Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Чебаркуль Челябинской области

Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Устьянцева Н.С.,

при секретаре Куликовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2641769 рублей 81 копейка, в том числе: 2522644 рубля 15 копеек - просроченная задолженность; 116725 рублей 57 копеек - проценты за пользование кредитом; 152 рубля 48 копеек - пени за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 2247 рублей 61 копейка - пени за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом; обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 2273557 рублей 60 копеек, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 27409 рублей.

В основание иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 2556000 рублей под 8,8% годовых с возвратом согласно графику платежей на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №. Надлежащее исполнение обязательств по договору обеспечено залогом приобретаемой квартиры, общая залоговая стоимость установлена в размере 2841947 рублей. Принятые на себя обязательства по предоставлению денежных средств Банк выполнил в полном объеме. ФИО1 обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом, нарушает условия кредитного договора, в результате чего у неё образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 2641769 рублей 81 копейка, в том числе: 2522644 рубля 15 копеек - просроченная задолженность; 116725 рублей 57 копеек - проценты за пользование кредитом; 152 рубля 48 копеек - пени за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 2247 рублей 61 копейка - пени за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом. В адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате долга и расторжении кредитного договора. Данное требование было оставлено без удовлетворения <данные изъяты>

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие <данные изъяты>

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не приняла, сведений о причинах неявки суду не сообщила. В ранее представленных письменных пояснениях указала на то, что в настоящее время заключен предварительный договор купли-продажи предмета ипотеки (квартиры). После получения денежных средств по договору она произведет погашение задолженности <данные изъяты>

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, поскольку явка в судебное заседание является правом, а не обязанностью лиц, участвующих в деле, их отсутствие не препятствует рассмотрению дела.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, помимо прочих оснований, из договора.

Положениями ст. 309 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из положений ст. 810 Гражданского кодекса РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено ст.ст. 330, 331 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В силу п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства (кредит) в размере 2556000 рублей под 8,8% годовых (полная стоимость кредита 9,013% годовых), сроком на 300 месяцев. ФИО1 обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере и на условиях, установленных договором. Согласно условиям кредитного договора возврат суммы основного долга и уплата процентов за пользование кредитом производится путем внесения аннуитетных платежей в размере 21120 рублей 36 копеек, за исключением первого платежа в размере 19054 рубля 65 копеек и последнего платежа в размере 18634 рубля 17 копеек. Кредит предоставлен для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес> <данные изъяты>

В п. 13 Кредитного договора указано, что размер неустойки зависит от периода её начисления относительно даты окончания начисления процентов и определяется следующим образом:

- в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) - из расчета 4,25% годовых;

- в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата кредитору кредита в полном объеме - из расчета - 0,06% годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Согласно п. 11 Договора, надлежащее исполнение обязательств по договору обеспечивается, в том числе залогом (ипотекой) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Стороны пришли к соглашению о том, что рыночная стоимость квартиры составляет 2841947 рублей.

Денежные средства в размере 2556000 рублей были перечислены на счет заемщика №, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1 <данные изъяты>

Из представленного Банком лицевого счета заемщика усматривается, что ФИО1 в период действия кредитных договоров неоднократно допускала нарушение обязательства по уплате основного долга и начисленных процентов.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 было направлено требование, в котором указано на необходимость досрочного погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2619047 рублей 93 копейки, в том числе: 4496 рублей 48 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 96403 рубля 78 копеек - проценты за пользование денежными средствами; 2518147 рублей 67 копеек - срочная ссудная задолженность. Также в данном требовании содержалось предложение расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

Поскольку указанное требование было оставлено без удовлетворения, АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с данным иском.

В обоснование размера своих требований Банком представлен расчет, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: 2641769 рублей 81 копейка, в том числе: 2522644 рубля 15 копеек - просроченная задолженность; 116725 рублей 57 копеек - проценты за пользование кредитом; 152 рубля 48 копеек - пени за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 2247 рублей 61 копейка - пени за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом <данные изъяты>

Проверив представленный Банком расчет задолженности, суд приходит к выводу о соответствии методики начисления процентов и неустойки условиям договора, с учетом очередности погашения задолженности, установленной п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 1 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Доказательств того, что заемщиком обязательства по кредитному договору исполнены в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, в материалы дела не представлено.

Поскольку ФИО1 обязанная возвратить АО «Россельхозбанк» полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им в срок и в порядке, который предусмотрен кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ в течение более чем шестидесяти календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, суд, с учётом положений ст.ст. 450, 809-811 Гражданского кодекса РФ, ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженности: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2641769 рублей 81 копейка, в том числе: 2522644 рубля 15 копеек - просроченная задолженность; 116725 рублей 57 копеек - проценты за пользование кредитом; 152 рубля 48 копеек - пени за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 2247 рублей 61 копейка - пени за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, разъяснениями, указанными в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При определении размера неустойки судам необходимо руководствоваться критерием соразмерности гражданско-правовой ответственности последствиям нарушенного денежного обязательства, принимать во внимание длительность неисполнения заемщиком обязательств перед заимодавцем, материальное положение ответчика.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Из анализа действующего гражданского законодательства следует, что неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и, одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств для другой стороны.

Принимая во внимание последствия нарушения обязательства, период неисполнения обязательства, размер задолженности иные существенные обстоятельства дела, а также компенсационную природу неустойки, суд не усматривает оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снижения размера штрафных санкций. Данный размер неустоек соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Требования Банка в части обращения взыскания на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, также подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В ст. 337 Гражданского кодекса РФ указано, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 51 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно п. 1 ст. 77 названного Закона жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Поскольку надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом недвижимого имущества, а оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при рассмотрении дела не установлено, то требование АО «Россельхозбанк» об обращении взыскания на предмет залога основано на законе, и подлежит удовлетворению.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету независимого оценщика ООО АФ «Аудит-Классик» № от ДД.ММ.ГГГГ, представленного заемщиком при заключении кредитного договора рыночная стоимость приобретаемой с использованием кредитных денежных средств квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 2841947 рублей.

Поскольку стоимость квартиры была определена на основании отчета ООО АФ «Аудит-Классик» № от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает обоснованным установить начальную продажную стоимость квартиры расположенной по адресу: <адрес>, в размере 2273557 рублей 60 копеек (2841947 рублей * 80%), а также определить способ реализации заложенного имущества путем его продажи с публичных торгов.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска АО «Россельхозбанк» понесло расходы по оплате государственной пошлины в размере 27409 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

Исходя из того, что исковые требования Банка удовлетворены, с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 27409 рублей (6000 рублей (по требованию об обращении взыскания на предмет залога) + 21409 рублей (по требованию о взыскании задолженности)).

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серия №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом по вопросам миграции отдела полиции «Курчатовский» УМВД России по городу Челябинску) в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2641769 рублей 81 копейка, в том числе: 2522644 рубля 15 копеек - просроченная задолженность; 116725 рублей 57 копеек - проценты за пользование кредитом; 152 рубля 48 копеек - пени за неисполнение обязательств по возврату основного долга; 2247 рублей 61 копейка - пени за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 27409 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога (ипотеки) квартиру общей площадью № кв.м., кадастровый номер: №, расположенную по адресу: город. Челябинск, <адрес>, определив способ реализации объекта недвижимого имущества - путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 2273557 рублей 60 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Чебаркульский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Н.С. Устьянцев