РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 сентября 2025 года г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Громова С.В.,

при секретаре Морозовой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-2026/2025 по иску ФИО1 к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признания недействительным в части условия кредитного договора,

установил:

представитель ФИО1 по доверенности ФИО2 обратился в суд с иском к АО «АЛЬФА-БАНК» о признания недействительным в части условия кредитного договора. В обоснование заявленных требований указал, что ФИО1 является пользователем мобильного приложения от АО «АЛЬФА-БАНК». В мобильном приложении, нечаянно нажав на всплывающее уведомление в приложении, им был оформлен кредит. ФИО1 посетил офис банка для того, чтобы отменить операцию по выдаче кредита. Вместе с этим ему было разъяснено, что для отмены ему зачислят деньги на счет, после чего он сможет их вернуть. Так, между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор посредством использования первым мобильного приложения, установленного на его мобильный телефон. Договору был присвоен номер № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был выдан сроком на 60 месяцев, с установлением ежемесячных платежей в размере 36200 руб., процентная ставка 19,00% годовых. При получении средств на счет и проведении арифметических расчетов было установлено, что зачислена сумма отличается от той, что указана в информации о кредите. На вопросы, куда делись деньги, сотрудник Банка ответил, что деньги ушли на страховку. Получив такую информацию и договор страхования на руки, ФИО1 написал претензионное письмо в адрес страховой компании с требованием о возврате денежных средств и расторжении договора страхования. Было отправлено всего 2 заявления. В содержании данного заявления указано о необходимости вернуть все оплаченные денежные средства. По факту рассмотрения обращения на счет была возвращена сумма в размере 297378,42 руб. и 13785,60 руб. Вместе с тем, осталась невозвращенной сумма в размере 124230 руб. ФИО1 пытался досрочно погасить кредит, как было обещано сотрудниками банка, однако ему разъясняли, что для погашения требуется разместить на счету всю сумму займа, выданную ранее. Но куда делись 124230 руб., никто не мог ему объяснить. Неоднократно обращаясь в отделение банка, ФИО1 добился разъяснения - данные денежные средства были оплачены в счет подключения услуги «Выгодная ставка», и возвращать данную сумму денежных средств никто не желает. Вместе с тем, ФИО1о полагает, что навязывание данной услуги противоречит нормам действующего законодательства, а также нарушает его права и интересы. Что косвенно указывает на правдивость утверждения - судьба заемных средств. ФИО1о не использовал, не снимал, не переводил денежные средства, зачисленные на счет. Только после рекомендаций и консультаций юриста, ФИО1о смог подать заявление на частичное досрочное погашение кредита. Кредит был оформлен через интернет приложение. В мобильном приложении ни текста договора, ни текста программы «Выгодная ставка» не было размещено. Никакого согласия на подключение к программе «Выгодная ставка» истец не проставлял. Согласно информации, размещенной на официальном сайте АО «АЛЬФА-Банк», указано: «С ДД.ММ.ГГГГ. запускается новая услуга: «Выгодная ставка» с ней можно уменьшить ставку по Кредиту наличными на 3%. Описание услуги: С услугой «Выгодная ставка» ваш процент по кредиту уменьшится - а вместе ним и ежемесячный платёж. Комиссия за услугу зависит от суммы и срока кредита - расчёт покажем заранее. При подключении услуги, ставка по кредиту снижается на 3 процентных пункта - уменьшается размер платежа и проценты по кредиту. За подключение услуги взимается комиссия. Комиссия всегда включается в сумму кредита и списывается в момент выдачи. Размер комиссии определяется индивидуально и зависит размера базовой ставки (без дисконта)». По кредитному договору была выдана сумма в размере 1395800 руб., из которой в качестве комиссии за услугу «Выгодная ставка» была списана сумма в размере 124230 руб. Процентная ставка установлена в размере 19 %. Следовательно, без применения данной программы, размер кредитных средств составил бы 1271570 рублей и процентная ставка 22 %. Срок кредита 60 месяцев. В первом случае, переплата по процентам за кредит: 776669 руб., итоговая переплата за весь период: 55,64 %, полная стоимость кредита годовых: 11,13 %. Во втором случае, сумма ежемесячного платежа: 35119 руб., переплата по процентам за кредит: 835593 руб., итоговая переплата за весь период: 65,71 %, полная стоимость кредита годовых.: 13,14%. Как видно, размер платежа не снизился. И не смотря на тот факт, что видимая переплата в первом случае меньше, следует обратиться к дополнительным арифметическим расчетам. В данном случае кредитные средства были оформлены по договору и вся сумма была перечислена на лицевой счет с одновременным списанием комиссии за дополнительную услугу, и на руки по факту были получены средства в меньшем объеме. В случае получения денежных средств в полном объеме, и размещении средств, которые были бы оплачены за дополнительную услугу, на банковский вклад в том же АО «АЛЬФА-БАНК» на срок 60 месяцев с реинвестированием, истец получил был выгоду в размере 13,90 % годовых со вклада, то есть сумма в конце срока вклада составляла бы 248068,17 руб. Прикладывая полученный результат к условиям кредитования, видно, что разница между переплатами при разных ставках по кредиту, которая равна 58924 руб., существенно меньше, чем мог бы получить истец при вложении денежных средств в тот же банк. Ссылаясь на положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и судебную практику, просил признать недействительным условие кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК», в части подключения опции «Выгодная ставка».

Определением суда от 31.07.2024 к участию в гражданском дела на основании ст. 43 ГПК РФ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Определением суда от 06.08.2025 к участию в гражданском дела на основании ст. 47 ГПК РФ в качестве государственного органа, дающего заключение по делу, привлечено Управление Роспотребнадзора по Тульской области.

Истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены в предусмотренном ст. ст. 113-116 ГПК РФ порядке, представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие стороны, заявленные исковые требования поддержал и просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО «АЛЬФА-БАНК» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, в возражениях на исковое заявление просила в удовлетворении требований отказать за необоснованностью. Ссылаясь на положения ст. 421 ГК РФ, Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Договора комплексного банковского обслуживания и Общих условий выдачи Кредита наличными АО «АЛЬФА-БАНК», полагала, что кредитный договор между банком и истцом заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства и взимание комиссии за услугу «Выгодная ставка» не противоречит ему. Указала, что истец самостоятельно ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор с АО «АЛЬФА-БАНК» № № на сумму 1395800 руб. Перед подписанием электронных документов Клиент обязан ознакомиться с ними и быть согласным с их содержанием в полном объеме (п. 2.5 Приложения № 13 к ДКБО). Истец подтвердил, что ознакомлен с условиями оказания Услуги, включая влияние оформления Услуги на размер его затрат по кредитному договору и на Индивидуальные условия, и они ему понятны. В соответствии с Анкетой-заявлением на получение кредита наличными истец также добровольно изъявил желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору по сравнению со стандартной процентной ставкой с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья». Пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными в части увеличения процентной ставки повторяет правило, установленное законом. Процентная ставка на дату заключения Договора определи 7,99% годовых. Указанная процентная ставка по Договору равна разнице между Стандартной процентной ставкой и суммой предоставляемых Заемщику дисконтов: в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, в размере 11,01 % годовых (дисконт 1), и в случае оформления услуги «Выгодная ставка» в размере 5% годовых (дисконт 2). До заключения Договора до истца была доведена информация о том, что приобретение/отказ дополнительных услуг не влияет на решение Банка о предоставлении кредита; информациям о дисконтах, уменьшающих размер процентной ставки по Договору, а также условиях их применения; о возможности получения кредита на сопоставимых условиях (сумма и срок возврата) без приобретения дополнительных услуг и пр. На стадии заключения договора истец располагал информацией об условиях кредитования, в том числе о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения добровольного страхования жизни; в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные Договором. Истец имел право в течении 14 дней (со дня заключения договора) отказаться и получить уплаченную комиссию (т.е. злоупотребление правом). Выдача кредита не связана с обязанностью по присоединению к программам страхования и доп.услугам, и не влечет для него отказ в предоставлении денежных средств. Наличие страхования и услуги «Выгодная ставка» влияло лишь на более выгодную процентную ставку по кредиту, что и выбрано истцом.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, в представленных возражениях на исковое заявление полагала исковые требования необоснованными и просила отказать в их удовлетворении. Указала, что договорные отношения у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с ФИО1 отсутствуют. АО «АЛЬФА-БАНК» заключает Договоры страхования на основании Агентского договора № №. Страховщик не является стороной по заключенному кредитному договору между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК», не получал от истца процентов по кредиту. Тем самым, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не должно нести ответственность за заключение истцом кредитного договора, процентов по кредиту. Истцу были выданы Полисы-оферты № №, № №. В соответствии с реестром переводов к платежному поручению № № от ДД.ММ.ГГГГ, АО «АЛЬФА-БАНК» перевело в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию по полису-оферте № (Полис-оферта 1), в том числе и страховую премию в размере 13785,60 руб. Так же в соответствии с реестром переводов к платежному поручению № № от ДД.ММ.ГГГГ, АО «АЛЬФА-БАНК» перевело в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию по полису-оферте № (Полис-оферта 2), в том числе и страховую премию в размере 297378,42 руб. АО «АЛЬФА-БАНК» направило в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письма за исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ, подписанные электронной подписью, в которых, в частности, просил вернуть страховые премии, перечисленные по Полисам-офертам № №, № № в связи с ошибочностью данных платежей. Параллельно, а именно ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании поступили так же досудебные обращения от истца на расторжение данных договоров. Страховые премии по Полисам-офертам были возвращены в АО «АЛЬФА-БАНК» платежными поручениями № № от ДД.ММ.ГГГГ, № № от ДД.ММ.ГГГГ. Тем самым, истец не акцептовал Полис-оферту, в связи с чем, договор страхования между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 в силу не вступил, требования и истца в рамках договоров страхования являются необоснованными. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» прав истиц не нарушало, страховая премия по полисам-офертам в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отсутствует. Полагала, что требования истца о взыскании суммы процентов (убытков) по кредитному договору, а так же опций выгодная ставка (банковский продукт) не соответствует условиям договора страхования №, № Требование истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Тульской области по доверенности ФИО5 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя государственного органа, представила заключение по предмету спора, в котором полагала требования ФИО1 обоснованными. Анализируя положения Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», указала, что общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику информацию о полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей с соблюдением требований Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в предусмотренных случаях.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 5-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг. Под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и тому подобное) (п. 3 Постановления).

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, но, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 435 ГК РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Из анализа положений ст. ст. 807, 809, 810 ГК РФ следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Банк, Кредитор), с одной стороны, и ФИО1 (Заемщик, Клиент), с другой, заключен кредитный договор № №, согласно которому Банк предоставил Заемщику потребительский кредит в размере 1395800 руб. со сроком возврата 60 месяцев, со стандартной процентной ставкой 24% годовых, с процентной ставкой на дату выдачи Кредита наличными 7,99% годовых (п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита).

Заемщик принял на себя обязательства возвратить кредит (основной долг), уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения 60-ти ежемесячных платежей в размере 28300 руб. (последний платеж 34753,89 руб.), не позднее 17-го числа каждого месяца (с учетом переноса выходных и праздничных дней), начиная с ДД.ММ.ГГГГ согласно графику платежей.

Кредитный договор заключен в порядке положений п. 1 ст. 160, п.п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, с использованием Клиентом аналога собственноручной подписи, на основании Заявления на получение кредита наличными (оферты), размещенной Клиентом ДД.ММ.ГГГГ в 19 час. 14 мин. в личном кабинете мобильного банка/интернет банка. Основные его условия определены в Заявлении (оферте) на предоставление кредита наличными, Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, Общих условиях Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита Наличными ОАО «АЛЬФА-БАНК», Договоре комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (ДКБО).

Пунктом 18 Индивидуальных условий предусмотрено заключение Заемщиком договоров добровольного страхования для применения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий.

Из Заявления на получение кредита наличными (оферты, № Заявки №), также подписанной Клиентом простой электронной подписью по правилам ДКБО, следует, что путем проставления отметки в соответствующем поле Заявки Клиент выразил желание оформить услугу «Выгодная ставка», которая позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными по сравнению со Стандартной процентной ставкой, стоимость которой составляет 124230 руб. за весь срок действия Договора выдачи Кредита наличными, оказываемую согласно Общим условиям Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными (размещены по адресу: https://alfabank:ru/retail/tarifts/#t-3).

В Заявке имеется указание на следующее (буквально): «Банк обращает Ваше внимание, что в случае последующего отказа от Услуги и/или последующего расторжения договора страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными, и невыполнения условий применения дисконта, предусмотренных Индивидуальными условиями Договора выдачи Кредита наличными, действие соответствующего дисконта (снижения процентной ставки) прекращается с даты, следующей за датой ближайшего Ежемесячного платежа на весь оставшийся срок действия Договора выдачи Кредита наличными (подробнее - раздел 4 Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными)..Под «Стандартной процентной ставкой» подразумевается величина процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта».

Из материалов дела и объяснений сторон также следует, что из суммы предоставленного Кредита в размере 1395800 руб. денежные средства были перечислены:

13785,60 руб. - в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании Агентского договора № № от ДД.ММ.ГГГГ на оплату страховой премии по договору страхования № № по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.04);

297378,42 руб. – в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании Агентского договора № № от ДД.ММ.ГГГГ на оплату страховой премии по договору страхования № № по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.6.7);

124230 руб. – в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» за предоставление услуги «Выгодная ставка»;

960405,98 руб. – на открытый в АО «АЛЬФА-БАНК» Клиенту (ФИО1) банковский счет в рамках присоединения Клиента к условиям ДКБО.

В связи с перечислением в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховых премий Страховщиком были выданы Полисы-оферты № № и № №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в АО «АЛЬФА-БАНК» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявления об отказе от Договоров страхования и услуги «Выгодная ставка».

Письмами от ДД.ММ.ГГГГ за исх. № № и № №, направленными в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», Банк просил вернуть страховые премии, перечисленные по Полисам-офертам № № и № №, как ошибочно перечисленные на расчетный счет Компании.

Страховые премии были возвращены в АО «АЛЬФА-БАНК» платежными поручениями № № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ, и затем были зачислены на счет ФИО1, открытый в АО «АЛЬФА-БАНК» в рамках Кредитного договора.

Их объяснений сторон также следует, что Банк на обращение Заемщика отказал последнему в возврате денежных средств в размере 124230 руб., удержанных из суммы Кредита в качестве комиссии на оплату услуги «Выгодная ставка», по тем основаниям, что обращение Заемщика последовало за истечением 14-ти дней со дня заключения Кредитного договора.

Разрешая заявленные требования и оценивая доводы сторон, суд не может согласиться с утверждением ответчика об их необоснованности и злоупотреблением права со стороны истца.

Так, по общему правилу в соответствии с п. 5 ст. 10 ГК РФ установлена презумпция добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий, пока не доказано иное.

Доказательств недобросовестного поведения истца стороной ответчика не представлено.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 28 постановления от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1098 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ст. 30 Федерального закона).

Как следует из п. 1 ст. 845 и п. 1 ст. 851 ГК РФ, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, совершение операций с денежными средствами клиента в качестве оказываемых услуг, и как следствие – взимать плату за оказываемую услугу банк может осуществлять по договору банковского счета, коим не является кредитный договор.

Из анализа положений ст. ст. 807, 809, 810 ГК РФ (гл. 42) следует, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, действующее законодательство предусматривает лишь один вид вознаграждения за пользование кредитными средствами – проценты.

Представителем ответчика указано на то, что в денежные средства в сумме 124230 руб. были удержаны Банком в качестве оплаты комиссии за предоставление услуги «Выгодная ставка» (дисконт-2).

Согласно пункт 4.1 Индивидуальных условий - «Стандартная процентная ставка» составляет 24 % годовых. Процентная ставка на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными составляет 7,99 % годовых. Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 индивидуальных условий) и суммой предоставленных заемщику дисконтов: - в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи Кредита наличными, в размере 11,01 % годовых; - в случае оформления услуги «Выгодная ставка» в размере 5,0 % годовых.

Оформление услуги «Выгодная ставка», позволяющая получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой, оказывается согласно Общим условиям договора кредита.

Согласно пунктам 3.10, 3.10.1 Общих условий услуга предполагает получение заемщиком дополнительного имущественного блага в виде снижения значения процентной ставки по Договору выдачи кредита наличными на величину, указанную в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными. За оказание услуги единовременно взимается комиссия, при этом сумма, необходимая для оплаты комиссии, может быть включена по волеизъявлению заемщика в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными. В случае выражения заемщиком волеизъявления на получение услуги, комиссия за оказание услуги подлежит единовременной оплате заемщиком до момента получения услуги, при заключении договора выдачи кредита наличными.

В соответствии с пунктом 3.10.2. Общих условий заемщик вправе отказаться от Услуги посредством обращения в Отделение Банка или в телефонный центр «Альфа-Консультант» с соответствующим требованием:

при отказе заемщика от Услуги в течение 14 календарных дней с момента подписания заемщиком анкеты-заявления либо заявления на получение кредита наличными, содержащих волеизъявление на получение Услуги, - Банк возвращает заемщику на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет, на который был предоставлен кредит, часть суммы комиссии, уплаченной заемщиком за оказание Услуги, за вычетом части стоимости Услуги, фактически оказанной заемщику (а именно, за вычетом размера комиссии, рассчитанной за период оказания Услуги с даты заключения договора выдачи кредита наличными по дату ближайшего ежемесячного платежа (включительно) по графику платежей, следующего за датой отказа заемщика от Услуги) (пункт 3.10.2.1);

при отказе заемщика от Услуги после истечения 14 календарных дней с момента подписания заемщиком анкеты-заявления либо заявления на получение кредита наличными, содержащих волеизъявление на получение Услуги, - Банк не возвращает заемщику удержанную комиссию за Услугу, сумма комиссии за услугу пересчету не подлежит (пункт 3.10.2.2).

При этом суд также отмечает, что Заявление на получение кредита наличными (Заявка № № от ДД.ММ.ГГГГ) представляет собой типовую форму ОАО «АЛЬФА-БАНК», заполняемую дистанционно в приложении мобильного банка/интернет банка. Сумма комиссии (стоимость Услуги) определяет не Клиент, а Кредитор. Заявка содержит лишь интернет-ссылку, пройдя по которой заемщик имеется возможность ознакомиться с Общими условиями Договора потребительского кредита (размещены по адресу: https://alfabank:ru/retail/tarifts/#t-3).

Утверждение ответчика о наличии у Клиента обязанности ознакомиться с Общими условиями и Условиями ДКБО, не основаны на положениях действующего законодательства. Такие обязанности Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» возлагает именно на Кредитора.

Пунктом 1 ст. 166 ГК РФ предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки ( п. 1 ст. 168 ГК РФ).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 ГК РФ).

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

То есть, действующее законодательство не исключает возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны, свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна представлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что само по себе влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - банка, поскольку потребитель, являясь стороной кредитного договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути действительно является ограничением свободы договора и принципа соразмерности.

Согласно ч.ч. 1, 3, 7, 9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)») договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий...

Согласно ч. 16 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (ч. 19 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Под услугой следует понимать действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора. Под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.) (п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17).

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в постановлении от 23.02.1999 № 4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны – банка, поскольку потребитель, являясь стороной такого договора, лишен возможности влиять на его содержание, что по своей сути также является ограничением свободы договора и принципа соразмерности.

Гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Из представленных суду документов не усматривается, что взимание комиссии за Услугу «Выгодная ставка» предусмотрено за оказание каких-либо иных банковских услуг. Открытый на имя Заемщика счет используется исключительно для операций по предоставлению Заемщику разового (единовременного) кредита и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным Кредитным договором, что не отрицалось ответчиком.

Общие условия Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными АО «АЛЬФА-БАНК», являются частью кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1

Поскольку кредитный договор является самостоятельным гражданско-правовым обязательством с самостоятельным предметом и объектом, то возникновение обязательств из кредитного договора не может быть обусловлено приобретением других услуг кредитора за отдельную плату.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что услуга «Выгодная ставка» по своей сути является согласованием между банком и заемщиком условий кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору кредита, что являлось предусмотренной законом обязанностью Кредитора в соответствии со ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем, не являлась отдельной услугой, предоставляемой банком.

Кроме этого, подключение Заемщика к данной услуге не создает для него отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, то есть самостоятельной ценности, а лишь устанавливает права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении, в связи с чем таковая не является услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую «услугу» является незаконным. Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме.

Анализ вышеизложенных положений законодательства в совокупности с установленными по делу обстоятельствами свидетельствует о том, что такие условия договора, которые предусматривали платность со стороны заемщика - взимание комиссии за Услугу, применительно к положениям ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и ст. 819 ГК РФ, являются необоснованными, противоречат закону, создают невыгодные для потребителя условия и ущемляют установленные законом права ФИО1

При этом суд так же полагает, что условия, согласно которым заемщик вправе лишь в течение 14 дней с момента оказания «услуги» отказаться от нее, ущемляют предусмотренные законом право потребителя в любое время отказаться от оказания услуги и возместить исполнителю (ответчику) понесенные расходы, и не соответствуют требованиям пункта 1 статьи 168, пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 32 и пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Оценив доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ в совокупности с установленными по делу обстоятельствами суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований. Суд полагает возможным признать недействительным и противоречащим требованиям действующего законодательства кредитный договор, заключенный между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 в части взимания с ФИО1 платы за услугу «Выгодная ставка».

Требований о возмещении понесенных по делу судебных расходов участвующими в деле лицами не заявлено.

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных и поддержанных исковых требований, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Признать недействительными условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между акционерным обществом «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1, в части взимания оплаты за услугу «Выгодная ставка».

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Пролетарский районный суд г. Тулы в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Громов

Мотивированное решение изготовлено 02.10.2025 года.