Решение по делу № 2-380/2023 от 21.06.2023 - о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Дело № 2-380/2023 КОПИЯ

УИД 27RS0001-01-2022-006586-79

РЕШЕНИЕименем Российской Федерации

<адрес> 21 июня 2023 года

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Королевой И.А.,

при секретаре Морозовой А.В.,

с участием:

истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Согласие» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Согласие» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, в обоснование заявленных требований, с учетом их уточнения ДД.ММ.ГГГГ указав, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор добровольного имущественного страхования с ответчиком ООО «Согласие» которая выдала страховой полис серии № №-ифмд. В страховом полисе указан объект страхования- жилой дом деревянный площадью 90,2 кв.м, находящийся по адресу <адрес>. При заключении договора страхования я заплатил ответчику - ООО Страховая компания «Согласие» страховую премию в размере 11000 рублей, что подтверждается чеком от ДД.ММ.ГГГГ. Страхование дома он осуществлял в течение трех лет с 2018 по 2020 год, что подтверждается полисами имущественного страхования ООО «Страховая компания ««Согласие» по программе «Мой дом» №-ифмд, от ДД.ММ.ГГГГ.,. -№-ифмд от ДД.ММ.ГГГГ. и №-ифмд от 18.06.2020г. ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай, поджог жилого дома по адресу <адрес>, что подтверждено справкой МЧС России от ДД.ММ.ГГГГ № и заключением Эксперта ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был осмотр жилого дома по требованию Страховой компании. ДД.ММ.ГГГГг. по требованию страховой компании «Согласие» он обеспечил представителю страховой компании осмотр жилого дома по <адрес> после пожара, по результатам которого эксперт ФИО3 составила акт и дефектную ведомость, в которых указано, что все части дома разрушены, вследствие термического воздействия. По требованию страховой компании он предоставил правоустанавливающие документы на дом. По требованию страховой компании он заключил договор с независимой оценочной компанией ООО «Дальневосточная экспертиза и оценка» для определения размера ущерба. Стоимость услуги составляет 51300-00 руб. Согласно заключению специалиста ФИО4, на основании выполненного ею расчета (Приложение №), стоимость работ по восстановительному ремонту <адрес> жилом доме, расположенном по адресу <адрес>, пострадавшем в результате пожара, составляет 6 328 647 рублей, без стоимости электромонтажных, сантехнических работ и восстановления рольставней ворот гаража. Размер убытков в результате наступления страхового случая, связанного с поджогом дома, составляет 5 757 082,00 рублей в соответствии с локальным сметным расчетом №. Все документы по пунктам 2.4, 10.1.6, ДД.ММ.ГГГГ, - ДД.ММ.ГГГГ Полиса добровольного страхования имущества от 19.06.2021г. им предоставлены ответчику - ООО Страховая компания «Согласие». По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, ответчик - ООО «Страховая компания Согласие» получил все необходимые документы по страховому случаю для выплаты страхового возмещения за сгоревший дом. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было выплачено страховое возмещение в размере 1993359,57 руб., ДД.ММ.ГГГГ ответчиков произведена доплата в размере 307473, 29 руб. На основании изложенного, поддерживает исковые требования в полном объеме, которые с учетом изложенного им обоснования, просит удовлетворить в следующем объеме, с учетом уточненных в предыдущем судебном заседании требований и взыскать с ООО СК «Согласие»: страховое возмещение в размере 199 167,14 руб.; проценты по статье 395 ГК РФ в размере 80 510,37 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (расчет прилагается), а также взыскать проценты по дату исполнения решения суда на сумму основного долга в размере 199 167,14 руб.; неустойку в размере 11 000 руб.; понесенные им расходы на оценку ущерба в ООО «ДЭиО», которую он заказывал по требованию страховщика, в размере 61 540 руб.; за изготовление изготовления копии экспертного заключения ООО «ДЭиО» в размере 1 000 руб.; за оплату выписки из ЕГРН в размере 390 руб.; в счет компенсации морального вреда в размере 300 000 руб., штраф в размере 50% в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворение требований потребителя от взысканной в его пользу.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по данному делу в качестве третьего лица привлечена ФИО6

В судебное заседание третье лицо не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебном заседании истец настаивал на требованиях, просил их удовлетворить, с учетом позиции и уточнении заявленных требованиях ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО5 с требованиями не согласилась, ссылаясь на доводы, изложенные в письменном отзыве.

Выслушав стороны, изучив письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 2 Конституции Российской Федерации, человек, его права и свободы являются высшей ценностью, признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина - обязанность государства.

Конституцией в Российской Федерации признаются и гарантируются права и свободы человека и гражданина (статья 17, часть 1), право частной собственности охраняется законом (статья 35, часть 1), гарантируется государственная защита прав и свобод человека и гражданина (статья 45, часть 1), каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом (статья 45, часть 2), каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод (статья 46, часть 1), государство обеспечивает потерпевшим доступ к правосудию и компенсацию причиненного ущерба (статья 52).

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон №) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона № под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно пункту 1 статьи 15 Гражданского кодекса РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса РФ, установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса РФ, свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при выборе способа возмещения причиненного ущерба.

В соответствии с п.1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком, или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор добровольного имущественного страхования с ответчиком ООО «СК Согласие», полис серии 2031018 №.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 2 ст. 929 Гражданского кодекса РФ, по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

В соответствии с ст. 951 Гражданского кодекса РФ, страховая сумма определяется по соглашению сторон договора страхования, но при этом не должна превышать действительную стоимость имущества.

В п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу указанных норм, страховой случай включает наступившую опасность и причиненный вследствие этой опасности вред. По общему правилу, юридически значимым для страхового случая является трехэлементный состав, включающий в себя: 1) опасность, от которой производится страхование, 2) факт причинения вреда (убытков), 3) причинно-следственную связь между ними.

Из представленных документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай, а именно: поджог жилого дома по адресу: <адрес>, что подтверждается справкой МЧС России от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 17 том 1).

Из заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, составленного ФГБУ СЭУ ФПС ИПЛ по <адрес> следует, что очаг пожара расположен в доме в <адрес> на полу в правом дальнем углу, относительно входа в квартиру; причиной возникновения пожара явилось загорание горючих материалов, находившихся в очаге пожара, в результате воздействия неустановленного источника зажигания, при искусственном инициирования горения (поджоге) (л.д. 18-28 том. 1).

Согласно акта осмотра от ДД.ММ.ГГГГ представителем страховой компании экспертом ФИО3 был проведен осмотр жилого дома по <адрес> после пожара, из которого следует, что все части дома разрушены, вследствие термического воздействия (л.д.29-39 том 1).

Согласно заключению специалиста № от ДД.ММ.ГГГГ, составленного ООО «Дальневосточная экспертиза и оценка», на основании выполненного специалистом расчета (Приложение №), стоимость работ по восстановительному ремонту <адрес> жилом доме, расположенном по адресу <адрес>, пострадавшем в результате пожара, составляет 6328647 рублей, без стоимости электромонтажных, сантехнических работ и восстановления рольставней ворот гаража. Размер убытков в результате наступления страхового случая, связанного с поджогом дома, составляет 5757 082,00 рублей в соответствии с локальным сметным расчетом № (л.д. 118-161 том 2).

Ссогласно правилам страхования размер убытков не может быть выше страхового возмещения, которое по договору страхования с ответчиком - ООО Страховая компания «Согласие» составляет - 2 500 000 рублей, то есть в пределах страховой суммы.

Истом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом были предоставлены документы, предусмотренные пунктами 2.4, 10.1.6, ДД.ММ.ГГГГ, - ДД.ММ.ГГГГ Полиса добровольного страхования имущества от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: справка МЧС, выписка из ЕГРН, технический паспорт домовладения, кадастровый паспорт здания, реквизиты получателя, копия паспорта собственника; заключение эксперта №; постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству №; запрос на согласование сноса дома; уведомление об осмотре; заявление о страховой выплате, запрос по убытку 96558/22, чеки на оплату услуг эксперта, акт приемки сдачи работ к договору № от 22.07.2022г., договор на оказание услуг № от ДД.ММ.ГГГГ., заявление о выплате на счет ФИО1 от ФИО6 (второй собственник), копия паспорта ФИО6, заключение специалиста №.

В соответствии с п. 10.2 Правил страхования Страховщик обязан не позднее 10 рабочих дней, следующих за днем получения всех документов, опрошенных Страховщиком, принять одно из решений по событию, заявленному Страхователем в качестве страхового случая.

Правилами страхования на ответчика - ООО «Страховая компания Согласие» возложены следующие обязанности перед Страхователем:

- п. 10.2.1. Проверить документы, полученные от страхователя; п. 10.2.2. Признать факт наступления страхового случая (утвердить страховой акт);

п. 10.2.3. Выплатить сумму страхового возмещения, указанную в страховом акте не позднее 10 (десяти) рабочих дней, следующих за днем утверждения Страховщиком страхового акта.

- п. 10.2.4. Направить страхователю письменный отказ в удовлетворении предъявленного требования о выплате страхового возмещения по основаниям, предусмотренным пунктами 10.5 - 10.6 настоящих Правил.

Однако до подачи иска в суд страховое возмещение по договору страхования истцу не выплачено, в нарушение ст. 309, ст. 310 ГК РФ.

Из представленной переписки между истцом и Страховщиком, следует, что решение по указанному страховому случаю не принято по причине не предоставления истцом запрашиваемых страховщиком документов, которые не предусмотрены Правилами страхования.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 11.1 Правил страхования имущества физических лиц (комбинированные в ред. от 29.02.2016 г. (далее - Правила страхования) в случае повреждения застрахованного имущества ущерб исчисляется путем суммирования:

- расходов по оплате приобретения и доставки необходимых для выполнения ремонта деталей, узлов, агрегатов, конструктивных элементов, материалов, комплектующих застрахованного имущества;

- расходов по оплате восстановительных работ;

- расходов по оплате дополнительных работ и услуг в части, не превышающей 3% от страховой суммы, если договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно п. 11.5 Правил страхования, если ущерб, исчисленный в соответствии с пунктом 11.1 (пунктами 11.1 и 11.2-11.3) Правил страхования, превышает стоимость застрахованного имущества, то считается, что наступила гибель застрахованного имущества, и ущерб исчисляется согласно пункту 11.6 Правил страхования.

В соответствии с п. 11.6 Правил страхования в случае гибели застрахованного имущества ущерб считается равным разнице между стоимостью застрахованного имущества и суммой, которая может быть получена от реализации остатков застрахованного имущества, если собственник не отказался от своего права собственности на такое имущество в пользу Страховщика или страховая сумма меньше страховой стоимости. Если собственник отказался от своего права собственности на застрахованное имущество в пользу Страховщика и страховая сумма равна страховой стоимости, то размер ущерба считается равным стоимости застрахованного имущества.

Договором страхования может быть предусмотрен учет износа заменяемых деталей узлов, агрегатов, конструктивных элементов, материалов, комплектующих застрахованного имущества (п. 11.1 Правил страхования).

Согласно п. 4.5 условий страхования, изложенных на оборотной стороне «Полиса страхования», при определении размера ущерба:

- при страховании строений - стоимость строительства (возведения) строения, подтвержденная документально (за вычетом износа материалов), а в случае отсутствия документальных подтверждений - среднерыночная стоимость строительства строения, аналогичного застрахованному (за вычетом износа материалов и инженерного оборудования) на дату, предшествующую дате наступления страхового случая.

С учетом данных положений Правил страхования ответчиком была произведена выплата страхового возмещения в пользу истца в размере 1993359 рублей 57 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе судебного разбирательства по ходатайству сторон, в порядке ст. 79 ГПК РФ, по делу была назначена судебная строительно-техническая экспертиза, производство которой поручено АНО «Хабаровская лаборатория судебной и независимой экспертизы».

Согласно выводам заключения экспертов № от ДД.ММ.ГГГГ, составленного АНО «Хабаровская лаборатория судебной и независимой экспертизы», следует, что размер ущерба (стоимость восстановительного ремонта) на дату наступления события, то есть на ДД.ММ.ГГГГ, причиненного имуществу, застрахованному по договору страхования имущества и гражданской ответственности серия 2031018 №-ИФМД от ДД.ММ.ГГГГ, расположенному по адресу: <адрес>, в результате поджога с учетом износа на дату наступления события (то есть на дату ДД.ММ.ГГГГ), составит 3265342 рубля. Среднерыночная стоимость (действительная) жилого дома, застрахованного по Договору страхования имущества и гражданской ответственности серия 2031018 №-ИФМД от ДД.ММ.ГГГГ, расположенного по адресу: <адрес>, в результате поджога ДД.ММ.ГГГГ, на день предшествующий дню наступления страхового случая, то есть на ДД.ММ.ГГГГ, рассчитанная затратным подходом, составляет, с учетом округления 3548000 рублей. В связи с тем, что по результатам экспертного исследования размер ущерба (стоимость восстановительного ремонта имущества) не превышает среднерыночную стоимость (действительную) жилого дома на день предшествующий дню наступления страхового случая, то есть на ДД.ММ.ГГГГ, необходимость определять стоимость годных остатков застрахованного имущества, а именно жилого деревянного строения, расположенного по адресу: <адрес>, на дату наступления события ДД.ММ.ГГГГ отсутствует.

По смыслу положений ст. ст. 55, 86 Гражданского процессуального кодекса РФ, экспертное заключение является одним из видов доказательств по делу, поскольку оно отличается использованием специальных познаний и научными методами исследования.

Согласно ч. 3 ст. 86 Гражданского процессуального кодекса РФ, заключение эксперта для суда необязательно и оценивается по правилам, установленным статьей 67 (оценка доказательств), то есть по внутреннему убеждению судьи, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Экспертиза по настоящему делу проведена компетентным экспертом, имеющим высшее образование, значительный стаж работы по специальности, эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по статье 307 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Проанализировав содержание экспертного заключения, суд приходит к выводу о том, что оно в полном объеме отвечает требованиям ст. 86 ГПК РФ, поскольку содержит подробное описание произведенного исследования, сделанные в результате него выводы, и ответы научно обоснованы, эксперты при составлении заключения приводили соответствующие данные из имеющихся в их распоряжении медицинских документов.

В связи с изложенным заключение указанной судебной экспертизы принято судом в качестве достоверного, допустимого и относимого доказательства по делу. У суда отсутствуют основания не доверять выводам эксперта, составившего экспертное заключение.

ДД.ММ.ГГГГ по платежному поручению № ООО «СК «Согласие» произвело доплату страхового возмещения в размере 307 473,29 руб.

В обоснование указанного размера выплаченного страхового возмещения ответчиком представлен расчет, согласно которого в рассматриваемой ситуации, если исходить из определенных судебной экспертизой значений, размер страховой выплаты, в соответствии с условиями п. 11.11 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, составляет 2 300 832,86 = 3 265 342 (сумма ущерба в соответствии с СЭ) х 2 500 000 (страховая сумма) / 3 548 000 (страховая стоимость).

Учитывая размеры произведенной Страховой компанией выплаты, доплата составит 307 473 руб. 29 коп. (2 300 832,86 - 1 993 359,57).

Данный расчет ответчиком произведен на основании положений ст. 949 ГК РФ, которой предусмотрено, что, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Вместе с тем данный расчет и доводы ответчика не могут быть приняты судом, в силу следующего.

Из оборотной стороны полиса страхования имущества и гражданской ответственности от 19.06.2021г. №-ИФМД усматриваются варианты страхования и перечень рисков. В пункте 1.1 указан перечень причин (рисков) в вариантах. В пункте 1.2. Дополнительное покрытие к вариантам страхования: Поджог (п.4.2.8 правил страхования ИФЛ) к вариантам 2-5; ТА - террористический акт к вариантам 1-5 СКС - сверхнормативное колебание сетей к вариантам 1 -5

В полисе страхования от 19.06.2021г. указан вариант 1, в который входит риск поджог, указанный также в пункте 1.1. на оборотной стороне полиса, а также дополнительно включен риск ТА (террористический акт).

Из представленных суду материалов следует, что страховая сумма, указанная в договоре страхования, была согласована сторонами при заключении договора в соответствии с пунктом 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 38 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", в случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

В пункте 4.4. страхового полиса предусмотрено условие о расчете страхового возмещения «По первому риску», без указания в нем конкретного вида риска. В правилах страхования понятия «Первый риск» отсутствует. При расчете страхового возмещения по данному виду риска не учитывается отношение страховой суммы к страховой стоимости застрахованного имущества и страховое возмещение считается равным:

а) страховой сумме, если ущерб, причиненный застрахованному имуществу, превышает страховую сумму;

б) сумме ущерба, если ущерб, причиненный застрахованному имуществу, не превышает страховую сумму. При этом, положения статьи 949 ГК РФ о пропорциональном возмещении убытков к договору страхования не применяются.

Из содержания полиса страхования следует, что стоимость застрахованного имущества истцом ФИО1, Страховщиком - ООО СК «Согласие», не определена и не согласована.

Исходя из анализа положений ст. 949 ГК РФ, необходимо отметить, что для применения, закрепленного в первом абзаце принципа пропорциональности, правовое значение имеют страховая сумма и страховая стоимость (действительная стоимость) застрахованного имущества, размер которых должен быть согласован сторонами непосредственно в договоре.

В связи с тем, что в договоре страхования условие о действительной стоимости имущества - жилого дома по адресу: <адрес> сторонами договора ФИО1 и ООО СК «Согласие» не согласовано, то, следовательно, ст. 949 ГК РФ при разрешении настоящего спора не применима.

С учетом вышеизложенных обстоятельств суд приходит к выводу об удовлетворении уточненных требований истца в части размера недоплаченной суммы страхового возмещения и полагает необходимы взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 199167 рублей 14 копеек (2500000 руб. (страховая сумма по договору страхования) – 1993359, 57 руб. (выплата ДД.ММ.ГГГГ)- 307

Согласно разъяснениям, данным в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.07.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п.5 ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 5 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В соответствии с п.1 ст.954 Гражданского кодекса РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Размер неустойки за каждый день просрочки составляет 3% от суммы страховой премии, если более высокий размер неустойки не установлен договором (п. 5 ст. 28 Закона №; п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №; п. 16 "Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ). Размер неустойки не может превышать размер страховой премии (п. 17 Обзора).

Размер страховой премии согласно полису серия 2031018 №-ифмд от ДД.ММ.ГГГГ составляет 11000 рублей.

Таким образом, неустойка за период просрочки исполнения обязательств с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 900090 рублей (11000 руб. х3%х273дн.).

Сумма неустойки по п.5 ст. 28 Закона № подлежащая к взысканию с ответчика в пользу истца составляет 11000 рубля.

Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое статьей 395 ГК РФ предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 394 Гражданского кодекса РФ, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ, в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п. 1).

Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму (п. 2).

В пункте 41 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее - Постановление Пленума №) разъяснено, что, сумма процентов, установленных статьей 395 ГК РФ, засчитывается в сумму убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением денежного обязательства (пункт 1 статьи 394 и пункт 2 статьи 395 ГК РФ).

Если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого пункта 1 статьи 394 ГК Российской Федерации, то положения пункта 1 статьи 395 ГК Российской Федерации не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 ГК Российской Федерации (пункт 4 статьи 395 ГК Российской Федерации) (пункт 42 Постановления Пленума №).

Согласно абзацу 3 пункту 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании статьи 395 ГК РФ. Неустойка за одно и то же нарушение денежного обязательства может быть взыскана одновременно с процентами, установленными данной нормой, только в том случае, если неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункты 1, 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Закон об организации страхового дела в Российской Федерации), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3 процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Обзором судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за третий квартал 2013 г., утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ разъяснено, что ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Выплата страхового возмещения не является ценой страховой услуги, поэтому на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты не может начисляться указанная неустойка.

Применительно к спорным правоотношениям предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства (от цены услуги 11000 руб.).

Нарушение сроков выплаты страхового возмещения в пределах страховой суммы представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое статьей 395 ГК Российской Федерации предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате страхового возмещения (рассчитанной от суммы недоплаченного страхового возмещения в заявленные периоды).

Таким образом, в случае нарушения сроков выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества граждан на сумму страхового возмещения могут начисляться проценты, предусмотренные статьей 395 ГК Российской Федерации.

Исходя из сложившихся между сторонами правоотношений с учетом приведенных выше норм права и разъяснений, доводы ответчика о невозможности одновременного взыскания неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, и процентов по статье 395 ГК Российской Федерации, необоснованны.

Таким образом требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, подлежат удовлетворению на неисполненное ответчиком обязательство, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 80510 рублей 37 копеек.

Кроме этого для компенсации финансовых потерь истца с сохранением баланса интересов истца и ответчика, в порядке ст. 395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами на сумму неисполненного обязательства (199167,14 руб.) с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического исполнения обязательства.

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию убытки, связанные с проведением независимой экспертизы в размере 61540 рублей, данные расходы были подтверждены истцом документально.

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного ущерба.

Так как факт нарушения прав истца установлен, исковые требования о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. Размер такой компенсации определяется судом с учетом степени вины ответчика, характера и степени нравственных страданий истца. С учетом того, что ответчик выплату в досудебном порядке истцу не произвел, суд определяет сумму взыскания компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, и полагает, что указанная сумма отвечает принципам разумности и справедливости.

Согласно п. 1 ст. 13 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) несет ответственность, предусмотренную законом и договором.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 46 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ №, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При таких обстоятельствах, руководствуясь п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в силу которого при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, взыскивается с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, суд полагает необходимым взыскать в пользу истца с ООО СК «Согласие» штраф в размере 140853 рубля 57 копеек (199167,14 руб. (страховое возмещение)+61540 руб. (убытки)+10000 руб. (моральный вред)*50%).

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на изготовление копии заключения по оценки ущерба в размере 1000 рублей.

Кроме этого истцом заявлены требования о взыскании расходов, понесенных на оплату выписки из ЕГРН в размере 390,00 рублей. В этой части требований истцу отказано, так как не представлены документы, подтверждающие несение этих расходов.

Согласно требованиям статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию также государственная пошлина в доход государства.

Учитывая, что настоящий иск является производным от Закона РФ «О защите прав потребителя», в соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ истец был освобожден от уплаты государственной пошлины в отношении требований, предъявляемых к страховой компании.

Судом размер государственной пошлины исчисляется на основании положений, установленных статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с учетом требований неимущественного характера.

Пунктом 2 статьи 62.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации установлено, что в бюджеты городских округов зачисляются налоговые доходы от государственной пошлины – в соответствии с пунктом 2 статьи 61.1 настоящего Кодекса (по нормативу 100 процентов по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции).

Таким образом, в бюджет городского округа «<адрес>» подлежит взысканию государственная пошлина с ответчика в размере 7022 рубля 18 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

исковые требования ФИО1 - удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Согласие» (ИНН №, ОГРН №) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина РФ № страховое возмещение в размере 199167 рублей 14 копеек, неустойка в размере 11000 рублей, убытки в размере 61540 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 80510 рублей 37 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму неисполненного обязательства (199167,14 руб.) с ДД.ММ.ГГГГ и по дату фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, судебные расходы в размере 1000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в размере 181108 рублей 76 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Согласие» (ИНН №, ОГРН №) государственную пошлину в бюджет городского округа «<адрес>» в сумме 7022 рубля 51 копейку.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, с подачей жалобы через Центральный районный суд <адрес>.

Мотивированное решение суда составлено 30 июня 2023 года.

Председательствующий (подпись)

Копия верна: судья Королева И.А.

Секретарь Морозова А.В.

Решение суда не вступило в законную силу.

Уникальный идентификатор дела 27RS0001-01-2022-006586-79

Подлинник решения подшит в дело № 2-380/2023 и хранится в Центральном районном суде <адрес>.