Решение по делу № 2-2005/2025 от 16.09.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

Дело № 2-2005/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 сентября 2025 года г. Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего судьи Зеленко И.Г.,

при секретаре судебного заседания Кектеевой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

публичное акционерное общество коммерческий банк «Центр-инвест» (далее – ПАО КБ «Центр-инвест», Банк) обратилось в суд с указанным иском, мотивировав свои требования следующим. 19 декабря 2017 г. между ПАО КБ «Центр-инвест» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 1 670 000 руб. на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <данные изъяты>, общей площадью 30,3 кв.м, с кадастровым номером <данные изъяты>. По условиям кредитного договора срок возврата кредита – не позднее 11 декабря 2037 г. Заемщик в нарушение п.1 ст.819 ГК РФ, а также п.1.2, п.1.3, п.3.2.2 кредитного договора свои обязательства по своевременной уплате процентов и возврату кредита не исполняет. По состоянию на 09 ноября 2022 г. сумма задолженности заемщика по возврату кредита составляет 1 517 647 руб. 16 коп., сумма задолженности по уплате процентов – 49 466 руб. 52 коп., сумма задолженности по уплате пени за несвоевременное погашение кредита – 172 руб. 90 коп., сумма задолженности по уплате пени за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом – 492 руб. 46 коп. Просит расторгнуть кредитный договор №03170926 от 19 декабря 2017 г., заключенный с ФИО1, взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору №03170926 от 19 декабря 2017 г. в размере 1 567 779, 04 руб., расходы по оплате государственной пошлины, обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по договору купли-продажи недвижимости, приобретенной с использованием кредитных средств Банка №03170926-1з от 19 декабря 2017 г., принадлежащее ФИО1: квартиру, площадью 30,3 кв.м, с кадастровым номером <данные изъяты>, расположенную по адресу: <данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 1 861 000 руб.

Заочным решением Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 5 мая 2023 года исковые требования публичного акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворены.

Заочное решение суда вступило в законную силу 14 июля 2023 года, выданы исполнительные листы.

2 апреля 2025 года в Элистинский городской суд Республики Калмыкия поступило заявление ФИО1 об отмене заочного решения.

Определение 3 июля 2025 года заявление ФИО1 об отмене заочного решения от 5 мая 2023 года удовлетворено, заочное решение от 5 мая 2023 года отменено.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Центр-инвест» ФИО2 не явился, в адресованном суду ходатайстве просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО КБ «Центр-Инвест», не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. Сведений об уважительности причин неявки в судебное заседание, ходатайств об отложении дела, возражений относительно исковых требований не представлено.

Суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации полагает возможным рассмотреть дело по имеющимся материалам в порядке заочного производства в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения обязательства является договор.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации («Заем»), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Договор об ипотеке заключается с соблюдением общих правил Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении договоров, а также положений настоящего Федерального закона (ст. 8 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации (ч. 1 ст. 10 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации (в случае, если федеральным законом установлено требование о государственной регистрации договора об ипотеке) (ч. 2 ст. 10 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Ипотека, как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации ипотеки (часть 2 статьи 11 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Как следует из материалов дела, 19 декабря 2017 г. между ПАО КБ «Центр-инвест» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым Банк предоставляет заемщику кредит в размере 1 670 000 руб. на приобретение квартиры, состоящей из одной комнаты, общей площадью 30,3 кв.м., этаж: 1, кадастровый номер <данные изъяты>, расположенной по адресу: <данные изъяты>, у известного Банку продавца.

В силу п. 1.4 кредитного договора кредит предоставляется при наличии надлежаще оформленного обеспечения. Надлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору обеспечивается: ипотекой недвижимого имущества, указанного в п.1.1 договора, возникающей в силу прямого указания закона (ст.77 ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Согласно п.3.2 кредитного договора заемщик обязан использовать кредит на цели, предусмотренные настоящим договором, возвратить полученный кредит, уплачивать проценты в соответствии с условиями договора, предоставлять Банку информацию, в случае изменения: места регистрации (проживания), работы, источника дохода, семейного (гражданского) статуса, имущественного положения, а также иной информации об обстоятельствах, которые могут повлиять на платежеспособность заемщика, в срок до 19 января 2018 г. оплатить приобретаемое недвижимое имущество, оформить право собственности, предоставить в Банк договор купли продажи недвижимого имущества, указанного в п.1.1 настоящего договора, приобретаемого с использованием кредитных средств Банка с отметкой о произведенной государственной регистрации или его нотариальную копию.

Из договора купли-продажи недвижимости, приобретаемой с использованием кредитных средств банка №03170926-1з от 19 декабря 2017 г. следует, что ФИО1 приобрела у ФИО6 за счет собственных средств в размере 230 000 руб. и за счет кредитных средств в размере 1 670 000 руб., предоставленных ПАО КБ «Центр-инвест» согласно кредитному договору №03170926 от 19 декабря 2017 г., недвижимое имущество: квартиру, состоящую из одной комнаты, общей площадью 30,3 кв.м., этаж: 1, кадастровый номер <данные изъяты>, расположенной по адресу: <данные изъяты>.

Согласно п.6.2 договора купли-продажи недвижимости, приобретаемой с использованием кредитных средств банка №03170926-1з от 19 декабря 2017 г. квартира, указанная в п.1.2 настоящего договора, считается находящейся в залоге у Банка с момента государственной регистрации ипотеки на данную недвижимость до полного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору №03170926 от 19 декабря 2017 г.

Из выписки из единого государственного реестра недвижимости следует, что 24 августа 2018г. на квартиру с кадастровым номером <данные изъяты>, расположенную по адресу: <данные изъяты>., собственником которой является ФИО1, зарегистрирован залог в силу закона в пользу ПАО КБ «Центр-инвест».

Банк выполнил свои обязательства, однако заемщик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом, ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

В соответствии с п.3.4 кредитного договора в случае несвоевременного погашения кредита заемщик обязан уплачивать Банку пеню в размере 8,25 процентов годовых от суммы несвоевременно погашенного кредита.

Согласно п.3.5 кредитного договора в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку пеню в размере 8,25 процентов годовых от суммы несвоевременно погашенного кредита.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 09 ноября 2022 г. задолженность заемщика по кредитному договору составляет 1 567 779 руб. 04 коп., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1 517 647 руб. 16 коп., задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в размере 49 466 руб. 52 коп., задолженности по пени за несвоевременное погашение кредита в размере 172 руб. 90 коп., задолженности по пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере 492 руб. 46 коп.

Суд, проверив расчет, признает его законным и соответствующим условиям кредитного договора. Возражений по расчету ответчиком не представлено.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п.5.2 кредитного договора Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы основного долга по кредиту, причитающихся процентов за пользование кредитом, иных платежей в случае образования просроченной задолженности по кредиту и/или процентам более двух месяцев подряд.

Как видно из материалов дела и установлено в судебном заседании, ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства, ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. Последний платеж произведен 11 июля 2022г.

В связи с систематическим неисполнением условий кредитного договора Банк 12 октября 2022 г. направил ответчику требование о досрочном погашении кредита и уведомил о своем намерении досрочно расторгнуть кредитный договор.

До настоящего времени требования истца ответчик ФИО1 не выполнила.

Таким образом, требования истца о расторжении кредитного договора №03170926 от 19 декабря 2017 г., заключенного между ПАО КБ «Центр-инвест» и ФИО1, и взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору по состоянию на 09 ноября 2022 г. в размере 1 567 779 руб. 04 коп. являются правомерными и подлежащими удовлетворению.

Требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, определении способа реализации имущества с публичных торгов и определении начальной продажной стоимости имущества также подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

На основании п 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением не предусмотрено обращение взыскания во внесудебном порядке.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (пункт 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание реализуется путем продажи с публичных торгов. При отсутствии возражений залогодержателя суд может установить продажную цену на основании договора. При наличии спора между залогодателем и залогодержателем начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается судом исходя из рыночной цены этого имущества.

Как следует из п.1.8.1 договора купли-продажи недвижимости, приобретаемой с использованием кредитных средств Банка №03170926 от 19 декабря 2017 г., оценочная стоимость квартиры, указанной в п.1.2 настоящего договора, как предмета ипотеки в силу закона определяется на основании заключения независимого оценщика ООО Аудиторская фирма «Центр-Аудит», отчет №2575.17 (действительная дата оценки 25 октября 2017 г.) и составляет 1 861 000 руб.

Возражений относительно рыночной стоимости жилого помещения от ответчика не поступило.

Учитывая, что факт нарушения ответчиком условий кредитного договора подтвержден в судебном заседании, погашение кредита не производится длительное время, основания для отказа истцу в обращении взыскания на заложенное имущество у суда отсутствуют.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном аб.2 и 3 п. 2 ст. 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, суд находит исковые требования ПАО КБ «Центр-инвест» об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению, определив начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 861 000 руб., путем реализации имущества посредством продажи с публичных торгов.

В силу ст. 98 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с платежными поручениями №001 от 29 ноября 2022 г., №001 от 22 февраля 2023 г. при подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в общей сумме 28 038 руб. 90 коп., которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №03170926 от 19 декабря 2017 г., заключенный между публичным акционерным обществом коммерческий банк «Центр-инвест» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, паспорт <данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Центр-инвест» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №03170926 от 19 декабря 2017 г. по состоянию на 09 ноября 2022 г. в размере 1 567 779 руб. 04 коп., в том числе: просроченную задолженность по основному долгу 1 517 647 руб. 16 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 49 466 руб. 52 коп., задолженность по пени за несвоевременное погашение кредита в размере 172 руб. 90 коп., задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере 492 руб. 46 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 038 руб. 90 коп., всего на общую сумму 1 595 817 (один миллион пятьсот девяносто пять тысяч восемьсот семнадцать) руб. 94 коп.

Обратить взыскание на предмет залога - недвижимое имущество в виде квартиры, состоящей из одной комнаты, общей площадью 30,3 кв.м., этаж: 1, кадастровый номер <данные изъяты>, расположенной по адресу: <данные изъяты>, запись в ЕГРН: № <данные изъяты>-61/003/2018-8 от 24 августа 2018 г., установив начальную продажную цену заложенного имущества равной залоговой стоимости имущества, в соответствии с договором купли-продажи недвижимости, приобретаемой с использованием кредитных средств Банка №03170926 от 19 декабря 2017 г., в размере 1 861 000 руб., определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

Меры по обеспечению иска, принятые определением Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 14 марта 2023 г., в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО1, в пределах исковых требований на сумму 1 567 779 руб. 04 коп., находящееся у нее или у других лиц, наложения ареста на квартиру, площадью 30,3 кв.м., с кадастровым номером <данные изъяты>, расположенную по адресу: <данные изъяты>, по вступлению заочного решения в законную силу - отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Элистинский городской суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: И.Г. Зеленко