Дело №2-52/2025

УИД: 28RS0010-01-2025-000063-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 мая 2025 года с. Константиновка

Константиновский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Леоновой К.А.,

при помощнике судьи Высоцкой Э.Е., Осетровой Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с настоящим иском, указав в его обоснование, что 12 мая 2020 года между Банком и ФИО1 заключен договор банковского вклада «Пенсионный плюс» № путем подписания заявления о присоединении к Условиям размещения вкладов физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк». В соответствии с указанным заявлением ФИО1 открыт срочный банковский вклад «Пенсионный плюс» на следующих условиях: сумма вклада 1500000,00 рублей, срок размещения вклада 730 календарных дней, при этом днем возврата вклада является 12.05.2022 года, процентная ставка 4,70% годовых, неснижаемый остаток по вкладу установлен и равен 500,00 рублей, периодичность выплаты процентов – ежемесячно, на счет вклада (капитализация), приходные операции по вкладу – предусмотрены, расходные операции по вкладу предусмотрены, при досрочном востребовании всей суммы вклада либо ее части (если предусмотрены расходные операции по вкладу), в результате чего сумма вклада станет меньше соответствующего неснижаемого остатка по вкладу (менее 500,0 рублей), проценты начисляются и выплачиваются по ставке вклада «До востребования».

В рамках данного договора вкладчику открыт депозитный счет № (вкладной счет) и счет Вкладчика по обслуживанию вклада № (текущий счет).

За период с 12.05.2020 г. по 03.03.2022 г. Вкладчиком осуществлялось пополнение и снятие денежных средств. Оборот по счету вклада составил 1604649,98 рублей.

По состоянию на 03.03.2022 г. остаток на вкладном счете составил 669,98 рублей (более неснижаемого остатка).

03.03.2022 года Договор банковского вклада «Пенсионный плюс» № от 12.05.2020 г. был досрочно расторгнут по распоряжению Вкладчика о перечислении всей суммы вклада на текущий счет № (платежное поручение № от 03.03.2022 г.). 03.03.2022 г. (день закрытия указанного вклада) денежные средства, поступившие с закрытого депозитного счета, были перечислены ответчиком на иной счет (перевод на договор СВ-015637/2022/2305), открытый в АО «Россельхозбанк», в связи с волеизъявлением вкладчика на закрытие вклада «Пенсионный плюс» № от 12.05.2020 г.

В связи с тем, что 03.03.2022 г. по распоряжению ФИО1 с ее вкладного счета № на текущий счет № были перечислены все денежные средства в размере 669,98 рублей, остаток на счете вклада составил 0,00 рублей, соответственно доход по вкладу подлежал перерасчету за фактическое время нахождения средств во вкладе исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладу «До востребования», что составляет 0,01 % годовых.

По данному вкладу за период с 12.05.2020 по 03.03.2022 г. вкладчику были начислены и выплачены проценты по вкладу на общую сумму 104650,0 рублей, что подтверждается выпиской из депозитного счета №, а также выпиской со счета по начислению процентов №. Между тем, сумма процентов, подлежащая выплате вкладчику в связи с досрочным закрытием вклада за фактическое время нахождения средств во вкладе по ставке 0,01 % годовых, составляет 223,00 рублей. Таким образом, сумма излишне выплаченных процентов по Вкладу составила 104427 рублей (104650,0 – 223,0). При досрочном закрытии Вклада, перерасчет и удержание излишне выплаченных процентов из суммы вклада по ранее начисленным и выплаченным процентам произведен не был.

В адрес ответчика истцом было направлено требование (претензия) о возмещении излишне выплаченных процентов по Вкладу. Обязательства остались не исполненными.

С учетом изложенного АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» просит взыскать с ФИО1 сумму неосновательного обогащения в размере 104427 рублей по Договору банковского вклада «Пенсионный плюс» № от 12.05.2020 года, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4133 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении дела не заявляли, в представленном суду письменном заявлении просили направить решение суда по указанному в иске адресу.

Ответчик ФИО1, извещенная о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Из письменных пояснений, а также из пояснений, данных ответчиком ФИО1 в ходе ранее проведенного судебного заседания, следует, что с исковыми требованиями Банка не согласна, просила отказать в удовлетворении требований. Суду пояснила, что открыла в Банке вклад «Пенсионный плюс», за время нахождения которого ею производилось пополнение счета. По вкладу ежемесячно начислялись проценты. 3 марта 2022 года ею в Банке на другой расчетный счет, открытый в этом же банке, произведено перечисление средств. Между тем, на вкладе «Пенсионный плюс» были оставлены денежные средства в размере 669,98 рублей, то есть более неснижаемого остатка по условиям вклада, распоряжение по его закрытию и о перечислении остатка в размере 669,98 рублей ею не давалось, письменных документов о перечислении данных средств на иной счет не подписывалось. При закрытии вклада ответственные работники банка не сказали о том, что необходимо из перечисления удержать излишне выплаченные проценты за время использования вклада и денежные средства соответственно не были удержаны. При введении в программу банка основания закрытия вклада и суммы средств на перечисление, в программе высвечиваются данные о том, что необходимо пересчитать сумму выплаченных процентов по вкладу и сумму возврата средств. Между тем, работником банка ей не сообщалось о том, что Банком ей излишне выплачены проценты по вкладу и их необходимо удержать, либо вернуть банку в связи с досрочным его закрытием. Обращает внимание на то, что при перечислении средств в марте 2022 года на вкладе «Пенсионный плюс» оставались денежные средства, размер которых превышал неснижаемый остаток и оставшиеся средства должны были оставаться на счете до окончания срока действия договора, то есть 12.05.2022 года, распоряжение по его закрытию ею не давалось. Кроме того, в банке проводится двойной учет и контроль производимых операций и в данном случае имеется халатность работников банка, не исключает и введение ее работником банка в заблуждение относительно представленных на подпись документов. Получив письмо от Банка в части возврата излишне уплаченных средств, ответчик 17.07.2024 года обратился в Банк, между тем до настоящего времени ответ на обращение не поступил в ее адрес. Также отмечает, что второго экземпляра документов, подписанных в марте 2022 года, о закрытии вкладов и об открытии новых, Банком ей не выдавались. Кроме того, ответчик не знала о том, что в Банке открыт вклад «Пенсионный плюс» с другим сроком и под другой процент, при том, что пенсия была переведена в ПАО Сбербанк. О наличии вклада ответчик узнала только 23.08.2024 года, когда запросила остаток по всем счетам и ей были предоставлены выписки. Считает, что вкладчик не несет ответственность за сбой в программе Банка, либо за допущенную халатность сотрудников и руководства Банка.

Иные, участвующие в деле лица о месте, дате и времени судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, ходатайства об отложении судебного заседания не заявляли.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями ст. ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Судом установлено и следует из материалов дела, 12 мая 2020 года между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключен договор банковского вклада «Пенсионный плюс» № в порядке присоединения к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», согласно которому ФИО1 разместила в указанном банке денежные средства в сумме 1500000 рублей на 730 календарных дней, сроком возврата 12 мая 2022 года, процентная ставка 4,70% годовых; неснижаемый остаток установлен и равен 500,00 рублей; периодичность выплаты процентов по вкладу - ежемесячно путем зачисления во вклад (капитализация); приходные операции по вкладу предусмотрены, минимальная сумма дополнительного взноса составляет 1,00 рублей, расходные операции по вкладу предусмотрены; в случае возврата до истечения срока договора части вклада (если предусмотрены расходные операции по вкладу), в результате чего сумма вклада станет менее соответствующего неснижаемого остатка по вкладу, проценты начисляются и выплачиваются по ставке «До востребования». Также предусмотрена автоматическая пролонгация по вкладу на условиях и под процентную ставку, действующих в Банке на дату пролонгации.

Из анализа совокупности представленных сторонами доказательств следует, что договор банковского вклада № от 12.05.2020 года заключен ФИО1 по собственному волеизъявлению, с осознанием правовых последствий своих действий. При заключении договора ФИО1 добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные данным договором. С условиями размещения банковского вклада, регламентов взаимодействия клиентов была ознакомлена и согласна. Подписав заявление, выразила волю на его заключение на изложенных в нем условиях и обязалась их исполнять.

Таким образом, судом установлено, что сторонами согласованы все существенные условия договора банковского вклада.

Как следует из исследованных материалов дела, ФИО1 были открыты депозитный счет № (вкладной счет) и счет Вкладчика по обслуживанию вклада № (текущий счет) от 12.05.2020 г.

Согласно п. 1 ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

В силу п. 1 ст. 837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных не противоречащих закону условиях их возврата.

Согласно п. 2, 3 ст. 837 ГК РФ по договору вклада любого вида, заключенному с гражданином, банк в любом случае обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты (за исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию). Сроки и порядок выдачи суммы вклада или ее части и соответствующих процентов юридическому лицу по договору вклада любого вида определяются договором банковского вклада.

В соответствии со ст. 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Согласно п. 1 ст. 838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 838 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.

Порядок размещения физическими лицами банковских вкладов, порядок начисления и выплаты процентов по вкладу, а также иные отношения, возникающие в связи с этим между Вкладчиком и Банком, регулируется Условиями размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», утвержденными решениями Комитета по управлению активами и пассивами АО «Россельхозбанк» (протоколы от 16.11.2015 №126, от 10.08.2016 №112, от 15.06.2017 №69).

Условиями размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» (далее - Условия) предусмотрено, что договор вступает в силу со дня зачисления суммы вклада (первоначального взноса), указанной в заявлении, на депозитный счет. Действие договора прекращается с выплатой вкладчику всей суммы вклада вместе с процентами, причитающимися в соответствии с условиями привлечения вкладов, или списанием ее со счета по вкладу по иным основаниями, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации или настоящими Условиями. При прекращении действия договора депозитный счет закрывается (п. 8.1 Условий).

Согласно п. 2.1 Условий, заключение Договора осуществляется путем присоединения Вкладчика к настоящим Условиям в целом в соответствии с со ст. 428 ГК РФ и производится путем открытия депозитного счета и проставления отметки Банка об открытии депозитного счета на заявлении о размещении вклада, поданного Вкладчиком в Банк. При подписании заявления о размещении вклада Вкладчик соглашается с тем, что он ознакомлен и согласен с настоящими Условиями, обязуется их соблюдать и выполнять.

В соответствии с п. 2.2 Условий договор вступает в силу с даты внесения Вкладчиком (зачисления) суммы вклада (первоначальной суммы вклада) в Банк на условиях, указанных в соответствующем заявлении.

Согласно п. 3.1 Условий Банк принимает от Вкладчика денежные средства (вклад) и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях, указанных в соответствующем заявлении, в порядке, предусмотренном настоящими Условиями.

Согласно п. 3.3 Условий денежные средства, принятые во вклад, учитываются на открываемом Банком Вкладчику депозитном счете. Вкладом признается фактический остаток денежных средств, находящихся на депозитном счете в соответствии с условиями привлечения вклада. Неснижаемый остаток/максимальная сумма вклада, которая должна находиться на депозитном счете вне зависимости от того, возможно ли производить расходные/приходные операции по вкладу или нет, устанавливается условиями привлечения вкладов.

В соответствии с п. 4.1 Условий Банк открывает депозитный счет в день получения заявления при условии проведения процедуры идентификации Вкладчика в соответствии с требованиями Федерального Закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и предоставления Вкладчиком документов согласно перечню, определяемому Банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, нормативными актами Банка России, а также документов, предусмотренных условиями привлечения вкладов.

Согласно п. 4.8 Условий, операции по депозитному счету подтверждаются выписками по депозитному счету, которые формируется в порядке установленными нормативными актами Банка России и предоставляются вкладчику по его требованию при обращении в банк. В случае не поступления в течение 10 календарных дней с даты совершения операции по депозитному счету претензии со стороны вкладчика в банк по указанной в выписке операции, совершенные операции и остаток средств на депозитном счете считаются подтвержденными вкладчиком.

Банк обязан предоставлять выписки по депозитному счету по требованию ответчика (п. 6.1.5 Условий). Вкладчик в свою очередь обязан контролировать правильность отражения операций по депозитному счету и остаток денежных средств на депозитном счете путем получения выписки в соответствии с п. 4.8 Условий (п. 6.3.6 Условий).

Банк обязан совершать по поручению вкладчика операции по депозитному счету, предусмотренные договором, а также действующим законодательством Российской Федерации, нормативными правовыми актами банка (п. 6.1.3 Условий).

В соответствии с п. 6.4.1 Условий вкладчик имеет право требовать возврата вклада, либо его части, вместе с процентам, начисленными в соответствии с условиями привлечения вкладов и заключенным договором, с учетом положений настоящих Условий, независимо от времени, прошедшего со дня заключения договора.

Возврат суммы вклада в день возврата вклада или до истечения срока размещения вклада может осуществляться в наличной форме либо в безналичной форме, путем ее зачисления на счет вкладчика по обслуживанию вклада, открытый в банке (п. 4.12 Условий).

Договором, заключенным между Банком и ответчиком № № от 12.05.2020 г. иного не предусмотрено, сторонами не оспаривается, иного при рассмотрении дела не представлено.

Как установлено судом и следует из материалов дела, АО «Россельхозбанк» выполнял свои обязательства по заключенному с ФИО1 договору вклада «Пенсионный плюс» № от 12.05.2020 г. и ежемесячно перечислял ФИО1 проценты на счет, что подтверждается выпиской по вкладному счету №, а также счету №. Начисление процентов по вкладу происходило ежемесячно с перечислением процентов во вклад.

3 марта 2022 года денежные средства, размещенные на вкладе, с начисленными банком процентами в общей сумме 104650,00 рублей были досрочно востребованы ответчиком, что подтверждается выпиской по счету №, а также №, платежным поручением от 03.03.2022 №, заявлением ФИО1 от 03.03.2022 г. о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов а АО «Россельхозбанк» (заявление об открытии банковского вклада «Пенсионный плюс») с указанием о безналичном зачислении денежных средств, платежным поручением от 03.03.2022 г. №. После этого остаток вклада составил 0 рублей, в связи с чем договор вклада был досрочно прекращен.

Из материалов дела следует, что за период с 12.05.2020 года по 03.03.2022 года начислялись и выплачивались проценты по договору банковского вклада в размере 104650,00 рублей.

Согласно представленному банком Расчету переплаты процентов по вкладу «Пенсионный плюс» (ежемесячная выплата процентов на счет) ФИО1 по заявлению № от 12.05.2020 года, сумма переплаты составила 104427,00 рублей.

11 июля 2024 года АО «Россельхозбанк» в адрес ФИО1 направлено требование о возврате ошибочно перечисленных процентов по договору № от 12.05.2020 года. Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 80093398934374, письмо, направленное Банком в адрес ФИО1, вручено адресату.

Ответчик ФИО1 в письменных пояснениях и в ходе судебного разбирательства подтвердила получение требования Банка.

Доказательств исполнения требования Банка на момент рассмотрения дела не представлено и судом не установлено при рассмотрении дела.

В силу п. 5 ст. 837 ГК РФ в случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вклада не предусмотрен иной размер процентов.

Как следует из заявления ответчика от 12.05.2020 года о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», в случае возврата до истечения срока размещения вклада всей суммы вклада либо его части (если предусмотрены расходные операции по вкладу), в результате чего сумма вклада станет менее соответствующего неснижаемого остатка по вкладу, проценты начисляются и выплачиваются по ставке «До востребования».

При заключении договора банковского вклада путем присоединения к Условиям, в заявлении ответчик подтвердил, что с Условиями ознакомлен и согласен.

В силу ст. ст. 845, 854 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктом. 4.7.3 Условий предусмотрено, что безналичное списание денежных средств с депозитного счета (кроме операций по снятию наличных денежных средств) осуществляется на основании заявления на перечисление, составленного по форме, установленной Банком.

Согласно разделу 5 Условий, проценты по вкладу начисляются Банком на остаток денежных средств, учитываемый на депозитном счете на начало операционного дня. При начислении процентов в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которые привлечен вклад, в соответствии с условиями привлечения вклада, указанными в заявлении. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 5.1).

Начисленные по вкладу проценты в зависимости от условий привлечения вкладов могут выплачиваться следующим образом: При привлечении денежных средств на условиях выдачи вклада по истечении определенного срока (срочный вклад): ежемесячно/ежеквартально/раз в полгода/раз в год и в конце срока размещения вклада в день возврата вклада; в конце срока размещения вклада в день возврата вклада; в начале срока размещения вклада; иной срок, предусмотренный условиями привлечения вкладов. При продлении срока действия Договора в соответствии с условиями привлечения вкладов проценты по вкладу при новом сроке размещения вклада выплачиваются Банком в дату, соответствующую дате продления Договора, и в день, являющийся днем возврата вклада, определяемый с учетом продления Договора на новый срок размещения вклада (п. 5.2.1).

При привлечении денежных средств на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад «До востребования») ежемесячно или ежеквартально и в день возврата вклада/востребования всей суммы вклада путем зачисления на депозитный счет (п. 5.2.2).

Проценты начисляются Банком со дня, следующего за днем поступления денежных средств во вклад, до даты окончания срока вклада, либо списания денежных средств с вклада по иным основаниям включительно. В дату выплаты процентов Банком выплачиваются проценты, начисленные соответственно со дня, следующего за датой предыдущей выплаты процентов по вкладу, по текущую дату выплаты процентов по вкладу (включительно). Выплата процентов по вкладу может производиться в соответствии с условиями привлечения вкладов либо путем зачисления на депозитный счет Вкладчика, при этом сумма вклада увеличивается на сумму выплаченных процентов (капитализация), либо путем перечисления выплаченных процентов на счет Вкладчика по обслуживанию вклада. Способ и сроки выплаты процентов указываются в заявлении, в соответствии с условиями привлечения вкладов (п. 5.3 Условий).

В соответствии с п. 5.6 Условий при досрочном востребовании всей суммы вклада или ее части (если расходные операции по нему не предусмотрены) или всей суммы вклада или ее части (если расходные операции предусмотрены), в результате которого остаток вклада станет ниже установленной условиями привлечения вкладов минимальной суммы вклада/неснижаемого остатка, вкладчиком или третьими лицами в случаях, предусмотренных законодательством РФ, доход по вкладу исчисляется если иное не предусмотрено условиями размещения вклада и заключенным договором, за фактическое время нахождения средств во вкладе исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам «До востребования» на дату досрочного востребования средств. При этом сумма вклада с причитающимися по вкладу процентами перечисляется на счет вкладчика по обслуживанию вклада, депозитный счет закрывается.

По ранее начисленным и выплаченным процентам по вкладу банк производит перерасчет и удерживает излишне выплаченные проценты из суммы вклада.

С учетом положений ст. 153 ГК РФ, выдача суммы вклада и закрытие счета является сделкой.

В соответствии с п. 1 ст. 161 ГК РФ, сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Юридически значимыми обстоятельствами при разрешении данного спора является установление наличие волеизъявления истца на распоряжение денежными средствами, правомерность действий банка по переводу денежных средств со вклада на иной счет (счета) ответчика и досрочном закрытии счета ФИО1

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно выписке по счетам №, №, №, платежному поручению № от 03.03.2022, № от 03.03.2022 г., договор банковского вклада «Пенсионный плюс» № от ДД.ММ.ГГГГ досрочно расторгнут по распоряжению вкладчика ФИО1 о перечислении всей суммы вклада в размере 669,98 рублей на текущий счет №.

В день закрытия вклада 03.03.2022 г. денежные средства, поступившие с закрытого депозитного счета в размере 669,98 рублей, были перечислены ответчиком на договор СВ-015637/2022/2305, открытый в АО «Россельхозбанк».

Вышеназванные обстоятельства подтверждены представленным Банком платежным поручением № от 03.03.2022 г., подписанным ответчиком ФИО1

Кроме того, Банком представлена копия заявления ФИО1 от 03.03.2022 г. № СВ-№ о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» (срочный вклад), в соответствие с условиями которого сумма вклада составляет 340700 рублей, вносится безналичными денежными средствами. Указанное заявление подписано ответчиком ФИО1

Согласно положениям пункта 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании статьи 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: 1) о возврате исполненного по недействительной сделке; 2) об истребовании имущества собственником из чужого незаконного владения; 3) одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством; 4) о возмещении вреда, в том числе причиненного недобросовестным поведением обогатившегося лица.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Применительно к вышеприведенным нормам материального права, обязательство из неосновательного обогащения возникает при наличии определенных условий, которые составляют фактический состав, порождающий указанные правоотношения.

Для возникновения такого обязательства необходимо наличие трех условий, а именно, имеет ли место приобретение или сбережение имущества, то есть увеличение стоимости собственного имущества приобретателя, присоединение к нему новых ценностей или сохранение того имущества, которое по всем законным основаниям неминуемо должно было выйти из состава его имущества; приобретение или сбережение произведено за счет другого лица, а имущество потерпевшего уменьшается вследствие выбытия из его состава некоторой части или неполучения доходов, на которые это лицо правомерно могло рассчитывать; отсутствуют ли правовые основания для получения имущества, то есть когда приобретение или сбережение имущества одним лицом за счет другого не основано ни на законе (иных правовых актах), ни на сделке, а значит, происходит неосновательно.

В соответствии с особенностью предмета доказывания по делам о взыскании неосновательного обогащения на истце лежит обязанность доказать, что на стороне ответчика имеется неосновательное обогащение, обогащение произошло за счет истца, и указать причину, по которой в отсутствие правовых оснований произошло приобретение ответчиком имущества за счет истца или сбережение им своего имущества за счет истца. В свою очередь, ответчик должен доказать отсутствие на его стороне неосновательного обогащения за счет истца, наличие правовых оснований для такого обогащения либо наличие обстоятельств, исключающих взыскание неосновательного обогащения, предусмотренных статьей 1109 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из названной нормы права следует, что неосновательным обогащением следует считать не то, что исполнено в силу обязательства, а лишь то, что получено стороной в связи с этим обязательством и явно выходит за рамки его содержания.

Согласно п. п. 4 ст. 1109 ГК РФ не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения денежные суммы и иное имущество, предоставленные во исполнение несуществующего обязательства, если приобретатель докажет, что лицо, требующее возврата имущества, знало об отсутствии обязательства либо предоставило имущество в целях благотворительности.

В силу указанной правовой нормы денежные средства и иное имущество не подлежат возврату в качестве неосновательного обогащения, если будет установлено, что они были переданы лицом, заведомо знавшим об отсутствии у него каких-либо обязательств перед получателем.

Требование из неосновательного обогащения при наличии между сторонами обязательственных правоотношений может возникнуть вследствие исполнения договорной обязанности, если в последующем правовое основание для такого исполнения отпало.

Кроме того, п. 4 ст. 453 ГК РФ предусмотрено, что стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В соответствии с условиями вклада «Пенсионный плюс» № от 12.05.2020 г. расходные операции по вкладу были предусмотрены.

При этом, сторонами согласовано условие договора о том, что проценты будут выплачиваться по ставке вклада «До востребования» в случае возврата до истечения срока размещения вклада всей суммы вклада либо его части или части, в результате чего сумма вклада станет менее неснижаемого остатка.

Так, размер неснижаемого остатка в заявлении 12.05.2020 года определен равным 500 рублям.

После совершения расходных операций 03.03.2022 года остаток денежных средств на счете ФИО1 составил 0 рублей.

Таким образом, было нарушено условие о неснижаемом остатке по вкладу, установленном в размере 500 рублей.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчик не обеспечил наличие неснижаемого остатка по вкладу, установленного условиями договора в размере 500 рублей, вклад был закрыт досрочно, то в соответствии с положениями п. 5 ст. 837 ГК РФ и п. 5.6 условий проценты по вкладу за фактическое время нахождения денежных средств подлежат исчислению исходя из процентной ставки по вкладу «До востребования».

Вместе с тем, представленные и исследованные судом выписки и платежные поручения, подтверждают факт совершения распоряжения вкладчиком о закрытии вклада, поскольку процедура возможности закрытия банком депозитного счета при досрочном востребовании суммы вклада, не сохранению минимального остатка денежных средств на депозитном счете во вкладе, предусмотрена Условиями размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» и договором по вкладу «Пенсионный плюс», заключенными между сторонами.

Доказательств обратного ответчиком суду в порядке ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено и судом не установлено при рассмотрении дела.

В обоснование заявленной ко взысканию суммы Банком представлен расчет по вкладу по ставке 0,01% (вклад «До востребования»), в соответствии с которым сумма процентов, подлежащая выплате за фактическое время нахождения средств во вкладе по ставке 0,01 % годовых, составляет 223,00 рублей.

При расчете задолженности истец исходил из условий договора, процентной ставки по договору.

Расчет задолженности судом проверен, является арифметически правильным, соответствует требованиям действующего законодательства и условиям договора, заключенного с ответчиком. На момент рассмотрения дела задолженность ответчиком не погашена, доказательств обратного ответчиком в соответствии со статьей 56 ГПК РФ суду не предоставлено и таковых не установлено в судебном заседании, как и не представлено доказательств, опровергающих представленные расчеты, а также альтернативный расчет.

С учетом изложенного, полученная ответчиком в отсутствие законных оснований денежная сумма в размере 104427 рублей (104650,00 рублей - 223,00 рублей) является неосновательным обогащением. При этом оснований для применения положений ст. 1109 ГК РФ не имеется.

При начислении процентов на денежную сумму, хранящуюся на вкладе ответчика, исходя из процентной ставки, истец не мог знать о том, что условия договора вклада ответчиком будут нарушены до истечения срока договора. По условиям договора у Банка были обязательства о начислении процентов именно по этой ставке в период срока действия вклада при условии сохранении на вкладе неснижаемого остатка. Также условиями договора были предусмотрены приходные и расходные операции при условии сохранения неснижаемого остатка по вкладу.

При таких обстоятельствах оснований полагать, что истец знал об отсутствии обязательства либо предоставил имущество в целях благотворительности, не имеется.

Таким образом, денежная сумма в размере 104427 рублей, как неосновательное обогащение, подлежит взысканию с ответчика.

В своих письменных возражениях и в судебном заседании ответчик ФИО1 указала, что 3 марта 2022 г. не расторгала договор банковского вклада «Пенсионный плюс» № от 12.05.2020 г., не допускала снижение минимального остатка на счете, а также о том, что Банк обязан был провести служебную проверку.

Вместе с тем, представленное Банком платежное поручение № от 03.03.2022 г., заявление от 03.03.2022 г. № СВ-№ о присоединении к Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» (срочный вклад), содержат подпись ответчика, а также выписки по счетам №, №, № подтверждают волеизъявление ответчика на перевод денежных средств со счета, досрочное закрытие вклада.

Согласно сведениям, представленным Амурским региональным филиалом АО «Россельхозбанк» от 13 мая 2025 г., АО «Россельхозбанк» 31 августа 2023 г. проведена служебная проверка по факту досрочного закрытия депозитных договоров в Амурском РФ АО «Россельхозбанк».

Из представленного Заключения по результатам служебной проверки на предмет нарушений работниками процедур досрочного закрытия депозитных договоров с учетом СОР-75596 от 31 августа 2023 г. следует, что по результатам служебной проверки, выявлено, что в период с февраля по апрель 2022 г. в Амурском Региональном филиале Банка осуществлялось досрочное расторжение вклада с выплатой клиентам процентов за фактическое время нахождения денежных средств во вкладе по процентной ставке, установленной в соответствующем договоре банковского вклада без перерасчета процентов по ставке «До востребования» - 0,01%.

В рамках служебной проверки осуществлен анализ процедур закрытия вкладов физических лиц за 2022-2023 гг., в результате чего в Амурском Региональном филиале Банка выявлено 185 случаев закрытия вкладов с нарушением требований внутренних документов Банка и условий заключенных с клиентами гражданско-правовых договоров, вклады были закрыты в период с февраля по апрель 2022 г. Действия по некорректному закрытию вкладов осуществлены, в том числе ведущим операционистом ДО 2305 с. Константиновка (закрыто с нарушением 16 вкладов), старшим менеджером операционистом ДО 2305 с. Константиновка (закрыто с нарушением 6 вкладов). Анализ закрытия вкладов в разрезе сотрудников показал, что все вклады с нарушением были закрыты в АБС «ЦФТ-Банк», при этом личной заинтересованности работников Банка в проведении операции по досрочному закрытию вкладов с сохранением процентов для клиента (без пересчета по ставке «До востребования») не установлено. В ходе анализа закрытия вкладов в разрезе дат показал, что в разные даты одними и теми же сотрудниками все вклады закрывались с ошибкой, а именно с использованием чек-бокса «На индивидуальных условиях», все вклады такими сотрудниками были закрыты с нарушением, однако, какого-либо избирательного подхода и личной заинтересованности работников фронт-линии не выявлено, сотрудников при прохождении стажировок при трудоустройстве обучали по одной схеме, в дальнейшем свой «неправильный» опыт досрочного закрытия вкладов передавали вновь принимаемым работникам. По результатам проверки установлено, что работниками Амурского Регионального филиала Банка, в том числе ДО 2305 с. Константиновка нарушен п. 5. Должностной инструкции, в которой четко указано, что работник обязан: 5.1. Обеспечивать выполнение задач и функций, указанных в Положении о Подразделении, п. 5.2. Своевременно и качественно осуществлять исполнение трудовых действий в соответствии с задачами и функциями Подразделения, утвержденной главным бухгалтером Амурского РФ 25.12.2021. По результатам служебной проверки рабочей группой, осуществлявшей проверку, вынесено предложение о рассмотрении вопроса о привлечении к дисциплинарной ответственности работников Амурского РФ. Вместе с тем, вопрос о привлечении к ответственности работников ДО 2305 с. Константиновка предложено не рассматривать, ввиду увольнения лица из АО, а также нахождения в отпуске по беременности и родам.

Доводы ответчика о длительном бездействии банка и не проведении пересчета процентов сразу после истребования ею всей суммы вклада суд находит несостоятельными, поскольку само по себе не проведение банком пересчета процентов по вкладу в день его досрочного прекращения или сразу после этого, вопреки доводу ответчика, не влечет утрату банком данного права в последующем.

Выявленные в ходе проведенной служебной проверки нарушения также не свидетельствуют об отсутствии обязанности вкладчика по исполнению условий заключенного с Банком договора и исполнения его условий.

Рассматривая исковые требования в части взыскания расходов по оплате государственной пошлины суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ истец при обращении в суд обязан произвести оплату государственной пошлины.

В подтверждение оплаты государственной пошлины истцом представлено платежное поручение №208 от 18.02.2025 г. на сумму 4133 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 4133 рублей.

Руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт серии 1003 №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Константиновским РОВД <адрес>, код подразделения 282-014, ИНН <***>) в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) неосновательное обогащение в размере 104 427 (сто четыре тысячи четыреста двадцать семь) рублей по Договору банковского вклада «Пенсионный плюс» № от 12.05.2020 года, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4133 (четыре тысячи сто тридцать три) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Константиновский районный суд Амурской области, в месячный срок со дня принятия решения в окончательной форме.

Вступившее в законную силу решение суда может быть обжаловано в суд кассационной инстанции - Девятый кассационный суд общей юрисдикции (<...>) путём подачи кассационной жалобы через Константиновский районный суд Амурской области.

Решение в окончательной форме принято судом 26 мая 2025 года.

Копия верна:

Председательствующий судья Леонова К.А.