Решение по делу № 2-Т82/2022 от 01.06.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

дело № 2-т82/2022

УИД: 36 RS 0015-02-2022-000153-28

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Терновка 01 июня 2022 года

Грибановский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Морозовой С.П.,

при секретаре Фисенко Е.В.,

с участием ответчиков - ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с данным иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность в размере 156 517,09 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 330,34 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 25.01.2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ФИО3 кредит в сумме 78708,39 рублей под 26,4 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом заемщик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

По состоянию на 24.03.2022 года общая задолженность заемщика перед банком составляет 156 517,09 рублей, из них: просроченная ссуда - 71568,29 рублей, просроченные проценты - 27743,86 рублей, проценты по просроченной ссуде - 20 707,69 рублей, неустойка по ссудному договору - 20 854,09 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 15643,16 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Заемщик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Определением суда от 28 апреля 2022 года к участию в деле в качестве соответчика привлечен наследник умершего заемщика ФИО3 - ФИО2, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - АО «МетЛайф» (л.д. 136).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 6-9).

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал, суду пояснил, что в наследство после смерти супруги ФИО3 он не вступал.

В судебном заседании ответчик ФИО2 исковые требования не признала, суду пояснила, что кредитный договор с банком она не заключала, а заключала ее мать, в связи с чем она не обязана выплачивать задолженность. Она вступила в наследство после смерти матери только на 1/2 часть жилого дома. В отношении остального имущества она в наследство не вступала.

Представитель третьего лица АО «МетЛайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причины неявки суду не представлены.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 ГК РФ).

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме (ст. 161 ГК РФ).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (ст. 160 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Исходя из положений ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Как следует из ст. 437 ГК РФ, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении. Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 25.01.2019 года между ПАО "Совкомбанк" и ФИО3 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику ФИО3 предоставлен кредит в сумме 78708,39 рублей под 26,4 % годовых.

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением-анкетой заемщика, информационным графиком платежей, заявлением о предоставлении потребительского кредита, Общими условиями договора потребительского кредита (далее - Общие условия), Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, подписанными лично ФИО3 (л.д. 12-13, 14, 15-17, 27-28, 33-37).

В пункте 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определен срок кредита - 36 месяцев, срок возврата кредита - 25.01.2022 года (л.д. 15-17).

В силу п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита минимальный обязательный платеж составляет 2 781 рублей 86 копеек. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями кредитования. Периодичность оплаты минимального обязательного платежа - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей (л.д. 14, 15-17).

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае нарушения условий оплаты кредита (его части) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых - в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д. 15-17).

При подписании кредитной документации (Индивидуальных условий, заявления, Общих условий) ФИО3 была ознакомлена с полной стоимостью кредита, размером штрафов и неустоек, подлежащих уплате по договору.

25.01.2019 года ФИО3 подписано заявление на включение в программу добровольного страхования, в котором она выразила согласие являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы N100711/СОВКОМБАНК-П, заключенному 10 июля 2011 года между ПАО "Совкомбанк" и ООО «МетЛайф», по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни; дожитие до события недобровольная потеря работы (л.д. 26).

Подписывая указанное заявление, ФИО3 согласилась с тем, что она назначает выгодоприобретателем себя, а в случае ее смерти - ее наследников, заявила, что понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность, что получила полную и подробную информацию о выбранной ею Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, указанной в данном заявлении, и согласна с условиями договора страхования.

По заявлению ФИО3 25.01.2019 года с ее кредитного счета была списана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков (л.д. 41).

Таким образом, страхование было осуществлено путем присоединения ФИО3 к действующей в банке программе страхования.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику денежные средства в сумме 78708,39 рублей.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения (л.д. 41).

Судом установлено, что заемщик получила кредит, однако нарушила условия кредитного договора (п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), в результате чего образовалась просроченная задолженность по кредиту, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 41).

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п. 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 33-37).

Заемщик ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 99).

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ в рамках кредитного договора у должника имеются две основных обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

По смыслу разъяснений, содержащихся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", названные обязанности являются денежными, поскольку на должника возлагается обязанность уплатить деньги, а сами деньги являются средствами погашения денежного долга.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.

Пунктом 3 статьи 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Пунктом 1 ст. 1153 ГК РФ установлено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как следует из материалов наследственного дела № 235/2019 (л.д. 98-132), после смерти ФИО3 к нотариусу нотариального округа Терновского района Воронежской области ФИО4 с заявлением о принятии наследства обратилась дочь наследодателя ФИО2 (л.д. 102). Свидетельство о праве на наследство по закону выдано на денежные средства на вкладе с причитающимися процентами, хранящимися в отделении № 9013/0426 ПАО Сбербанк (л.д. 117).

Согласно свидетельству о рождении от 08 января 1980 года в отношении ФИО2 в графе мать указана ФИО5 (после вступления в брак - ФИО6 (л.д. 107)) (л.д. 106).

Изложенное свидетельствует о том, что ответчик ФИО2 приняла наследство после смерти матери ФИО3

Согласно ответу ПАО Сбербанк от 29.11.2019 года в подразделении банка № 9013/0426 открыты счета на имя наследодателя ФИО3 (л.д. 115).

Согласно выписке из постановления № 18 главы Народненской сельской администрации Терновского района Воронежской области от 23.06.1992 года за ФИО3 закреплен в собственность земельный участок из земель населенных пунктов для ведения личного подсобного хозяйства, площадью 1 000 кв.м., расположенный по адресу: (л.д. 110).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ, применяемыми к правоотношениям из кредитного договора, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку кредитным договором предусмотрен возврат суммы долга и уплаты процентов периодическими ежемесячными платежами, материалами дела подтвержден факт просрочки должника, банк вправе требовать от заемщика досрочного исполнения обязательств.

При таких данных ФИО2 несет ответственность по обязательствам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества, и поскольку его стоимость превышает размер задолженности ФИО3 (л.д. 111, 115), ФИО2 в полном объеме несет ответственность по обязательствам наследодателя перед ПАО «Совкомбанк» по состоянию на день смерти матери и далее самостоятельную ответственность в связи с переходом к ней прав и обязанностей заемщика с момента принятия наследства.

Учитывая изложенное, иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежит удовлетворению, поскольку ФИО1 не принимал наследство умершего заемщика ФИО3, и соответственно, не является надлежащим ответчиком по настоящему делу.

Согласно ст. 12 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Стороны пользуются равными правами по предоставлению доказательств и участию в их исследовании. Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суду истцом было представлено достаточно доказательств в обоснование своих требований. Ответчик ФИО2 не представила доказательства, опровергающие принятие ею по закону наследственного имущества умершей ФИО3, не оспорила расчет задолженности, представленный банком, что свидетельствует о нежелании воспользоваться своими процессуальными правами. В связи с чем суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований истца в полном объеме.

Доводы ответчика ФИО2 о том, что она не обязана выплачивать задолженность по кредиту, поскольку кредитный договор с банком она не заключала, она вступила в наследство только на 1/2 часть жилого дома, в отношении остального имущества она в наследство не вступала,судом не принимаются, поскольку наследники отвечают по долгам заемщика перед банком в пределах стоимости принятого наследства, а ответчик ФИО2 приняла наследство после смерти заемщика ФИО3, соответственно она должна отвечать перед банком за имеющиеся долги наследодателя по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего ей наследственного имущества.

Доводы ответчика ФИО2 о том, что кредитный договор был застрахован, в связи с чем выплаты должна произвести страховая компания, судом не принимаются, поскольку доказательств, подтверждающих передачу документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, ответчиком в материалы дела не представлено.

Поскольку выгодоприобретатель (наследник ФИО3 - ФИО2) до настоящего времени не пожелала воспользоваться своим правом требования выплаты страхового возмещения со страховщика АО "МетЛайф" в свою пользу, поэтому у страховщика не возникло обязанности по его выплате, что подтверждается ответом ПАО «Совкомбанк» (л.д. 160-173).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Статья 94 ГПК РФ содержит перечень издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 подлежат удовлетворению в полном объеме, в соответствии с правилами ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, подтвержденные документально (л.д. 32), в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <***> от 25.01.2019 года в размере 156 517,09 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 330,34 рублей.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Грибановский районный суд Воронежской области.

Председательствующий С.П.Морозова

Решение в окончательной форме принято 08 июня 2022 года