Решение по делу № 2-416/2022 от 09.11.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору (соглашению) за счет наследственного имущества и судебных расходов.

УИД 28RS0009-01-2022-000697-31

Дело № 2-416/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Ивановка «09» ноября 2022 г.

Ивановский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Баженовой Е.В.

при секретаре Колесниковой Т.Ю.

с участием ответчика Ромашкиной Екатерины Александровны

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-416/2022 по исковому заявлению ООО «ЮККА» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору (соглашению) за счет наследственного имущества и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ЮККА» в лице представителя ФИО4, действующего на основании доверенности от 01.01.2022, в которой в том числе ему предоставлено право на подписание искового заявления и предъявление его в суд, первоначально обратилось в Ивановский районный суд Амурской области с исковым заявлением к наследникам умершей ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору (соглашению) умершего заемщика и судебных расходов за счет наследственного имущества, обосновывая исковые требования тем, что 31.08.2017 года ФИО2 заключила с Акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» соглашение №, в соответствии с которым заемщику, при условиях срочности, платности, возвратности был предоставлен кредитный лимит в сумме 112 000 руб. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, что подтверждается банковским ордером и выпиской по счету клиента. В связи со смертью, ответчик с 20.03.2019 года не стал исполнять обязательства по уплате долга и процентов, в связи с чем по состоянию на 24.02.2021 года образовалась задолженность в размере 70 451,29 руб. 31.10.2019 г. и.о. мирового судьи Амурской области по Ивановскому районному судебному участку № 1 был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженности по кредитному договору № от 31.08.2017г., за период с 21.03.2019 г. по 14.10.2019 г., с учетом государственной пошлины в сумме 70 451,29 руб., который 21.04.2021 г. отменен в связи со смертью должника. 24.02.2021 года между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ООО «ЮККА» был заключен договор уступки прав требования № РСХБ - 023-29-42/9-2021, согласно которому банк уступил права требования, в том числе и по кредитному договору № от 31.08.2017г. Общая сумма обязательств, на день перехода права требования по указанному кредитному договору составляет 70 451,29 руб., из которых: сумма просроченной задолженности по основному долгу - 61 845,90 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 5 882,97 руб., сумма долга по штрафам, неустойкам 1 582,75 руб., прочие обязательства 1 139,67 руб. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

На основании изложенного, со ссылкой на ст.ст. 309, 382, 384, 810, 811 ГК РФ, представитель истца просил суд взыскать с наследников умершей ФИО2, в пользу ООО «ЮККА» задолженность по состоянию на 24.02.2021 года по договору № от 31.08.2017 в размере 69 311,62 руб., из которых: 61 845,90 руб. - просроченная задолженность по основному долгу за период с 20.03.2019 по 24.02.2021, 5 882,97 руб. - задолженность по процентам за период с 20.03.2019 по 24.02.2021, 1 582,75 руб. - задолженность по уплате неустоек (пени) за период с 21.03.2019 по 24.02.2021, а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 280,00 руб., всего: 71 591,62 руб.

Рассмотреть дело просили в отсутствие представителя истца.

Определением Ивановского районного суда Амурской области от 14.09.2022г. к участию в гражданском деле № 2-416/2022 в качестве ответчика привлечена ФИО3, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала, и АО СК «РСХБ-Страхование».

В письменных возражениях на иск (вх. 953 от 07.10.2022г.), ответчик ФИО3, не оспаривая факт заключения её мамой ФИО2 и АО «Россельхозбанк» кредитного договора на сумму 112 000 руб., и вступления в наследство после смерти заемщика, с исковыми требованиями была не согласна, указывая на то, что кредит был застрахован в ЗАО СК «РСХБ-Страхование», выгодоприобретателем по договору страхования определен АО «Россельхозбанк», который при наступлении страхового случая должен получить страховое возмещение в размере неуплаченного кредита. После смерти ФИО2 она предоставила в банк свидетельство о смерти заемщика и заявление для обращения за страховым возмещением. При этом смерть заемщика полностью соответствует условиям страхового случая, так как ФИО2 умерла от онкологии, которая образовалась в период действия договора кредитования и договора страхования, ранее данного заболевания не было. Обращался ли

АО «Россельхозбанк» в страховую организацию за страховым возмещением в связи со смертью заемщика ей не известно. В дальнейшем АО «Россельхозбанк» переуступил свои права требования ООО «Юкка», к которому перешли права требовать уплаты задолженности по договору не только с заемщика, но и требовать страхового возмещения при наступлении страхового случая со страховой компании, т.е. с ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Уступая право требования по кредитному договору, банк как выгодоприобретатель уступил свои права и по договору страхования, т.к. страхование жизни заемщика обеспечивает исполнение обязательств по кредиту. Совершая уступку права требования, банк (страхователь) действовал как выгодоприобретатель, следовательно, банк, являясь и страхователем и выгодоприобретателем в одном лице по договору страхования, не лишен права заменить себя другим лицом, заключив договор цессии, при том, что заемщик дал на это свое письменное согласие. Зная о том, что имеется договор страхования жизни и здоровья истец в первую очередь должен был обратиться в страховую компанию за получением страхового возмещения, однако подтверждения этому не предоставлено. Таким образом, учитывая, что договор страхования не расторгнут и не прекращен, учитывая, что имеет место наступление страхового случая, соответственно новый выгодоприобретатель - ООО «Юкка» должно обратиться в страховую организацию и требовать страхового возмещения со страховой компании, поскольку должник был застрахован и наступил страховой случай. Только при отказе в выплате страхового возмещения на законных основаниях ООО «Юкка» должно обратиться к наследникам умершего должника.

На основании изложенного просила отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требований.

В письменных пояснениях (вх. 6334 от 07.10.2022г.) представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» ФИО6 (доверенность № от 05.04.2021г.) указал на то, что 31.08.2017 между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №, при заключении которого ФИО2 присоединилась к Программе коллективного страхования Заёмщиков/Созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней Пенсионный № 5 на основании её заявления от 09.11.2015 г. В силу Договора страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору является Банк. До настоящего времени Страхователь/Выгодоприобретатель (АО «Россельхозбанк») с заявлением на страховую выплату по факту наступления смерти ФИО2 не обращался, никаких документов не предоставлял. Соответственно, выплата страхового возмещения не проводилась и невозможна без изучения Страховщиком полного комплекта документов. Таким образом, в выплате АО «Россельхозбанк» не отказано, и в случае предоставления заявления на страховую выплату вместе с полным комплектом документов по факту наступления смерти ФИО2 Страховщик готов рассмотреть вопрос о признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения. По условиям Договора страхования, заключённого между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», Страховщик АО СК «РСХБ-Страхование» не уполномочен инициировать рассмотрение убытков, а также не вправе рассматривать какие-либо документы в отсутствие заявления Страхователя/Выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк» на страховую выплату. До настоящего момента воля Страхователя/Выгодоприобретателя на получение страховой выплаты не выражена. Принятие решения о признании заявленного события страховым случаем и производства страховой выплаты невозможно без изучения полного комплекта документов и сведений.

Одновременно просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

В ходе судебного заседания ответчик ФИО3, с иском была не согласна, по основаниям, изложенным в возражениях на иск. Дополнила, что после смерти ФИО2 она сразу обратилась в офис АО «Россельхозбанк», расположенный в с.Ивановка, куда предоставила копию свидетельства о смерти, заверенную нотариусом. Как сказал сотрудник банка все остальные документы, в том числе медицинские, они запрашивают сами. В дальнейшем по поводу предоставления каких-либо дополнительных документов к ней никто не обращался. После получения иска она сама обратилась в ГАУЗ АО «Ивановская больница» с заявлением на выдачу ей медицинских документов на имя её мамы, однако в предоставлении таких документов ей было отказано, поскольку они составляют врачебную тайну, а она не указана лицом, которому ФИО2 разрешила разглашение сведений, составляющих врачебную тайну. Копии заявления и ответа на него она отправила истцу и в страховую компанию. Считает, что иск к ней, как наследнице умершего должника предъявлен преждевременно, так как должник был застрахован, она выгодоприобретателем не является, истцу необходимо обращаться в страховую компанию и требовать от них страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая. Просит в удовлетворении исковых требований ООО «ЮККА» отказать.

Дело рассмотрено судом в силу ч.ч. 3,5 ст.167 ГПК РФ в отсутствии надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания истца ООО «ЮККА», в исковом заявлении ходатайствовавшего о рассмотрении дела без участия их представителя; третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора: АО СК «РСХБ-Страхование», просивших о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, нотариуса Ивановского нотариального округа ФИО5, Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала, сведений о причинах неявки суду не предоставивших, об отложении рассмотрения дела не просивших.

Изучив доводы искового заявления, приняв во внимание письменные возражения ответчика на иск и письменные пояснения третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование», выслушав объяснения ответчика ФИО3, исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы наследственного дела № к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, и представленные доказательства, оценив собранные доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (абз.1 п.1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии с положениями параграфа 1 главы 42 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п.1 ст.807 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

Пунктом 1 ст.810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 31 августа 2017 г. между АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор (соглашение) №, на выдачу кредита в размере 112 000 рублей, под 15,5 % годовых, на срок до 31 августа 2020 г. В соответствии с условиями договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячно, аннуитетными платежами не позднее 20 числа каждого месяца в соответствии с графиком платежей. Цель использования кредита – на неотложные нужды. Пунктом 12 договора установлен размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора.

Из материалов дела также усматривается, что ФИО2 была ознакомлена с условиями кредитования, где указан размер предоставляемых кредитных средств, порядок и срок выдачи банком кредита, оплаты процентов за пользование кредитом, порядок и срок возврата кредита и процентов, размер ежемесячных выплат по договору, условия, размер и порядок начисления неустоек и т.д., и согласна со всеми условиями, о чем свидетельствует её подпись.

Кредитор свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в размере 112 000 руб., что подтверждается копией банковского ордера № от 31.08.2017 г.

В соответствии с п.15 кредитного договора (соглашения) ФИО2 дала согласие на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование на условиях Программы коллективного страхования заемщиков.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти (бланк I-ОТ №), выдан Отделением ЗАГС по Ивановскому району управления ЗАГС Амурской области ДД.ММ.ГГГГ.

31 октября 2019 г. мировым судьей Амурской области по Ивановскому районному судебному участку № 1 был вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО2 задолженности по кредитному договору № от 31.08.2017 г., за период с 21.03.2019 г. по 14.10.2019 г. в размере 69 311,62 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 139,67 руб., который 21 апреля 2021 г. был отменен и.о. мирового судьи Амурской области по Ивановскому районному судебному участку № 1, в связи со смертью должника.

24 февраля 2021 г. между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ООО «ЮККА» был заключен договор уступки прав (требований) № № в соответствии с которым кредитор передал (уступил), а новый кредитор принял в полном объеме права (требования) к заемщикам, вытекающие из кредитных договоров, в том числе и по договору № от31.08.2017, заключенному с ФИО2, что подтверждается реестром уступаемых прав (требований) по состоянию на 24.02.2021 г.

Пунктом 1.1 данного договора установлено, что новый кредитор (ООО «ЮККА») принимает в полном объеме права (требования) к заемщикам, вытекающие из Кредитных договоров, заключенных между Кредитором и Заемщиками, и указанные в реестре к настоящему Договору, включая права (требования) по возврату кредитов (основного долга), уплате всех процентов за пользование кредитами, неустоек (штрафов, пеней), судебных расходов по взысканию долга (при их наличии) и иных расходов по Кредитным договорам, судебным актам, а также права (требования) по договорам, обеспечивающим исполнение Заемщиками принятых на себя обязательств перед Кредитором, а равно все другие права, связанные с указанными обязательствами, в объеме и на условиях, существующих на момент их перехода.

В соответствии с п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (ч.2 ст.382 ГК РФ).

В силу п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

По смыслу ст.388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В силу п.1 ст.389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Суд полагает, что в рассматриваемом случае уступка прав (требований) по Договору № РСХБ-№42/9-2021 от 24 февраля 2021 г., не противоречит закону и не нарушает права заемщика, совершена в письменной форме, условиями кредитного договора (соглашения) № от 31.08.2017, заключенного с ФИО2 предусмотрено условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору, на что заемщик дал свое согласие. При уступке требования по возврату кредитной задолженности, условия договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается, гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Согласно реестра уступаемых прав (требований), общая сумма задолженности по кредиту и общая сумма обязательств, на день перехода права требования по кредитному договору № от 31.08.2017 составляет 70 451,29 руб., из которых: сумма просроченной задолженности по основному долгу - 61 845,90 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 5 882,97 руб., сумма долга по штрафам, неустойкам – 1 582,75 руб., прочие обязательства – 1 139,67 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности, право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Как разъяснено в п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Учитывая изложенное, в данном случае, возникшее из кредитного договора обязательство не связано неразрывно с личностью должника и кредитор вправе принять исполнение от любого лица, т.е. такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Наследниками первой очереди по закону, согласно ст.1142 ГК РФ, являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно п.п. 1,4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

На основании п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

По смыслу ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 61 указанного Постановления Пленума, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В п.п.60-61 данного Постановления Пленума разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно п. 63 указанного выше Постановления Пленума, при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Из материалов наследственного дела №, предоставленного по запросу суда нотариусом Ивановского нотариального округа Амурской области ФИО7, открытого к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, следует, что с заявлением о принятии наследства обратилась дочь ФИО3, указав в качестве наследственного имущества жилой дом, земельный участок, земельную долю, автомобиль, денежные сбережения.

29.12.2020 г. ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., наследнице имущества ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, были выданы свидетельства о праве на наследство по закону: на денежные вклады, на денежные компенсации по закрытому счету (бланк 25 №); на жилой дом, по адресу: <адрес> (бланк <адрес>5); на земельный участок по тому же адресу (бланк <адрес>2); на 1/10 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером № (бланк <адрес>3); на 1/10 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером № (бланк <адрес>4).

Согласно сведений АО СК «РСХБ-Страхование», 31.08.2017 г. при заключении кредитного договора, на основании заявления ФИО2 присоединилась к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезни Пенсионный № 5, согласившись с условиями страхования, была включена в Бордеро и на нее было распространено действие договора страхования. В силу Договора страхования получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по Договору является АО «Российский Сельскохозяйственный банк».

Выгодоприобретатель по договору страхования при наступлении страхового случая в силу п.п.3.8, 3.8.1 коллективного договора № 32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 г., обязан уведомить страховщика о наступлении события, обладающего признаками страхового случая по форме страховщика в письменном виде или с использованием электронной почты, а в связи со смертью застрахованного лица страховщику представляется заявление на страховую выплату от выгодоприобретателя с указанием суммы фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на день наступления с ним страхового случая по форме, а также иные, перечисленные в п.3.9.1 договора документы.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов гражданского дела следует, что Банк, как выгодоприобретатель, с заявлением на страховую выплату по факту наступления смерти ФИО2 не обращался.

Право на страховую выплату, основанное на действовавшем между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» договоре коллективного страхования от 26.12.2014 № 32-0-04/5-2014, к которому 31.08.2017 присоединилось застрахованное лицо (умерший заемщик по кредитному договору (соглашению) № от 31.08.2017г.), неразрывно связано с уступленными истцу требованиями из кредитного договора, поэтому следует судьбе последних в соответствии со статьей 384 ГПК РФ и влечет осуществление страховой выплаты в пользу нового кредитора (истца).

Согласно акта приема-передачи документов к Договору № РСХБ-№42/9-2021 уступки прав (требований) от 24.02.2021 АО «Российский Сельскохозяйственный банк» передало, а ООО «ЮККА» приняло в соответствии с условиями договора уступки прав (требований) документы, в том числе в отношении ФИО2, где в перечне указано заявление и программа коллективного страхования Заёмщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования № 5) (оригинал), следовательно, истцу было известно о том, что риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика ФИО2 был застрахован. Кроме того, о согласии заемщика ФИО2 на подключение к договору коллективного страхования на условиях Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней указано в самом тексте кредитного договора, оригинал которого согласно акта также передан истцу.

Вместе с тем, доказательств совершения истцом необходимых действий для реализации права на получение страхового возмещения суду не представлено.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 ст. 961 ГК РФ, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могли сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 данной статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемые договор срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

В силу вышеприведенных норм права на выгодоприобретателя, как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате. При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате, что в рассматриваемом случае не установлено.

Правом требования выплаты страхового возмещения наследники не наделены, погашение кредитной задолженности заемщика ФИО2 после её смерти напрямую зависело от действий самого выгодоприобретателя.

Как установлено судом ни АО «Российский Сельскохозяйственный банк», ни истец ООО «ЮККА» с заявлением на страховую выплату по факту наступления еще 12.08.2019г. смерти ФИО2 к страховщику не обращался и документов не предоставлял, не заявлено было и к наследникам, родственникам ФИО2 каких-либо требований, связанных с обращением в страховую организацию, в том числе о предоставлении документов для обращения в страховую организацию по установленной форме. При том, что как пояснила в ходе рассмотрения дела ответчик ФИО3 копия свидетельства о смерти её матери сразу же была передана ею в офис АО «Россельхозбанк», расположенный в с.Ивановка, а до судебного заседания ею, по собственной инициативе, были сделаны запросы на получение медицинских документов в отношении ФИО2, в выдаче которых ей было отказано, как и было отказано АО СК «РСХБ-Страхование» в предоставлении ей информации, поскольку с ней каких-либо договоров страхования не заключено. Копии запросов и ответов ответчиком были направлены в адрес истца и страховщика.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку истец не представил доказательств, свидетельствующих о том, что им совершены все необходимые действия как выгодоприобретателя по договору страхования для реализации своего права на получение страхового возмещения от страховой компании.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «ЮККА» (ИНН <***>) к ФИО3 (паспорт гражданина РФ серии №, выдан Отделом внутренних дел <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) о взыскании задолженности по кредитному договору (соглашению) за счет наследственного имущества и судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Ивановский районный суд Амурской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Ивановского районного суда Е.В. Баженова

Решение в окончательной форме изготовлено в течение пяти рабочих дней – 15 ноября 2022 г.

Судья

Ивановского районного суда Е.В. Баженова