Дело № 2-2328/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 сентября 2022 года г. Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Гарявиной О.А.

при секретаре Валиеве Р.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. ДД.ММ.ГГГГ банк открыл клиенту счет № и выпустил пластиковую карту, заключил с клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». Договор о карте был заключен в офертно-акцептном порядке. При подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ответчик располагал полной информацией об предложенной ей услуги. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк направлял клиенту счета-выписки. С использованием карты ответчиком в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по счету заемщика. В нарушение договорных обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и возврат предоставленного кредита. В соответствии с условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета. ДД.ММ.ГГГГ ответчику выставлен заключительный счет-выписка, содержащий требование оплатить задолженность в сумме 172 640,46 рублей не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Однако требование исполнено не было. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору № о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» в сумме 161 156,46 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 423,13 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, до судебного заседания поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие с ходатайством о применении последствий пропуска сроков исковой давности.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор о предоставлении потребительского кредита №, и в тот же день банк открыл счет № и выпустил кредитную карту, заключил с клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.

Таким образом, между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты, условия которого изложены в заявлении на получение карты, условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по Картам «Русский Стандарт».

Заключенный между сторонами договор о предоставлении и обслуживании банковской карты, является смешанным, включает в себя, в том числе, условия кредитного договора по кредитованию ответчика с использованием счета банковской карты. Составными и неотъемлемыми частями заключенного договора являются Заявление ответчика о предоставлении карты, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее по тексту Условия) и «Тарифный план ТП 57/2».

Как следует из пункта 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" договор между банком и клиентом заключается путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком заявления (оферты) клиента. Акцептом Банком заявления (оферты) являются действия Банка по открытию клиенту счета.

Согласно пункту 4.2 Условий по картам кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товара и получению наличных денежных средств; оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (если иное не предусмотрено Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора); иных операций, если такие операции определены в Дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

Пунктом 4.3 условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" определено, что кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, осуществляемых за счет клиента. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт АО «Банк Русский Стандарт» ответчик обязан обеспечивать возврат кредита путем осуществления ежемесячных минимальных платежей, в сумму которых входят проценты за пользование кредитом, часть основного долга, платы и комиссии. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом со дня предъявления банком требования. Днем выставления банком клиенту заключительного счета выписки является день его формирования и направления клиенту.

Указанный договор заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 160, 421, 432, 434, 435, 438, Гражданского кодекса Российской Федерации - путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах, являющихся неотъемлемыми частями договора.

Банк акцептовал сделанную ФИО1 оферту, заключив с ней договор потребительского кредита №, выпустил банковскую карту на основании заключенного договора о предоставлении и обслуживании карты №, открыл счет №.

В соответствии с тарифным планом ТП 57/2 плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые 300 рублей, 2-й раз подряд - 500 рублей, 3-й раз подряд - 1 000 рублей, 4-й раз подряд – 2 000 рублей.

Судом установлено, что истец исполнил свою обязанность по предоставлению ответчику кредитных средств, карта была активирована, заемщик воспользовался предоставленными в рамках лимита денежными средствами и производил финансовые операции по кредитной карте.

Погашение задолженности по кредитному договору должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке.

Судом установлено, что ответчик неоднократно совершала расходные операции с использованием карты.

Поскольку обязанность по оплате минимальных платежей ответчиком исполнена не была, истец ДД.ММ.ГГГГ сформировал и направил ответчику заключительный счет-выписку, в котором указал о необходимости оплатить задолженность по договору № о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» в общей сумме 172 640,46 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» задолженность - все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом Банку по договору, включаю сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование Кредитом, комиссии, платы, иные платежи предусмотренные Условиями и/или Тарифами (п. 1.16).

Заключительный Счет-выписка - документ, содержащий требование Банка к Клиенту о погашении Клиентом задолженности, в том числе, о возврате клиентом кредита. Формирование и направление Банком клиенту Заключительного счета - выписки также приравнивается к требованию банка к клиенту возвратить карту банку (п. 1.17).

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный чет - выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом. Днем выставления банком клиенту заключительного счета - выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 4.18).

Согласно положениям статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту Заключительный Счет-выписку. Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного требования. Погашение задолженности в полном объеме должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки).

Согласно материалам дела, требование АО «Банк Русский Стандарт» о погашении образовавшейся у ответчика просроченной задолженности выставлено истцом ответчику путем направления Заключительного Счета-выписки от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указан срок погашения задолженности - до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности, применимый в данном случае, надлежит исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, и, исковое заявление, направленное истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ, подано истцом за пределами срока исковой давности, истекшего ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судей судебного участка № по Зеленодольскому судебному району РТ был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако по заявлению ФИО1 определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен.

На основании пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

С учетом изложенного, обращение истца к мировому судье судебного участка № по Зеленодольскому судебному району Республики Татарстан с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору по истечении срока исковой давности, не прервало срока течения исковой давности.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Заявление стороны в споре о применении срока исковой давности является основанием к отказу в иске при условии, что оно сделано на любой стадии процесса до вынесения решения судом первой инстанции и пропуск указанного срока подтвержден материалами дела.

Суд признает доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности обоснованными, поскольку срок возврата задолженности по кредитному договору определен моментом ее востребования банком, а именно выставлением Заключительного счета-выписки ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, срок исковой давности по требованию о взыскании суммы задолженности является истекшим.

Учитывая, что доводы ответчика об истечении срока давности подтверждаются материалами дела, истцом не представлено доказательств уважительности причин пропуска срока для обращения в суд, а также перерыва или приостановления течения срока исковой давности, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт».

Из представленной выписки следует, что в марте 2022 года в счет погашения задолженности поступили денежные средства в размере 11 848 рублей. Вместе с тем, указанные денежные средства, взысканы в рамках исполнительного производства, возбужденного на основании судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, указанная сумма взыскана с ответчика в принудительном порядке в ходе исполнения судебного акта и не свидетельствует о признании ответчиком долга. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен, определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ применен поворот исполнения судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 и взыскано с АО «Банк Русский Стандарт» в пользу ФИО1 11 484 рублей

Отмена должником судебного приказа и поворот его исполнения свидетельствуют о несогласии ответчика с требованиями АО "Банк Русский Стандарт".

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности, требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 089,17 рублей удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (идентификационный номер налогоплательщика №, основной государственный регистрационный №) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, а также о взыскании судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Московский районный суд г. Казани.

Судья Московского

районного суда г. Казани Гарявина О.А.

Решение13.10.2022