Дело <НОМЕР>
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<ДАТА1> мировой судья судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> судебного района города <АДРЕС> края <ФИО1> при секретаре <ФИО2> рассмотрев гражданское дело иску <ФИО3> к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,
Установил:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании суммы фактического ущерба в виде начисленных и уплаченных процентов в размере 17389.88 руб., компенсации морального вреда в размере 23900 руб., штрафа за отказ от удовлетворения в добровольном порядке требований потребителя в размере 8694.94 руб. указав при этом, что является клиентом ООО «ХКФ Банк» и пользуется его различными банковскими продуктами, в т.ч. «Кредитная карта «Польза» (карта *0857) с предустановленным кредитным лимитом. Истцу, как пользователю данного банковского продукта, <ДАТА2> поступило смс от ответчика с предложением участия в акции «Снимай наличные бесплатно» (Вам доступно снятие наличных без комиссии с карты *0857 до 03.07.). Истец заинтересовался данным предложением и обратился за более подробной информацией к мобильному приложению данного банка, где эта оферта была продублирована, а также, перейдя по ссылке из сообщения с офертой, к Правилам проведения и Условиям участия в акции «Снимай наличные бесплатно». Там повторно было обозначено отсутствие каких-либо дополнительных комиссий (Вадим, поздравляем, теперь вы можете снимать наличные с кредитной карты*0857 любых банкоматах и банковских кассах без комиссии до 3 июля). Истец лично обратился в подразделение банка за соответствующей консультацией, где сотрудники пояснили, что ежедневное ограничение на снятие в рамках данной акции составляет 30000 руб., а также заверили, что никаких удержаний при снятии наличных средств нет. Опираясь на собранную информацию и принимая во внимание опыт аналогичных оферт из других банков, когда существенная информация указывается непосредственно в самом информационном сообщении, что позволяет принять оптимальное решение сразу, истец счёл предложение ответчика выгодным и воспользовался им. При завершении очередных расчётных периодов по карте *0857 в мае и июне 2023 г. соответственно, истец неожиданно обнаружил в выписках несанкционированное начисление процентов на общую сумму 17389,88 руб., которые он вынужденно уплатил для продолжения пользования кредитной картой в обычном режиме/без штрафов. На запросы в банк о причинах начисления данных процентов были получены краткие сообщения (Вадим Валерьевич! Обращение 15727897 рассмотрено. Проценты начислены корректно. Проценты начислены за снятие наличных денежных средств согласно тарифам банка) (Вадим Валерьевич! Обращение 15725635 рассмотрено. Ошибки нет, вы участвуете в акции по отмене комиссии, но проценты начисляются согласно условиям договора). Истцу стало очевидно, что со стороны ответчика имела место недобросовестная реклама, в которой неполнота и/или умышленное сокрытие существенной информации повлекли введение истца как потребителя банковской услуги в заблуждение и, в конечном итоге, нанесение ему имущественного ущерба. Попытка решения возникшей проблемы в досудебном порядке успехом не увенчалась - претензия Истца б/н от <ДАТА3> осталась без реакции со стороны ответчика. По мнению истца, ответчиком были нарушены положения ФЗ от <ДАТА4> N92300-1 «О защите прав потребителей»: - в части п.10.1 упомянутого ФЗ (своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора); - в части п.12.4 (при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). В силу п.12.2 исполнитель, не предоставивший покупателю полной и достоверной информации об услуге, несёт ответственность, предусмотренную п.1 ст.29 настоящего Закона, за недостатки услуги, возникшие после её передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации. Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, связанные с непредвиденными и многократными обращениями в структуру ответчика с целью выяснения и уточнения причин внезапного начисления процентов, многократного дозванивания, преодоления чат-ботов, споров в общении с его сотрудниками, которые при этом каждое общение по телефону или в чате завершали фразами «воспользуйтесь специальным предложением по получению наличных» или «возьмите сегодня кредит на выгодных условиях», отрабатывая рабочий скрипт и демонстрируя если не издевку, то как минимум полную невовлечённость в проблематику конкретного клиента, а также с необходимостью тратить свой личный временной, эмоциональный и психический ресурс на решение различных аспектов возникшей проблемы.
Причинённый моральный вред истец оценивает в сумме 23900 руб. Согласно п.13.6 за отказ от удовлетворения в добровольном порядке требований потребителя, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя. Истец в судебное заседание не явился, дал письменное согласие на рассмотрение гражданского дела в своё отсутствие. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, дал письменное согласие на рассмотрение гражданского дела в своё отсутствие, представил письменные возражения согласно которым, <ДАТА5> между <ФИО3> и ООО «ХКФ Банк» был заключён кредитный договор <НОМЕР>, согласно которому истцу была выпущена Карта к Текущему счёту <НОМЕР> с лимитом овердрафта 670000 руб. (кредитования), в рамках которого Заёмщик имел возможность совершать операции за счёт предоставленных Банком кредитов. В соответствии с условиями Договора истцу была предоставлена карта с Банковским продуктом «Карта «Польза», установлена процентная ставка по Кредиту в размере 49.9 % годовых. Порядок заключения договора определяется согласно ст.421 ГК РФ таким образом, что «граждане и юридические лица свободны в заключении договора», а условия договора определяются по усмотрению сторон. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. В силу ст.425 ч.1 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. При этом действующее законодательство предоставляет сторонам возможность заключения договоров в дистанционном порядке. Согласно условиям договора, Банк принимает на себя обязательства по проведению Платежных операций Клиента из денежных средств, находящихся на Текущем счёте. При отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счёте для совершения Платежной операции Банк предоставляет Клиенту Кредит в форме овердрафта (в пределах Лимита овердрафта) путём перечисления недостающей суммы денег на Текущий счёт (т.е. кредитование Текущего счёта в форме овердрафта, а Клиент обязуется возвратить предоставленные Банком Кредиты в форме овердрафта и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям Договора. Заключённый между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно кредитного договора (договора кредитной линии), договора банковского счёта и договора возмездного оказания услуг, при этом указанный договор соответствует требованиям, предусмотренным статьями 779-781, 819, 820 ГК РФ, а также принципу свободы договора, закреплённому в ст.421 ГК РФ. Услуги, оказываемые в рамках заключённого договора, являются возмездными в силу ст.423 ГК РФ. Согласно п.4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от <ДАТА6> <НОМЕР> Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Истец добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий, располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах. Потребитель, согласовавший условия договора и свободно выразивший своё согласие на его заключение, является стороной этого обязательства и обязан соблюдать условия договора: оплачивать платы и комиссии, взимание которых со стороны Банка правомерно, основано на законе и договоре и не ущемляет каких-либо прав потребителя. Условия кредитного договора полностью соответствуют нормам действующего законодательства, кредитный договор в установленном законом порядке изменён либо в судебном порядке оспорен и признан недействительным не был. Согласно искового заявления истца, <ДАТА2> поступило смс с предложением Банка об участии в акции «Снимай наличные бесплатно». По правилам проведения акции, участником акции могут стать клиенты Банка, заключившие Договор потребительского кредита по карте «Польза» и/или «120 дней без %, в период участия акции Клиент имеет возможность осуществлять операции по снятию наличных денежных средств в любых банкоматах Банка, а также в банкоматах и кассах других банков на территории РФ без взимании комиссии по Операциям. Истец, согласившись с условиями проведения Акции воспользовался предложением Банка и присоединился к Акции «Снимай наличные бесплатно» Таким образом, обязательства по кредитному договору, в том числе, по дополнительной услуге «Снимай наличные бесплатно» исполнены Банком своевременно и в полном объёме. В соответствии со ст.16 Закона о защите прав потребителей все услуги оказываются Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением потребителей. Каждый клиент Банка имеет возможность осуществить свободный выбор услуг и, при наличии на то желания, заключить с Банком соответствующий выбранной услуге договор. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В соответствии со ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу правовых норм ст.810, ч.1 ст.811 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при отсутствии таких условий и требования - в соответствии с обычаями делового оборота или иными предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В данном случае, речь не идёт о приостановке взимания процентов по кредиту по карте, которые взимаются Банком согласно индивидуальным условиям договора, речь идет об услуге, которой воспользовался истец. При подписании спорного Договора, согласно п.15 Индивидуальных условий договора истцу была подключена Услуга за отдельную плату, что так же подтверждается Тарифами ООО «ХКФ Банк», согласно которым: «Подключение Программы «Польза» выпуска и обслуживания кредитных карт ООО «ХКФ Банк», стоимость - 99 руб., ежемесячно при условии совершения в течение Расчётного периода хотя бы одной операции оплаты товаров и услуг», в последствии как говорилось выше истец воспользовался Услугой, которая была оказана истцу, и согласно которой, после присоединении к Акции «Снимай наличные бесплатно» комиссии последнему не начислялись. Доводы истца о взыскании с Банка суммы начисленных процентов представитель ответчика считает не правомерными. Обращаясь с настоящим исковым заявлением к мировому судье судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> судебного района г. <АДРЕС>, истец просит взыскать в его пользу неустойку за нарушение сроков исполнения требования о возврате денежных средств за подключение к Программе. Банк не согласен с указанным требованием поскольку Закон о защите прав потребителей предусматривает 3 основных случая, при которых Заказчик вправе расторгнуть договор на работы или услуги: - при нарушении сроков выполнения работ или оказания услуг (ст.28); - при наличии в работе услуге существенных недостатков (ст.29); - в одностороннем порядке вне зависимости от поведения исполнителя и от стадии исполнения договора. Фактически, потому что передумал (ст.32). Согласно ч.3 ст.31 Закона о защите прав потребителей «За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 настоящего Закона». В силу ч.1 ст.31 Закона о защите прав потребителей «Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст.28 и п.1 и п. 4 ст.29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.». Часть 1 ст.31 Закона о защите прав потребителей прямо отсылает законоприменителя к закрытому перечню мер, применяемых заказчиком вследствие нарушения исполнителем конкретного условия договора, а именно срока выполнения работ, либо нарушения её качества. Ст.28 Закона о защите прав потребителей указывает, что «Если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить её своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги); отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги). Ст.29 Закона о защите прав потребителей указывает, что «Потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги); соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги); безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы». В данном случае требование о возврате денежных средств за подключение к Программе основано не на нарушении Банком сроков оказания услуги либо обнаружении её недостатков, а на предусмотренном ст.32 Закона праве Заёмщика отказаться от добросовестно оказанной услуги. В случае отказа от услуги на основании ст.32 Закона о защите прав потребителей, применение штрафных санкций не предусмотрено. Согласно ст.151 ГК РФ «Если гражданину причинён моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.». В соответствии с п.2 постановления Пленума ВС РФ от <ДАТА7> <НОМЕР> «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» моральный вред - это физические или нравственные страдания, испытываемые гражданином, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Согласно ст.1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинён моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. В соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Кроме того, Пленум ВС РФ в своём Постановлении подчеркнул, что судам следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора. В качестве доводов для взыскания в пользу истца денежной компенсации морального вреда, последний указывает, что вред был причинён неправомерными действиями кредитора. Истцом не было предъявлено никаких документов, удостоверяющих сам факт претерпевания им каких-либо нравственных или физических страданий, истец не указал в чём конкретно выразились неправомерные, по его мнению, действия Банка по отношению к истцу, не доказал наличие вины кредитора. Исследовав материалы гражданского дела, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению. В соответствии со ст.56 ГПК РФ, стороны обязаны доказывать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование или в опровержение исковых требований, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В силу ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
В ходе судебного разбирательства судом установлено, что <ДАТА5> между <ФИО3> и ООО «ХКФ Банк» был заключён кредитный договор <НОМЕР>, согласно которому истцу была выпущена Карта к Текущему счёту <НОМЕР> с лимитом овердрафта 670000 руб. (кредитования), в рамках которого Заёмщик имел возможность совершать операции за счёт предоставленных Банком кредитов. В соответствии с условиями Договора истцу была предоставлена карта с Банковским продуктом «Карта «Польза», установлена процентная ставка по Кредиту в размере 49.9 % годовых. Согласно условиям договора, Банк принимает на себя обязательства по проведению Платежных операций Клиента из денежных средств, находящихся на Текущем счёте. При отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счёте для совершения Платежной операции Банк предоставляет Клиенту Кредит в форме овердрафта (в пределах Лимита овердрафта) путём перечисления недостающей суммы денег на Текущий счёт (т.е. кредитование Текущего счёта в форме овердрафта, а Клиент обязуется возвратить предоставленные Банком Кредиты в форме овердрафта и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям Договора. Истец согласился с предложением ответчика и присоединился к акции «Снятие наличных без комиссии» и получил возможность снимать наличные с кредитной карты *0857 в любых банкоматах и банковских кассах без комиссии, ежедневное ограничение на снятие в рамках данной акции составляет 30000 руб. Суд убеждён в том, что действия ответчика по начислению процентов согласно условий кредитного договора <НОМЕР> не нарушают права истца как потребителя банковских услуг, поскольку Правилами проведения и условиями участия в акции «Снятие наличных без комиссии» утверждёнными приказом ООО «ХКФ Банк» <НОМЕР> от <ДАТА8> не предусматривались какие-либо изменения в условиях договора потребительского кредита по карте «Кредитная Польза». На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд,
Решил:
<ФИО3> в иске к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя - отказать. Решение может быть обжаловано в Федеральный суд <АДРЕС> района города <АДРЕС> через мирового судью судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> судебного района города <АДРЕС> в течение одного месяца с момента изготовления решения в мотивировочном виде(<ДАТА1>).
Мировой судья <ФИО1>