УИД <***>

производство по делу № 2- 182-2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Чебулинский районный суд Кемеровской области

в составе:

председательствующей: судьи Цайтлер М.Г.,

при секретаре : Марьясовой А.В.

.рассмотрев в открытом судебном заседании в п.г.т. Верх-Чебула, Чебулинского муниципального округа, Кемеровской области

«04» августа 2025 года

гражданское дело по исковому заявлению Публичное акционерное общество « Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ :

В суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору обратился истец Публичное акционерное общество « Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615.

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что на основании кредитного договора <***> (далее по тексту - Кредитный договор) от ХХХ Публичное акционерное общество « Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 выдало кредит ФИО1 в сумме 750 000,00 руб. на срок 104 мес. под 27.9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63- ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.8. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

ХХХ должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

ХХХ должник подал заявления на предоставление/прекращение доступа к sms- банку (мобильному банку) по единому номеру телефона, в котором просил подключить к его номерам телефона +ХХХ услугу «Мобильный банк».

Должник самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона +ХХХ, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн.

Обстоятельства получения кредита и подтверждение выполнения обязательств Банка

ХХХ должником в 05:41 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ХХХ в 05:55 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ХХХ в 17:34 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно справке о зачислении суммы кредита, протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» по банковской карте клиента с № счета ХХХ (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ХХХ в 17:35 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 750 000,00 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита!#! возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 27.11.2024 по 17.06.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 880 796 рублей 62 копейки

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную суммь займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право rf? получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истец в исковом заявлении просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору <***> по состоянию на ХХХ в размере 880 796,62 руб., в том числе: просроченные проценты - 140 196,37 руб.; просроченный основной долг - 732 421,98 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 175,27 руб.; неустойка за просроченные проценты - 8 003,00 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 615,93 руб. Всего взыскать: 903 412 рублей 55 копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк» не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, согласно просительной части иска просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительности своей неявки в судебное заседание ответчик суд не уведомил и не просил суд об отложении дела.

Согласно ч. 3 и ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО «Сбербанк» и в отсутствие ответчика ФИО1

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4).

Основные положения о заключении договора приведены в главе 28 ГК РФ. Согласно нормам указанной главы Гражданского кодекса договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с ч.ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Судом установлено и подтверждается письменными материалами дела, что ХХХ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> согласно которому сумма кредита или лимит кредитования 750 000 рублей под 27,9 % годовых сроком на 96 месяцев (л.д.17-18;л.д. 31).

Согласно данным по подписанию договора <***> (л.д.15-16) оферта в виде Заявления-Анкеты ФИО1 в электронном виде подписано Заемщиком с использованием простой электронной подписи.

Суд признает данное заявление, соответствующим правилам ч. 1 ст. 435 ГК РФ.

Из индивидуальных условий кредитного договора <***> следует, что ФИО1 получил путем зачисления суммы кредита 750 000 рублей 00 копеек на счет <***>

Факт предоставления суммы кредита подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн (л.д.19) и справкой о зачислении суммы кредита (л.д.36) вследствие ст. 432,435, п.п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения.

Суд признает, что предложение оферты, сделанное ФИО1, было акцептировано Банком, в соответствии с правилами ч. 1 и ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

Судом также установлено, что ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, о чём указано в движении основного долга и срочных процентов с 23.01.2024 по 17.06.2025 (л.д.27-28). По состоянию на 17.06.2025 года по кредитному договору имеется задолженность перед Банком, согласно расчету, представленному Истцом общая задолженность составила 880 796 рублей 62 копейки, из них: просроченные проценты - 140 196 рублей 37 копеек.; просроченный основной долг - 732 421 рублей 98 копеек; неустойка за просроченный основной долг – 175 рублей 27 копеек; неустойка за просроченные проценты - 8 003 рублей 00 копеек. (л.д.26). Правильность расчета основного долга, процентов, и неустойки, сделанного истцом, судом проверен, данный расчет является математически верным, у суда сомнений не вызывает. Ответчиком данный расчет не оспорен, другой расчет задолженности стороной ответчика суду не представлен.

В силу ч.1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Анализируя исследованные судом доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 в нарушение ст. ст. 307, 810, 819 ГК РФ и условий кредитного договора <***> перестал надлежащим образом исполнять свои обязательства по кредитному договору в связи с чем за период ХХХ, что привело к задолженности по вышеуказанному кредитному договору в размере 880 796 рублей 62 копейки из них : просроченные проценты – 140 196 ( сто сорок тысяч сто девяносто шесть) рублей 37 ( тридцать семь) копеек, просроченный основной долг – 732 421 ( семьсот тридцать две тысячи четыреста двадцать один ) рубль 98 (девяносто восемь) копеек, неустойка за просроченный основной долг 175 ( сто семьдесят пять) рублей 27 (двадцать семь) копеек и неустойку за просроченные проценты 8 003 (восемь тысяч три ) рубля 00 копеек.

Суд находит заявленные исковые требования истца основанными на законе, доказанными в соответствии с положением ч. 1 ст. 56 ГПК РФ и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ФИО1, в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в размере 22 615 рублей 93 копейки ( л.д. 12 платежное поручение <***>).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичное акционерное общество « Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 юридический адрес : 1173127 <...>, почтовый адрес : 650066 Кемеровская область, проспект Октябрьский, 53, ОГРН <***>, ИНН <***>, КПП 7744091001 дата регистрации в качестве юридического лица 20.06.1991 с ФИО1,ХХХ года рождения, место рождения ХХХ, зарегистрирован в проживании по адресу : ХХХ, ( паспорт ХХХ) задолженность по кредитному договору <***> по состоянию на ХХХ года в размере 880 796 ( восемьсот восемьдесят тысяч семьсот девяносто шесть ) рубль 62 ( шестьдесят две) копейки, из них просроченные проценты – 140 196 ( сто сорок тысяч сто девяносто шесть) рублей 37 ( тридцать семь) копеек, просроченный основной долг – 732 421 ( семьсот тридцать две тысячи четыреста двадцать один ) рубль 98 (девяносто восемь) копеек, неустойка за просроченный основной долг 175 ( сто семьдесят пять) рублей 27 (двадцать семь) копеек и неустойку за просроченные проценты -8 003 (восемь тысяч три ) рубля 00 копеек и судебные расходы по оплате госпошлины при обращении с иском в суд в сумме 22 615 ( двадцать две тысячи шестьсот пятнадцать) рублей 93 (девяносто три) копейки, всего 903 412 ( девятьсот три тысячи четыреста двенадцать) рублей 55 (пятьдесят пять) копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию в Судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Чебулинский районный суд Кемеровской области в течение месяца со дня его вынесения.

Судья : Цайтлер М.Г.