№ 2-76/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 февраля 2023 года г. Нариманов
Наримановский районный суд Астраханской области в составе
председательствующего судьи Успановой Г.Т.
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Искалиевой В.Х.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Наримановского районного суда Астраханской области, по адресу: <...>, гражданское дело № 2-76/2023 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 1 октября 2012 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №(№), в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 500 000 рублей под 29,50%/29,50% годовых сроком на 772 дня.
Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.
На основании соглашения о передаче договоров (уступки прав требований, передаче прав и обязанностей) ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк».
В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности и нарушил пункт 8.3 Общих условий договора потребительского кредита.
Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
По условиям пункта 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 2 ноября 2012 года, на 21 декабря 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 3 702 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 2 ноября 2012 года, на 21 декабря 2022 года суммарная продолжительность просрочки составляет 2 553 дня. В период пользования кредитом ответчик выплаты не производил.
При таких обстоятельствах, по состоянию на 21 декабря 2022 года задолженность по кредитному договору составляет 855 465 рублей 83 копейки, из них 855 465 рублей 83 копейки – просроченная задолженность, 78 000 рублей - иные комиссии, 277 465 рублей 83 копейки – просроченные проценты, 500 000 рублей – просроченная ссудная задолженность.
Поскольку задолженность ответчиком не погашена, уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, ответчиком не исполнено, истец просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №(№) от 1 октября 2012 года в размере 855 465 рублей 83 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 754 рубля 66 копеек.
Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, согласно заявлению, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, обратился в суд с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, в иске просил отказать ввиду пропуска истцом срока исковой давности.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся участников судебного разбирательства.
Изучив доводы иска, отзыв представителя истца, не возражавшего против применения срока исковой давности, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно пункту 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Согласно пункту 1 статьи 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского Кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В судебном заседании установлено, что 1 октября 2012 года на основании акцепта банком заявления-анкеты (оферты) заемщика, между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №(№ в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в сумме 500 000 рублей под 29,50 % годовых сроком на 60 месяцев, вид кредита «Супер кэш».
Во исполнение условий договора, денежные средства зачислены на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.
При подписании договора, ФИО1 был ознакомлен с условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязался их неукоснительно соблюдать.
В соответствии с пунктом 4.1 Общих условий Договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (пункт 4.1.1 Общих условий), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (пункт 4.1.2 Общих условий).
По условиям пункта 3.6 Общих условий, погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем наличного/безналичного перечисления денежных средств на ссудный счет.
По условиям пункта 6.1 Общих условий договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени, согласно тарифам банка.
Как следует из материалов дела, ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, которая по состоянию на 21 декабря 2022 года составляет 855 465 рублей 83 копейки, из них 855 465 рублей 83 копейки – просроченная задолженность, 78 000 рублей - иные комиссии, 277 465 рублей 83 копейки – просроченные проценты, 500 000 рублей – просроченная ссудная задолженность.
Произведенный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору является правильным, соответствующим условиям договора и периоду просрочки его исполнения.
Пунктами 1 и 2 статьи 382 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Учитывая, что в результате реорганизации ПАО КБ «Восточный» и присоединения к ПАО «Совкомбанк», права и обязанности перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, суд приходит к выводу, что ПАО «Совкомбанк» вправе требовать с ответчика задолженности по кредитному договору №(№ от 1 октября 2012 года.
При разрешении ходатайства ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд пришел к следующему.
В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В соответствии со статьей 201 Гражданского кодекса РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Из правовой позиции, изложенной в пунктах 3, 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности. По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В силу пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
На основании пункта 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительного кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Материалы дела, доказательств направления ответчику уведомления с требованием досрочного возврата задолженности, не содержат.
В соответствии с условиями договора, задолженность по договору подлежала погашению ответчиком равными ежемесячными платежами, включающими проценты за пользование кредитом, сумму погашения основного долга, сумму ежемесячной платы за страхование в даты и в размере, указанные в Графике платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.
Как следует из графика платежей, срок кредита составляет 60 месяцев с уплатой ежемесячного платежа в размере 19 027 рублей, с уплатой последнего платежа в размере 18 940 рублей 44 копейки.
Между тем, материалами дела установлено, что погашение кредита и уплата процентов по кредитному договору, согласно выписке по счету осуществлены ответчиком 4 октября 2012 года, следовательно, о нарушении своего права банку было известно в ноябре 2012 года.
Принимая во внимание установленные обстоятельства, также учитывая, что с настоящим иском истец обратился в суд 6 января 2023 года, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности.
В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При таких обстоятельствах, суд полагает исковые требования истца не подлежащими удовлетворению.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд через Наримановский районный суд Астраханской области в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Судья Г.Т. Успанова
Мотивированное решение изготовлено 21 февраля 2023 года
Судья Г.Т. Успанова