УИД № 24RS0054-01-2022-001343-76
№ 2-1243/2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 декабря 2022 года г. Ужур
Ужурский районный суд Красноярского края
в составе председательствующего судьи Жулидовой Л.В.,
при секретаре Васиной А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим. ООО ИКБ «Совкомбанк» с 1 сентября 2014 года реорганизовано в форме преобразования в ОАО ИКБ «Совкомбанк», который является правопреемником прежнего банка, в том числе и по обязательствам, возникшим из кредитных правоотношений. 5 декабря 2014 года наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк». 21 января 2022 года между банком и ответчиком в виде акцептованного заявления оферты был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 471000 рублей под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 22.06.2022. На 17.10.2022 суммарная продолжительность просрочки по ссуде и процентам составляет 98 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 64833 рубля 30 копеек. Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 17.10.2022 составляет 568971 рубль 80 копеек, в том числе: просроченная ссуда - 462412 рублей 50 копеек; просроченные проценты - 63440 рублей 02 копейки, проценты по просроченной ссуде - 98 рублей 16 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 101 рубль 58 копеек, неустойка на просроченные проценты - 8 рублей 62 копейки, страховая премия - 24280 рублей 35 копеек, комиссия за дистанционное обслуживание - 447 рублей, иные комиссии - 18183 рубля 57 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, но требование ответчик не исполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. Ссылаясь на ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 568971 рубль 80 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 8889 рублей 72 копейки.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представитель истца ФИО2 в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещался надлежащим образом и в срок по месту его регистрации, почтовое отправление с извещением возвратилось в суд с отметкой об истечении срока хранения. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. Руководствуясь ст. 167, 233 ГПК РФ, дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, против чего представитель истца возражений не заявил.
Оценив доводы иска, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с данным законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.
В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В силу п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет. При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети Интернет с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ч. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (статья 310 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что 21 января 2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> (в виде акцептованного заявления оферты путем подписания сторонами простой электронной подписью), в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 471000 рублей на срок 60 месяцев (1826 дней) под 6,9% годовых, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 18,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Указанные обстоятельства подтверждаются договором потребительского кредита <***> от 21.01.2022 (Индивидуальные условия), анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита, заявлением о предоставлении транша.
Согласно пункта 3.2 Общих условий договора потребительского кредита, заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (для целей заключения договора потребительского кредита такими действиями признаются как использование сторонами электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора потребительского кредита, так и иные способы). Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый их электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.
Свои обязательства Банк исполнил в полном объеме, перечислив ФИО1 сумму кредита на его банковский счет №, а затем по заявлению ФИО1 предоставленная сумма кредита в размере 471000 рублей была перечислена на счет №, что подтверждено выпиской по счету.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ФИО1 обязался производить платежи в счет погашения кредита ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей. Минимальный обязательный платеж составляет - 11698 рублей 61 копейка. Из информационного графика платежей следует, что погашение задолженности по договору потребительского кредита необходимо производить ежемесячно аннуитетными платежами 21 числа, суммарный ежемесячный платеж составляет 14991 рубль 14 копеек.
В пункте 14 Индивидуальных условий указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
Как следует из пункта 5.2 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Как следует из выписки по лицевому счету, ФИО1 свои обязательства по договору потребительского кредита надлежащим образом не исполнял, начиная с 22 мая 2022 года допускал просрочку минимального обязательного платежа.
Задолженность ФИО1 по кредитному договору, согласно представленному расчету, по состоянию на 17.10.2022 составляет 568971 рубль 80 копеек, в том числе: просроченная ссуда - 462412 рублей 50 копеек; просроченные проценты - 63440 рублей 02 копейки, проценты по просроченной ссуде - 98 рублей 16 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 101 рубль 58 копеек, неустойка на просроченные проценты - 8 рублей 62 копейки, страховая премия - 24280 рублей 35 копеек, комиссия за дистанционное обслуживание - 447 рублей, иные комиссии - 18183 рубля 57 копеек
Указанный расчет, выполненный истцом, проверен судом и признан соответствующим обстоятельствам дела.
Ответчиком заявленный истцом ненадлежащий порядок исполнения принятых на себя кредитных обязательств и представленный расчет не оспорены, доказательства оплаты задолженности, как и обращения в ПАО «Совкомбанк» с просьбами о реструктуризации долга по кредиту не представлены.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик уплачивает банку неустойку (штраф, пени) в размере 20% годовых.
Согласно представленному расчету исковых требований, банком начислены неустойка на просроченную ссуду в размере 101 рубль 58 копеек, неустойка на просроченные проценты в размере 8 рублей 62 копейки.
Статьей 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд при определении размера взыскиваемой санкции исходит из соотношения размера начисленной неустойки (пени) и размера основного обязательства заемщика, принципа соразмерности начисленной неустойки (пени) последствиям неисполнения обязательств ответчиком, длительности периода начисления неустойки (пени), которая по своему существу является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора.
Учитывая, что уплата неустойки прямо предусмотрена договором, суд признает, что размер взыскиваемой неустойки соразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора потребительского кредита. Таким образом, исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в заявленном размере.
Кроме того, ФИО1 при заключении кредитного договора выразил согласие на подключение платных услуг: «Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков»; «Гарантия минимальной ставки 6,9 %».
Согласно тексту договора потребительского кредита, ФИО1 ознакомлен, что при нарушении срока оплаты по договору МОП по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общих условий. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если будет произведено погашение задолженности в размерах и сроки, предусмотренные договором.
Подписывая заявление, ФИО1 выразил согласие с указанными условиями. Таким образом, комиссии за услуги «Гарантия минимальной ставки», «Возврат в график», а также комиссия за карту, поименованные как иные комиссии в размере 18183 рубля 57 копеек подлежат взысканию с ФИО1
Кроме того, подписывая заявление о предоставлении транша, ФИО1 просит одновременно с предоставлением транша подключить ему комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания. ФИО1 понимает и подтверждает, что подключение комплекса услуг осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, и является отдельной услугой. ФИО1 ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплексного дистанционного банковского обслуживания», тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс дистанционного банковского обслуживания. Размер комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно, ФИО1 поручил банку списывать с его банковского счета, открытого в банке (в дату оплаты МОП) (раздел Г заявления). Таким образом, комиссия за дистанционное обслуживание в размере 447 рублей также подлежит взысканию с ФИО1
Согласно заявлению, ФИО1 был включен в Программу добровольной и финансовой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, которая является отдельной платной услугой Банка направленной на снижение рисков по обслуживанию договора потребительского кредита. Размер платы за Программу составляет 0,42 % (1975 рублей 58 копеек) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы. В связи с чем с ответчика подлежит взысканию страховые премии в размере 24280 рублей 35 копеек.
Таким образом, учитывая факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 обязательств по договору потребительского кредита <***> от 21.01.2022, а также, что в настоящее время задолженность ФИО1 не погашена, доказательств обратного суду не представлено, суд полагает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8889 рублей 72 копейки. Указанные расходы подтверждены платежным поручением № 1249 от 20.10.2022.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 235 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 21.01.2022 по состоянию на 17.10.2022 в размере 568971 рубль 80 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность - 462412 рублей 50 копеек, просроченные проценты - 63440 рублей 02 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду - 98 рублей 16 копеек, комиссия за дистанционное обслуживание - 447 рублей, иные комиссии - 18183 рубля 57 копеек, страховая премия - 24280 рублей 35 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 101 рубль 58 копеек, неустойка на просроченные проценты - 8 рублей 62 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8889 рублей 72 копейки, а всего 577861 (пятьсот семьдесят семь тысяч восемьсот шестьдесят один) рубль 52 копейки.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Л.В. Жулидова
Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 27 декабря 2022 года.