УИД 72MS0024-01-2023-008238-47 дело №2-6517/2023/5м РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г.Тюмень 09 августа 2023 года Мировой судья судебного участка №5 Центрального судебного района г.Тюмени Межецкая И.А., при секретаре Гафуровой Э.Т., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-6517/2023/5м по иску АО "ЦДУ" к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество "Центр долгового управления" (АО "ЦДУ") обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО2 о задолженности по договору займа <НОМЕР>, заключенного между ФИО2 и ООО МКК "КАППАДОКИЯ", в размере 11000 руб. 00 коп., просроченных процентов за период с 21.10.2022 по 22.02.2023 в размере 13673 руб. 00 коп., пени в размере 517 руб. 00 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 955 руб. 70 коп., почтовых расходов в размере 219 руб. 60 коп. Требования мотивированы тем, что между ФИО2 и ООО МКК "КАППАДОКИЯ" 30.08.2022 заключен договор займа <НОМЕР>, в соответствии с которым ответчику предоставлен заём в размере 11000 руб., сроком на 21 календарный день, с процентной ставкой 365,00 годовых. Ответчик путем подписания посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный SMS-сообщении) апкцептует Индивидуальные условия. Порядок и сроки внесения ответчиком платежей по возврату займа определен Индивидуальными условиями Договора займа. Также 30.08.2022 ФИО2 подписано заявление о включении в договор коллективного страхования, за присоединение к которому внесена оплата 1099 руб. (вычтена из суммы займа). Также ответчиком подписано заявление на предоставление услуги "Будь в курсе", плата за которую составила 79 руб. 00 коп., которая также была удержана из суммы займа. Ответчик не произвела оплату по договору займа, задолженность составила 25190 руб., из них 11000 руб. - сумма основного долга, 13673 руб. 00 коп. - проценты, 517 руб. 00 коп. - неустойка. 05.07.2022 между ООО МКК "КАППАДОКИЯ" и АО "ЦДУ" заключен договор уступки прав <НОМЕР>, согласно условиям которого право требования задолженности ответчика перешло к истцу. Представитель АО "ЦДУ" в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела были извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещалась о судебном разбирательстве надлежащим образом. Представила суду письменные возражения на исковое заявление, в которых указала о несогласии с размером начисленных процентов за пользование займом, полагала, что размер взыскиваемых процентов не должен превышать процентной ставки 0,8%, а переплата не может превышать 292%. Таким образом, сумма начисленных процентов за пользование займом должна быть снижена до 10900 руб. Судом в соответствии со ст. 167 ГПК РФ принято решение о рассмотрении дела в отсутствие сторон, просивших о рассмотрении дела в их отсутствие. Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.п. 1,4). Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (ч.1 ст.314 Гражданского кодекса РФ). В соответствии со ст.ст. 309,310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ). Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата не установлен, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ регламентировано, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В судебном заседании установлено, подтверждено материалами гражданского дела, что 30.08.2022 между ООО МКК "КАППАДОКИЯ" и ФИО2 заключен договор займа <НОМЕР> на сумму 11000 руб. в электронной форме, на срок 21 день, с процентной ставкой 365% годовых (пункты 1-4 Индивидуальных условий договора потребительского займа (л.д.22-23). Исходя из условий дополнительного соглашения к договору потребительского займа срок возврата - 30 дней, дата погашения- 20.10.2022. Согласно условиям договора займа <НОМЕР> обязуется перечислить на счет ответчика денежные средства, а ответчик обязуется вернуть в последний день срока займа сумму займа с учетом причитающихся процентов за пользование кредитом. В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Судом установлено, что ответчик приняла индивидуальные условия путем подписания посредством аналога собственной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в смс-сообщении). Вышеуказанные условия были согласованы сторонами, о чем свидетельствуют простая электронная подпись ФИО2 (857811) договоре займа от 30.08.2022 <НОМЕР>. Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". Таким образом, ответчик ФИО2 зарегистрировалась на официальном сайте заемщика в целях получения займа, предоставила личные данные, в связи с чем заключенный между сторонами договор займа путем подписания с использованием простой электронной подписи не противоречит требованиям ст. 434 ГК РФ. Согласно п.14 договора займа, заемщик подтверждает, что согласен с Общими условиями договора потребительского займа. Стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации оферта считается надлежаще подписанной Клиентом аналогом собственноручной подписи. Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе. Гражданский кодекс РФ не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно. К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование смс-сообщений. Подписание договора (индивидуальных условий), в котором указан размер процентов за пользование займом, подтверждает добровольность его заключения ответчиком на предложенных займодавцем условиях. ФИО2 согласно представленных письменных возражений факт заключения договора займа с ООО МКК "КАППАДОКИЯ" не оспаривает. Таким образом, договор займа был подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, полученного по смс на номер мобильного телефона Заемщика. Тем самым, указанный Договор займа заключен в соответствии с требованиями законодательства. Кроме того, при подписании договора ответчик согласился с условиями по включению ее в список застрахованных лиц к Договору добровольного коллективного страхования по Программе добровольного коллективного страхования от несчастного случая, за которое по условиям договора вносится оплата в размере 1099 руб. 00 коп., и согласно заявления заемщика данная сумма удерживается из суммы займа (л.д.28-31). Также 30.08.2022 ФИО2 подписано заявление на предоставление услуги "Будь в курсе", плата за которую составила 79 руб. 00 коп., которая также была удержана из суммы займа (л.д.33). Согласно п.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается. Таким образом, во исполнение условий договора займа и условий по включению ответчика в список застрахованных лиц к Договору добровольного коллективного страхования, за что было удержано из суммы займа 1099 руб. 00 коп., а также в связи с удержанием суммы в 79 руб. 00 коп. за услугу "Будь в курсе" на банковскую карту номер <НОМЕР> перечислены денежные средства в размере 9822 руб. 00 коп. (11000 - 1099-79), что подтверждается платежным поручением от 30.08.2022 (л.д.26). Принадлежность карты, факт волеизъявления ФИО2 на включение ее в программу страхования, а также подключение к услуге "Будь в курсе", перечисление денежных средств в указанной сумме ответчиком не оспаривается, обязательства истца по договору займа исполнены перед ответчиком. Согласно представленного расчета суммы долга (л.д.8) ФИО2 произвела оплату по договору займа в размере 2310 руб. 00 коп. В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Ответчиком каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств в полном объеме по заключенному с истцом договору займа, уплаты суммы долга и процентов в полном объеме за пользование займом в соответствии с условиями договора, суду не представлены. Согласно п. 2 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (Закон) микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании. ООО МКК "КАППАДОКИЯ" является микрофинансовой организацией, осуществляет деятельность по предоставлению потребительского кредита. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ). В соответствии с ч.24 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Согласно расчету задолженности по договору займа, представленному истцом, за период действия договора и с момента возникновения просрочки (с 21.10.2022) у заемщика образовалась задолженность в размере 25190 рублей 00 копеек, из них 11000 рублей 00 копеек - сумма основного долга, просроченные проценты в суме 13673 руб. 00 коп., пени в размере 517 руб. 00 коп. Размер процентов был согласован сторонами при заключении договора займа. Расчет суммы задолженности у суда сомнения не вызывает. Проценты и пени, начисленные ответчику по данному договору, не превышают предельный размер, предусмотренный законом. Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности таких организаций. Суд полагает, что требование истца о взыскании процентов является правомерным, поскольку не превышает установленные законом ограничения. Довод ответчика о том, что размер взыскиваемых процентов не должен превышать процентной ставки 0,8%, а переплата не может превышать 292%, а общая сумма начисленных процентов за пользование займом должна быть снижена до 10900 руб., не принимается судом как основанный на неправильном толковании действующего на момент заключения договора законодательства. Таким образом, исковые требования о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 11000 рублей 00 копеек - сумма основного долга, просроченных процентов в сумме 13673 руб. 00 коп. подлежат удовлетворению. Вместе с тем, суд, считая допущенные нарушения несоразмерными характеру обязательства, учитывая заявление ответчика о снижении размера пени, полагает возможным снизить заявленную сумму пени с 517 руб. 00 коп. до 300 руб. 00 коп., применив положения ч.1 ст. 333 ГК РФ., которые и надлежит взыскать с ответчика в пользу истца. Судом также установлено, что 05.07.2022 между ООО МКК "КАППАДОКИЯ" и АО "ЦДУ" заключен договор уступки прав <НОМЕР>, согласно условиям которого право требования задолженности ответчика перешло к истцу (л.д.15-18). Согласно статьям 382, 383, 388, ч. 1 ст. 389 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Исходя из Индивидуальных условий (п.13) заемщиком ФИО2 не выражено несогласие на передачу прав требования долга по договору займа третьим лицам. При таких обстоятельствах, АО "ЦДУ" является надлежащим истцом по настоящему гражданскому делу и вправе требовать от ответчика оплату задолженности по кредитному договору. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в размере 955 руб. 70 коп. Требования истца о взыскании с ответчика расходов на почтовые отправления подлежат частичному удовлетворению в размере 196 руб. 50 коп., поскольку в указанном размере данные расходы подтверждены документально, а именно - списком внутренних почтовых отправлений, свидетельствующим об отправке в адрес ответчика искового заявления и приложенных документов, на сумму 117 руб. 30 коп., а также конвертов об отправке иска и приложенных документов в суд на сумму 79 руб. 20 коп. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО "ЦДУ" к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов удовлетворить частично. Взыскать с ФИО2 (паспорт серии <НОМЕР>) в пользу АО "ЦДУ" (<НОМЕР>) задолженность по договору займа <НОМЕР> от 30.08.2022, заключенного между ФИО2 и ООО МКК "КАППАДОКИЯ", в размере 11000 руб. 00 коп., проценты за период с 21.10.2022 по 22.02.2023 в размере 13673 руб. 00 коп., пени в размере 300 руб. 00 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 955 руб. 70 коп., почтовые расходы в размере 196 руб. 50 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Лица, участвующие в деле, а также их представители, участвующие в судебном заседании, в трехдневный срок после оглашения резолютивной части решения, вправе обратиться к мировому судье с заявлением о составлении мотивированного решения. Те же лица, не присутствующие в судебном заседании, вправе обратиться с заявлением о составлении мотивированного решения в течение пятнадцати дней после оглашения резолютивной части решения. Решение может быть обжаловано в Центральный районный суд г.Тюмени в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через мирового судью судебного участка №5 Центрального судебного района г.Тюмени. Мировой судья (подпись) И.А. Межецкая Копия верна: Мировой судья И.А. Межецкая Подлинник решения подшит в дело №2-6517/2023/5м и хранится в архиве судебных участков Центрального судебного района г.Тюмени. Решение не вступило в законную силу. Мотивированное решение изготовлено 05.09.2023. Мировой судья И.А.<ФИО1>