УИД 65RS0014-01-2023-000168-56 Дело № 2-194/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 июня 2023 года город Томари
Томаринский районный суд Сахалинской области в составе:
председательствующего судьи Гуркун О.Ю.,
при секретаре Прядко А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
04 мая 2023 года публичное акционерное общество Сбербанк России в лице филиала Дальневосточный банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО о расторжении кредитного договора № от 29 октября 2019 года, взыскании задолженности по кредитному договору, а также судебных расходов по уплате государственной пошлины.
В обосновании требований указано, что ПАО Сбербанк на основании заключённого 29 октября 2019 года кредитного договора № выдало кредит ФИО в сумме 446 677,83 рублей на срок 60 месяцев под 17,9% годовых. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме перечислив денежные средства на счет ответчика. Ответчик, в свою очередь обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 10 июня 2022 года по 20 марта 2023 года (включительно) образовалась просроченная задолженность. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.
В этой связи истцом постановлено требование о расторжении договора № от 29 октября 2019 года заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО, взыскании с ФИО в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору в сумме 299815,72 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 266795,30 рублей; просроченные проценты – 33020,42 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 12198,16 руб.
В судебное заседание не явился представитель истца ПАО Сбербанк, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца по доверенности ФИО1 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайство об отложении рассмотрения дела или об уважительности причины неявки суду не сообщила.
Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Исследовав материалы дела, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Частью 1 статьи 420 Гражданского кодекса РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в статье 421 Гражданского кодекса РФ.
В силу подпункта 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Пунктами 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
На основании пункта 3 вышеуказанной статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Как следует из положений пункта 2 статьи 160 Гражданского кодекса РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 14 сентября 2017 года ФИО, обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на получение дебетовой карты Сбербанка России Сбербанк-МИР №. Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. С условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой о безопасности при использовании карт и Тарифами ПАЛ Сбербанк согласилась и обязалась их выполнять, что подтверждается подписью ФИО в ее заявлении.
06 июня 2018 года ФИО самостоятельно через устройство самообслуживания (банкомат) подключила услугу «Мобильный банк» (л.д. 59).
29 октября 2019 года должником был выполнен вход в систему «Сбербанк-Онлайн» по номеру телефона <данные изъяты>, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», с использованием карты № № и верно введен пароль для входа в систему. Что подтверждается выпиской из журнала СМС-сообщений (л.д.49) и скрин-шотом программы (л.д.47)
В этот же день 29 октября 2019 года был выполнен вход в систему и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе мобильный банк заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Зачисление кредита произошло на карту МИР № № 29 октября 2019 года в 06:55 в сумме 446677,83 рублей.
Согласно пункту 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк России (далее - Условия банковского обслуживания), настоящие условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания (далее – ДБО).
В соответствии с пунктом 1.6 Условий банковского обслуживания в рамках ДБО банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной ДБО. Основанием для предоставления клиенту услуг, предусмотренных договором, является соответствующее заявление на предоставление услуги либо иной документ по форме, установленной банком, надлежащим образом заполненный и подписанный клиентом, и переданный в банк с предъявлением клиентом документа, удостоверяющего личность, если иной порядок предоставления услуги не определен ДБО.
Как следует из пункта 2.51 Условий банковского обслуживания удаленными каналами обслуживания являются каналы/устройства банка, через которые клиенту могут предоставляться услуги, предусмотренные ДБО: устройства самообслуживания банка, система «Сбербанк Онлайн», услуга SMS-банк «Мобильный банк», контактный центр банка, электронные терминалы.
Согласно пунктам 3.8, 3.9 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (приложение 1 к Условиям банковского обслуживания), операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить: в смс-сообщении, на номер отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к смс-банку (Мобильному банку) (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»); в push-уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»).
Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «подтверждаю». При предоставлении согласий на обработку персональных данных в системе «Сбербанк Онлайн» используется простая электронная подпись клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).
Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи /простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
Указанные документы являются основанием для проведения банком операций банком и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров и совершения иных действий (сделок).
Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон №353-ФЗ), вступившим в силу с 01 июля 2014 года, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1 статьи 5). Договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ.
29 октября 2019 года ФИО, подписывая Индивидуальные условия «Потребительского кредита», предложила банку заключить кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» на следующих условиях: сумма кредита – 446677,83 рублей, срок действия договора – договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору.
Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в пункте 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение одного рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита счет №. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления; процентная ставка – 17,9% годовых; количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору - 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 11318,40 рублей, расчет размера которых определяется по формуле, указанной в пункте 3.1 Общих условий кредитования, платежная дата – 10 число месяца.
Согласно выписке по счету №, открытого на имя ФИО, выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», 29 октября 2019 года в 06:55 ПАО Сбербанк России выполнено зачисление денежных средств в размере 446677,83 рублей. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.
В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809, пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Давая оценку требованиям ПАО Сбербанк, суд исходит из положений статьи 810 Гражданского кодекса РФ, в силу которых заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из пунктов 3.1, 3.2, 3.2.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).
Согласно пункту 3.3 Общих условий, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
В силу пункта 4.2.3 Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Договор потребительского кредита содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, своей электронной подписью в индивидуальных условиях ФИО согласилась с указанными условиями кредита, обязалась их выполнять.
Судом установлено, что ФИО не исполняет обязательства по кредитному договору № от 29 октября 2019 года надлежащим образом, задолженность заёмщика за период с 10 июня 2022 года по 20 марта 2023 года (включительно) составляет 299815,72 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 266795,30 рублей; просроченные проценты – 33020,42 рублей.
О взыскании с ФИО неустойки по договору требований не заявлено.
Факт образования задолженности по кредиту в указанной сумме подтверждается расчётом задолженности.
Каких-либо данных, опровергающих обоснованность расчёта задолженности, складывающейся из основного долга и процентов по кредиту, в материалах дела не имеется.
Судом расчёт задолженности, представленный истцом, принят за основу, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора, ответчиком не оспорен. Доказательств иного размера задолженности по кредиту, в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, ответчиком суду не представлено.
Исследовав письменные доказательства, представленные истцом, оценив их в совокупности, в отсутствие доказательств ответчика, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредиту с ответчика ФИО в заявленном размере.
Согласно статье 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии со статьёй 451 Гражданского кодекса РФ, расторжение договора возможно при условии существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Существенными считаются обстоятельства, при которых дальнейшее исполнение договора повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Истец при заключении договора был вправе рассчитывать на добросовестное исполнение обязательств ответчиком и получение прибыли в виде процентов за пользование денежными средствами. Однако условия договора заёмщиком ФИО надлежащим образом не были исполнены.
Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает, что допущенное нарушение ответчиком ФИО условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.
Согласно статье 88 и части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 12198,16 рублей.
Поскольку суд пришёл к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований в полном объёме, то судебные расходы в указанном размере подлежат взысканию с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ :
исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов, – удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор №, заключённый 29 октября 2019 года между ПАО Сбербанк и ФИО.
Взыскать с ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт №, в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 29 октября 2019 года, за период с 10 июня 2022 года по 20 марта 2023 года (включительно) в размере 299815,72 рублей, судебные расходы в размере 12198,16 рублей.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Томаринский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 07 мая 2023 года.
Председательствующий О.Ю.Гуркун