, предусмотренного статьями 14.7, 14.8 КоАП РФ, не включает в себя нарушение обязательных требований, оценка соблюдения которых является предметом государственного (муниципального) контроля, и у административного органа имелись правовые основания для возбуждения дела об административном правонарушении в соответствии с пунктом 3 части 1 статьи 28.1 КоАП РФ без проведения мероприятий по контролю, предусмотренных Федеральным законом от 31.07.2020 N 248-ФЗ "О государственном контроле (надзоре) и муниципальном контроле в Российской Федерации".

Доводы кассационной жалобы не подтверждают неправильного применения судами первой и апелляционной инстанций норм материального или процессуального права, а направлены на переоценку исследованных судами обстоятельств дела и сделанных на их основе выводов.

Согласно части 3 статьи 288.2 АПК РФ основаниями для пересмотра в порядке кассационного производства решений и постановлений, принятых по делам, рассмотренным в порядке упрощенного производства, являются существенные нарушения норм материального или процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод, законных интересов в сфере предпринимательской и иной экономической деятельности, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

Суд кассационной инстанции, рассмотрев кассационную жалобу по настоящему делу, не усмотрел существенных нарушений норм материального или процессуального права, влекущих отмену обжалуемых судебных актов по основаниям, предусмотренным положениями части 4 статьи 288, части 3 статьи 288.2 АПК РФ.

При таких обстоятельствах принятые по делу решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 20.11.2024 и постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 27.02.2025 подлежат оставлению без изменения.

На основании изложенного и руководствуясь пунктом 1 части 1 статьи 287, статьями 286, 288.2, 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Арбитражный суд Поволжского округа

ПОСТАНОВИЛ:

решение Арбитражного суда Республики Татарстан от 20.11.2024 и постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 27.02.2025 по делу №А65-29135/2024 оставить без изменения, кассационную жалобу – без удовлетворения.

Постановление вступает в законную силу со дня его принятия, обжалованию в соответствии с частью 3 статьи 291.1 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации не подлежит.

Судья С.В. Мосунов