УИД <данные изъяты>

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

по гражданскому делу № 2-4/93/2023

04.07.2023 пгт Пижанка

Советский районный суд Кировской области в составе: председательствующего судьи Данилиной С.А.,

при секретаре Найдановой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО КБ «Хлынов» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности,

установил:

АО КБ «Хлынов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности. В обоснование заявленных требований указано, что в соответствии с Индивидуальными условиям договора потребительского кредита от 26.08.2020 №__1 (далее – Соглашение 1) ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 345 000,00 руб. на потребительские цели, на срок до 26.08.2025, процентная ставка за пользование кредитом в размере 11,5% годовых. Согласно п.п. 4, 6 Индивидуальных условий за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных Графиком, начисляются проценты по ставке 23,5% годовых. Начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно (п.4.2 Общих условий договоров потребительского кредитования). Банк свои обязательства выполнил, перечислив кредитные средства на счет заемщика. Однако, заемщик неоднократно нарушал условия кредитного договора: вносил платежи не в срок и не в полном объеме. 15.12.2022 должнику было направлено требование о погашении задолженности, расторжении кредитного договора, однако, предложение банка оставлено без удовлетворения.

На основании заявления на выпуск банковской карты от 26.08.2020, согласно Индивидуальным условиям предоставления кредита по карте с кредитным лимитом от 26.08.2020 №__2 (далее – Соглашение 2) ФИО1 был предоставлен кредитный лимит по банковской карте в сумме 20 000,00 руб. на срок до 26.08.2023, процентная ставка за пользование кредитом в размере 16,9% годовых. Согласно п.п. 4 Индивидуальных условий на просроченный основной долг начисляются проценты по ставке 36,9% годовых (Тарифный план КК-W). Пунктом 4.2 Общих условий и п. 6 Индивидуальных условий установлена обязанность ежемесячно вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа, которая рассчитывается исходя из фактической задолженности заемщика на начало 1-го числа каждого месяца. Банк свои обязательства выполнил, перечислив кредитные средства на счет заемщика. Однако, заемщик неоднократно нарушал условия кредитного договора: последний платеж совершил 18.05.2022. 15.12.2022 должнику было направлено требование о погашении задолженности, расторжении кредитного договора, однако, предложение банка оставлено без удовлетворения. Просят: 1) расторгнуть кредитный договор №__1 от 26.08.2020 (соглашение 1), взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по состоянию на 25.01.2023 в сумме – 271 346,25 руб., из них: по просроченному основному долгу в сумме – 248 445,77 руб.; по уплате процентов по ставке 23,5% годовых в сумме – 3 689,05 руб.; по уплате процентов по ставке 11,5% годовых в сумме – 19 211,43 руб.; проценты по ставке 23,5% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с 26.01.2023 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда;

2) расторгнуть кредитный договор №__2 от 26.08.2020 (соглашение 2), взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по состоянию на 25.01.2023 в сумме – 23 324,53 руб., из них: по просроченному основному долгу в сумме – 20 000,00 руб.; по уплате процентов по ставке 36,9% годовых в сумме – 968,48 руб.; по уплате процентов по ставке 16,9% годовых в сумме – 2 297,08 руб.; задолженность по уплате комиссии в сумме – 58,97 руб.; проценты по ставке 36,9% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с 26.01.2023 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда;

3) взыскать с ответчика ФИО1 расходы по уплате госпошлины в сумме – 6 813,00 руб.

В судебное заседание представитель истца АО КБ «Хлынов» не явился, представителем ФИО2, действующим на основании доверенности от 25.10.2022, заявлено ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца, согласны на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, ходатайств и отзыва на исковое заявление не направил.

На основании абз.2 п.1 ст.165.1 ГК РФ, с учетом положений ч.4 ст.1 ГПК РФ, ч.3 ст.167 ГПК РФ, ч.1 ст.233 ГПК РФ, суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика о месте и времени судебного заседания и считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 1, 9, 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В судебном заседании установлено, что 26.08.2020 года между АО КБ «Хлынов» и ФИО1 был заключен кредитный договор №__1 (Соглашение 1), по которому Банк предоставил Заемщику кредит на потребительские цели в сумме – 345 000,00 руб., срок возврата кредита - 26.08.2025, а Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплачивать банку установленные договором проценты (л.д. 18).

Из п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №__1 от 26.08.2020 (далее – Индивидуальные условия (Соглашение 1)) следует, что процентная ставка по кредиту установлена в размере 11,5% годовых. Процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных Графиком – 23,5% годовых.

В соответствии с п.п.3.6., 3.7. Общих условий договоров потребительского кредитования ОАО КБ «Хлынов» (далее – Общие условия кредитования (Соглашение 2)) кредит предоставляется путем перечисления Банком суммы Кредита на текущий счет Заемщика в рублях, открытый в Банке. Днем предоставления Кредита считается день зачисления суммы Кредита на текущий счет Заемщика (л.д.20).

Согласно п.4.1. Общих условий кредитования (Соглашение 1) платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов осуществляются в виде равных ежемесячных платежей, включающих в себя промежуточный платеж по погашению задолженности по основному долгу, а также сумму начисленных процентов. Размер ежемесячного платежа указывается в строке 6 таблицы Индивидуальных условий, а также доводится до Клиента в Графике платежей по договору потребительского кредита.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий (Соглашение 1) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по Договору или порядок определения этих платежей определяются в Графике платежей (Приложение № 1 Договора).

Согласно п.5.2.3. Общих условий кредитования (Соглашение 1) Банк имеет право предъявить Кредит к досрочному взысканию, если Заемщик допустил возникновение просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей по возврату Кредита и/или начисленных процентов, даже если просрочка будет незначительной.

В судебном заседании также установлено, что 26.08.2020 между АО КБ «Хлынов» и ФИО1 был заключен кредитный договор по карте с кредитным лимитом №__2 (Соглашение 2), по которому Банк предоставил Заемщику кредитный лимит в сумме – 20 000,00 руб., срок возврата кредита - 26.08.2023, а Заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплачивать банку установленные договором проценты (л.д.45).

Из п.4 Индивидуальных условий кредитного договора №__2 от 26.08.2020 (далее – Индивидуальные условия (Соглашение 2)) следует, что процентная ставка по кредиту установлена в размере 16,9% годовых, а процентная ставка на просроченный основной долг – 36,9% годовых.

При совершении операции по банковской карте с Заемщика может взыматься комиссионное вознаграждение в соответствии с Тарифным планом КК-W (п.15 Индивидуальных условий (Соглашение 2) (л.д.45, 24).

В соответствии с п.п.3.1.1., 3.1.2 Общих условий договоров кредитования карт с кредитным лимитом ОАО КБ «Хлынов» (далее – Общие условия кредитования (Соглашение 2) кредит предоставляется в форме Овердрафта при совершении Заемщиком любой расходной операции (как платной, так и бесплатной) на сумму, превышающую остаток собственных средств на карточном счете либо при их отсутствии. Овердрафт считается предоставленным в момент осуществления банком расходной операции с картсчета на сумму, недостающую для проведения платежа или для выдачи наличных денежных средств. Овердрафт предоставляется в пределах кредитного лимита (л.д.23)

Согласно п.п. 4.1., 4.2. Общих условий кредитования (Соглашение 2) сумма текущей задолженности погашается из денежных средств на картсчете. Заемщик обязан ежемесячно, в сроки согласно настоящему пункту, вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа подлежит внесению Заемщиком на картсчет в текущем месяце в такие сроки, чтобы внесенная сумма была зачислена Банком на картсчет не позднее последнего календарного дня этого месяца.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий (Соглашение 2) количество, размер и периодичность (сроки) платежей у заемщика установлена обязанность ежемесячно вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа, которая рассчитывается исходя из фактической задолженности заемщика на начало 1-го числа каждого месяца.

Согласно п.5.1.2. Общих условий кредитования (Соглашение 2) Банк имеет право предъявить Кредит к досрочному взысканию в случаях и порядке, предусмотренном действующим законодательством, в том числе при ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательства.

Из представленных документов следует, что ФИО1 был ознакомлен с условиями Соглашений 1 и 2, в частности с информацией о полной стоимости кредитов и платежах, входящих в их состав, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий кредитных договоров, что подтверждается его подписями. При этом заемщик не был лишен права отказаться от заключения сделок на невыгодных для себя условиях. Определенные сторонами в договорах ставки процентов за пользование кредитами соответствует воле сторон и не противоречит положениям гражданского законодательства. В момент подписания кредитных договоров возражений относительно условий кредитования ФИО1 не высказывал.

Банк, перечислив денежные средства в полном объеме на счет Заемщика, полностью исполнил свои обязанности по Соглашению 1 и 2, что подтверждается выписками по счету. Вместе с тем, заёмщик ФИО1 надлежащим образом свои обязательства не исполнял (л.д. 15-17, 25-42).

Из расчёта задолженности по Соглашению 1 следует, что по состоянию на 25.01.2023 задолженность составляет – 271 346,25 руб., из них: по просроченному основному долгу в сумме – 248 445,77 руб.; по уплате процентов по ставке 23,5% годовых в сумме – 3 689,05 руб.; по уплате процентов по ставке 11,5% годовых в сумме – 19 211,43 руб. (л.д.21).

Из расчёта задолженности по Соглашению 2 следует, что по состоянию на 25.01.2023 задолженность составляет – 23 324,53 руб., из них: по просроченному основному долгу в сумме – 20 000,00 руб.; по уплате процентов по ставке 36,9% годовых в сумме – 968,48 руб.; по уплате процентов по ставке 16,9% годовых в сумме – 2 297,08 руб.; задолженность по уплате комиссии в сумме – 58,97 руб. (л.д.44).

Расчеты задолженности, представленные истцом, соответствует условиям кредитных договоров. Доказательства отсутствия задолженности по договорам или наличия задолженности по ним в меньшем размере ответчиком не представлены.

Поскольку условиями Соглашений 1 и 2 от 26.08.2020 предусмотрено досрочное возвращение Заемщиком всей суммы кредита, причитающихся процентов, а факт ненадлежащего исполнения кредитных договоров ФИО1 доказан истцом, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика задолженности по Соглашению 1 в общей сумме – 271 346,25 руб. и по Соглашению 2 в сумме – 23 324,53 руб.

Из п. 2 ст. 450 ГК РФ следует, что договор, может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон в случае существенного нарушений условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.

15.12.2022 ответчику направлены требования о полном досрочном погашении задолженности по Соглашениям 1 и 2 в срок не позднее 30 календарных дней с даты отправки настоящего требования и расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней с момента получения требования, однако требования ответчиком оставлены без удовлетворения (л.д.22, 43).

Вследствие длительного неисполнения заемщиком обязательств по Соглашениям 1 и 2 АО КБ «Хлынов» в значительной степени претерпевает негативные последствия такого одностороннего отказа ответчика от исполнения кредитных обязательств, не получая своевременное погашение кредитной задолженности.

Данное обстоятельство в силу положений ст.450 ГК РФ влечет расторжение Соглашения 1 №__1 от 26.08.2020 и Соглашения 2 № от 26.08.2020, поскольку указанные нарушения, допущенные ответчиком, являются существенными, следовательно, требование истца о расторжении Соглашений 1 и 2 подлежит удовлетворению.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика процентов по ставке 23,5% и 36.9% годовых, начисленных на сумму просроченного основного долга за период с 26.01.2023 по день фактического исполнения обязательств, но не далее дня вступления в силу решения суда, суд находит его подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

На основании п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу.

В соответствии с п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст.395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем. Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место после 31 июля 2016 года определяется исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

Учитывая, что датой расторжения Соглашения 1 №__1 от 26.08.2020 и Соглашения 2 №__2 от 26.08.2020, является дата вступления в законную силу настоящего решения суда, с ФИО1 подлежат взысканию проценты по ставке 23,5% и 36,9% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 26.01.2023 по день фактического исполнения обязательств по Соглашениям 1 и 2 соответственно, но не далее дня вступления в законную силу решения суда.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика судебные расходы, понесенные на оплату государственной пошлины при предъявлении иска, в размере – 6 813,20 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества Коммерческий банк «Хлынов» удовлетворить.

1. Расторгнуть кредитный договор №__1 от 26.08.2020 (Соглашение 1), заключенный между Акционерным обществом Коммерческий банк «Хлынов» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Коммерческий банк «Хлынов» задолженность по кредитному договору №__1 от 26.08.2020 по состоянию на 25.01.2023 в сумме – 271 346,25 руб., из них: по просроченному основному долгу в сумме – 248 445,77 руб.; по уплате процентов по ставке 23,5% годовых в сумме – 3 689,05 руб.; по уплате процентов по ставке 11,5% годовых в сумме – 19 211,43 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Коммерческий банк «Хлынов» проценты по кредитному договору №__1 от 26.08.2020 года по ставке 23,5% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 26.01.2023 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

2. Расторгнуть кредитный договор №__2 от 26.08.2020 (Соглашение 2), заключенный между Акционерным обществом Коммерческий банк «Хлынов» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Коммерческий банк «Хлынов» задолженность по кредитному договору №__1 от 26.08.2020 по состоянию на 25.01.2023 в сумме – 23 324,53 руб., из них: по просроченному основному долгу в сумме – 20 000,00 руб.; по уплате процентов по ставке 36,9% годовых в сумме – 968,48 руб.; по уплате процентов по ставке 16,9% годовых в сумме – 2 297,08 руб.; задолженность по уплате комиссии в сумме – 58,97 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Коммерческий банк «Хлынов» проценты по кредитному договору №__2 от 26.08.2020 года по ставке 36,9% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 26.01.2023 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

3. Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества Коммерческий банк «Хлынов» расходы по уплате госпошлины в сумме 6 813,20 руб.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, принявший решение, заявление об отмене заочного решения в течение семи суток со дня получения копии заочного решения.

Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение 1 месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда путем подачи жалобы в Советский районный суд.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы в Советский районный суд.

Судья С.А. Данилина