Решение по делу № 2-671/2024 от 12.03.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору и кредитной карте за счёт наследственного имущества <ФИО>, умершей 10.04.2024.

Дело № 2-75/2025

УИД: 44RS0006-01-2024-001069-64

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Галич

Костромская область 12 марта 2025 года.

Галичский районный суд Костромской области,

под председательством судьи Воробьёва А.Л., при секретаре Копотиловой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Среднерусского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и кредитной карте за счёт наследственного имущества ФИО2, умершей 10.04.2024,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество (ПАО) Сбербанк в лице Среднерусского Банка ПАО Сбербанк (далее Банк) обратилось в суд с иском к наследникам ФИО2, умершей 10.04.2024, о взыскании за счёт её наследственного имущества 284 741 рубля 99 копеек задолженности по кредитному договору <***> от 24.03.2024 за период с 02.05.2024 по 08.11.2024, 183 864 рублей 44 копеек задолженности по кредитной карте, выданной по эмиссионному контракту № 40ТКПР22080100127398 от 01.08.2022, за период с 01.04.2024 по 11.11.2024. Также Банк просил взыскать 14 215 рублей 16 копеек расходов по уплате государственной пошлины.

Протокольным определением суда от 31.01.2025 в качестве ответчицы по данному делу была привлечена ФИО1, родившаяся <дата> в <адрес> <адрес>, как наследница умершей ФИО2, принявшая наследство.

Представитель Банка ФИО3, действующая по доверенности, в обоснование заявленных требований привела содержание статей 309, 310, 432, 434, 809-811, 819, 1153, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статей 5, 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», пунктов 6, 13, 34, 36, 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» и указала на следующие обстоятельства.

Банк на основании кредитного договора <***> от 24.03.2024 выдал кредит ФИО2 в сумме 250 000 рублей на срок 84 месяца под 28,4 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее ДБО).

В соответствии с Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с Условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение Банка) по номеру телефона, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн».

Согласно условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются полный номер карты, ПИН-код, логин в системе «Сбербанк Онлайн», постоянный пароль в системе «Сбербанк онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него СМС-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/ совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн». Средствами идентификации являются идентификатор клиента и логин.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого Банком выполнено зачисление кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления обслуживания и погашения кредитов (далее Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользованием кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором на дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 02.05.2024 по 08.11.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 284 741 рубля 99 копеек, в том числе, просроченные проценты – 34 741 рубль 99 копеек, просроченный основной долг 250 000 рублей.

Банк и ФИО2 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта по эмиссионному контракту № 40ТКПР22080100127398 от 01.08.2022. Также ответчику был открыт счет № 40817810200156155096 для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Эмиссионный контракт был заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи.

Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением оформить кредитную карту с паролем для подтверждения, указан кредитный лимит. Информация о сроке кредита, льготном периоде, процентной ставке содержится в индивидуальных условиях, которые были подписаны заемщиком на устройстве сотрудника Банка после совместного входа в систему «Сбербанк Онлайн» при получении пластиковой кредитной карты.

В соответствии с п. 4 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Процентная ставка за пользование кредитом 25,4 % годовых.

Согласно Общим Условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчёте, путем пополнения счёта карты не позднее 31 календарного дня с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойки в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается из остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объёме.

В соответствии с п. 5.9 Общих Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно ее погасить.

Поскольку платежи по Карте производились заемщиком с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 01.04.2024 по 11.11.2024 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 183 864 рубля 44 копейки, в том числе: просроченные проценты 24 099 рублей 37 копеек, просроченный основной долг 159 763 рубля 74 копейки, неустойка 1 рубль 33 копейки.

Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчикам были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего времени не выполнено.

Общая сумма просроченной задолженности по двум обязательствам – 468 606 рублей 43 копейки.

10 апреля 2024 г. заемщик умер.

В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства ФИО2 заведено наследственное дело ......

По данным, имеющимся у Банка, предполагаемые наследники ФИО.

Сведения о наличии денежных средств на счетах заемщика в ПАО Сбербанк, входящих в наследственную массу, имеются в приложенных к исковому заявлению выписках по счетам, в которых отражены не только остатки на текущий момент, но и имеющиеся на момент открытия наследства денежные средства, а также последующие начисленные ему выплаты (заработная плата, пенсия, пособия и иные).

По имеющимся у Банка сведениям должник на момент смерти не был выключен в Программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка.

Представитель Банка ФИО3 в иске просила рассмотреть его в отсутствие представителя этого истца. Ходатайство судом удовлетворено, дело рассмотрено без участия представителя Банка.

Ответчица ФИО1 в судебное заседании не явилась, своё отношение иску Банка выразила в представленном в суд письменном ходатайстве, в котором просила рассмотреть данное гражданское дело без её участия. Ходатайство судом удовлетворено, дело рассмотрено без участия ответчицы ФИО1

Выражая в данном письменном ходатайстве отношение к иску Банка, ФИО1 указала на следующие обстоятельства. С заявленными исковыми требованиями согласна в части взыскания с неё денежных средств в размере стоимости перешедшего к ней наследственного имущества после смерти ФИО2, последовавшей 10.04.2024. Она (ФИО1) просит отказать Банку в удовлетворении исковых требований в большем размере.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма.

Как усматривается из п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определяемых договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («заём») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Как следует из п. 1 и п. 2 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

Банк может использовать имеющиеся на счёте денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

При заключении договора банковского счёта клиенту или указанному им лицу открывается счёт в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счёта с клиентом, обратившимся с предложением открыть счёт на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (п. 1 и п. 2 ст. 846 ГК РФ).

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счёта не предусмотрено иное.

Пунктом 2.7 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утверждённого Банком России 24.12.2004 № 266-П (зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 № 6431), предусмотрено, что в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счёте при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счёта, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счёта.

Таким образом, в соответствии со статьями 819, 850 ГК РФ, пунктом 2.7 Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

На основании ст. 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В п. 1 ст. 418 ГК РФ закреплено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.

В связи с изложенным, кредитор имеет право в соответствии со ст. 809 ГК РФ требовать исполнения обязательств по уплате суммы основного долга и начисленных процентов с наследника, принявшего наследство.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Статьей 1114 ГК РФ установлено, что временем открытия наследства является момент смерти гражданина (пункт 1).

Следовательно, ответственность наследников по долгам наследодателя ограничивается стоимостью наследственной массы, которая определяется ее рыночной стоимостью на время открытия наследства, то есть на день смерти гражданина.

В силу ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ предусмотрена ответственность каждого из наследников по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В связи с изложенным, кредитор имеет право в соответствии со ст. 809 ГК РФ требовать исполнения обязательств по уплате суммы основного долга и начисленных процентов с наследника, принявшего наследство.

В п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее Постановление Пленума № 9) разъяснено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности:

вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ);

имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключённых наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм);

имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

В п. 34 Постановления Пленума № 9 разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Таким образом, под наследником понимается лицо, призванное к наследованию и совершившее односторонние действия, выражающие его волю получить наследство, то есть стать субъектом соответствующих прав и обязанностей в отношении наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в п. 36 Постановления Пленума № 9 усматривается следующее. Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нём на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счёт наследственного имущества расходов, предусмотренных статьёй 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьёй 1154 ГК РФ.

Согласно п. 60 Постановления Пленума № 9 ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.

Согласно п. 61 Постановления Пленума № 9 стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, в связи с чем, по настоящему спору к юридически значимым и подлежащим доказыванию обстоятельствам с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя является выяснение вопросов о составе наследственного имущества и его стоимости, размер долгов наследодателя, а также достаточности наследственного имущества для погашения долга.

Согласно ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд установил, что ФИО2 умерла 10 апреля 2024 г. Данное обстоятельство подтверждается светокопией свидетельства о смерти ..... ....., выданного <дата> Галичским межрайонным отделом записи актов гражданского состояния управления ЗАГС Костромской области.

Наследницей умершей ФИО2 по закону является её дочь – ФИО1, родившаяся <дата> в <адрес>. <адрес>.

Как следует из ответа на запрос суда нотариуса Галичского нотариального округа Костромской областной нотариальной палаты ФИО4, указанная наследница умершей ФИО2, приняв наследство последней, получила свидетельства о праве на наследство по закону.

Наследнице умершей ФИО2 – ФИО1 <дата> выданы свидетельства о праве на наследство по закону на ? долю <адрес>, расположенной в <адрес>, и о праве на денежные средства в ПАО Сбербанк с причитающимися процентами.

Стоимость наследственного имущества – ? доли указанной квартиры, перешедшей к наследнице ФИО1, в соответствии с отчётом ООО «Эксперт-Оценка-Кострома» от 21 августа 2024 г. № 11857/24 об определении рыночной стоимости этой квартиры, по состоянию на день смерти ФИО2 (день открытия наследства) – 10 апреля 2024 г. составляет 151 000 рублей.

Следовательно, рыночная стоимость ? доли указанного жилого помещения составляет 75 500 рублей.

Данная стоимость перешедшего к ФИО1 наследственного имущества никем не оспаривается.

Кроме этого, к наследнице ФИО1 перешли денежные средства, находящиеся на счетах наследодателя, открытых в Банке:

- ..... в сумме 2 рублей 39 копеек;

- ..... в сумме 94 995 рублей 01 копейки;

- ..... в сумме 10 рублей;

- ..... в сумме 46 298 рублей 24 копеек;

- ..... в сумме 13 015 рублей 12 копеек.

Всего 154 320 рублей 76 копеек.

Таким образом, к ФИО1 после смерти матери – ФИО2 перешло наследственное имущество на общую сумму 229 820 рублей 76 копеек.

Как установлено судом, 24 марта 2025 года ФИО2 обратилась в Банк посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с Заявлением на получение автокредита в сумме 250 000 рублей. Путём акцепта Банком оферты, содержащейся в данном Заявлении на получение автокредита, был заключён Кредитный договор <***> между Банком и ФИО2 в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по Кредиту на приобретение транспортного средства (далее Общие условия). Со стороны заемщика указанный Договор подписан простой электронной подписью путем ввода одноразового пароля.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (далее Индивидуальные условия) Банк предоставил ФИО2 автокредит в размере 250 000 рублей (п. 1) на срок 84 месяца (п. 2) под 8,900 % годовых на период с даты заключения Договора до платежной даты 2-го аннуитетного платежа, с даты, следующей за платежной датой 2-го аннуитетного платежа: при предоставлении заемщиком документов в сроки установленные Индивидуальными условиями, и возникновении права залога кредитора: - 19,900 % годовых – для новых транспортных средств, 20,400 % годовых – для подержанных транспортных средств, при непредоставлении заемщиком документов в сроки, установленные Индивидуальными условиями, и/или не возникновении права залога кредитора – 28,400 % годовых (п. 3).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий ФИО2 обязана осуществлять погашение кредита аннуитетными платежами в порядке очередности: 2 ежемесячных аннуитетных платежа в размере 4 009 рублей 59 копеек, 82 ежемесячных аннуитетных платежа в размере 5 502 рублей 40 копеек (при заключении договора залога на новое транспортное средство), 5 576 рублей 05 копеек (при заключении договора залога на подержанное транспортное средство), 6 815 рублей 38 копеек (при незаключении договора залога). Платежная дата – 1-е число месяца. Первый платеж 01.04.2024.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

В соответствии с п. 23 Индивидуальных условий ФИО2 обязалась в течение 55 календарных дней с даты предоставления кредита предоставить в залог транспортное средство, соответствующее требованиям, предусмотренным Договором.

Банк свои обязанности по Кредитному договору выполнил, предоставив ФИО2 указанную денежную сумму.

Данные кредитные денежные средства ФИО2 при жизни в установленный Банком срок не вернула, договор залога транспортного средства с Банком не заключила.

Ответчица ФИО1, будучи наследницей к имуществу ФИО2 и зная о кредитных обязательствах последней, действий к погашению кредита не предпринимала.

В связи с этим за период с 02.05.2024 по 08.11.2024 по указанному кредитному договору образовалась просроченная задолженность в размере 284 741 рубль 99 копеек.

Из данной суммы задолженности 34 741 рубль 99 копеек просроченные проценты, 250 000 рублей просроченный основной долг.

Сделанный Банком расчёт этой задолженности предъявленной к взысканию, арифметически правильный, ответчицей ФИО1 не оспаривается. Своего расчёта суммы задолженности она суду не предоставила.

Также из материалов дела следует, что 01.08.2022 ФИО2 обратилась в Банк с Заявлением на получение кредитной карты. Путём акцепта Банком оферты, содержащейся в данном Заявлении на получение кредитной карты, был заключён Кредитный договор между Банком и ФИО2

Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты Банка (далее Индивидуальные условия) оформлены ФИО2 в виде электронного документа и подписаны ею простой электронной подписью в соответствии с ранее заключенным между ней (ФИО2) и Банком Договором банковского обслуживания.

Данные Индивидуальные условия содержат указание на то, что перед их подписанием ФИО2 ознакомилась с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Банка (Условия), Тарифами Банка, Памяткой держателя карт Банка.

Согласно содержанию Индивидуальных условий Банк и ФИО2 заключили договор на предоставление возобновляемого лимита кредита в размере 10 000 рублей, со ставкой по кредиту 25,4 %.

Договор вступает в силу с даты акцепта Банком предложения Клиента о заключении Договора и действует до полного выполнения заемщиком и Банком своих обязанностей по Договору, в том числе в совокупности: погашения в полном объеме общей задолженности по карте, завершение мероприятий по урегулированию спорных операций, закрытия счета (п. 2.1 Индивидуальных условий).

Возобновление лимита кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями.

ФИО2 была выдана кредитная карта МИР ТП-1002 по эмиссионному контракту № 40ТКПР22080100127398 от 01.08.2022. Также ФИО2 был открыт счет ..... для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях.

Согласно Индивидуальным условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 20 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное погашение обязательного платежа в виде неустойки в размере 36 % годовых.

В Программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков Банка ФИО2 не была включена.

Из материалов дела следует, что 28.02.2024 лимит кредита по карте увеличен до 20 000 рублей, 25.03.2024 лимит кредита по карте увеличен до 160 000 рублей.

Из представленных Банком Расчёта задолженности по выданной ФИО2. банковской карте ....., Приложения № 1 к Расчёту задолженности – Движения основанного долга и срочных процентов, Приложения № 2 к Расчёту задолженности – Движения просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга, Приложения № 3 к Расчёту задолженности – Движения просроченных процентов, усматривается следующее.

Банк предоставлял ФИО2 денежные средства в соответствии с условиями Кредитного договора. В свою очередь ФИО2 не выполняла условия этого Кредитного договора надлежащим образом, допуская просрочку уплаты обязательных платежей. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по указанному Кредитному договору заемщиком не исполнено.

Очередной платёж по Кредитному договору должен быть осуществлён ФИО2 31.03.2024.

С учётом размера предоставленных Банком денежных средств, платежей, произведённых ФИО2 при жизни, её задолженность по Кредитному договору (кредитной карте) за период с 01.04.2024 по 11.11.2024 (включительно) составила 183 864 рубля 44 копейки. В том числе: просроченные проценты – 24 099 рублей 37 копеек, просроченный основной долг – 159 763 рубля 74 копейки, неустойка – 1 рубль 33 копейки.

Сделанный Банком расчёт этой задолженности предъявленной к взысканию, арифметически правильный, ответчицей не оспаривается. Своего расчёта суммы задолженности ФИО1 суду не представила.

Судом установлено, что после умершей ФИО2 имеется наследственное имущество в виде денежных средств, находящихся на счете ПАО «Сбербанк» в размере 154 320 рублей 76 копеек, и ? доли <адрес>, расположенной в <адрес>, стоимостью 75 500 рублей. Указанное наследство принято ФИО1

К ФИО1 после смерти матери – ФИО2 перешло наследственное имущество на общую сумму 229 820 рублей 76 копеек.

Пределами указанной стоимости наследственного имущества ограничена ответственность наследницы ФИО1 по долгам наследодателя ФИО2 На данный момент долг наследодателя ФИО2 составляет 468 606 рублей 43 копейки, что превышает стоимость наследственного имущества, перешедшего к ФИО1 При данных обстоятельствах исковые требования Банка подлежат удовлетворению частично, то есть в размере 229 820 рублей 76 копеек.

Таким образом, с учётом установленных по делу обстоятельств, подтверждающих принятие наследником - ответчиком по делу ФИО1 наследства, открывшегося после смерти заёмщика ФИО2, стоимости наследственного имущества и размера задолженности, подлежащей взысканию с наследника, превышающей стоимость наследственного имущества, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования частично и взыскать со ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору <***> от 24.03.2024 за период с 02.05.2024 по 08.11.2024 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества в размере 229 820 рублей 76 копеек.

В удовлетворении исковых требований Банка о взыскании задолженности по указанному кредитному договору в большем размере следует отказать. И также следует отказать истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчицы задолженности по кредитной карте, выданной по эмиссионному контракту № 40ТКПР22080100127398 от 01.08.2022, за период с 01.04.2024 по 11.11.2024, в полном объёме.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В случае если иск удовлетворён частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом требований (ст. 98 ГПК РФ).

Поскольку иск Банка подлежит удовлетворению частично, расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению в размере 7 895 рублей пропорционально размеру удовлетворённых судом требований.

Исходя из положений пп. 1 п.1 ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации (НК РФ) уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено налоговым законодательством Учитывая изложенное, Банку следует возвратить 6 320 рублей 16 копеек излишне уплаченной государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Среднерусского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) за счёт наследственного имущества ФИО2, умершей 10 апреля 2024 г., задолженность по кредитному договору <***> от 24.03.2024 за период с 02.05.2024 по 08.11.2024, в сумме 229 820 рублей 76 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 895 рублей, а всего взыскать 237 715 (Двести тридцать семь тысяч семьсот пятнадцать) рублей 76 копеек.

В иске Публичному акционерному обществу Сбербанк в лице Среднерусского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 24.03.2024 за период с 02.05.2024 по 08.11.2024, в большем размере и взыскании задолженности по кредитной карте, выданной по эмиссионному контракту № 40ТКПР22080100127398 от 01.08.2022, за период с 01.04.2024 по 11.11.2024, отказать.

Возвратить Публичному акционерному обществу Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) уплаченную государственную пошлину в размере 6 320 (Шесть тысяч триста двадцать) рублей 16 копеек (платежные поручения от 22.11.2024 № 148545 на сумму 9 542 рубля 26 копеек, от 28.11.2024 № 152423 на сумму 4 672 рубля 90 копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Галичский районный суд, в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Воробьёв А.Л.

Мотивированное решение изготовлено 25 марта 2025 года.

Судья_______________ А.Л. Воробьёв