д.№2-393/2023г.

УИД 56RS0034-01-2023-000361-97

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 августа 2023 года п. Саракташ

Саракташский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Тошеревой И.В.,

при секретаре судебного заседания Осиповой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Саракташский районный суд Оренбургской области с названным иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, указав, что 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014г ОГРН №, 05.12.2014г. полное и сокращенное наименование банка определены, как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». 25 декабря 2018 года между ПАО «Совомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 90000 рублей под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих Условий потребительского кредита «Банк вправе требовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». По состоянию на 23 марта 2023 года общая сумма задолженности составляет 99179,52 рублей, из них: просроченная ссуда – 87469,99 рублей, неустойка на остаток основного долга – 3122,90 рубля, неустойка на просроченную ссуду – 342,81 рубля, штраф на просроченный платеж 4405,92 рублей, иные комиссии – 3837,90 рублей. Банк направил в адрес ответчика досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которая осталась неисполненной. Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 25 декабря 2018 года в размере 99179,52 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3175,39 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в суд не явился, своевременно и надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещалась по адресу регистрации (<адрес>), судебная корреспонденция возвращена в суд в связи с истечением срока хранения.

Сведения о времени и месте судебного заседания были дополнительно размещены на официальном сайте Саракташского районного суда Оренбургской области: е-mail:saraktashsky.orb@sudrf.ru посредством информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

В соответствии с п. 2 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение считается доставленными в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 25 от 21 июня 2015 года «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса РФ» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. При указанных обстоятельствах, суд признает ответчика ФИО1 надлежаще извещенной.

Представитель третьего лица Роспотребнадзора по Оренбургской области в суд не явился, своевременно и надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ определил, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав посредством оглашения в судебном заседании письменные доказательства, оценив их в совокупности на предмет относимости, достоверности и допустимости, дела, суд приходит к следующему.

На основании ч.1 ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законом.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора и из иных оснований, указанных в Кодексе.

В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ч.ч.2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствие с ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014г ОГРН №, 05.12.2014г. полное и сокращенное наименование банка определены, как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, в соответствии с кредитным договором № от 25 декабря 2018 года, заключенным в виде акцептованного заявления-оферты, между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1, последней был предоставлен кредит в сумме 90000 рублей, под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Вид вклада карта рассрочки "Халва". Зачисление суммы кредита на счет заемщика подтверждается соответствующей выпиской по счету.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства перед ответчиком в полном объеме.

Обращаясь в Банк с заявлением, ответчик просила открыть ей банковский счет в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита и заключить с ней Договор расчетной карты, выпустить расчетную карту на условиях согласно Тарифам "Карта Халва", что подтверждается ее подписью на каждой странице договора.

Поэтому неотъемлемыми частями Договора являются: Общие условия Договора потребительского кредита (далее - Общие условия), Тарифы по финансовому продукту "Карта "Халва" (далее - Тарифы банка). Согласно п. 6 индивидуальных условий к договору потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору осуществляются согласно тарифам банка и общим условиям договора.

Разделом 6 общих условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика при нарушении срока возврата кредита (части кредита) в виде уплаты неустойки в размере, указанном в тарифах по финансовому продукту "Карта "Халва".

В пунктах 1.6 и 1.7 тарифов по финансовому продукту "Карта "Халва" указаны параметры размеров штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа.

Согласно пункта 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В силу пункта 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Тарифам Банка по финансовому продукту "Карта Халва» за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения составляет 19% годовых. Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать; заемщик ознакомлен и согласен с Тарифами банка, понимает их и обязуется их соблюдать; заемщик подтверждает получение памятки держателя банковских карт.

Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка по продукту "Карта Халва", либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.

Как следует из выписки по счету №№, ФИО1 пользовалась картой, осуществляла переводы и получала наличные денежные средства, однако в нарушение условий кредитного договора ежемесячные платежи по кредиту в установленные сроки не вносила, в связи с чем, за ней образовалась просроченная задолженность по кредиту. Ответчик платежи в погашение кредита не производила.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Саракташского района Оренбургской области от 22 ноября 2022 года, судебный приказ от 18 октября 2019 года о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 99573,50 рубля в пользу ПАО "Совкомбанк" отменен на основании возражения ФИО1 относительно исполнения судебного приказа.

В связи с образованием просроченной задолженности, истец 20 мая 2022 года направил ответчику досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в сумме 99179,52 рублей в течение 30 дней с момента направления претензии, которую заемщик оставил без удовлетворения.

Согласно предоставленного истцом расчета по состоянию на 23 марта 2023 года, сумма задолженности ответчика ФИО1 перед банком составляет 99179,52 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность- 87469.99,62 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 342,81 рублей неустойка на остаток основного долга – 3122,90 рублей, иные комиссии - 3837,90 рублей, штраф за просроченный платеж – 4405,92 рублей. Ответчиком в период пользования кредитом выплата не производилась.

В силу положений ст. 851 ГК РФ, ст. 29 от 02.12.1990 № 395-1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" взимание комиссии является правомерным в том случае, если она взимается за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающее для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая Банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной банковской услугой, которая может быть возмездной в соответствии условиями договора.

Взимание комиссии за указанную услугу, а также платы за обслуживание кредитной карты, размер которых установлен тарифами, является правомерным, поскольку между сторонами заключен смешанный договор, сочетающий в себе, помимо элементов кредитного договора, и договор услуги по открытию и ведению дополнительного текущего счета, заключаемого в банковской системе, как правило, для предоставления денежных средств через банковские карты.

Согласно ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. Процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Тарифами Банка по финансовому продукту "Карта Халва" предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за банковскую услугу "Минимальный платеж" в размере 1,9% от суммы задолженности, а также комиссии за снятие /перевод заемных средств (2,9% от суммы операции +290 руб.), покупки из лимита рассрочки вне сети партнеров 290 рублей+1.9% от суммы покупок, штраф при неоплате ежемесячного платежа с 1-го по 5-й день 590 рублей -1-й раз, с 6-го дня 1%+590 рублей 2-й раз, 2%+590 рублей 3-й раз и далее, неустойка при неоплате ежемесячного платежа с 6-го дня 19% годовых.

Из представленного истцом расчета задолженности и выписки по счету № № следует, что ответчику Банком начислялись комиссии за снятие /перевод заемных средств, за банковскую услугу "Минимальный платеж", за не выполнение условий обязательного информирования, за подключение тарифного плана.

Ответчиком платежи в погашение кредитной задолженности, в том числе начисленных комиссий, не производятся.

За период с 25 января 2019 года ответчику начислены следующие комиссии: 25 января 2019 года – комиссия за банковскую услугу «Защита платежа» в сумме 299 рублей, 25 января 2019 года – комиссия за покупку в рассрочку не в магазинах – партнерах карты «Халва» в сумме 301,78 рублей, 25 февраля 2019 года - комиссия за банковскую услугу «Защита платежа» в сумме 299 рублей, 25 февраля 2019 года - комиссия за покупку в рассрочку не в магазинах – партнерах карты «Халва» в сумме 316,38 рублей, 25 февраля 2019 года - комиссия за снятие/перевод заемных средств в сумме 1218 рублей, 24 марта 2019 года - комиссия за снятие/перевод заемных средств в сумме 4138,30 рублей, 25 марта 2019 года - комиссия за банковскую услугу «Защита платежа» в сумме 299 рублей, 25 апреля 2019 года - комиссия за банковскую услугу «Защита платежа» в сумме 299 рублей, 25 апреля 2019 года - комиссия за снятие/перевод заемных средств в сумме 2641,90 рублей, 25 мая 2019 года - комиссия за банковскую услугу «Защита платежа» в сумме 299 рублей, 25 июня 2019 года - комиссия за банковскую услугу «Защита платежа» в сумме 299 рублей, 25 июля 2019 года комиссия - за банковскую услугу «Защита платежа» в сумме 299 рублей,

Заключив договор, ФИО1 и ПАО "Совкомбанк" установили размер комиссий по каждой осуществляемой операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые Банком услуги и установили ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) взятых на себя в соответствии с Договором обязательств, в связи с чем, начисление указанных комиссий является правомерным.

Из материалов дела следует, что неустойка в сумме 3837,90 рублей начислена истцом за период с 25 января 2019 года по 25 июля 2019 года.

Суд признает расчет задолженности, предоставленный истцом, арифметически верным, основанным на представленных письменных доказательствах.

Принимая во внимание срок и характер нарушения заемщиком обязательства, компенсационную природу неустойки (штрафа), исходя из принципа соразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства, оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса суд не находит.

Таким образом, с учетом представленных банком доказательств о невыполнении ответчиком ФИО1 надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № от 25 декабря 2018года в сумме 99179,52 рублей.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления в соответствии с платежным поручением №104 от 29 марта 2023 года была уплачена госпошлина в сумме 3175,39 рублей, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, (паспорт серия № №), зарегистрированной и проживающей по адресу: <адрес> пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН №, ОГРН №, задолженность по кредитному договору № от 25 декабря 2018 года в размере 99179,52 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 87469,99 рублей, неустойка на остаток основного долга – 3122,90 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 342,81 рублей, штраф на просроченный платеж 4405,92 рублей, иные комиссии – 3837,90 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3175,39 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Саракташский районный суд Оренбургской области в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий И.В. Тошерева

Решение в окончательной форме изготовлено 28 августа 2023 года.

Председательствующий И.В. Тошерева