Дело № 2-444/2022
УИД № 58RS0012-01-2022-001123-75
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 июня 2022 года г. Каменка
Каменский городской суд Пензенской области в составе:
председательствующего судьи Седовой Н.В.,
при секретаре Мисулиной Т.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Каменке Пензенской области гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском, указав, что 12.08.2020 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор в виде, акцептованного заявления оферты .... По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит с лимитом кредитовая в сумме 75000 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 28.12.2021, на 22.04.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 116 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 10.03.2022, на 22.04.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 94952,87 руб. По состоянию на 22.04.2022 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 79434,10 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 74920,84 руб.; неустойка на просроченную ссуду 76,45 руб., иные комиссии – 4436,81 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
На основании изложенного, ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, п.2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 79434,10 руб., в также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2583,02 руб.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в письменном ходатайстве, содержащемся в иске, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрении извещен надлежащим образом.
В судебном заседании представитель ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования ПАО «Совкомбанк» не признала, указав, что ответчик ФИО1 не оспаривает наличие данного долга и его сумму, погашать данный долг ответчик не имел возможности. Вмес те с тем, в производстве Арбитражного суда Пензенской области находится дело №А49-5295/2022 по заявлению ФИО1 о признании его банкротом. Судебное заседание по рассмотрению вопроса о признании гражданина банкротом назначено на 04.07.2022. Истец был уведомлен о подаче данного заявления в Арбитражный суд, кроме того, его требования по данному кредитному договору были включены в реестр кредиторов. Просила также приостановить производство по делу до даты признания должника банкротом или прекращения производства по делу о банкротстве.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, судом определено рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Протокольным определением от 23.06.2022 представителю ответчика ФИО1 – ФИО2 было отказано в удовлетворении ходатайства о приостановлении производства по настоящему делу до даты признания должника банкротом или прекращения производства по делу о банкротстве.
Суд, выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.
В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценными бумагами, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Исходя из ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В судебном заседании установлено, что 10.08.2020 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-анкетой, в которой просил заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, договоре потребительского кредита, в "Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО "Совкомбанк", тарифах Банка, размещенных на сайте Банка и выданных ему с договором потребительского кредита на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. открыть ему банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита (бесплатно); денежные средства, поступающие на открытый ему банковский счет без дополнительного его распоряжения направлять на исполнение его обязательств по договору потребительского кредита в сумме, не превышающей минимальный обязательный платеж; заключить с ним договор расчетной карты, выпустить расчетную карту на условиях согласно тарифам "карта "Халва" и в день заключения договора выдать ему расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита, что подтверждается его подписью (л.д. 18).
12.08.2020 между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 был заключен кредитный договор ..., в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику лимит кредита в размере 75000 руб. Условиями договора установлена 0% ставка годовых при условии возврата заемных средств в течение льготного периода, после -10% годовых. Льготный период кредитования 36 месяцев. Срок действия договора 120 месяцев, срок возврата кредита – 12.08.2030.
Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей по кредиту – 120, платеж по кредиту (обязательный платеж) рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора.
Также Индивидуальными условиями предусмотрена обязанность заемщика заключить договор Банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно Тарифам Банка (п. 9).
Согласно п. 12 Индивидуальных условий штраф за нарушение срока возврат кредита (его части) за 1-ый раз выхода на просрочку 590 руб., за 2-ой раз подряд: 1% от суммы полной задолженности + 590 руб.; за 3-ий раз подряд и более: 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. и 19% годовых - неустойка при неоплате обязательного платежа на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.
В Индивидуальных условиях ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомлен с размером полной стоимостью кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.
В судебном заседании установлено, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, факт передачи ответчику денежных средств подтверждается выпиской по лицевому счету.
Согласно п. 3.1 и 3.2 общих условий договора, заемные средства предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиков товаров (работ, услуг) с использованием реквизитов расчетной карты ТСП, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту "Карта "Халва".
Согласно п. 3.4, 3.5, 3.6 и 3.7 общих условий, заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с договором. Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течении платежного периода путем наличного (безналичного) перечисления денежных средств заемщиком на ссудный счет. Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком в наличном или безналичном порядке путем перечисления денежных средств на ссудный счет.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.
Согласно п. 4.1.1 и 4.1.2 общих условий, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита и уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором.
Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении, а заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (п. 5.2 и 5.3 общих условий).
При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно тарифам Банка (п. 6.1 общих условий).
Согласно п. 8.2 общих условий, заемщик обязан контролировать достаточность денежных средств для совершения операций с учетом оплаты услуг Банка, услуг банков - участников платежных систем и не допускать превышения лимита задолженности по договору.
В нарушение Условий Договора, в установленные сроки от ответчика денежные средства в оплату по Кредиту в надлежащем размере не поступали, что привело к возникновению просроченной задолженности. Наличие неисполненных ответчиком обязательств подтверждаются выпиской по текущему счету ответчика и расчетом задолженности.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств по кредиту, Банк направил ответчику требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком до настоящего времени не исполнено.
31.03.2021 мировым судьей судебного участка № 3 Каменского района Пензенской области был вынесен судебный приказ ... о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.
Определением мирового судьи судебного участка № 3 Каменского района Пензенской области от 31.03.2022 судебный приказ ... о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, был отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.
Согласно представленному истцом расчету задолженности ФИО1 по кредитному договору ... от 12.08.2020, по состоянию на 22.04.2022 составляет 79 434,10 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 74 920,84 руб.; неустойка на просроченную ссуду 76,45 руб., иные комиссии – 4 436,81 руб.
Суд приходит к выводу, что расчет задолженности, предоставленный истцом, является правильным, поскольку он арифметически верен, соответствует положениям договора и требованиям закона.
Доказательств, подтверждающих погашение задолженности на момент рассмотрения спора по существу, ответчиком не представлено. Наличие самого долга и его размер представителем истца в ходе рассмотрения дела не оспаривался.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, суд считает математически верным и берет его за основу при принятии решения по заявленным требованиям. Контррасчет, как и доказательств, отвечающих требованиям достоверности, относимости и допустимости, надлежащего исполнения своих обязательств, связанных с погашением кредитной задолженности своевременно и в полном объеме, ответчиком не представлено.
До настоящего времени денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком не внесены. Доказательств, подтверждающих погашение задолженности на момент рассмотрения спора по существу, стороной ответчика не представлено.
Доводы стороны ответчика о несогласии с заявленными требованиями в связи с тем, что в производстве Арбитражного суда Пензенской области находится дело №А49-5295/2022 по его заявлению о признании банкротом, судебное заседание по рассмотрению вопроса о признании гражданина банкротом назначено на 04.07.2022 и истец был уведомлен о подаче данного заявления в Арбитражный суд, суд признает несостоятельными в связи со следующим.
В силу ч. 1 ст. 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей.
В соответствии с абз. 3 ч. 2 ст. 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения.
Таким образом, предусмотренные законодательством последствия в виде моратория на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам наступают с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов.
Как установлено судом, Арбитражным судом Пензенской области вынесено определение от 30.05.2022 о принятии к производству заявления ФИО1 о признании его банкротом, рассмотрение данного заявления назначено на 04.07.2022.
Поскольку на момент рассмотрения настоящего дела, решений о признании ФИО1 банкротом и введения реструктуризации его долгов Арбитражным судом Пензенской области не выносились, в связи с чем положения статьи 213.11 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» не применяются и мораторий на удовлетворение требований кредиторов не вводится. Доказательств обратного материалы дела не содержат.
При этом, обращение должника с заявлением о признании его банкротом с целью признания его неспособности в полном объеме выполнить принятые на себя обязательства, само по себе не исключает законности и обоснованности заявленных истцом требований.
Вопреки доводам представителя ответчика о необходимости приостановления производства по делу в соответствии с п. 28 постановления Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 22.06.2012 №35 «О некоторых процессуальных вопросах, связанных с рассмотрением дел о банкротстве», право выбора производства принадлежит не ответчику, а истцу, поскольку суд, рассматривающий иск, по его ходатайству приостанавливает производство по делу до даты признания должника банкротом, либо в отсутствие такого продолжает рассмотрение дела в общем порядке.
Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору с учетом положений ст. 196 ГПК РФ, в пределах заявленных сумм.
На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы (которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела).
С учетом полного удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк», на основании представленных платежного поручения № 121 от 25.04.2022 суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в сумме 2583,02 руб.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору ... от 12.08.2020 в размере 79 434 (семидесяти девяти тысяч четырехсот тридцати четырех) руб. 10 коп., из которой: просроченная ссудная задолженность - 74 920 руб. 84 коп.; неустойка на просроченную ссуду – 76 руб. 45 коп., иные комиссии – 4 436 руб. 81 коп.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 583 руб. 02 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Каменский городской суд Пензенской области в течение одного месяца с момента вынесения мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 28 июня 2022 года.
Председательствующий: Н.В.Седова