Дело № 2-86/2023
55RS0024-01-2023-000089-13
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
р.п. Нововаршавка 21 апреля 2023 года
Нововаршавский районный суд Омской области в составе судьи Мусаэльянц Е.М., при секретаре судебного заседаний ФИО1, пом. судьи Протасова Л.А., с участием ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 19.05.2021 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №.... По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 297 589,98 руб., под 14,9 % /28,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
14.02.2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. рег. номером №... от 14.02.2022 года, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом ответчик уплачивает истцу неустойку в виде пени в размере 20 % процентов годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 04.06.2022 года, на 16.02.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 258 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла 04.06.2022 года, на 16.02.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 258 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 155 515,33 руб.
Всего задолженность ответчика перед ПАО «Совкомбанк» по состоянию на 16.02.2023 года составляет: 230792,61 руб., из них просроченная ссудная задолженность 204601,31 руб., просроченные проценты 21585,81 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 2369,03 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 35,97 руб., неустойка на просроченную ссуду 1614,96 руб., неустойка на просроченные проценты - 585,53 руб. В настоящее время Заемщик не погасил образовавшуюся задолженность. Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 230792,61 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5507,93 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие в представленном заявлении исковые требования поддержал полностью, просил удовлетворить.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, при этом пояснила, что она указанным кредитом не воспользовалась, карта ей не выдавалась, она хотела сделать рефинансирование предыдущего кредита.
Выслушав лицо, участвующее в деле, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования обоснованными и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Статьей 8 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе и из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
По правилам п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
По смыслу п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 19.05.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №..., во исполнение условий которого заемщику предоставлен кредит на следующих условиях: «Индивидуальные условия для кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану ЕДИНЫЙ – ТОП.
В п. 1 Договора кредитования указано, что лимит кредитования - 499 348 рублей. Банк имеет право отказаться (частично либо полностью) от исполнения обязательств по предоставлению Кредита, уменьшить/ увеличить лимит кредитования до суммы кредита, фактически выданной Клиенту на день принятия Банком соответствующего решения в случае нарушения Заемщиком п. 6 Индивидуальных условий либо при наличии иных обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная Заемщику сумма не будет возвращена в срок. Использованный лимит кредитования автоматически не восстанавливается.
В соответствии с п.п.2,4,6 Договора кредитования: договор считается заключенным с момента его подписания Сторонами и действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств по нему. Срок действия Лимита кредитования - в течение срока действия Договора. Срок возврата Кредита - до востребования. Ставка, % годовых, за проведение безналичных операций - 14,90. Ставка, % годовых за проведение наличных операций - 28,90. Размер Минимального обязательного платежа (МОП) – 16403 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения суммы, не менее МОП на Текущий банковский счет Заемщика в Дату платежа или до ее наступления. Дата платежа определяется как дата окончания Расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Банк предоставляет заемщику Льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб. Продолжительность Льготного периода - 1 мес. с даты заключения Договора. Банк направляет Заемщику SMS – уведомление о размере МОП и Дате платежа.
В п. 17 указанного Договора кредитования указан порядок предоставления кредита в соответствии с которым Банк предоставляет заемщику Кредит в течение 15 дней с даты заключения Договора и после предоставления Заемщиком в Банк документов, требуемых Банком для предоставления Кредита, путем совершения совокупности следующих действий: 1. открытия ТБС, номер ТБС – №...; 2. установления Лимита кредитования и/или зачисления денежных средств на ТБС; 3. выдачи и Активации Кредитной карты и ПИН - конверта (при наличии).
Обращаясь в суд с настоящими требованиями, ПАО «Совкомбанк» (как правопреемник ПАО КБ «Восточный»в связи с реорганизацией в форме присоединения) указывал на неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.
Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на 16.02.2023 года составляет: 230792,61 руб., из них просроченная ссудная задолженность 204601,31 руб., просроченные проценты 21585,81 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 2369,03 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 35,97 руб., неустойка на просроченную ссуду 1614,96 руб., неустойка на просроченные проценты - 585,53 руб.
Возражая против удовлетворения заявленных требований, ответная сторона ссылалась на наличие задолженности по ранее выданному кредитному договору, оспаривала получение банковской карты.
Из представленных в материалы дела доказательств усматривается, что между ФИО2 и ПАО КБ «Восточный» ранее (29.05.2019) действительно был заключен кредитный договор №..., во исполнение условий которого заемщику предоставлен кредит в размере 132457,04 руб (л.д.57).
Из имеющихся в материалах дела выписок усматривается, что предоставленные по кредитному договору №... денежные средства в размере 193589,98 руб. переведены в счет погашения задолженности по кредиту по договору №... от 29.05.2019 (л.д.52 – 55).
Из ответа ПАО «Совкомбанк» следует, что текущий банковский счет №... был открыт во исполнение пункта 17 кредитного договора №....Денежные средства в размере 100 000 рублей были зачислены на счет кредитного договора №... в счет погашения кредита.
После миграции кредитного договора №..., заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ФИО2 в ПАО «Совкомбанк», ему был присвоен №....
Аналогичные действия были произведены и с банковским счетом по кредитному договору - текущему банковскому счету №... был присвоен банковский счет №....
По кредитному договору №... заемщику ФИО2 была выдана банковская карта №..., в базе данных ПАО КБ «Восточный» имеется фотография заемщика с банковской картой.
Удовлетворяя исковые требования ПАО «Совкомбанк», суд, исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимной связи, руководствуясь ст.ст. 160, 309, 310, 438, 811, 819 ГК РФ, исходит из того, что действия кредитора являлись правомерными, поскольку распоряжение ответчика на заключение кредитного договора подтверждено. Заключение кредитного договора осуществлено Банком в полном соответствии с положениями законодательства на основании распоряжений самого ответчика ФИО2, при этом доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, суду не представлено. Представленный истцом расчет судом проверен, признан арифметически верным и соответствующим условиям кредитного договора.
При указанных обстоятельствах, суд полагает доказанным факт заключения между ФИО2 и ПАО «Восточный экспресс банк» кредитного договора и его условий.
Факт исполнения банком обязательств по кредитному договору о предоставлении денежных средств установлен в судебном заседании, что подтверждается выпиской по счету за период с 19.05.2021 года по 03.06.2022 года.
Из представленных в материалы дела доказательств усматривается, что предоставленные по спорному кредитному договору денежные средства направлены ФИО2 на погашение кредитной задолженности, имеющейся у ФИО2 по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб.
Далее ФИО2 19.05.2021 года были сняты денежные средства в сумме 100 000 рублей и зачислены обратно в счет погашения указанного кредита. Как пояснила ФИО2, банковский работник сказал, что так нужно сделать. Указанное подтверждается расходным кассовым ордером №... от 19.05.2021 года и приходным кассовым ордером №... от 19.05.2021 года, согласно которому от ФИО2 получены денежные средства и внесены на счет №... в счет погашения кредита по договору.
При указанных обстоятельствах, расчет суммы которую ФИО2 использовала является следующим: 193 589,98 руб. на погашение кредитного договора от 29.05.2019 года + 100 000 рублей обналичила и внесла обратно + 4 000 рублей страховая премия по договору страхования. Итог: 297 589,98 рублей. Истец в исковом заявлении ссылается на то, что банк предоставил сумму денежных средств в размере 297589,98 рублей.
При этом ФИО2 предоставила кредитную карту, выданную ПАО «Восточный экспресс банк», реквизиты которой совпадают с реквизитами, указанными в исковом заявлении и приложенными документами.
Исходя из расчета, представленного истцом, ответчик принятые на себя обязательства в части возврата заемных средств и уплаты процентов за пользование кредитом неоднократно не исполнял, в связи, с чем образовалась задолженность.
В качестве ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, п. 12 Договора кредитования предусмотрена неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548 %.
Свои обязательства по кредитному договору ответчик исполнял ненадлежащим образом, допуская с 04.06.2022 года просрочки внесения ежемесячных платежей, что видно из представленного банком расчета задолженности.
При указанных обстоятельствах, у истца возникло право требовать задолженность по договору.
Представленный истцом порядок расчета задолженности соответствует условиям кредитного договора, выписке по лицевому счету ответчика, в которой отражены периодичность и размер внесения ответчиком денежных сумм в счет исполнения обязательств по кредитному договору.
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.
Из анализа расчета взыскиваемых сумм суд приходит к выводу о том, что неустойки начислялись на ту часть основного долга/ процентов, которая не погашалась ФИО2 в срок, установленный договором. Взыскание таких неустоек соответствует условиям договора и закону. Пропуск срока внесения платежей является достаточным условием для начисления таких неустоек.
Из Постановления Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами", о введении до 1 октября 2022 г. моратория на возбуждение дел о банкротстве в отношении юридических лиц и граждан, включая индивидуальных предпринимателей, и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности и взаимосвязи следует, что в отношении юридических лиц и граждан с момента введения моратория, то есть с 01.04.2022 г. на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.
Из материалов дела следует, что ответчиком денежные обязательства перестали исполняться с июня 2022 года, поскольку неустойки (штрафы и пени) и иные финансовые санкции начислены за период с 04.06.2022 года, просрочка по денежным обязательствам возникла не в период начала действия моратория, положения о прекращении начисления неустоек с 01.04.2022 г. на 6 месяцев, к данным правоотношениям не подлежит применению.
С учетом изложенного, с ФИО2 подлежат взысканию сумма денежных средств в размере: 230792,61 руб.: из них 204 601,31 руб. – просроченная ссудная задолженность, 21 585,81 - просроченные проценты, 2369,03 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 35,97 руб. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1614,96 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 585,53 руб. – неустойка на просроченные проценты.
По правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» надлежит взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 5507,93 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12. 361-363, 891-820 ГК РФ, ст.ст. 194 – 197 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 230 792,61 рублей.
Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5507,93 руб.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня его принятия путем подачи апелляционной жалобы через Нововаршавский районный суд Омской области.
Судья Е.М. Мусаэльянц
Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено
28.04.2023 года
Судья Е.М. Мусаэльянц