Дело №2-2504/2022 УИД 58RS0018-01-2022-004523-33
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Ленинский районный суд города Пензы
в составе председательствующего судьи Селиверстова А.В.,
при секретаре Нораевой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в г. Пензе 22 сентября 2022 года гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском, указав, что Дата между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор Номер , по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 718 100 руб. под 18,25% годовых сроком на 84 месяца. Получение ответчиком заемных денежных средств подтверждается выпиской по счету.
В соответствии с договором уступки прав (требований) от Дата ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк».
Согласно п. 2.2.1 договора залога Номер , заключенного с ответчиком, кредит предоставляется на неотложные нужды.
В соответствии с условиями договора, обеспечением обязательств заемщика по договору является квартира, расположенная по адресу: Адрес
Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается выписками по счету заемщика.
В соответствии с п. 4.1.9 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
В силу п.4.2.2 договора залога в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся у кредитора в залоге в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.
Также в соответствии с Разделом 4 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.
Стороны пришли к соглашению, что залоговая стоимость предмета залога составляет 731 200 руб. (п. 1.6 договора).
Как следует из иска, просроченная задолженность возникла Дата , по состоянию на Дата суммарная продолжительность просрочки составляет 311 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла Дата , по состоянию на Дата суммарная продолжительность просрочки – 157 дней.
В период пользования кредитом ФИО2 произведены выплаты на сумму 651 180 руб. 77 коп.
Таким образом, по состоянию на Дата общая задолженность ответчика составляет 518 135 руб. 33 коп.
Истцом в адрес заемщика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ФИО2 не исполнено.
На основании изложенного, ПАО «Совкомбанк» просит суд расторгнуть кредитный договор Номер , заключенный с ФИО2, взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 518 135 руб. 33 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 18,25% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с Дата по дату вступления решения в законную силу, взыскать с ответчика в свою пользу неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с Дата по дату вступления в законную силу решения суда; обратить взыскание на квартиру с кадастровым Номер , расположенную по адресу: Адрес , путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 731 200 руб., взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 14 381 руб. 35 коп.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске, иск просила удовлетворить в полном объеме.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями ПАО «Совкомбанк» согласился, не возражал против удовлетворения иска в полном объеме.
Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.
Положениями ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.1 ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны при заключении договора.
В судебном заседании установлено, что Дата между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор кредита, обеспеченного ипотекой Номер , в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 718 100 руб. на неотложные нужды под 18,25% годовых сроком на 84 месяца.
Сумма кредита была перечислена в полном объеме на счет ответчика, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской из банковского счета.
В силу п. 1.3.1.1 кредитного договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является залог недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: Адрес , кадастровый Номер . Квартира передается в залог банку в соответствии с договором ипотеки Номер от Дата .
Условиями кредитного договора предусмотрены количество, размер, периодичность платежей заемщика, а также способ исполнения заемщиком обязательств по договору.
В соответствии с пунктами 3.1, 3.3 договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.
Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на ТБС заемщика и списания их банком с данного счета на основании заранее данного заемщиком акцепта (п. 3.8 договора).
Пунктом 3.14 кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности производится начисление неустойки.
В соответствии с п.1.1.7 договора неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности, % годовых на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности соответствует ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора.
С условиями погашения основного долга, уплаты процентов и неустойки ФИО2 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручно выполненной подписью в договоре.
Дата ФИО2 сменил фамилию на ФИО4
В соответствии с договором о присоединении ПАО «Восточный экспресс банк», Банка «Национальная факторинговая Компания» (АО), ООО «Группа компаний НФК» к ПАО «Совкомбанк» от 26 октября 2021 года, решением №2 единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» от 25 октября 2021 года, ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано путем его присоединения к ПАО «Совкомбанк».
Как следует из материалов дела, с Дата ответчик прекратил надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору. По состоянию на Дата суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 311 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла Дата , по состоянию на Дата суммарная продолжительность просрочки – 157 дней.
В период пользования кредитом ФИО1 произведены выплаты на сумму 651 180 руб. 77 коп.
Таким образом, по состоянию на Дата общая задолженность ответчика составляет 518 135 руб. 33 коп., в том числе просроченные проценты 13 428 руб. 00 коп.; просроченная ссудная задолженность 492 867 руб. 36 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 4 756 руб. 08 коп.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 23 руб. 11 коп.; неустойка на просроченную ссуду 1 944 руб. 89 коп.; неустойка на просроченные проценты 232 руб. 81 коп., дополнительный платеж 4 883 руб. 08 коп.
В соответствии с п. 4.1.9 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Дата истцом в адрес заемщика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ФИО1 не исполнено.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Поскольку заемщик установленные кредитным договором обязательства по возврату кредита не выполняет, с заемщика подлежит взысканию досрочно задолженность по кредитному договору, включающая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, неустойку.В материалах дела имеется расчет задолженности по основному долгу и процентам, с которым суд соглашается, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора и не противоречит закону. В ходе производства по делу ответчик ФИО1 каких-либо возражений относительно расчета и суммы задолженности суду не представил.
Дальнейшее начисление процентов за пользование кредитом производится на остаток задолженности по сумме основного долга (кредита) по ставке, установленной кредитным договором (18,25%), начиная с Дата по дату вступления решения суда в законную силу.
С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
При указанных обстоятельствах, учитывая, что нарушение условий кредитного договора со стороны заемщика носит длительный и систематический характер, принимая во внимание размер просроченных платежей, суд считает, что ответчиком допущено существенное нарушение условия кредитного соглашения, в связи с чем, требование истца о расторжении указанного кредитного договора подлежит удовлетворению.
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) за изъятиями, установленными законом.
Залог возникает в силу договора.
В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Обращение взыскания на заложенное имущество в силу ст. 349 ГК РФ осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
На основании п.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Согласно договору ипотеки Номер от Дата к договору кредитования Номер от Дата , заключенному с ответчиком, залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по договору кредита, обеспеченного ипотекой, передает в залог залогодержателю квартиру, расположенную по адресу: Адрес , с кадастровым Номер
Согласно ч. 1 ст. 1 Федерального закона №102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).
В силу положений ст. 2 Закона ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с ч. 1 ст. 3 Закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:
1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;
2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;
3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;
4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (ч. 2 ст. 3 Закона).
На основании ч. 1 ст. 50 Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
В силу положений ч.2 ст. 54 Закона начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.
Стороны пришли к соглашению, что залоговая стоимость предмета залога составляет 731 200 руб. (п. 1.6 договора ипотеки).
В ходе рассмотрения дела ответчик залоговую стоимость квартиры, определенную договором, не оспаривал, ходатайств о назначении судебной эксперты по определению рыночной стоимости квартиры не заявлял.
При таких обстоятельствах, учитывая, что до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, принимая во внимание соразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: Адрес , путем реализации указанного имущества на публичных торгах с установлением начальной продажной цены в размере 731 200 руб.
Согласно ч. 1 ст. 88 ГК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Принимая во внимание, что иск ПАО «Совкомбанк» является обоснованным и подлежит удовлетворению, с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 381 руб. 35 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор Номер от Дата , заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2.
Обратить взыскание на предмет залога - квартиру с кадастровым (или условным) Номер , расположенную по адресу: Адрес , путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 731 200 руб.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору Номер от Дата в размере 518 135 руб. 33 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 18,25% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с Дата по дату вступления решения в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с Дата по дату вступления в законную силу решения суда.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 14 381 руб. 35 коп.
Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд г. Пензы в течение одного месяца с даты изготовления мотивированного решения суда.
Решение в окончательной форме изготовлено 27 сентября 2022 года.
Судья А.В.Селиверстов