Дело №2-258/2025

22RS0066-01-2025-005007-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 декабря 2025 года с. Завьялово

Завьяловский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Орловой Н.Г.,

при секретаре Лель М.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество Банк ВТБ (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от 14.07.2021 по состоянию на 15.08.2025 в размере 886 949,74 руб. в том числе, основной долг – 748 507,68 руб., проценты за пользование кредитом – 132 247,26 руб., неустойку на просроченный основной долг – 3 310,60 руб., неустойку на просроченные проценты – 2 884,20 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 739,00 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 14.07.2021 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 925 601 руб. на срок 84 месяцев под 9,579% годовых. Договор подписан заемщиком простой электронной подписью, посредством использования систем "ВТБ Онлайн" и "Мобильный банк". Ответчик не надлежаще исполняет обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась просроченная задолженность в сумме 886 949,74 руб. на 15.08.2025 включительно.

Представитель истца ПАО Банк ВТБ не явился, извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена на судебное заседание, назначенное на 10-00 часов 29.12.2025 – 04.12.2025 надлежаще посредством телефонограммы (л.д. 80), просила рассмотреть дело в ее отсутствие, с исковыми требованиями согласилась в полном объеме.

Суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В п. 50 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направлена установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнена обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Положения п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают обеспечение исполнения обязательств неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите» подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита в соответствии с п. 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (ч. 1).

Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Как указано в ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст. ст. 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Под аналогом собственноручной подписи могут пониматься электронная подпись, факсимиле, различные шифры, коды и т.д. в зависимости от сферы правоотношений и нормативного регулирования.

Электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

В ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям ст. 9 данного Федерального закона.

Из содержания данных правовых норм следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, которым может быть подписан сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что на основании письменного заявления ФИО1 от 11.05.2016 ею и ВТБ Банк (ПАО) заключен договор комплексного банковского обслуживания №, ей выдана банковская карта ПАО ВТБ (VIZA Clasic), подключены услуги «Мобильный банк» к номеру телефона №, указанному в заявлении на банковское обслуживание.

В приведенном заявлении ФИО1 подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО ВТБ Банк, обязалась их выполнять, также она выразила согласие с тем, что подписанное ею заявление является подтверждением о присоединении к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), в том числе к действующей редакции: - Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), - Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО), - Правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), - Сборника тарифов на услуги, предоставляемые ВТБ 24 (ПАО), а также дала согласие на обработку своих персональных данных в соответствии с требованиями Федерального закона "О персональных данных".

14.07.2021 в системе "ВТБ Онлайн" ФИО1 посредством приложения/платформы подала анкету - заявление на получение кредита на рефинансирование дистанционно в рамках Договора комплексного обслуживания системы «ВТБ-Онлайн». Для выдачи кредита, клиент в личном кабинете ставит отметку о получении кредита, в Банк поступает отклик и выдается кредит (л.д. 10-11).

14.07.2021 клиенту на ее личный № в 03:20 пришло сообщение – «Подтверждение согласия на оформление кредита в ВТБ Онлайн: на сумму 925 601 руб., на срок 84 месяца, по ставке 8,5. Никому не говорите этот код: 545579.

При этом в Баке ВТБ-Онлайн в кабинете ФИО1 отображена операция, а именно: указан ежемесячный платеж – 14 658,27 руб., номер счета для списания страховки, полная стоимость кредита 9, 4428%, номер кредитного договора, защита кредита, ставка, срок кредита.

При выдаче кредита, Банком произведен также анализ операций системной предотвращения от мошенников, что отображено по запрашиваемым операциям в ВТБ-Онлайн (л.д. 19).

14.07.2021 Банк клиенту направил сообщение о поступлении 925 601 на счет (л.д. 20).

Согласно Индивидуальных условий между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 925 601 руб. на срок 84 месяцев под 9,579% годовых.

При этом, согласно п.4.1 процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,5% и определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 договора) и суммой дисконтов. Дисконт к процентной ставке в размере 5 (пяти) процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее 48 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.2.

Согласно пункту 4.2 договора базовая процентная ставка составляет 16,5% годовых.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредит выдан на погашение ранее предоставленного: - АО «Тинькофф Банк» по кредитному договору от 02.08.2020 б/н, - АО №8644 ПАО Сбербанк по кредитному договору от 20.12.2019 б/н, - Сибирский Банк ПАО Сбербанк по кредитному договору от 22.05.2014 б/н.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий заемщик поручил кредитору зачислить сумму кредита на счет №.

При оформлении кредитного договора ФИО1 заполнена анкета, согласно которой ФИО1 указала, что просит выдать ей кредит на рефинансирование, указала свои персональные данные - ФИО, дату рождения, серию и номер документа, удостоверяющего личность, номер телефона.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между ПАО ВТБ Банк и ФИО1 был заключен договор банковского обслуживания. Кредитный договор заключен посредством использования мобильного приложения «ВТБ-Онлайн» и подписан аналогом собственноручной подписи - простой электронной подписью - направлением соответствующего кода путем СМС-сообщения.

Возможность заключения кредитного договора в электронном виде, по удаленному каналу обслуживания, предусмотрена договором банковского обслуживания.

Перед подписанием кредитного договора ФИО1 прошла пошаговый клиентский путь, совершая последовательные действия, с использованием известных только ей идентификационных данных в мобильном приложении «ВТБ-Онлайн».

Как усматривается из материалов дела, одноразовые СМС-пароли для входа в «ВТБ-Онлайн», а также для подтверждения операций, направлялись банком только на номер телефона ФИО1, подключенный к услуге +№ (что подтверждается ответом на запрос суда от ПАО «МегаФон» в соответствии с которым данный телефонный номер с 20.11.2018 принадлежит ФИО1).

Сумма кредита в размере 925 601 руб. по кредитному договору № от 14.07.2021 зачислена на счет №, открытый на имя ФИО1, что подтверждается выпиской по указанному счету (л.д. 74-76).

Согласно выписке по счету № № 14.07.2021 ФИО1 безналично поступили денежные средства на счет в размере 925 601 руб., которыми ответчик воспользовалась в этот же день, переведя денежные средства на свои счета для погашения ранее взятых кредитов (л.д.74-76).

Ответчик свои обязанности по договору надлежащим образом не исполнила, согласно расчету задолженности ответчиком 15.03.2024 внесен последний платеж по кредиту.

Согласно расчету ПАО ВТБ Банк задолженность ФИО1 по состоянию на 15.08.2025 составляет 886 949,74 руб., в том числе: основной долг – 748 507,68 руб., проценты за пользование кредитом – 132 247,26 руб., неустойку на просроченный основной долг – 3 310,60 руб., неустойку на просроченные проценты – 2 884,20 руб.

Указанный расчет судом проверен и признается арифметически верным, произведенным в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора, ответчиком каких-либо документов в его опровержение не представлено.

11.07.2025 банком в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате денежных средств, однако задолженность не погашена.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соблюдение данной нормы закона истцом, по мнению суда, все обстоятельства, на которых последний основывал свои требования, суду доказаны, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 14.07.2021 в размере 886 949,74 руб.

При этом суд, с учетом отсутствия ходатайства со стороны ответчика о снижении размера неустойки, не находит оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом требований ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 22 739,00 руб.

Руководствуясь ст. ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества Банк ВТБ (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 14 июля 2021 года в размере 886 949 рублей 74 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 22 739 рублей 00 копейки.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суда в течение месяца через Завьяловский районный суд Алтайского края со дня изготовления решения суда в окончательном виде.

Судья Н.Г. Орлова

Решение в окончательной форме изготовлено: 30 декабря 2025 года.