Дело № 2-436/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
р.п. Иловля 10 октября 2022 года
Иловлинский районный суд Волгоградской области в составе
председательствующего судьи Ревенко О.В.,
при секретаре Аликовой В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указано, что 01 ноября 2014 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заёмщику денежные средства в размере 290 000 рублей под 24,90 % годовых, а ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с Графиком погашения.
В нарушение принятых обязательств по кредитному договору Заёмщик допускает просрочки уплаты ежемесячных платежей по возврату основного долга и процентов за пользование кредитом.
По состоянию на 10 марта 2022 года размер задолженности ответчика перед Банком составляет 376 710 рублей 04 копейки, из которых: задолженность по основному долгу в размере 253 362 рубля 11 копеек; задолженность по процентам в размере 32 252 рубля 41 копейка; убытки в размере 91 095 рублей 52 копейки.
Поскольку заёмщик прекратил исполнение обязательств по кредитному договору, требование банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в добровольном порядке не удовлетворил, истец обратился в суд с данным иском и просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 376 710 рублей 04 копейки и понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 967 рублей 10 копеек.
Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает и просит удовлетворить в полном объёме.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, представил ходатайство об отложении судебного разбирательства, которое судом оставлено без удовлетворения. В представленном отзыве на исковое заявление в удовлетворении иска просит отказать.
Представитель ответчика – ФИО2, извещенная надлежащим образом о месте и времени проведения судебного заседания, в суд не явилась, об уважительности причин неявки не сообщила, не ходатайствовала об отложении судебного разбирательства. Ранее в судебном заседании заявила о непризнании иска, оспаривала факт заключения указанного кредитного договора между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1
Представитель третьего лица – Управление Роспотребнадзора по Волгоградской области – будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительности причины неявки суду не сообщил, не ходатайствовал об отложении судебного разбирательства.
В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
На основании ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ, если иное не установлено настоящим Кодексом.
Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 2 и пунктом 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Исходя из положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3).
Статья 820 ГК РФ предусматривает письменную форму кредитного договора.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
На основании ч. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием банковского счета, определяются правилами о займе и кредите.
В соответствие с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании п. 1 ст. 7 Федерального закона № 353 от 21 декабря 2013 года договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1 ст. 5 Федерального закона № 353 от 21 декабря 2013 года).
В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона № 353 от 21 декабря 2013 года договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В силу ч. 1 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
По смыслу указанных выше норм закона, кредитный договор может быть заключен как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. Обязательным условием для оформления кредитного договора является письменная форма договора.
При разрешении спора судом установлено, что 01 ноября 2014 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заёмщику денежные средства в размере 290000 рублей под 24,90 % годовых, а ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения; количество ежемесячных платежей 60.
По условиям кредитного договора Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заёмщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашения и проведения расчетов Заёмщика с Банком, Торговой организацией, Страховщиком, а также иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 Общих условий).
1 июня 2012 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен договор на открытие банковского счета, согласно которому в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на имя ФИО1 был открыт банковский счет №.
В соответствии с условиями кредитного договора <***> от 11 ноября 2014 года, заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, сумма кредита в размере 290 000 рублей была зачислена 01 ноября 2014 года на ранее открытый на имя ФИО1 счет №, что подтверждается выпиской по счёту. В этот же день ФИО1 получил указанную сумму кредита наличными.
Таким образом, истцом исполнены обязательства по договору кредитования перед ответчиком в полном объёме.
Ответчик был ознакомлен со всей необходимой информацией о полной стоимости кредита и платежах, обязался соблюдать условия договора потребительского кредита, о чем свидетельствуют его подписи на Заявлении о предоставлении кредита, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.
В связи с этим, суд полагает, что письменная форма при заключении кредитного договора между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 была соблюдена, с информацией о предоставлении кредита ФИО1 был ознакомлен и выразил своё согласие с данными условиями.
Указанные обстоятельства подтверждаются Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 20-21), Общими условиями договора потребительского кредита (л.д. 9-11), графиком платежей (л.д. 22).
В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, суд, вопреки доводам ответчика, находит их относимыми, допустимыми и в своей совокупности достаточными для вывода о заключении между ООО «Хоум кредит энд финанс банк» и ФИО1 кредитного договора.
Сторонами по делу были соблюдены все требования гражданского законодательства о свободе заключения договора.
В соответствии с п.1.2.2 раздела I Общих условий договора потребительского кредита, срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребителю кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней.
В соответствии с разделом II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.
Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.
Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится в последний день соответствующего процентного периода.
В силу п.1.4 раздела II Общих условий договора, при наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного период денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.
Вопреки доводам стороны ответчика, о согласии с условиями договора, помимо собственноручной подписи ФИО1 в заявлении о предоставлении кредита и в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, свидетельствует исполнение ответчиком условий кредитного договора путем обеспечения нахождения на банковском счете денежных средств в размере, достаточном для погашения задолженности по кредитному договору в виде ежемесячного минимального платежа, в период с 27 ноября 2014 года по 26 ноября 2015 год, что следует из выписки по лицевому счету.
Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч. 1 ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета. Для этих целей Заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа, которая составляет 8 479 рублей 60 копеек.
Из выписки по лицевому счёту, расчёта размера задолженности следует, что заёмщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по погашению кредита, нарушались сроки, установленные для возврата очередной части кредита.
На основании ч. 1 ст. 14 Федерального закона № 353 от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> от 11 ноября 2014 года, заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, предусмотрено, что процентная ставка по кредиту составляет 24,90 % годовых.
Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> от 11 ноября 2014 года, заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам.
Поскольку ФИО1 принятые на себя обязательства по договору потребительского кредита <***> от 11 ноября 2014 года надлежащим образом не исполняет, по состоянию на 10 марта 2022 года образовалась задолженность в размере 376 710 рублей 04 копейки, из которых: задолженность по основному долгу в размере 253 362 рубля 11 копеек; задолженность по процентам в размере 32 252 рубля 41 копейка; убытки в размере 91 095 рублей 52 копейки (в виде процентов за пользование денежными средствами в период с 20 октября 2016 года по 6 октября 2019 года).
Представленный истцом расчет размера задолженности соответствует условиям договора и нормам действующего законодательства, является математически верным и правильным.
Данный расчёт ответчиком не оспорен, что в силу ст. 68 ГПК РФ освобождает истца от необходимости дальнейшего доказывания обстоятельств, на которых он основывает свои требования.
Доказательств надлежащего исполнения обязательств, взятых на себя по кредитному договору <***> от 11 ноября 2014 года, ответчиком суду не представлено.
Учитывая установленные обстоятельства, принимая во внимание, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, что является существенным нарушением условий кредитного договора, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требования истца о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку иск удовлетворен в полном объёме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 6 967 рублей 10 копеек. Сумма уплаченной госпошлины подтверждается имеющимися в материалах дела платежными поручениями (л.д. 7, 8), и соответствует положениям ч.1 ст.333.19 НК РФ.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договору потребительского кредита <***> от 11 ноября 2014 года по состоянию на 10 марта 2022 года сумму основного долга в размере 253 362 рубля 11 копеек, проценты в размере 32 252 рубля 41 копейка, убытки в размере 91 095 рублей 52 копейки, а всего 376 710 рублей 04 копейки.
Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 967 рублей 10 копеек.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Волгоградского областного суда через Иловлинский районный суд Волгоградской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий О.В. Ревенко
Мотивированное решение составлено 14 октября 2022 года.
Председательствующий О.В. Ревенко